Những bệnh mà bảo hiểm Manulife không chi trả

Tham gia bảo hiểm nhân thọ nói chung và bảo hiểm nhân thọ Manulife nói chung được đánh giá là giải pháp tài chính hiệu quả, giúp bạn giảm đi gánh nặng khi không may xảy ra các rủi ro như tử vong, tai nạn, bệnh hiểm nghèo... Với sự bảo vệ từ bảo hiểm, số tiền mà công ty bảo hiểm chi trả theo đúng cam kết trong hợp đồng sẽ hỗ trợ bạn và gia đình vượt qua giai đoạn khó khăn. Tuy nhiên khi tham gia bảo hiểm Manulife, khách hàng cần tìm hiểu kỹ các quy định về chi trả bảo hiểm, bởi không phải tất cả các rủi ro đều được Manulife chi trả, sẽ có những bệnh mà bảo hiểm Manulife không chi trả.

Người mắc bệnh có được tham gia bảo hiểm Manulife không?

Đây gần như là thắc mắc chung của nhiều khách hàng đang có ý định mua bảo hiểm nhân thọ Manulife. Đối với những người đang mắc bệnh, không phải hoàn toàn không thể tham gia bảo hiểm Manulife. Nghĩa là một số người mắc bệnh vẫn được tham gia bảo hiểm nhân thọ Manulife với điều kiện:

• Căn bệnh đang mắc không nằm trong danh sách các bệnh loại trừ của hợp đồng bảo hiểm bạn tham gia tại Manulife
• Căn bệnh đang mắc không thuộc danh sách các bệnh không được mua bảo hiểm nhân thọ. Các bệnh như: Câm bẩm sinh, bệnh liên quan đến thần kinh, bệnh liên quan đến tim mạch, ung thư, bệnh hiểm nghèo, bệnh suy thận, bệnh đột quỵ, viêm não do virus, bệnh sốt bại liệt....

Khi những người đăng mắc bệnh nộp hồ sơ mua bảo hiểm, Manulife sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ, nhất là các hồ sơ liên quan đến tình hình sức khỏe của người tham. Sau đó đưa ra các quyết định:

• Chấp thuận yêu cầu tham gia bảo hiểm của khách hàng nhưng tăng phí đối với những căn bệnh có rủi ro cao hơn người bình thường. 
• Chấp thuận yêu cầu tham gia bảo hiểm của khách hàng nhưng sẽ loại trừ các căn bệnh biến chứng liên quan. Nghĩa là bảo hiểm Manulife sẽ không chi trả quyền lợi cho các bệnh biến chứng liên quan đến căn bệnh mà khách hàng có sẵn và đang phải điều trị. 
• Từ chối yêu cầu tham gia bảo hiểm với những khách hàng đang mắc một trong những căn bệnh thuộc danh sách bệnh không được tham gia bảo hiểm. Thông thường với những bệnh này, công ty bảo hiểm sẽ từ chối mà không cần qua thẩm định.

Như vậy, với những trường hợp khách hàng đang mắc bệnh có nhu cầu mua bảo hiểm Manulife, công ty bảo hiểm sẽ căn cứ vào quy định và tình trạng sức khỏe của khách hàng để đưa ra quyết định cuối cùng.

Những bệnh mà bảo hiểm Manulife không chi trả

Quyền lợi bảo hiểm cho rủi ro bệnh tật như bệnh hiểm nghèo, bệnh nan y, bệnh ung thư... của bảo hiểm Manulife là sự hỗ trợ về tài chính thiết thực nhất giúp người tham gia có thêm sự sẻ chia để vượt qua khó khăn khi không may mắc bệnh. Tuy nhiên, sẽ có những bệnh mà bảo hiểm Manulife không chi trả. Các quy định về những bệnh mà bảo hiểm Manulife không chi trả sẽ được trình bày chi tiết và rõ ràng trong quy tắc, điều khoản sản phẩm bảo hiểm mà khách hàng tham gia. 

Về cơ bản, Manulife sẽ từ chối chi trả quyền lợi nếu bệnh mà khách hàng mắc phải thuộc một trong những trường hợp sau:

Bệnh đang mắc thuộc điều khoản loại trừ của bảo hiểm

Bảo hiểm Manulife sẽ không chi trả cho tất cả các rủi ro xảy ra nằm trong điều khoản loại trừ của sản phẩm bảo hiểm đang tham gia. Chẳng hạn quy tắc và điều khoản sản phẩm Cuộc Sống Tươi Đẹp Ưu Việt của Manulife quy định như sau:

"...Công Ty sẽ không thanh toán Quyền lợi Bệnh lý Nghiêm Trọng quy định tại Điều 13 nếu sự kiện bảo hiểm có liên quan trực tiếp đến một trong các nguyên nhân sau:
...
d) Các Bệnh Có Sẵn, ngoại trừ những trường hợp đã được kê khai và được sự chấp thuận của Công Ty"

Bởi vậy cách chính xác nhất để nắm rõ các bệnh mà bảo hiểm Manulife từ chối chi trả là khách hàng cần đọc kỹ quy tắc và điều khoản sản phẩm mà mình lựa chọn tham gia.

Bệnh mắc phải không nằm trong phạm vi hợp đồng đã ký với Manulife

Bảo hiểm Manulife sẽ từ chối chi trả quyền lợi bảo hiểm nếu rủi ro bệnh tật mà người tham gia mắc phải không nằm trong phạm vi và trách nhiệm của công ty bảo hiểm nhân thọ Manulife.

Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà Manulife ký kết với bên mua bảo hiểm có quy định rõ ràng về những rủi ro mà người được bảo hiểm được bảo vệ, hưởng thụ. Khách hàng cần đọc kỹ để nắm rõ.

Rủi ro bệnh tật xảy ra khi hợp đồng bảo hiểm đã hết hiệu lực

Nếu rủi ro bệnh tật xảy ra khi hợp đồng bảo hiểm với Manulife đã hết hiệu lực thì bệnh đó sẽ không được chi trả. Bởi khi hợp đồng hết hiệu lực đồng nghĩa với việc công ty bảo hiểm Manulife không còn chịu nghĩa vụ, trách nhiệm với bên mua bảo hiểm và người được bảo hiểm nữa. 

Cho nên khách hàng khi mua bảo hiểm Manulife cần chú ý đến hiệu lực hợp đồng, các lý do khiến hợp đồng bảo hiểm mất hiệu lực cũng như điều khoản về việc khôi phục hiệu lực hợp đồng để đảm bảo quyền lợi được chi trả khi rủi ro xảy ra.

Rủi ro bệnh xảy ra vào thời gian chờ

Quy định về thời gian chờ đối với các rủi ro đều được trình bày chi tiết trong bản quy tắc và điều khoản sản phẩm. Nếu rủi ro xảy ra trong thời gian chờ, Manulife có quyền từ chối chi trả quyền lợi cho khách hàng.

Ví dụ: quy tắc điều khoản sản phẩm Cuộc Sống Tươi Đẹp Ưu Việt của Manulife đã quy định rõ:

"Bất kể đã có quy định nêu trên và trừ trường hợp do Tai Nạn, bất kỳ và tất cả các quyền lợi được quy định tại Điều 13.1, 13.2, 13.3 và 13.4 sẽ chỉ được xem xét và/hoặc chi trả nếu:

a) Ngày mà Người Được Bảo Hiểm được chẩn đoán hoặc điều trị hoặc có bất kỳ dấu hiệu hoặc triệu chứng nào của:

(i) Bệnh Lý Nghiêm Trọng giai đoạn sớm, hoặc

(ii) Bệnh Lý Nghiêm Trọng giai đoạn giữa, hoặc

(iii) Bệnh Lý Nghiêm Trọng giai đoạn cuối, hoặc

(iv) Bệnh lý Nghiêm Trọng Bổ Sung.

sau chín mươi (90) ngày kể từ Ngày Cấp Hợp Đồng hoặc ngày khôi phục hiệu lực Hợp Đồng gần nhất, tùy thuộc vào ngày nào đến sau; và

b) Người Được Bảo Hiểm vẫn còn sống ít nhất là ba mươi (30) ngày kể từ ngày Người Được Bảo Hiểm được chẩn đoán mắc bất kỳ Bệnh Lý Nghiêm Trọng hoặc bệnh lý theo giới tính nào".

Ngoài ra, một số nguyên nhân khác khiến công ty bảo hiểm Manulife từ chối chi trả quyền lợi đó là: kê khai thiếu trung thực, không chính xác các thông tin trong mẫu đơn yêu cầu bảo hiểm của Manulife, đặc biệt các thông tin về sức khỏe.

Như vậy, để xác định chính xác những bệnh mà bảo hiểm Manulife không chi trả, người tham gia cần xác định rủi ro bệnh tật xảy ra thuộc trường hợp nào. Muốn nắm rõ thì việc nghiên cứu quy tắc và điều khoản sản phẩm là điều quan trọng. Hãy đọc nghĩ các quy định trong quy tắc và điều khoản sản phẩm. Trường hợp không hiểu bất kỳ quy định nào thì cần nhờ sự tư vấn, giải thích của các tư vấn viên có kiến thức chuyên môn vững.

Nghiên cứu kỹ hợp đồng bảo hiểm và quy tắc điều khoản nắm bạn nắm chính xác các trường hợp không được chi trả quyền lợi

Manulife chi trả cho những bệnh nào?

Danh sách các bệnh mà bảo hiểm Manulife chi trả sẽ được quy định rõ trong bản quy tắc và điều khoản sản phẩm bảo hiểm. Vì vậy, khách hàng có thể tham khảo thông tin chi tiết trong quy tắc điều khoản sản phẩm mà mình tham gia.

Chẳng hạn, trong bản quy tắc và điều khoản sản phẩm Cuộc Sống Tươi Đẹp Ưu Việt, Manulife quy định rõ danh sách các bệnh lý nghiêm trọng giai đoạn sớm - thanh toán nhiều lần như:

• Ung thư biểu mô tại chỗ
• Bệnh Alzheimer
• Bệnh Parkinson nhẹ
• Bệnh thần kinh ngoại biên
• Bệnh xơ cứng rải rác giai đoạn sớm
• Bệnh hoặc tổn thương tủy sống gây rối loạn chức năng của ruột và bàng quang
• Bệnh động mạch vành nhẹ
• Bệnh xơ cứng bì tiến triển giai đoạn sớm
• HIV mắc phải do bị tấn công hoặc do nghề nghiệp
• Bệnh Lupus ban đỏ hệ thống dạng nhẹ
• Viêm não do virus phục hồi hoàn toàn
• Sốt bại liệt (giai đoạn sớm)
• Thiếu máu bất sản có khả năng hồi phục
• Mù 1 (một) mắt
• Bỏng mức độ nhẹ
• Điếc cục bộ
• Mất khả năng sử dụng của 1 (một) chi…

Lưu ý: Trong bản quy tắc điều khoản sản phẩm cũng sẽ nêu rõ định nghĩa về các bệnh thuộc danh mục chi trả của Manulife. Một số bệnh sẽ được chi trả và kèm theo những điều kiện nhất định. 

Ví dụ: Điều kiện chi trả bệnh HIV mắc phải do bị tấn công hoặc do nghề nghiệp được quy định như sau:

“23. HIV mắc phải do bị tấn công hoặc do nghề nghiệp

A) Là sự nhiễm virus gây suy giảm miễn dịch ở người (HIV) là hậu quả của sự hiếp dâm hoặc hành hung xảy ra sau ngày hợp đồng được cấp, ngày xác nhận, hoặc ngày khôi phục hiệu lực hợp đồng, tùy theo ngày nào xảy ra sau cùng, trong đó tất cả những điều kiện sau phải được thỏa mãn: 

Sự việc phải được thông báo tới người có thẩm quyền và vụ án hình sự phải được khởi tố; và

Bằng chứng của sự việc bị tấn công dẫn đến nhiễm virus phải được thông báo cho Công ty trong vòng 30 (ba mươi) ngày kể từ khi xảy ra sự việc; và

Bằng chứng cuộc tấn công chắc chắn là nguồn lây HIV; và

Bằng chứng của sự biến đổi huyết thanh từ HIV âm tính sang dương tính xảy ra trong thời gian 180 (một trăm tám mươi) ngày sau cuộc tấn công. Bằng chứng này phải bao gồm xét nghiệm kháng thể HIV âm tính được làm trong vòng 5 (năm) ngày sau khi sự việc xảy ra”.

Những bệnh mà bảo hiểm Mmanulife chi trả đều được quy định rõ trong hợp đồng bảo hiểm

Cần làm gì khi Manulife từ chối chi trả quyền lợi bảo hiểm?

Nếu từ chối chi trả quyền lợi bảo hiểm, Manulife sẽ gửi văn bản nêu rõ lý do từ chối và gửi đến khách hàng. Khách hàng sẽ nắm rõ được nguyên nhân rủi ro đó không được chi trả. Tuy nhiên, khi gặp trường hợp bị từ chối chi trả người tham gia bảo hiểm cũng cần:

• Tìm hiểu và kiểm chứng lại thông tin một cách chính xác nhất. Hãy xác định lý do nằm ở việc sự cố, rủi ro không nằm trong danh mục chi trả hay nguyên nhân khác. Từ đó có cách xử lý tốt nhất nhằm đảm bảo quyền lợi bảo hiểm.
• Liên hệ với phía công ty để trao đổi thông tin một cách chính xác. Lưu ý chuẩn bị đầy đủ các chứng từ liên quan.

Có thể thấy, việc chi trả quyền lợi bảo hiểm của Manulife hay bất kỳ công ty bảo hiểm nào cũng đều được quy định chi tiết trong điều khoản hợp đồng bảo hiểm. Cách để không xảy ra các trường hợp đáng tiếc như bị từ chối chi trả quyền lợi là trước khi ký hợp đồng, khách hàng nên đọc kỹ hợp đồng, tìm hiểu cụ thể những bệnh mà bảo hiểm Manulife không chi trả và cả những bệnh mà bảo hiểm Manulife từ chối yêu cầu tham gia bảo hiểm nhân thọ.