Thời gian chờ trong bảo hiểm sức khỏe là gì?

Thời gian chờ là điểm khách hàng thường ít chú ý đến khi tìm hiểu về một gói bảo hiểm sức khỏe. Ngoài quyền lợi, quy tắc và điều khoản thì thời gian chờ cũng cần được tìm hiểu kĩ để tránh trường hợp mất tiền mà không được hưởng quyền lợi bảo hiểm. 

Thời gian chờ bảo hiểm sức khỏe là gì?

Thời gian chờ trong bảo hiểm sức khỏe là thời gian mà nếu có phát sinh sự kiện bảo hiểm, người được bảo hiểm không được chi trả cho 1 quyền lợi cụ thể. Quyền lợi của bảo hiểm sức khỏe sẽ áp dụng sau thời gian chờ. 

Thời gian chờ bảo hiểm sức khỏe

Thời gian chờ bảo hiểm được tính từ lúc hợp đồng bảo hiểm được ký kết đến khi người tham gia bảo hiểm được quyền hưởng quyền lợi bảo hiểm khi phát sinh sự kiện bảo hiểm. 

Có nghĩa trong thời gian chờ, nếu phát sinh các sự kiện bảo hiểm thuộc phạm vi bảo hiểm, khách hàng sẽ không được công ty bảo hiểm chi trả bồi thường dù hợp đồng bảo hiểm đã được ký. Hết thời gian chờ, một số quyền lợi bảo vệ trong hợp đồng bảo hiểm mới bắt đầu có hiệu lực.

Ví dụ: Quy định thời gian chờ đối với các bệnh thông thường là 60 ngày. Bắt đầu từ ngày 61 khách hàng được nhận quyền lợi bảo hiểm. 

Quy tắc thời gian chờ trong bảo hiểm sức khỏe cũng quy định không chi trả một số quyền lợi bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm phát sinh trong thời gian chờ nhưng hậu quả xảy ra/điều trị kéo dài ngoài thời gian chờ và trong thời hạn bảo hiểm.

Ví dụ: Thời gian chờ với bệnh ung thư là 90 ngày. Trong trường hợp khách hàng phát hiện ung thư và nhập viện điều trị từ ngày thứ 87 đến 95 thì không được công ty bảo hiểm thanh toán quyền lợi này. 

Đặc điểm thời gian chờ

Là quy định chung của một gói bảo hiểm sức khỏe không phụ thuộc vào chương trình hay độ tuổi tham gia.

Mỗi gói bảo hiểm sức khỏe khác nhau của doanh nghiệp khác nhau sẽ có thời gian chờ khác nhau.

Mỗi quyền lợi của một gói bảo hiểm sức khỏe có thời gian chờ khác nhau. Tuy nhiên, về cơ bản, trong bảo hiểm sức khỏe khoảng thời gian chờ thường được áp dụng là:

• Thời gian chờ cho các bệnh thông thường: 30 ngày
• Thời gian chờ đối với bảo hiểm thai sản: 365 ngày
• Thời gian chờ đối với các bệnh đã có sẵn hoặc bệnh đặc biệt (bệnh về hô hấp, hệ thần kinh, hệ tiêu hóa…): 365 ngày
• Nha khoa: 30 ngày

Ý nghĩa của thời gian chờ 

Thời gian chờ bảo hiểm là một trong những quy định nhằm giúp các công ty bảo hiểm tránh các trường hợp trục lợi từ bảo hiểm, biết trước sự kiện bảo hiểm xảy ra và mua bảo hiểm để được hưởng lợi. Mỗi một loại hình bảo hiểm sẽ có thời gian chờ khác nhau. 

Thời gian chờ trong một số gói bảo hiểm sức khỏe tốt nhất hiện nay

Thời gian chờ trong bảo hiểm sức khỏe của mỗi doanh nghiệp bảo hiểm sẽ khác nhau tùy theo chính sách của từng công ty. Bạn có thể tham khảo thời gian chờ trong bảo hiểm sức khỏe của một số công ty bảo hiểm sau đây:

Thời gian chờ bảo hiểm sức khỏe Bảo Việt An Gia:

• 30 ngày đối với trường hợp ốm đau, bệnh tật (bao gồm cả thời gian phát bệnh cho đến khi kết thúc đợt điều trị/tính theo thời điểm có bệnh, không tính theo thời điểm điều trị).
• 90 ngày đối với biến chứng thai sản kể từ ngày tham gia bảo hiểm
• 01 năm đối với bệnh có sẵn và các bệnh được liệt kê tại Điểm loại trừ chung số 36 của Quy tắc bảo hiểm Bảo Việt An Gia
• 01 năm đối với bệnh đặc biệt 
• 06 tháng đối với trẻ em đến 6 tuổi: bệnh viêm phế quản, tiểu phế quản, viêm phổi các loại

Thời gian chờ bảo hiểm sức khỏe BIC Care:

• 30 ngày đối với trường hợp ốm đau, bệnh tật;

•  365 ngày cho bệnh đặc biệt, sốt rét và bệnh có sẵn;

- Trường hợp thai sản:

• 60 ngày đối với trường hợp sẩy thai, nạo thai theo chỉ định của Bác sỹ, điều trị thai sản;
• 210 ngày đối với trường hợp sinh đẻ áp dụng cho nhân viên và 270 ngày đối với trường hợp sinh đẻ áp dụng cho thành viên gia đình;

Tuy nhiên, đối với các Hợp đồng bảo hiểm trên 50 người:

• 60 ngày đối với trường hợp sẩy thai, nạo thai theo chỉ định của Bác sỹ, điều trị thai sản;
• 210 ngày đối với trường hợp sinh đẻ áp dụng cho nhân viên và 270 ngày đối với trường hợp sinh đẻ áp dụng cho thành viên gia đình;

Đối với các Hợp đồng tái tục, điều kiện này có hiệu lực ngay sau khi ký hợp đồng và đóng phí cho thời gian tiếp theo.

Thời gian chờ bảo hiểm sức khỏe BIC

Bảo hiểm sức khỏe VIB Care

• 30 ngày đối với trường hợp ốm đau, bệnh tật thông thường.
• 90 ngày đối với trường hợp sẩy thai, nạo thai theo chỉ định của bác sĩ, điều trị thai sản.
• 365 ngày đối với trường hợp sinh đẻ.
• 365 ngày đối với bệnh đặc biệt, bệnh mãn tính và bệnh có sẵn.

Các Hợp đồng bảo hiểm tái tục liên tục mặc nhiên có hiệu lực ngay sau khi đóng phí cho kỳ tiếp theo.

Hợp đồng bảo hiểm nhóm cho từ 50 nhân viên trở lên không áp dụng thời gian chờ nói trên. 

Bảo hiểm sức khỏe Liberty

Thời gian chờ khi tham gia gói bảo hiểm sức khỏe tiêu chuẩn Liberty MediCare và gói bảo hiểm sức khỏe cao cấp Healthcare như sau:

• Không áp dụng thời gian chờ cho các bệnh đặc biệt
• Thời gian chờ cho thai sản là 12 tháng
• Thời gian chờ 30 ngày từ ngày hiệu lực hợp đồng đầu tiên (Hợp đồng mới) áp dụng cho tất cả các điều trị, ngoại trừ các điều trị do tai nạn.

Bảo hiểm sức khỏe Bảo Minh

Quyền lợi bảo hiểm sẽ được chi trả sau thời gian chờ bảo hiểm được quy định sau đây:

- Đối với phạm vi bảo hiểm A (chết do ốm đau bệnh tật, thai sản): 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm đầy đủ

- Đối với phạm vi bảo hiểm B (chết và thương tật thân thể do tai nạn): có hiệu lực ngay sau khi người được bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm đầy đủ 

- Đối với phạm vi bảo hiểm C (Ốm đau, bệnh tật, thai sản phải nằm viện hoặc phẫu thuật):

• 30 ngày đối với trường hợp ốm đau bệnh tật (không phải do tai nạn)
• 90 ngày đối với sảy thai, nạo thai theo chỉ định của bác sĩ, lấy u nang buồng trứng, điều trị thai sản
• 270 ngày đối với trường hợp sinh đẻ

Bảo hiểm sức khỏe Pjico

Thời gian chờ trong bảo hiểm sức khỏe Pjico - Pjico Health Care được quy định cụ thể như sau: 

• 30 ngày trong trường hợp bị bệnh.
• 60 ngày trong trường hợp sẩy thai, nạo thai theo chỉ định của bác sĩ, lấy u nang buồng trứng, điều trị thai sản;
•  210 ngày đối với trường hợp sinh đẻ (hoặc 270 ngày cho thân nhân, nếu có) áp dụng đối với những đơn bảo hiểm dưới 100 người.

• Đối với hợp đồng bảo hiểm trên 100 người, nếu người được bảo hiểm chữa trị thai sản trong thời hạn 60 ngày hay 210 ngày (hoặc 270 ngày cho thân nhân, nếu có).

• 30 ngày kể từ ngày đơn bảo hiểm có hiệu lực đối với trường hợp tử vong và thương tật vĩnh viễn do bệnh.

Như vậy, thời gian chờ ốm đau bệnh tật là giống nhau giữa các gói bảo hiểm. 

Tuy nhiên, thời gian chờ thai sản của 2 gói Bic Care (270 ngày) và Pjico (210) ngắn nhất. 

Thời gian chờ bệnh đặc biệt của Bảo hiểm Sức khỏe Tiêu chuẩn MediCare của Liberty đang thấp nhất: Không áp dụng thời gian chờ.

Thời gian chờ bệnh đặc biệt của bảo hiểm sức khỏe Bảo Minh và Pjico là thấp nhất (30 ngày).