TheBank
Gửi yêu cầu tư vấn
vita

Tự bảo vệ quyền lợi khi vay tín dụng tiêu dùng

0 Kiến thức vay tiêu dùng

Bạn cần phải biết những quyền lợi của mình nếu không muốn gặp rắc rối khi đi vay bởi hình thức vay tín dụng tiêu dùng tiềm ẩn nhiều khả năng xâm phạm quyền lợi khách hàng.
    Mục lục [

    Ẩn

    ]

Đôi nét về vay tín dụng tiêu dùng

Vay tín dụng tiêu dùng là một hình thức vay tín chấp và vay thế chấp khá phổ biến hiện nay ở Việt Nam. Đây là hình thức tín dụng mà công ty, tổ chức cung cấp tiền cho khách hàng nhằm mục đích tiêu dùng như mua sắm đồ dùng, sửa xây nhà, du học, du lịch, đám cưới hỏi, đóng tiền học phí…

Vay tiêu dùng thường là cá nhân, khác với vay vốn kinh doanh là phải chứng minh được năng lực chi trả tài chính, còn vay tiêu dùng thì điều kiện là dễ dàng hơn cơ bản không cần phải chứng minh quá nhiều.

Vì vậy bạn cần nắm được những quyền lợi của mình khi đi vay nếu không muốn gặp rắc rối bởi hình thức vay tín dụng tiêu dùng tiềm ẩn nhiều khả năng xâm phạm quyền lợi khách hàng.

Xem thêm: Có nên vay tiêu dùng hay không?

Cách bảo vệ quyền lợi khi vay tiêu dùng

Những trường hợp vi phạm quyền lợi thường gặp

Cung cấp thông tin không đầy đủ, chính xác

Cung cấp thông tin không đầy đủ về hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung là trường hợp mà nhiều khách hàng đã gặp phải. Nhân viên tư vấn không thông báo đầy đủ về mức lãi suất từng kỳ của hợp đồng, cách thức tính phạt, thời hạn phạt trả tiền hàng tháng và các điều khoản quan trọng khác. Đối với những người đi vay lần đầu, thiếu sót này khiến người tiêu dùng mù mờ về nghĩa vụ của mình, trực tiếp dẫn tới tất toán sai hẹn, từ đó phát sinh phí phạt.

Cũng có nhiều trường hợp khách hàng thắc mắc về các điều khoản như mức tiền phạt nhưng không được giải thích ngay lập tức, chỉ khi bị phạt mới được giải thích rõ ràng.

Thậm chí thời gian gần đây có hiện tượng nhân viên tư vấn mạo danh tên của ngân hàng để giới thiệu dịch vụ cho vay trả góp. Thực tế, sau khi kiểm tra hợp đồng đã ký kết, người tiêu dùng mới nhận thấy khoản vay là do công ty tài chính cung cấp với mức lãi suất khá cao.

Không cung cấp hợp đồng cho khách hàng

Sau khi ký hợp đồng, nhân viên không cung cấp ngay bản chính của hợp đồng cho người tiêu dùng. Đối với vài trường hợp, sau khi kí vài tháng và có yêu cầu từ phía khách hàng thì công ty mới gửi hợp đồng.

Việc không được cung cấp hợp đồng khiến khách hàng không tiếp cận được các điều khoản quy định trả nợ, do đó rất dễ mắc phải các lỗi phạt trong quá trình trả góp.

Quấy nhiễu, đe dọa thu hồi nợ

Trong quá trình làm hồ sơ, khách hàng được yêu cầu cung cấp số điện thoại người thân nhằm mục đích xác minh tài khoản. Tuy nhiên nhân viên thu hồi nợ có thể dùng số điện thoại người thân để thường xuyên liên lạc, tác động quấy nhiễu nhằm thu hồi nợ.

Nhiều trường hợp nhân viên thu hồi nợ đe dọa, quấy nhiễu người tiêu dùng và người thân trong quá trình thu hồi nợ. Những cuộc điện thoại và tin nhắn kèm theo nội dung đe dọa với lời lẽ thiếu tôn trọng người nghe với tần suất thậm chí lên đến 10 cuộc một ngày.

Cận thận khi vay tín dụng tiêu dùng

Cận thận khi vay tín dụng tiêu dùng

Cách tự bảo vệ quyền lợi khi vay tiêu dùng

Thực tế cho thấy, giao dịch tài chính là một hoạt động bao gồm nhiều nội dung phức tạp, có tính chuyên môn cao. Để giám sát và quản lý giao dịch này, hợp đồng cho vay là tài liệu quan trọng để xác định trách nhiệm của các bên, cũng như là bằng chứng để bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng.

Vì vậy để tự bảo vệ quyền của chính mình, người tiêu dùng nên trang bị các kiến thức và hiểu biết cơ bản khi đi vay tín dụng tiêu dùng.

Sau đây là một số cách người tiêu dùng cần chú ý để bảo vệ quyền lợi bản thân:

  • Lựa chọn công ty, tổ chức cung cấp dịch vụ vay tiêu dùng uy tín
  • Hiểu rõ các nội dung thông tin cơ bản của hợp đồng vay như lãi suất, thời gian vay, quy định về trả nợ trước hạn, mức phạt trả chậm…
  • Chỉ ký hợp đồng sau khi nắm rõ, nhìn rõ các thông tin thể hiện trên hợp đồng.
  • Sau khi ký hợp đồng, yêu cầu nhân viên cung cấp bản sao hoặc sao chụp bản hợp đồng đã ký để lưu giữ.
  • Khi phát sinh tranh chấp, nên ưu tiên sử dụng các hình thức liên hệ có lưu vết, ví dụ: Gửi email, gửi thư qua bưu điện.
  • Biết thông tin liên hệ của các cơ quan quản lý Nhà nước để phản ánh, khiếu nại khi có sự vụ phát sinh.

Xem thêm: Vay tiêu dùng ở đâu tốt nhất?

Lý do khiến bạn nghĩ bị lừa khi vay tiêu dùng?

Nhu cầu vay tiêu dùng của người dân ngày càng tăng, trong khi thị trường tài chính lại đang trong giai đoạn phát triển nên một bộ phận khách hàng chưa hoặc ít có cơ hội trải nghiệm các dịch vụ tài chính, vì thế họ chưa thật sự nắm rõ quyền và nghĩa vụ khi đi vay tiêu dùng. Không những thế, một bộ phận khách hàng còn nảy sinh suy nghĩ rằng mình đã “bị lừa” vay tiêu dùng với lãi suất cắt cổ.

Do lãi suất cao

Suy nghĩ “bị lừa” bắt nguồn từ mức lãi suất cao vì nhiều người cho rằng, lãi suất cho vay tiêu dùng của công ty tài chính (CTTC) không khác gì tín dụng đen. Một số, thậm chí còn thắc mắc tính pháp lý về sự tồn tại của CTTC khi cho vay với lãi suất như vậy.
Nhưng bạn cần hiểu rằng, khách hàng của các công ty này thường là những đối tượng không đáp ứng được các điều kiện vay tín dụng của ngân hàng. Trong khi đó, các CTTC không những rộng cửa cho vay, mà còn giải quyết hồ sơ chỉ trong 15 phút, nên để bù đắp rủi ro này, lãi suất chắc chắn phải cao hơn.

Thực tế, có rất nhiều yếu tố đóng góp vào giá của khoản vay tín dụng tiêu dùng tại các công ty tài chính khiến sản phẩm cho vay này cao hơn tại các ngân hàng:

  • Chi phí vốn của công ty tài chính cao do không có chức năng huy động vốn như ngân hàng
  • Giá trị của khoản vay thấp với kỳ hạn ngắn (khoảng 6 - 18 tháng) dẫn đến các chi phí thu hồi nợ, chi phí quản lý khoản vay, chi phí phục vụ cao hơn bình thường
  • Ngành tài chính tiêu dùng có rủi ro cao.

Do đó, mặt bằng lãi suất sẽ cao hơn so với các ngân hàng bán lẻ hay ngân hàng thương mại (NHTM).

Mức lãi suất cho vay của các công ty tài chính không phải là mức lãi suất cố định, mà sẽ dao động tùy vào đối tượng khách hàng, chất lượng hồ sơ từng khách hàng và mức rủi ro của khoản vay tín chấp, sản phẩm vay. Theo đó, mức độ rủi ro sẽ được xác định theo các tiêu chí: Mức thu nhập, lịch sử tín dụng và đối tượng khách hàng… Vì thế, đối với những khoản vay rủi ro cao thì lãi suất cho vay cũng sẽ được áp mức cao hơn.

Ví dụ: Một khoản vay tại CTTC là 5 triệu đồng với mức phí cần thiết để hoàn thiện là 50 nghìn đồng thì tính cộng vào lãi suất cho vay đã là 1%, tuy nhiên với khoản vay tại NHTM lớn 50 triệu đồng thì mức phí tính vào lãi suất cho vay chỉ là 0,1% đã có sự chênh lệch tới 10 lần khi tính trên đầu khoản vay.

Nhiều chuyên gia kinh tế cho rằng một số khách hàng kêu ca họ phải vay với mức lãi suất “cắt cổ” nhưng họ không hiểu rằng hồ sơ vay của mình quá yếu, bị xếp cuối bảng. Chính các công tài chính cũng rất “run” khi duyệt vay cho các đối tượng này vì chẳng khác nào họ phải “cầm dao đằng lưỡi”.

Do khách hàng không đọc kỹ hợp đồng

Khi khách hàng tự nguyện ký vào hợp đồng vay tín dụng tiêu dùng, đồng nghĩa với việc đã đồng ý với tất cả các điều khoản trong hợp đồng, nhất là về thời hạn trả nợ, lãi suất trong hạn cũng như quá hạn.

Nhiều khách hàng không đọc kỹ, không tìm hiểu vấn đề sẽ nghĩ mình bị lừa khi phải trả số nợ quá cao. Câu chữ viết trong hợp đồng rành rành, lãi suất, thời hạn, công thức tính toán, điều kiện rất rõ, nhưng người ta ít quan tâm và không đọc kỹ thì sẽ không hiểu. Đến lúc phải trả nợ gốc và lãi, nhất là phải áp dụng chế tài phạt trả chậm, tức áp mức lãi quá hạn, thì khách hàng mới giật mình tưởng rằng bị lừa.

Ngoài ra, cũng không loại trừ một vài trường hợp câu chữ trong hợp đồng không thật sự rõ ràng, việc tư vấn, giải thích không đầy đủ, nên khách hàng không hiểu được hoặc hiểu nhầm nên cũng có cảm giác như bị lừa. Điều này thường hay xảy ra đối với phương thức cho vay tính lãi cố định trên dư nợ ban đầu.

Vậy nên để loại bỏ suy nghĩ “bị lừa” khi đi vay tiêu dùng bạn cần chú ý tới 4 điểm quan trọng dưới đây khi vay vốn tiêu dùng

4 điểm cần lưu ý khi vay vốn tiêu dùng

Hiểu về vay tiêu dùng theo hình thức thế chấp và tín chấp

Khi nhắc đến thuật ngữ vay tiêu dùng nhiều người mặc định là vay tiêu dùng tín chấp. Nếu không hiểu rõ nhiều khách hàng có thể nhầm lẫn về loại hình vay này.

Vay vốn tiêu dùng tín chấp là khoản vay trong đó khách hàng chỉ cần cung cấp chứng minh thư photo, sổ hộ khẩu/KT3 photo, bản sao kê lương... là có thể được vay. Các khoản cho vay tiêu dùng theo hình thức tín chấp thường là các khoản cho vay nhỏ, từ một vài triệu đến hàng chục, hàng trăm triệu. Thời gian xét duyệt và giải ngân nhanh. Đặc biệt lãi suất vay theo hình thức này khá cao so với vay theo hình thức thế chấp.

Vay tiêu dùng theo hình thức thế chấp yêu cầu khách hàng phải thế chấp các tài sản có giá trị. Nhằm các mục đích cá nhân như: vay ngân hàng mua xe, mua nhà, vay kinh doanh, du học... Thời gian xét duyệt giải ngân chậm hơn và lãi suất thấp hơn so với cho vay tín chấp.
Tại Việt Nam hiện nay, các ngân hàng mạnh về cho vay tiêu dùng theo hình thức thế chấp hơn. Còn các công ty tài chính lại chiếm lĩnh mảng cho vay tiêu dùng tín chấp nhiều hơn.

Đọc kỹ hợp đồng vay

Không ít khách hàng gặp khó khăn khi tiếp cận các thuật ngữ tài chính khi vay vốn tiêu dùng. Những thuật ngữ này có thể gây nhầm lẫn giữa hai bên, gây ra tranh chấp, khiếu nại sau này. Nếu gặp bất kỳ băn khoăn nào trong quá trình ký hợp đồng, khách hàng cần yêu cầu nhân viên tư vấn lại chi tiết ngay lập tức đến khi nào thực sự hiểu.

Ngoài ra, khách hàng cần phải nắm rõ 6 điểm sau trong hợp đồng:

  • Số tiền vay và cách thức giải ngân
  • Mức tiền trả góp hàng tháng
  • Lãi suất tiền vay
  • Phương thức tính toán thu lãi tiền vay
  • Chi phí phạt trả chậm hay chi phí phải trả khi hoàn tất hợp đồng vay vốn trước thời hạn.
  • Nắm rõ nghĩa vụ và quyền hạn của mỗi bên khi ký hợp đồng.

Phân biệt lãi suất trên dư nợ gốc và dư nợ giảm dần

  • Lãi suất dựa trên dư nợ gốc: Hàng tháng khách hàng sẽ trả gốc và lãi tính theo khoản dư nợ ban đầu. Cứ như vậy trong suốt thời gian vay đến khi hoàn thành nghĩa vụ trả nợ.
  • Lãi suất dựa trên dư nợ giảm dần: Hàng tháng khách hàng sẽ trả gốc và lãi theo khoản nợ hiện tại còn nợ. Ví dụ: bạn vay 50 triệu đồng, tháng một bạn trả tiền gốc 5 triệu và khoản tiền lãi tính trên 50 triệu. Tháng hai bạn trả thêm 5 triệu gốc và khoản tiền lãi tính trên 45 triệu. Tháng ba bạn trả thêm 5 triệu gốc và tiền lãi tính trên 40 triệu...

Thực tế cho dù tính theo hình thức nào thì số tiền khách hàng phải trả sau cùng cũng đều bằng nhau. Tuy nhiên, khi giải thích số tiền phải trả nhân viên sẽ tính theo dư nợ gốc để khách hàng dễ hiểu. Còn trong hợp đồng thường tính theo dư nợ giảm dần.

Ước lượng khả năng trả nợ

Trước khi ký hợp đồng vay, bạn phải cẩn trọng chú ý đến khả năng tài chính của gia đình, năng lực trả nợ của bản thân.

Bạn nên ngồi lại lập danh mục thu nhập và chi tiêu hàng tháng xem số dư hàng tháng còn lại của mình ở mức nào. Có khả năng trả gốc và lãi phát sinh hay không? Nếu để số tiền phải trả hàng tháng bằng hoặc cao hơn số dư hàng tháng thì bạn nên xem xét lại khoản tiền vay. Đặc biệt, nếu bạn vay theo hình thức tín chấp thì càng phải cẩn trọng bởi phí vi phạm hợp đồng thường rất cao. Số tiền trả góp hàng tháng chỉ nên chiếm cao nhất 40% lương của bạn.

Xem thêm: Lưu ý cần biết khi vay tiêu dùng qua công ty tài chính

Qua nội dung trên hy vọng bạn đọc hiểu hơn về loại hình vay tín dụng tiêu dùng, từ đó có thể tự đưa ra quyết định sáng suốt và biết cách bảo vệ quyền lợi chính mình khi đi vay. Nếu khách hàng cần tư vấn thêm về các gói vay tiêu dùng có thể ĐĂNG KÝ để được Thebank tư vấn và hỗ trợ.

TƯ VẤN Vay tín chấp

Đánh giá bài viết
Tự bảo vệ quyền lợi khi vay tín dụng tiêu dùng
5 1

Bài viết có hữu ích không?

Không
MỞ TÀI KHOẢN TƯ VẤN VIÊN MIỄN PHÍ
Kết nối với khách hàng có nhu cầu chính xác


Bình luận

Hãy Đăng nhập hoặc Tạo tài khoản để gửi bình luận

Nội quy : nhận xét có tối thiểu 10 ký tự, gõ tiếng việt có dấu, không chứa nội dung tục tĩu. Nếu bị báo cáo vi phạm quá 10 lần bị baned nick.

Gửi bình luận
bình luận
Sắp xếp : Mới nhất
9669