SO SÁNH SẢN PHẨM BẢO HIỂM Ô TÔ

Tổng quan về bảo hiểm ô tô

Bảo hiểm ô tô là gì?

Bảo hiểm ô tô là sản phẩm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ, trong đó kết hợp nhiều loại hình bảo hiểm về con người, tài sản, hàng hóa vận chuyển có liên quan đến chính chiếc xe ô tô.

Hiểu một cách đơn giản, bảo hiểm ô tô là một hợp đồng bảo hiểm được ký kết giữa công ty bảo hiểm và chủ xe ô tô. Người mua thực hiện việc đóng phí bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ có trách nhiệm bồi thường những thiệt hại theo quy định ghi rõ trong hợp đồng bảo hiểm. Bảo hiểm ô tô bao gồm 5 loại: 

• Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc: Là loại hình bảo hiểm bắt buộc theo quy định của Nhà nước nhằm bảo hiểm cho thân thể và tính mạng của bên thứ ba, hành khách trong trường hợp chủ xe không may gây ra thiệt hại cho họ trong quá trình tham gia giao thông.

Bảo hiểm ô tô tự nguyện bao gồm:

• Bảo hiểm vật chất xe ô tô: Bảo hiểm cho xe ô tô trong trường hợp thiệt hại do tai nạn bất ngờ, thiên tai, hỏa hoạn, cháy nổ, mất cắp, mất cướp…
• Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe: Bảo hiểm cho những thiệt hại về thân thể của lái xe, phụ xe và người ngồi trên xe khi tham gia giao thông.
• Bảo hiểm trách nhiệm dân sự tự nguyện: Bảo hiểm cho những thiệt hại về thân thể, tính mạng, tài sản của bên thứ ba hoặc hành khách với mức trách nhiệm tăng thêm ngoài mức chi trả của bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc.
• Bảo hiểm trách nhiệm dân sự hàng hóa: Bồi thường cho chủ hàng cho những tổn thất về hàng hóa trên xe khi lái xe không may gặp rủi ro đâm, va, lật, đổ, hỏa hoạn, thiên tai...

Đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm ô tô

Bảo hiểm ô tô có những đặc điểm nổi bật sau đây:

• Thời hạn bảo hiểm 1 năm, mỗi năm đóng phí 1 lần
• Khách hàng bắt buộc tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe cơ giới theo luật. Các loại hình bảo hiểm của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển, thiệt hại vật chất, bảo hiểm người ngồi trên xe và tai nạn lái phụ xe, khách hàng được tự nguyện tham gia
• Mỗi gói bảo hiểm được thiết kế theo các chương trình từ phổ thông đến nâng cao với mức phí từ thấp đến cao, theo nhu cầu của người tham gia.
• Với bảo hiểm vật chất xe ô tô, bên cạnh các quyền lợi bảo hiểm chính như đâm va, hỏa hoạn, cháy nổ, trộm cướp.. khách hàng tham gia bảo hiểm ô tô còn được chọn thêm các điều khoản mở rộng như: lựa chọn gara sửa chữa, bảo hiểm mất cắp bộ phận, bảo hiểm xe bị ngập nước....

Phạm vi bảo hiểm ô tô

Phạm vi bảo hiểm ô tô sẽ có sự khác nhau tùy thuộc vào loại hình bảo hiểm mà khách hàng lựa chọn là bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc hay bảo hiểm ô tô tự nguyện. Hiện nay, các công ty bảo hiểm thực hiện trách nhiệm bồi thường cho chủ xe trong phạm vi bảo hiểm ô tô toàn diện bao gồm:

Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc:

• Thiệt hại về thân thể, tính mạng và tài sản đối với bên thứ 3 do xe cơ giới gây ra
• Thiệt hại về thân thể và tính mạng của hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách do xe cơ giới gây ra.

Đối với bảo hiểm ô tô tự nguyện:

- Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe: 

• Tai nạn đối với người được chở trên xe: Thiệt hại thân thể do tai nạn khi đang ở trên xe, lên xuống xe trong quá trình xe đang tham gia giao thông.
• Tai nạn đối với lái, phụ xe: Thiệt hại về thân thể do tai nạn liên quan trực tiếp đến việc sử dụng chiếc xe đó.  

- Bảo hiểm vật chất xe ô tô:

• Đâm, va (bao gồm cả va chạm với vật thể khác ngoài xe cơ giới), lật, đổ, chìm, rơi toàn bộ xe, bị các vật thể khác rơi vào; 
• Hỏa hoạn, cháy, nổ;
• Những tai họa bất khả kháng do thiên nhiên: bão, lũ lụt, sạt lở, động đất, mưa đá, sóng thần
• Mất toàn bộ xe do trộm, cướp.

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự tự nguyện: 

• Thiệt hại về thân thể, tính mạng và tài sản đối với bên thứ 3 do xe cơ giới gây ra
• Thiệt hại về thân thể và tính mạng của hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách do xe cơ giới gây ra. Mức trách nhiệm của bảo hiểm TNDS tự nguyện sẽ tăng thêm ngoài các mức chi trả của bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc.

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển: Những thiệt hại về hàng hóa do tai nạn mà nguyên nhân xác định do lỗi của chủ xe gây ra trong quá trình vận chuyển hàng hóa.

Phí bảo hiểm ô tô

Tùy thuộc vào loại hình bảo hiểm ô tô mà khách hàng lựa chọn, mức phí tham gia sẽ có sự khác nhau:

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe ô tô bắt buộc: Mức phí theo quy định tại Thông tư số 22/2016/TT-BTC ngày 16/02/2016. Cụ thể:

Lưu ý: Biểu phí trên chưa bao gồm 10% phí VAT 

- Bảo hiểm ô tô tự nguyện: Tùy vào loại hình bảo hiểm, công ty bảo hiểm và chương trình/gói bảo hiểm mà khách hàng lựa chọn, phí bảo hiểm sẽ có sự khác nhau. Để nắm rõ mức phí, các bạn có thể tìm hiểu và so sánh các loại bảo hiểm ô tô tự nguyện của các công ty bảo hiểm hiện nay trên thị trường.

Các sản phẩm bảo hiểm ô tô tiêu biểu

Hiện nay trên thị trường rất nhiều công ty bảo hiểm cung cấp các sản phẩm bảo hiểm ô tô, đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Dưới đây là các sản phẩm bảo hiểm ô tô tiêu biểu mà bạn có thể tham khảo.

Bảo hiểm ô tô Bảo Việt

Phạm vi bảo hiểm toàn diện, chi phí hợp lý và dịch vụ bồi thường nhanh chóng, bảo hiểm ô tô của Bảo Việt là một trong những sản phẩm thu hút sự quan tâm của khách hàng.  Hiện nay Bảo Việt đang cung cấp các gói bảo hiểm ô tô bao gồm:

• Gói bảo hiểm bắt buộc: Chính là bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe theo quy định của pháp luật
• Gói bảo hiểm phổ thông: Gói này bao gồm: Bảo hiểm TNDS chủ xe; Bảo hiểm vật chất xe cơ bản (bao gồm cả bảo hiểm cháy nổ) và Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe
• Gói nâng cao: Đây là gói bảo hiểm xe ô tô cung cấp phạm vi bảo hiểm toàn diện nhất cho chiếc xe của bạn. Theo đó, bên cạnh các quyền lợi như gói bảo hiểm phổ thông, khách hàng mua gói bảo hiểm này còn có thể lựa chọn thêm các điều khoản mở rộng như: lựa chọn gara sửa chữa, bảo hiểm mất cắp bộ phận, bảo hiểm xe bị ngập nước…

Phạm vi bảo hiểm: Tùy thuộc vào loại hình bảo hiểm mà Bảo Việt đưa ra các phạm vi bảo hiểm ô tô khác nhau. Theo đó:

- Bảo hiểm TNDS chủ xe:

• Thiệt hại về thân thể, tính mạng và tài sản đối với bên thứ 3 do xe cơ giới gây ra
• Thiệt hại về thân thể, tính mạng của hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách do xe gây ra

- Bảo hiểm vật chất xe:

• Tai nạn bất ngờ, ngoài kiểm soát của chủ xe trong những trường hợp đâm va, lật, đổ, chìm, hỏa hoạn, cháy nổ, các vật thể khác rơi hoặc va chạm vào
• Các tai nạn do thiên nhiên như bão, lũ lụt, sét đánh, động đất...
• Mất cắp, mất cướp toàn bộ xe

- Bảo hiểm tai nạn lái xe và người trên xe: Thiệt hại thân thể đối với lái xe và những người được chở trên xe khi xe đang tham gia giao thôi

Ngoài ra còn mở rộng điều khoản với các phạm vi bảo hiểm: sửa chữa tại gara, bảo hiểm thủy kích, bảo hiểm gián đoạn sử dụng xe, bảo hiểm tai nạn xảy ra ở Trung Quốc, Lào, Campuchia, Thái Lan....

Phí bảo hiểm

Bảo Việt đưa ra mức phí phù hợp theo từng loại hình bảo hiểm ô tô mà khách hàng lựa chọn

• Phí bảo hiểm bắt buộc (bảo hiểm TNDS của chủ xe: Theo quy định của Bộ Tài chính. Các bạn xem chi tiết TẠI ĐÂY.
• Phí bảo hiểm vật chất cơ bản:  1,55% x Giá trị xe 
• Phí bảo hiểm tai nạn người trên xe: 0,1% x Mức trách nhiệm bảo hiểm
• Đối với các điều khoản mở rộng: Theo lựa chọn của khách hàng

Mức phí chi tiết cho từng loại xe, các bạn xem TẠI ĐÂY

Ngoài ra, phí bảo hiểm Bảo Việt sẽ được giảm cho năm kế tiếp nếu không có phát sinh khiếu nại bồi thường cho chiếc xe được bảo hiểm. Cụ thể như sau:

• 1 năm không phát sinh khiếu nại bồi thường: Giảm 10% phí bảo hiểm vật chất xe.
• 2 năm liên tiếp không phát sinh khiếu nại bồi thường: Giảm 20% phí bảo hiểm vật chất xe.
• 3 năm liên tiếp trở lên không phát sinh khiếu nại bồi thường: Giảm 30% phí bảo hiểm vật chất xe.

Bảo hiểm vật chất xe ô tô PVI

PVI là một trong 3 doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới lớn nhất thị trường hiện nay. PVI cung cấp nhiều sản phẩm bảo hiểm ô tô cho khách hàng, một trong số đó có bảo hiểm vật chất xe ô tô.

Đối tượng bảo hiểm: Xe ô tô hoạt động trong lãnh thổ Việt Nam bao gồm: thân, khung, vỏ, máy móc và các trang thiết bị khác trên xe.

Phạm vi bảo hiểm: PVI cam kết bồi thường cho khách hàng khi xảy ra thiệt hại vật chất do thiên tai, tai nạn bất ngờ, không lường trước được… trong những trường hợp sau:

• Đâm, va (bao gồm cả va chạm với vật thể khác ngoài xe cơ giới), lật, đổ, chìm, rơi toàn bộ xe, bị các vật thể khác rơi vào;  
• Hỏa hoạn, cháy, nổ;
• Những tai họa bất khả kháng do thiên nhiên như bão, lũ, lụt, sét đánh, giông tố, động đất, sụt lở, sóng thần....)
• Mất toàn bộ xe do trộm, cướp
• Hành vi ác ý, cố tình phá hoại (loại trừ các hành vi ác ý, cố tình phá hoại của chủ xe/đại diện hợp pháp của chủ xe/người được bảo hiểm/lái xe/người được giao sử dụng chiếc xe đó).

Phí bảo hiểm: PVI căn cứ vào các nhóm xe rủi ro thấp, rủi ro cao hoặc nhóm xe chuyên dùng để đưa ra các mức phí bảo hiểm phù hợp cho khách hàng. Mức phí cụ thể như sau:

Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô Bảo Minh

Đây là sản phẩm bảo hiểm ô tô do Bảo Minh triển khai, đối tượng bảo hiểm là xe cơ giới hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam bao gồm thân vỏ, máy móc và trang thiết bị khác trên xe.

Phạm vi bảo hiểm

Bồi thường cho chủ xe những thiệt hại vật chất xe xảy ra do những tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiểm soát của chủ xe, lái xe trong các trường hợp:

• Bị tai nạn do đâm va, lật đổ.
• Cháy nổ, bão lụt, sét đánh.
• Mất cắp toàn bộ và các rủi ro bất ngờ khác.

Ngoài ra, Bảo Minh sẽ thanh toán những chi phí cần thiết và hợp lý cho việc ngăn ngừa, hạn chế tổn thất, trục vớt, kéo xe đến nơi sửa chữa, giám định tổn thất.

Quyền lợi bảo hiểm

Bảo Minh thực hiện trách nhiệm bồi thường cho người mua bảo hiểm các chi phí sau đây:

• Chi phí sửa chữa: Trường hợp xe bị tổn thất bộ phận, Bảo Minh sẽ bồi thường 100% chi phí sửa chữa sau khi đã trừ đi chi phí khấu hao cho những phụ tùng thay thế nếu xe tham gia bảo hiểm đúng giá trị (hoặc không thấp hơn giá trị tham chiếu của Bảo Minh được mặc định trong hệ thống).
• Chi phí cẩu kéo xe hợp lý mà chủ xe đã chi trả.
• Trường hợp xe bị tổn thất toàn bộ thực tế và ước tính (chi phí sửa chữa cao hơn 75% giá trị xe), Bảo Minh sẽ bồi thường toàn bộ số tiền bảo hiểm và không vượt quá giá trị xe cùng chủng loại tại thời điểm xảy ra tổn thất.

Bên cạnh đó, Bảo Minh sẽ thanh toán những chi phí cần thiết và hợp lý phát sinh trong tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm. Trong thời hạn bảo hiểm, nếu có sự chuyển quyền sở hữu xe, quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực với chủ xe mới kể từ khi thay đổi chủ sở hữu theo luật định trừ khi chủ hợp đồng cũ yêu cầu hủy hợp đồng bảo hiểm trước thời điểm thay đổi chủ sở hữu và Bảo Minh sẽ hoàn phí cho chủ hợp đồng cũ.

Phí bảo hiểm

Tùy thuộc vào loại xe ô tô không kinh doanh vận tải hoặc có kinh doanh vận tải cũng như niên hạn sử dụng của xe, Bảo Minh sẽ đưa ra các mức phí khác nhau. Theo đó:

• Đối với xe ô tô không kinh doanh vận tải: Từ 1,36% - 1,5%/số tiền bảo hiểm (xe niên hạn dưới 6 năm) và từ 1,46 - 1,6%/số tiền bảo hiểm (xe niên hạn 6 - 10 năm)
• Đối với xe kinh doanh vận tải: Từ 1,7 - 3,25%/số tiền bảo hiểm (xe niên hạn dưới 3 năm), từ 1,7 - 4,06%/số tiền bảo hiểm (xe niên hạn 3 - 5 năm), từ 1,79 - 4,55%/số tiền bảo hiểm (xe niên hạn 6 - 8 năm) 

Để nắm rõ mức phí cho từng loại xe cụ thể, các bạn tham khảo: Biểu phí bảo hiểm xe ô tô Bảo Minh

Bảo hiểm xe ô tô MIC

MIC - Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội hiện cung cấp nhiều loại hình bảo hiểm ô tô khác nhau từ bắt buộc đến tự nguyện. Trong đó, sản phẩm tiêu biểu nhận được nhiều sự quan tâm của khách hàng là bảo hiểm vật chất xe ô tô. Đối tượng bảo hiểm của sản phẩm này là chiếc xe được mua bảo hiểm.

Phạm vi bảo hiểm: MIC chịu trách nhiệm bồi thường cho chủ xe những thiệt hại vật chất do thiên tai, tai nạn bất ngờ, không lường trước được trong những trường hợp sau: 

• Đâm va (bao gồm cả va chạm với vật thể khác ngoài xe cơ giới), lật, đổ, chìm, rơi toàn bộ xe, bị các vật thể khác rơi vào;
• Hỏa hoạn, Cháy, nổ:
• Những tai họa bất khả kháng do thiên nhiên như bão, lũ lụt, động đất...
• Mất cắp, mất cướp toàn bộ xe

Ngoài ra, MIC còn thanh toán những chi phí cần thiết và hợp lý theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm khi xảy ra tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm, bao gồm:

• Ngăn ngừa, hạn chế tổn thất
• Chi phí cứu hộ và vận chuyển tới nơi sửa chữa gần nhất
• Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm bảo hiểm

Mức trách nhiệm bảo hiểm vật chất xe ô tô MIC bằng hoặc thấp hơn giá trị thị trường của xe. 

Phí bảo hiểm: MIC tính phí bảo hiểm vật chất xe ô tô căn cứ theo số tiền bảo hiểm nhân với tỷ lệ phí.

Những câu hỏi thường gặp khi lần đầu mua bảo hiểm ô tô

Tôi mua ô tô mới thì cần mua những loại bảo hiểm nào?

Khi mua một chiếc ô tô mới, bạn cần thiết và bắt buộc phải mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc xe ô tô. Nếu mong muốn bảo vệ con người, tài sản và chiếc xe thì bạn mua thêm 3 loại bảo hiểm sau:

• Bảo hiểm người ngồi trên xe và tai nạn lái phụ xe
• Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
• Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe

Loại xe nào được mua và không được mua bảo hiểm vật chất ô tô?

Tất cả các loại xe ô tô đều được mua bảo hiểm vật chất xe ô tô. Đây là gói bảo hiểm không bắt buộc nhưng lại rất cần thiết vì có tác dụng chia sẻ chi phí sửa chữa khi xảy ra các sự cố mất cắp, va chạm bất ngờ, ngoài ý muốn. 

Lưu ý: Hiện nay các công ty bảo hiểm phi nhân thọ chỉ bán bảo hiểm vật chất xe cho xe không kinh doanh vận tải hoặc một số xe kinh doanh vận tải chờ người. Vậy nên một số loại xe kinh doanh vận tải sẽ không được mua bảo hiểm vật chất xe ô tô. 

Bảo hiểm ô tô hai chiều là gì?

Bảo hiểm ô tô 2 chiều thực chất chính là bảo hiểm vật chất xe ô tô. Đây là loại hình bảo hiểm tự nguyện. Tham gia bảo hiểm này, trong trường hợp xảy ra các sự cố va chạm gây hư hỏng hay bị mất cắp, bên bảo hiểm sẽ bù đắp những khoản chi phí khắc phục thiệt hại giúp bạn chủ động hơn về tài chính và yên tâm trong việc sử dụng xe. 

Trong quá trình tham gia giao thông tôi vô tình vi phạm luật giao thông và xảy ra sự cố thì có được bồi thường không? 

Nếu bạn vi phạm luật giao thông thuộc 1 trong những trường hợp sau thì sẽ không được bồi thường:

• Lái xe điều khiển xe gây tổn thất khi có nồng độ cồn vượt quá quy định của pháp luật hiện hành được kết luận bằng văn bản của cơ quan Nhà nước có thẩm quyền hoặc lái xe sử dụng các chất kích thích khác mà pháp luật cấm sử dụng.
• Vận chuyển hàng trái phép hoặc không thực hiện đầy đủ các quy định của pháp luật về vận chuyển, xếp dỡ hàng.
• Lái xe không có giấy phép lái xe hợp lệ cũng sẽ không được hưởng bảo hiểm.
• Xe chở quá số người theo quy định của cơ quan Nhà nước có thẩm quyền.
• Xe chở quá (>) 20% trọng tải theo quy định của cơ quan Nhà nước có thẩm quyền, các trường hợp khác sẽ áp dụng chế tài theo điều 13.
• Xe đi đêm không có đèn chiếu sáng theo quy định, xe đi vào đường cấm, khu vực cấm (rẽ, quẹo tại nơi bị cấm, đi ngược chiều của đường một chiều, vượt đèn đỏ hoặc không chấp hành theo hiệu lệnh của người điều khiển giao thông) gây ra tai nạn cũng sẽ không được bảo hiểm vật chất xe ôtô chi trả.

Các tài sản có giá trị trên xe mà bị thiệt hại có được bồi thường không?

Thiệt hại đối với các tài sản có giá trị trên xe bao gồm: Vàng bạc, đá quý, tiền, các loại giấy tờ có giá trị như tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt, súc vật… sẽ không được bồi thường.

Không có giấy phép lái xe có được bồi thường khi gặp sự cố?

Lái xe không có giấy phép lái xe hợp lệ, khi gặp sự cố sẽ không được bồi thường.

Xe ô tô của tôi gặp sự cố tại nước ngoài thì có được bồi thường không?

Đối với xe gặp sự cố xảy ra ngoài lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam sẽ không được bồi thường thiệt hại (trừ khi có thoả thuận khác bằng văn bản).

Xe tôi gặp tai nạn trong thời gian đợi giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật thì có được hưởng bảo hiểm không?

Tại thời điểm tai nạn, xe không có Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương tiện giao thông cơ giới đường bộ hoặc có nhưng không hợp lệ sẽ không được hưởng bảo hiểm vật chất (trừ khi chủ xe có thoả thuận khác bằng văn bản).

Xe tập lái, đua chạy thử sau khi sửa chữa mà gặp tai nạn có được bồi thường không?

Xe sử dụng để tập lái, đua (hợp pháp hoặc bất hợp pháp), chạy thử sau khi sửa chữa cũng sẽ không được hưởng bảo hiểm (trừ khi có thoả thuận khác bằng văn bản).

Cần thủ tục gì khi mua bảo hiểm ô tô?

Khi mua bảo hiểm ô tô, bạn cần chuẩn bị các loại giấy tờ:

• Giấy đăng ký xe
• Đăng kiểm
• Hóa đơn mua bán xe (trong trường hợp xe mới chưa có giấy đăng ký xe ô tô)
• Giấy tờ giám định xe, xác định giá trị của chiếc xe ô tô trước khi cấp đơn bảo hiểm (áp dụng với xe mua bảo hiểm lần đầu hoặc không tái tục bảo hiểm liên tục).

Trên đây là các thông tin về bảo hiểm ô tô cũng như phạm vi bảo hiểm của loại hình này. Hy vọng qua đây các bạn đã nắm rõ cũng như lựa chọn cho mình được một sản phẩm bảo hiểm ô tô phù hợp, bảo vệ “xế yêu” của mình trong suốt hành trình lưu thông trên đường. Bên cạnh bảo hiểm bắt buộc xe ô tô, mọi người nên cân nhắc tham gia các sản phẩm bảo hiểm ô tô tự nguyện để gia tăng phạm vi bảo hiểm, giảm thiểu thấp nhất những tổn hại. Nếu có nhu cầu tư vấn về bảo hiểm, bạn có thể ĐĂNG KÝ NGAY để được hỗ trợ tư vấn miễn phí.