Có thẻ bảo hiểm sức khỏe có nên mua thêm bảo hiểm y tế không?

Chăm sóc sức khỏe là nhu cầu rất được quan tâm hiện nay, đặc biệt là trong thời điểm mà bệnh tật ngày càng trẻ hóa, môi trường và thực phẩm ngày càng ô nhiễm. Mỗi người luôn cố gắng tìm cho mình giải pháp chăm sóc sức khỏe như tham gia BHYT, mua một gói bảo hiểm sức khỏe tại các công ty bảo hiểm tư nhân... nhằm bảo vệ tốt nhất cho sức khỏe của bản thân và gia đình. Trong đó:

Thẻ bảo hiểm sức khỏe - là chiếc thẻ được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm khi khách hàng mua các sản phẩm bảo hiểm để bảo lãnh chi phí y tế tại các bệnh viện có liên kết. Khách hàng có thể mua sản phẩm bảo hiểm sức khỏe tại các công ty bảo hiểm phi nhân thọ hoặc gói bảo hiểm bổ trợ chăm sóc sức khỏe trong bảo hiểm nhân thọ. Với thẻ bảo hiểm sức khỏe khách hàng được chăm sóc sức khỏe tốt nhất khi không may ốm đau, bệnh tật, tai nạn… với các quyền lợi điều trị nội trú, ngoại trú, nha khoa, thai sản… theo mức chi trả của từng gói bảo hiểm. Đặc biệt việc sở hữu thẻ bảo lãnh viện phí, khách hàng còn được bảo lãnh viện phí tại các bệnh viện liên kết với công ty bảo hiểm, bao gồm bệnh viện công, bệnh viện tư và các bệnh viện quốc tế hoạt động trong nước cũng như bệnh viện tại nước ngoài.  

Bảo hiểm y tế là loại hình bảo hiểm bắt buộc do Nhà nước tổ chức thực hiện. Mọi đối tượng người dân đều phải tham gia bảo hiểm y tế theo quy định của Luật Bảo hiểm y tế. Mục đích chính của bảo hiểm y tế là đảm bảo chính sách an sinh xã hội của nhà nước và chăm sóc đời sống sức khỏe người dân. Tham gia bảo hiểm y tế, người dân sẽ được cấp thẻ BHYT để chăm sóc sức khỏe tại các cơ sở khám bệnh, chữa bệnh bảo hiểm y tế.

Khi sở hữu thẻ bảo hiểm sức khỏe bạn cảm thấy an tâm về quyền lợi điều trị nội trú, ngoại trú, nha khoa, thai sản rất vượt trội với số tiền bảo hiểm cao, từ hàng trăm triệu lên đến hàng tỷ đồng. Tuy nhiên liệu đã có thẻ bảo hiểm sức khỏe có nên mua thêm bảo hiểm y tế không cũng là băn khoăn của nhiều người. Nhiều ý kiến cho rằng chỉ cần thẻ bảo hiểm sức khỏe là đủ, bởi phạm vi bảo hiểm rộng, số tiền bảo hiểm cao... Ngược lại, nhiều ý kiến đồng ý việc mua thêm bảo hiểm tế để an tâm hơn về quyền lợi chăm sóc sức khỏe... Thực tế, bảo hiểm y tế rất quan trọng và cần thiết ngay cả khi bạn đã có thẻ bảo hiểm sức khỏe bởi 5 lý do chính sau đây:

BHYT không giới hạn hạn mức và số lần chi trả như bảo hiểm sức khỏe

Bảo hiểm y tế là loại hình bảo hiểm duy nhất không giới hạn hạn mức và số lần chi trả khi đi khám bệnh, chữa bệnh. Khách hàng được quỹ bảo hiểm y tế thanh toán một phần hoặc toàn bộ các chi phí khám, chữa bệnh theo mức hưởng bảo hiểm y tế tương ứng với từng đối tượng. Điều này đồng nghĩa với việc phạm vi bảo hiểm của BHYT rất rộng. Người có thẻ bảo hiểm y tế được khám/chữa bệnh tại các cơ sở khám bệnh, chữa bệnh bảo hiểm y tế, không bị giới hạn hạn mức chi trả cho một bệnh hay số lần chi trả cho nhiều bệnh.

Trong khi đó, bảo hiểm chăm sóc sức khỏe tại các công ty bảo hiểm sẽ có những quy tắc, điều khoản riêng về hạn mức chi trả và số lần chi trả trong năm cho từng sản phẩm và quyền lợi cụ thể. Hạn mức chi trả của thẻ bảo hiểm sức khỏe chính là giới hạn bảo hiểm tối đa hàng năm của chương trình bảo hiểm bạn lựa chọn. Ví dụ bạn chọn gói bảo hiểm sức khỏe chương trình cơ bản có giới hạn bảo hiểm tối đa là 100 triệu/năm, công ty bảo hiểm sẽ chi trả các chi phí y tế thực tế phát sinh nhưng không vượt quá 100 triệu. Số lần chi trả được quy định trong điều khoản sản phẩm theo từng quyền lợi, ví dụ chi trả chi phí tiền nằm giường và phòng không quá 60 ngày/năm.

Thẻ bảo hiểm y tế không giới hạn số lần chi trả

BHYT khắc phục điều khoản về thời gian chờ và trường hợp loại trừ của bảo hiểm sức khỏe

Bất kỳ gói bảo hiểm sức khỏe nào hiện này đều có điều khoản về thời gian chờ và các trường hợp loại trừ. Theo đó, rủi ro xảy ra trong thời gian chờ hoặc thuộc một trong các trường hợp loại trừ sẽ không được bảo hiểm. Thời gian chờ áp dụng riêng với từng quyền lợi bảo hiểm như: quyền lợi nằm viện thời gian chờ là 30 ngày; bệnh đặc biệt 360 - 365 ngày, bệnh hiểm nghèo 90 ngày… Các trường hợp loại trừ được quy định trong điều khoản sản phẩm thông thường sẽ bao gồm loại trừ bệnh có sẵn và điều khoản loại trừ chung như hành vi phạm tội; rủi ro do tham gia hoạt động mạo hiểm như leo núi, đua xe, đua ngựa...; điều trị dị tật bẩm sinh, bệnh di truyền, điều dưỡng, khám sức khỏe định kỳ, kiểm tra sức khỏe, HIV, AIDS...

Khi khám bệnh, chữa bệnh bảo hiểm y tế vẫn phải tuân theo quy định về danh mục thuốc của Bộ y tế nhưng không có bất kỳ điều khoản loại trừ nào về bệnh có sẵn, điều khoản loại trừ chung hay thời gian chờ như trong sản phẩm bảo hiểm sức khỏe, trừ trường hợp người tham gia bảo hiểm y tế lần đầu hoặc bị gián đoạn có thời gian chờ 30 ngày. Do vậy, việc mua thêm bảo hiểm y tế khi đã có thẻ chăm sóc sức khỏe giúp bạn có thể khám, chữa bệnh bất cứ lúc nào.

BHYT phát hành miễn phí cho đối tượng trẻ sơ sinh dưới 6 tuổi

Đối với đối tượng đặc thù như trẻ sơ sinh dưới 6 tuổi, Nhà nước có chế độ đặc biệt là cấp thẻ BHYT miễn phí cho đối tượng này mà cha mẹ không phải đóng bất cứ khoản phí nào. 

Như vậy trẻ em dưới 6 tuổi sẽ thuộc đối tượng được cấp BHYT và hưởng bảo hiểm y tế miễn phí (Nhóm do ngân sách nhà nước đóng), cho đến khi bé được 6 tuổi. Nội dung này được nêu rõ trong Khoản 7, Điều 3, Nghị định 146/2018/NĐ-CP và Khoản 6, Điều 1 Luật Bảo hiểm y tế sửa đổi bổ sung 2014. Tận dụng thêm thẻ bảo hiểm y tế miễn phí giúp cha mẹ an tâm hơn về việc chăm sóc sức khỏe cho con bất kỳ lúc nào.

BHYT không từ chối gia hạn

Bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm y tế đều có thời hạn một năm và tái tục hàng năm. Với thẻ bảo hiểm sức khỏe, các công ty bảo hiểm có thể xem xét tái tục hàng năm, theo đó công ty bảo hiểm có quyền từ chối gia hạn (tái tục) sản phẩm dựa trên các yếu tố liên quan đến độ tuổi, sức khỏe, mức độ hay tần suất sử dụng quyền lợi bảo hiểm... 

Về mặt pháp luật, hiện nay không có quy định về việc từ chối gia hạn BHYT hàng năm. Có nghĩa là bạn hoàn toàn có thể tái tục bảo hiểm y tế hàng năm mà không phải lo lắng về điều kiện nào, kể cả về việc bạn đang bị bệnh, tuổi tác cao hay số lần khám bệnh, chữa bệnh quá nhiều trong năm trước đó.

Chi phí mua BHYT rẻ

Bảo hiểm y tế là loại bảo hiểm có mức phí rẻ nhất hiện nay. Phí BHYT được tính dựa trên mức lương cơ sở là 1.490.000 đồng/tháng theo quy định chung của Luật BHYT. Theo đó, mức phí đóng BHYT hộ gia đình theo quy định chung của pháp luật là: 

• Người thứ nhất đóng bằng 4,5% mức lương cơ sở, tương ứng số tiền 67.050 đồng/tháng
• Người thứ 2 đóng bằng 70% mức đóng của người thứ nhất, tương ứng số tiền 46.935 đồng/tháng
• Người thứ 3 đóng bằng 60% mức đóng của người thứ nhất, tương ứng số tiền 40.230 đồng/tháng
• Người thứ 4 đóng bằng 50% mức đóng của người thứ nhất, tương ứng số tiền 33.525 đồng/tháng
• Từ người thứ 5 trở đi đóng bằng 40% mức đóng của người thứ nhất, tương ứng số tiền 26.820 đồng/tháng

Đối với những người tham gia BHYT tại doanh nghiệp, theo quy định tại Quyết định số 595/QĐ-BHXH, người lao động đóng BHYT hàng tháng bằng 1,5% tiền lương tháng cơ bản (mức lương cơ bản đang được hầu hết doanh nghiệp áp dụng là 4.750.000 đồng/tháng). Số tiền tương ứng là 71.250 đồng/tháng.

Bảo hiểm y tế có mức phí rẻ nhất hiện nay

Như vậy, khi bạn đã có thẻ bảo hiểm sức khỏe, việc mua thêm bảo hiểm y tế chỉ với vài trăm nghìn một năm chắc hẳn sẽ không ảnh hưởng đến kế hoạch tài chính của bạn. Trong khi đó, sở hữu thêm thẻ bảo hiểm y tế giúp bạn có thể an tâm hơn với nhiều quyền lợi bảo hiểm mở rộng như không loại trừ bệnh có sẵn, không thời gian chờ, không giới hạn ngày nằm viện, không giới hạn số tiền chi trả... Chỉ cần bỏ ra một số tiền nhỏ, bạn đã có ngay tấm thẻ BHYT được ví như “chìa khóa vàng” trong những lần khám chữa bệnh. 

Trước tình hình bệnh tật đang có xu hướng trẻ hóa như hiện nay cộng thêm các điều kiện sống chịu nhiều sự ảnh hưởng tiêu cực từ môi trường, chất lượng thực phẩm... để chăm sóc sức khỏe một cách toàn diện nhất cho bản thân và gia đình, lựa chọn tham gia một gói bảo hiểm sức khỏe là sự lựa chọn đúng đắn nhưng vẫn cần tham gia thêm BHYT. Bởi vì quyền lợi của bảo hiểm y tế sẽ bổ sung và hỗ trợ nhiều về quyền lợi khám, chữa bệnh mà mức phí tham gia hàng năm rất rẻ. Cho nên, bảo hiểm y tế rất cần thiết cho mỗi người và mỗi gia đình ngay cả khi đã có các loại hình bảo hiểm khác.