So sánh biểu phí và quyền lợi bảo hiểm sức khỏe Pjico

Tổng quan về bảo hiểm sức khỏe

Bảo hiểm sức khỏe là gì?

Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật hoặc chăm sóc sức khỏe được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. 

Đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm sức khỏe

Bảo hiểm sức khỏe được xem là "phiên bản cao cấp" so với chính sách bảo hiểm y tế của Nhà nước với những quyền lợi bảo hiểm vượt trội và nhiều tiện ích giúp khách hàng an tâm và thoải mái hơn về dịch vụ chăm sóc sức khỏe tại các cơ sở y tế. Những đặc điểm của bảo hiểm sức khỏe:

• Hình thức tham gia: tự nguyện.
• Hầu hết các gói sản phẩm bảo hiểm sức khỏe đều được thiết kế thành nhiều chương trình từ cơ bản đến nâng cao với mức phí và quyền lợi bảo hiểm được định sẵn theo giới tính và từng nhóm tuổi. Người mua có thể tùy chọn chương trình dựa vào nhu cầu, điều kiện tài chính của bản thân và gia đình.
• Thời hạn hợp đồng thường là 1 năm, mỗi năm đóng phí 1 lần duy nhất để hưởng quyền lợi. Nếu muốn tiếp tục hưởng quyền lợi của gói bảo hiểm, khách hàng cần tái tục, đóng phí để tiếp tục được bảo hiểm.
• Thông thường một chương trình bảo hiểm sức khỏe cũng được chia thành hai phần: chương trình chính đó là quyền lợi điều trị nội trú; Chương trình bổ sung tùy chọn là quyền lợi điều trị ngoại trú, nha khoa và thai sản. Một số chương trình bảo hiểm sức khỏe cao cấp có cả quyền lợi bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm sinh mạng và bảo hiểm bệnh ung thư trong chương trình chính.
• Quyền lợi bảo hiểm được chi trả theo số tiền bảo hiểm quy định trên hợp đồng hoặc chi phí thực tế tùy theo hạn mức mà khách hàng đã mua. Bảo hiểm sức khỏe không phân biệt khám chữa bệnh đúng tuyến hay trái tuyến, tuy nhiên phải là bệnh viện được quy định trong điều khoản sản phẩm.
• Khách hàng tham gia gói bảo hiểm sức khỏe hoặc bảo hiểm chăm sóc sức khỏe sẽ được cấp thẻ bảo lãnh viện phí. Khi sử dụng thẻ bảo lãnh viện phí tại các bệnh viện nằm trong danh sách bệnh viện liên kết với doanh nghiệp bảo hiểm, khách hàng chỉ cần mang theo giấy tờ tùy thân.
• Khách hàng không chỉ được hưởng dịch vụ bảo lãnh viện phí tại Việt Nam mà còn có thể sử dụng dịch vụ tại các cơ sở y tế nước ngoài liên kết với doanh nghiệp bảo hiểm để khám chữa bệnh.
• Độ tuổi tham gia của bảo hiểm sức khỏe từ 15 ngày tuổi đến 64 tuổi hoặc khách hàng tái tục có thể tham gia đến 74 tuổi (tùy từng sản phẩm) . Phần lớn trẻ em khi mua bảo hiểm sức khỏe phải mua kèm với bố hoặc mẹ. Theo đó, chương trình bảo hiểm sức khỏe của trẻ em chỉ được thấp hơn của bằng chương trình mà bố/mẹ tham gia.

Phân loại bảo hiểm sức khỏe

Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm, bảo hiểm sức khỏe được phân thành 3 loại bảo hiểm chính:

- Bảo hiểm tai nạn con người: Loại hình bảo hiểm cho trường hợp rủi ro do tai nạn khiến cho người được bảo hiểm bị tử vong, thương tật thân thể hay làm phát sinh các chi phí y tế thuộc phạm vi bảo hiểm. Với loại hình này, các quyền lợi bảo hiểm trong trường hợp tử vong hoặc thương tật thân thể được chi trả theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm. Còn các chi phí y tế như thuốc men, phẫu thuật, điều trị, thuê xe cấp cứu… sẽ được bồi thường theo chi phí thực tế hoặc tỷ lệ số tiền bảo hiểm tùy từng sản phẩm của mỗi công ty. Hiện nay, một số công ty bảo hiểm phi nhân thọ vẫn triển khai bảo hiểm tai nạn con người tuy nhiên khách hàng ít quan tâm hơn là các gói bảo hiểm sức khỏe và gói bảo hiểm chăm sóc sức khỏe.

- Bảo hiểm y tế thương mại: Là sản phẩm bảo hiểm sức khỏe do các công ty bảo hiểm phi nhân thọ cung cấp với hình thức tự nguyện. Sản phẩm bảo hiểm sức khỏe bảo hiểm cho các trường hợp ốm đau, bệnh tật, tai nạn, thương tật hoặc chăm sóc sức khỏe với các quyền lợi được ghi nhận trong hợp đồng bảo hiểm. Khách hàng có thể tùy chọn mức phí phù hợp theo từng chương trình bảo hiểm từ cơ bản đến cao cấp.

- Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe: Đây là sản phẩm bổ trợ của các công ty bảo hiểm nhân thọ, chỉ được tham gia kèm với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính. Loại hình bảo hiểm được thiết kế tương tự như các gói bảo hiểm sức khỏe của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ nhằm giúp khách hàng được chăm sóc y tế tốt với nhiều quyền lợi vượt trội như: điều trị nội trú và ngoại trú, nha khoa, thai sản, cấy ghép nội tạng, điều trị ung thư... 

Quyền lợi và lợi ích của sản phẩm bảo hiểm sức khỏe

Mỗi một sản phẩm bảo hiểm sức khỏe hay bảo hiểm chăm sóc sức khỏe sẽ có quyền lợi bảo hiểm riêng, tuy nhiên đều có 4 quyền lợi chính là quyền lợi điều trị nội trú, điều trị ngoại trú, nha khoa và thai sản:

Quyền lợi chính: Quyền lợi điều trị nội trú

Quyền lợi điều trị nội trú là quyền lợi mặc định khi tham gia bảo hiểm sức khỏe, trong đó bao gồm các hạng mục:

• Chi phí nằm viện bao gồm tiền phòng, giường thường/khoa chăm sóc đặc biệt và một số chi phí khác
• Chi phí điều trị trước và sau khi nhập viện (thông thường là 30 ngày, có sản phẩm tối đa lên tới 90 ngày).
• Chi phí dịch vụ chăm sóc y tế tại nhà
• Chi phí phẫu thuật
• Dịch vụ xe cứu thương và một số chi phí điều trị nội trú khác

Đặc biệt, một số chương trình bảo hiểm cao cấp, quyền lợi nội trú còn chi trả cho những trường hợp điều trị ung thư, các trường hợp phải cấy ghép nội tạng, trợ cấp thăm bệnh nhân, vận chuyển y tế cấp cứu, tâm lý trị liệu…

Quyền lợi điều trị ngoại trú

Đây là quyền lợi bổ sung, tự nguyện, tùy thuộc vào nhu cầu và khả năng tài chính mà khách hàng có thể lựa chọn gói bảo hiểm có quyền lợi ngoại trú. Khi tham gia gói bảo hiểm sức khỏe, khách hàng sẽ được hưởng những quyền lợi điều trị ngoại trú gồm:

• Điều trị ngoại trú do ốm đau, bệnh tật, tai nạn
• Chi phí khám bệnh, thuốc kê toa của bác sĩ.
• Chi phí điều trị trong ngày (ngoại trừ trường hợp điều trị ung thư).
• Chi phí y học thay thế.
• Chi phí vật lý trị liệu, chi phí chẩn đoán, xét nghiệm, siêu âm... cần thiết theo chỉ định của bác sĩ.

Quyền lợi nha khoa

Các vấn đề về răng miệng như nhổ răng, chữa tủy răng, trám răng, trị viêm nướu, lấy cao răng định kỳ, hay đơn giản là chẩn đoán nha khoa đều nằm trong phạm vi bảo hiểm sức khỏe và được chi trả tùy theo định mức, đúng theo thỏa thuận đã ký kết trong hợp đồng bảo hiểm.

Khi tham gia bảo hiểm sức khỏe, khách hàng sẽ được hưởng quyền lợi bao gồm thuật những bệnh của răng và nướu hoặc hàm trong trường hợp có liên quan đến răng.

Quyền lợi thai sản

Quyền lợi bảo hiểm thai sản là một trong những quyền lợi bổ sung giống như quyền lợi điều trị ngoại trú khi tham gia bảo hiểm sức khỏe. Khách hàng khi mua bảo hiểm có thể thêm vào tùy theo nhu cầu cũng như khả năng tài chính của mình.

Quyền lợi thai sản được chi trả cho trường hợp sinh thường hoặc sinh mổ với số tiền bảo hiểm nhất định hoặc theo chi phí thực tế. Trong đó bao gồm chi phí giường & phòng thường/khoa chăm sóc đặc biệt, kiểm tra thai định kỳ, chi phí chăm sóc em bé, chi phí sinh thường/sinh mổ và một số trường hợp phải điều trị biến chứng thai sản. 

Thông thường quyền lợi thai sản trong bảo hiểm sức khỏe sẽ giới hạn độ tuổi, thường chỉ áp dụng cho cho độ tuổi từ 15 đến 50.

Một số gói bảo hiểm sức khỏe tiêu biểu

Bảo hiểm sức khỏe VBI CARE

Đây là sản phẩm được Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam triển khai cho đối tượng khách hàng từ 60 ngày tuổi đến 65 năm tuổi. Riêng trẻ em dưới 6 tuổi có thể tham gia bảo hiểm cùng bố/mẹ hoặc tham gia độc lập. Phí bảo hiểm sẽ có sự khác nhau tùy gói bảo hiểm mà khách hàng lựa chọn. Tham gia VBI CARE, khách hàng sẽ nhận được các quyền lợi sau:

• Quyền lợi điều trị nội trú do ốm, bệnh bao gồm các chi phí nằm viện, chi phí phẫu thuật, chi phí khám điều trị trước sau, dịch vụ xe cứu thương, trợ cấp nằm viện
• Quyền lợi hỗ trợ chi phí y tế điều trị tai nạn
• Quyền lợi chi trả cho các trường hợp thương tật, tàn tật toàn bộ, tử vong với số tiền bảo hiểm lên đến 2 tỷ đồng

Bên cạnh đó, khách hàng có nhận được các quyền lợi bổ sung như: điều trị ngoại trú, bảo hiểm nha khoa, trợ cấp nằm viện sau tai nạn, bảo hiểm thai sản (áp dụng cho đối tượng khách hàng từ 19 - 50 tuổi). Đặc biệt với dịch vụ bảo lãnh viện phí 24/7 tại gần 300 cơ sở y tế trong cả nước và các bệnh viện cao cấp nổi tiếng, khách hàng có điều kiện được chăm sóc sức khỏe tốt và thuận lợi hơn.

Bảo Việt An Gia của Bảo hiểm Bảo Việt

Đây là giải pháp tài chính đáp ứng nhu cầu chăm sóc sức khỏe do Tổng Công ty bảo hiểm Bảo Việt cung cấp cho khách hàng trong độ tuổi từ 5 ngày tuổi đến 65 tuổi.

Bảo hiểm Bảo Việt An Gia chia ra 5 chương trình bảo hiểm cơ bản gồm Đồng, Bạc, Vàng, Bạch Kim, Kim Cương. Khách hàng tùy thuộc vào nhu cầu và điều kiện tài chính có thể tùy chọn chương trình phù hợp. Tham gia Bảo Việt An Gia, khách hàng sẽ nhận được các quyền lợi như sau:

• Quyền lợi điều trị nội trú do ốm bệnh, tai nạn với tổng hạn mức cho trả lên đến 454 triệu đồng/người/năm, bao gồm: Chi phí giường bệnh, chi phí phòng, giường bệnh, chi phí khám và điều trị trong vòng 30 ngày trước khi nhập viện, dịch vụ xe cứu thương, chi phí phẫu thuật, trợ cấp mai táng phí trong trường hợp tử vong tại bệnh viện....

Ngoài ra, còn có các quyền lợi bổ sung như: 

• Điều trị ngoại trú do ốm bệnh, tai nạn
• Bảo hiểm tai nạn cá nhân tối đa lên đến 1 tỷ đồng
• Bảo hiểm sinh mạng cá nhân: Tối đa lên đến 1 tỷ đồng
• Bảo hiểm nha khoa bao gồm khám và chẩn đoán bệnh về răng, lấy cao răng, trám răng bằng các chất liệu thông thường, nhổ răng bệnh lý, chữa tủy răng, điều trị viêm nướu - viêm nha chu...
• Bảo hiểm thai sản: chi trả đến 21 triệu đồng/năm (chương trình Bạch Kim) và 31,5 triệu đồng/năm (chương trình Kim Cương)

Đặc biệt, với hệ thống dịch vụ bảo lãnh viện phí ưu việt 24/7 tại gần 90 bệnh viện chất lượng cao trên cả nước, Bảo Việt An Gia sẽ là giải pháp tài chính hữu dụng giúp bạn an tâm, giảm lo lắng trước các chi phí y tế đắt đỏ như hiện nay.

Món Quà Sức Khỏe - bảo hiểm chăm sóc sức khỏe của Manulife

Sản phẩm này được thiết kế nhằm phục vụ tất cả các đối tượng khác nhau từ hạn mức cơ bản 100 triệu đồng/năm đến ưu việt 1 tỷ đồng/năm. Tham gia Món Quà Sức Khỏe, khách hàng sẽ nhận được các quyền lợi:

• Quyền lợi điều trị nội trú (Áp dụng cho tất cả các chương trình): Hỗ trợ chi phí phòng, giường, chi phí điều trị trước và sau khi nhập viện, chi phí dịch vụ chăm sóc y tê tại nhà, chi phí phẫu thuật, chi phí điều trị ung thư, chi phí xe cứu thương...
• Quyền lợi điều trị ngoại trú (Áp dụng cho các chương trình: Nâng cao, toàn diện, ưu việt) bao gồm các loại chi phí: khám bệnh, thuốc kê toa của bác sĩ, chi phí chẩn đoán, xét nghiệm tại cơ sở y tế do bác sĩ chỉ định, chi phí điều trị trong ngày, chi phí vật lý trị liệu theo chỉ định của bác sĩ, chi phí y học thay thế
• Quyền lợi điều trị nha khoa (Áp dụng cho các hạn mức: nâng cao, toàn diện, ưu việt) với hạn mức tối đa lên đến 12 triệu đồng/năm. Quyền lợi này hỗ trợ thanh toán các loại chi phí: Khám, chẩn đoán nha khoa; Điều trị nha chu, viêm nướu; Chữa tủy răng; Nhổ răng bệnh lý; Cạo vôi răng…
• Quyền lợi thai sản: Quyền lợi này được áp dụng khi khách hàng tham gia quyền lợi điều trị nội trú (tiếp theo) của Món Quà Sức Khỏe, phạm vi áp dụng tại Việt Nam. Đối với quyền lợi thai sản, tùy vào sinh thường, sinh mổ hoặc biến chứng thai sản, mức chi trả sẽ có sự khác nhau. Quyền lợi này chỉ được áp dụng cho chương trình bảo hiểm nâng cao, toàn diện và ưu việt.

Ngoài những gói bảo hiểm sức khỏe trên, bạn cũng có thể tham khảo thêm một số gói sản phẩm sức khỏe phù hợp nhất cho người 50 tuổi.

Đặc biệt, tham gia Món Quà Sức Khỏe khách hàng sẽ được tiếp cận với hệ thống bảo lãnh viện phí rộng khắp tại phòng khám, bệnh viện uy tín tại Việt Nam như Bệnh viện quốc tế Vinmec, Bệnh viện Nhi Trung Ương, Bệnh viện Việt Pháp…. cùng 101 bệnh viện tại nước ngoài. Khi điều trị tại các cơ sở y tế có liên kết bảo lãnh viện phí này, Manulife sẽ thực hiện việc thanh toán viện phí trực tiếp với bệnh viện cho bạn.

Giải đáp nhanh một số câu hỏi thường gặp khi mua bảo hiểm sức khỏe

Khi tham gia bảo hiểm sức khỏe, khách hàng thường vướng mắc rất nhiều vấn đề cần tư vấn. Dưới đây là giải đáp cho những câu hỏi mà khách hàng thường gặp khi mua bảo hiểm sức khỏe.

Tôi muốn mua quyền lợi nội trú riêng được không? 

Quyền lợi điều trị nội trú là quyền lợi chính mặc định trong các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe nên khách hàng có thể mua riêng. Các quyền lợi  điều trị ngoại trú/nha khoa/thai sản có thể lựa chọn thêm hoặc không bắt buộc mua kèm quyền lợi chính.

Hợp đồng của tôi có hiệu lực từ khi nào? 

Nếu không có sự phản hồi từ chối chấp nhận bảo hiểm từ công ty bảo hiểm thì tự động sau 3 ngày kể từ ngày bạn điền đầy đủ thông tin vào hợp đồng bảo hiểm và thực hiện xong việc thanh toán phí bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm của bạn sẽ bắt đầu có hiệu lực.

Tuy nhiên, đối với hợp đồng năm đầu tiên, quyền lợi bảo hiểm chính và quyền lợi bổ sung về điều trị ngoại trú hoặc thai sản, bảo hiểm sinh mạng sẽ có thời gian chờ hiệu lực (là thời gian mà các quyền lợi bảo hiểm liên quan không được chi trả) cho một số rủi ro như ốm đau, bệnh có sẵn, bệnh đặc biệt hoặc thời gian chờ khi mang thai.

Tôi có được chọn bệnh viện bảo lãnh viện phí không? 

Bạn hoàn toàn được tự chọn bệnh viện bảo lãnh viện phí với điều kiện bệnh viện được chọn phải nằm trong danh sách các bệnh viện bảo lãnh viện phí đối tác của công ty bảo hiểm.

Sử dụng thẻ bảo lãnh viện phí như thế nào?

Bạn xuất trình thẻ bảo lãnh viện phí khi đến bệnh viện để sử dụng dịch vụ bảo lãnh viện phí. Lúc này việc thanh toán chi phí sẽ do bệnh viện và công ty bảo hiểm làm việc với nhau.

Tôi khám và điều trị tại bệnh viện không nằm trong danh sách bệnh viện công ty liên kết thì có được chi trả quyền lợi không? 

Bạn vẫn được chi trả quyền lợi. Tuy nhiên, khi điều trị tại các cơ sở y tế không liên kết với công ty bảo hiểm, khách hàng sẽ thanh toán toàn bộ chi phí điều trị trước và thực hiện thủ tục lấy quyền lợi bảo hiểm sau.

Tôi muốn mua bảo hiểm sức khỏe cho con thì bao nhiêu tuổi sẽ mua được?

Tùy vào sản phẩm bảo hiểm sức khỏe bạn lựa chọn, độ tuổi mua bảo hiểm cho con sẽ có sự khác nhau, tuy nhiên hầu hết các công ty bảo hiểm sẽ áp dụng cho độ tuổi phổ biến là từ 1 tuổi trở lên. Một số công ty còn áp dụng cho trẻ từ 15 ngày tuổi. Với nhiều sản phẩm, trẻ em dưới 6 tuổi sẽ không được mua độc lập mà phải được mua kèm gói bảo hiểm sức khỏe của bố/mẹ. Còn nếu con bạn trên 6 tuổi thì có thể mua độc lập. Khi có nhu cầu mua bảo hiểm cho con, bạn đừng bỏ qua những sản phẩm bảo hiểm dành cho trẻ em tốt nhất này.

Có bảo hiểm y tế rồi có nên mua bảo hiểm sức khỏe không?

Bạn vẫn nên mua thêm bảo hiểm sức khỏe. Bởi vì 2 loại hình bảo hiểm này hoàn toàn khác nhau. Bảo hiểm y tế chỉ hỗ trợ chi phí cho bạn nếu khám đúng tuyến, mức chi trả theo tỷ lệ phần trăm. Còn bảo hiểm sức khỏe không phân biệt đúng tuyến hay trái tuyến, bạn sẽ được khám bệnh tại các cơ sở y tế uy tín ở cả Việt Nam và nước ngoài thuộc hệ thống bảo lãnh viện phí. Số tiền bảo hiểm chi trả cho chi phí khám chữa bệnh lớn hoặc chi trả theo giá trị thực tế giúp bạn an tâm điều trị mà không phải lo tài chính

Tôi chỉ mua quyền lợi bảo hiểm bổ sung khi tham gia bảo hiểm sức khỏe có được không?

Bạn phải tham gia quyền lợi bảo hiểm chính thì mới có thể lựa chọn thêm quyền lợi bổ sung.

Tôi có thể mua bảo hiểm sức khỏe toàn diện trong ngắn hạn được không?

Bảo hiểm sức khỏe là sản phẩm bảo hiểm được thiết kế cho thời hạn chuẩn là 01 năm (12 tháng) và sẽ được tái tục hàng năm nên bạn không được mua với thời hạn ngắn hơn 12 tháng.

Tôi có quyền được lựa chọn lại chương trình tham gia để nâng cấp hợp đồng của mình không?

Việc thay đổi chương trình tham gia chỉ được cho phép thực hiện khi tái tục hợp đồng. Còn trong năm bảo hiểm của hợp đồng, mức tham gia bảo hiểm phải được giữ nguyên.

Sau khi tham gia, tôi có thể thay đổi quyền lợi bảo hiểm không?

Chương trình bảo hiểm sức khỏe là 1 năm và bạn không thể thay đổi được quyền lợi trong suốt thời gian này.

Bảo hiểm sức khỏe là một giải pháp tài chính giúp bạn an tâm chăm sóc sức khỏe của mình và những người thân trong gia đình khi dự phòng trước được những rủi ro bất ngờ trong cuộc sống. Hy vọng với những thông tin trên đây, bạn đã hiểu rõ hơn về bảo hiểm sức khỏe cũng như quyền lợi được hưởng khi tham gia. Nếu có nhu cầu tư vấn, so sánh hoặc lấy báo giá các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe hiện nay trên thị trường, bạn có thể để lại thông tin TẠI ĐÂY để được tư vấn và giải đáp các thắc mắc.