So sánh lãi suất vay du học tại ngân hàng

Vay thế chấp là gì?

Vay thế chấp là hình thức cho vay có tài sản đảm bảo, tài sản đảm bảo này có thể là sổ đỏ hoặc sổ hồng, ô tô, hàng hoá luân chuyển, máy móc, thiết bị...

Khi đi vay thế chấp, người đi vay vẫn quyền sở hữu tài sản vẫn, nhưng ngân hàng sẽ giữ các giấy tờ liên quan, chỉ khi người vay không thể trả được nợ thì lúc đó phải chuyển sở hữu tài sản cho ngân hàng để thanh lý trừ nợ.

Đặc điểm, lợi ích của khoản vay

• Cần có tài sản đảm bảo, tài sản này này sẽ được ngân hàng thẩm định giá trị
• Lãi suất thấp hơn nhiều so hình thức vay tín chấp
• Thời gian cho vay kéo dài tối đa lên đến 25 năm
• Số tiền mà khách hàng có thể vay rất lớn và khoảng 70% - 90% giá trị tài sản đảm bảo
• Hình thức trả nợ linh hoạt.

Lãi suất vay thế chấp

Hiện nay, mỗi ngân hàng đều có những chương trình, gói lãi suất nhất định tùy thuộc vào từng sản phẩm như vay mua nhà, vay xây sửa nhà, vay mua ô tô, vay kinh doanh, vay du học,...

Mức lãi suất các ngân hàng đưa ra dao động từ 7%/năm đến 9%/năm, mức lãi suất này cố định trong thời gian đầu vay vốn, thông thường là 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng hoặc 24 tháng. Sau khi kết thúc thời gian ưu đãi ban đầu đó, lãi suất của khoản vay sẽ thay đổi linh hoạt theo biến động lãi suất của ngân hàng và của thị trường. Thông thường mức lãi suất kỳ điều chỉnh (sau ưu đãi) = Lãi suất gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng (hoặc 13 tháng/24 tháng) + Biên độ. Biên độ này sẽ được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng.

Ví dụ, ở Ngân hàng A, cho vay mua xe lãi suất ưu đãi 8%/năm, cố định trong 12 tháng đầu, lãi suất sau ưu đãi = LS 13 tháng + 4%/năm.

Có nghĩa là, bạn sẽ được hưởng lãi suất 8% cố định trong 12 tháng đầu, từ tháng thứ 13 trở đi lãi suất = LS tiền gửi tiết kiệm 13 tháng của ngân hàng + 4%/năm. Ví dụ tại thời điểm sau 12 tháng, lãi suất gửi tiết kiệm của ngân hàng này là 7,5%/năm, vậy lãi suất từ tháng thứ 13 của bạn = 7,5% + 4% = 11,5%/năm.

Vì thế khi vay vốn, bạn cần lưu ý và cân nhắc kỹ lưỡng, có những ngân hàng đưa ra mức lãi suất ưu đãi rất thấp nhưng chỉ cố định trong thời gian ngắn và sau đó biên độ cao sẽ kéo lãi suất sau ưu đãi của khoản vay cao theo.

Điều kiện vay vốn

Để được hỗ trợ vay vốn thế chấp tại ngân hàng, bận cần đáp ứng những điều kiện sau:

• Có hộ khẩu thường trú/tạm trú cùng tỉnh/thành phố với chi nhánh ngân hàng cho vay
• Tại thời điểm kết thúc thời hạn vay vốn: nam không quá 60 tuổi, nữ không quá 55 tuổi
• Có đủ năng lực tài chính và đảm bảo khả năng trả nợ
• Có tài sản bảo đảm được ngân hàng chấp nhận
• Khoản vay phải được thế chấp bằng tài sản đảm bảo hoặc được bảo lãnh bởi người sở hữu tài sản đảm bảo đó

Thủ tục vay vốn

Thủ tục cần thiết mà bạn cần chuẩn bị khi vay vốn thế chấp, bao gồm:

• Đơn đề nghị vay vốn ngân hàng (theo mẫu riêng từng ngân hàng)
• Hồ sơ pháp lý người vay: CMND; Hộ khẩu hoặc KT3; Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân hoặc độc thân.
• Hồ sơ tài chính: Xác nhận bảng lương của cơ quan; Hợp đồng lao động; Hợp đồng tài chính; Bảo hiểm (Nếu có)
• Giấy tờ chứng minh mục đích vay vốn
• Giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo (sổ đỏ, giấy tờ xe, sổ tiết kiệm...)

Quy trình vay thế chấp

Lấy thông tin, tiếp xúc khách hàng: Nhân viên Ngân hàng có nhiệm vụ thu thập thông tin khách hàng, những thông tin cơ bản khách hàng cần cung cấp, trao đổi với Nhân viên Ngân hàng như: Nhu cầu vay, mục đích vay, tài sản đảm bảo, thu nhập của khách.

Lưu ý: Khách hàng nên cung cấp thông tin chi tiết và trung thực nhất có thể để rút ngắn thời gian thẩm định của Ngân hàng.

Hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ thủ tục: Sau khi thu thập xong thông tin của khách hàng, căn cứ trên điều kiện thực tế của từng khách, nhân viên Ngân hàng sẽ hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ vay chi tiết.

Thẩm định: Sau khi có thông tin khách hàng, song song với việc khách hàng chuẩn bị hồ sơ, ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định. Thẩm định là quá trình ngân hàng sẽ xem xét lại toàn bộ hồ sơ khách hàng cung cấp, đánh giá thông tin, đánh giá thực địa tại nơi làm việc, nơi ở của khách hàng. Dùng các biện pháp nghiệp vụ để đối chiếu, xác minh từ đó xác định sự phù hợp với các điều kiện của ngân hàng của khách hàng. Trong quá trình thẩm định nhân viên ngân hàng có thể có thêm câu hỏi cho chính khách hàng hoặc những người liên quan cần thiết và có thể yêu cầu khách hàng cung cấp thêm hồ sơ bổ sung.

Phê duyệt khoản vay: Sau khi nhân viên ngân hàng thẩm định xong, sẽ lập các đề xuất tín dụng và xin phê duyệt bởi cấp có thẩm quyền. Trên cơ sở hồ sơ và các thông tin cho nhân viên báo cáo, cấp có thẩm quyền sẽ tiến hành phê duyệt khoản vay. Một số trường hợp (thường là những khoản vay lớn), sẽ có bộ phận độc lập khác tiến hành thẩm định lại hồ sơ khách hàng một lần nữa để đảm bảo tính khách quan, minh bạch.

Quyết định cho vay và giải ngân: Nếu bạn được thông báo khoản vay đã được duyệt thì chúc mừng bạn. Còn một chút thủ tục nữa thôi là bạn sẽ nhận được tiền của ngân hàng.

Thu nợ và đưa ra phán quyết tín dụng mới: Đây là bước cuối cùng trong quy trình cho vay thế chấp. Việc thu nợ khi tới hạn là việc làm hàng tháng của ngân hàng bao gồm tiền lãi và một phần khoản vay gốc. Số tiền này đã được thỏa thuận và quy định rõ trong hợp đồng vay vốn đã ký trước đó.

Một số trường hợp trả nợ trễ hoặc trả không đủ thì ngân hàng sẽ xem xét khả năng tài chính của khách hàng để có các phán quyết tín dụng mới phù hợp. Một điều cần chú ý đó là bất cứ lúc nào khách hàng chưa trả hết nợ của khoản vay thì khi đó quy trình cho vay thế chấp vẫn chưa kết thúc.