Cách phân loại “không thể chi tiết hơn” về sản phẩm vay tiêu dùng hiện nay

Cho vay tiêu dùng đã xuất hiện từ lâu và đến nay hoạt động của nó đã trở thành xu hướng tất yếu của hoạt động ngân hàng trong nền kinh tế thị trường.

Tìm hiểu về vay tiêu dùng 

Vay tiêu dùng là một sản phẩm tín dụng của ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính, nhằm hỗ trợ nguồn tài chính cho các nhu cầu mua sắm và các nhu cầu tất yếu trong cuộc sống của khách hàng.

Mục đích của vay tiêu dùng

• Vay tiền mua đồ nội thất, vật dụng gia đình
• Vay tiền mua xe, điện thoại, điện tử, điện máy
• Vay tiền sửa chữa, trang trí nhà cửa
• Vay tiền đi du lịch, học tập
• Vay tiền đáp ứng chi tiêu, chăm sóc sắc đẹp, y tế, đám cưới,...

Tìm hiểu ngay: Muốn vay vốn tiêu dùng bạn cần chuẩn bị những gì?

Vay tiêu dùng giúp trang trải các nhu cầu cần thiết trong cuộc sống

Nhược điểm và ưu điểm cho vay tiêu dùng

Ưu điểm

• Người vay không cần thế chấp tài sản đảm bảo
• Thủ tục hồ sơ đơn giản: Khách hàng chỉ cần cung cấp cho ngân hàng những giấy tờ tùy thân, thủ tục nhanh gọn hơn nhiều so với vay thế chấp.
• Ngân hàng không cần quan tâm đến chi tiết mục đích vay: mà họ chỉ quan đến đến khả năng thanh toán, trả lãi suất ngân hàng của bạn có đúng hạn hay không.
• Số tiền vay cao: Bạn dễ dàng vay một khoản có thể lên tới 500 triệu đồng để phục vụ cho mục đích của mình và vay tiêu dùng lãi suất thấp ở một số ngân hàng

Nhược điểm

• Điểm tín dụng là điều mà ngân hàng đánh giá xem khách hàng có được vay hay không. Do vậy khi bạn có một điểm tín dụng xấu thì nguy cơ bị ngân hàng từ chối cho vay là điều khó tránh khỏi.
• Mỗi ngân hàng lại có những thủ tục vay tiêu dùng khác nhau như  thời hạn vay, cách thức vay, số tiền vay…
  
  Đa số các khoản vay tiêu dùng không thế chấp đều có các loại phụ phí đi kèm.
  
  Khi vay bạn nên xác định khả năng trả nợ theo từng tháng. Khi xác định rõ khoản tiền mà bạn có thể trả hàng tháng, thì cần báo cho ngân hàng xác định khoản vay thời hạn trả nợ hợp lý.
• Những khoản trả phí các lãi suất là tương đương nhau, tuy nhiên sự khác nhau là ở giá trị lãi suất. Do đó cần tìm hiểu kỹ cách tính các khoản lãi suất.

Phân loại cho vay tiêu dùng

Căn cứ vào mục đích vay vốn

Căn cứ vào mục đích vay vốn có thể phân loại cho vay tiêu dùng thành 2 loại:

• Vay tiêu dùng cư trú là các khoản cho vay nhằm phục vụ các nhu cầu về xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình.
• Vay tiêu dùng phi cư trú là các khoản cho vay với mục đích phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, giải trí, du lịch, học tập...

Căn cứ vào phương thức hoàn trả

Căn cứ vào phương thức hoàn trả có thể phân loại cho vay tiêu dùng được chia làm 3 loại:

• Vay tiêu dùng trả góp là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay vốn sẽ trả nợ (gốc + lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay. Phương thức này thường được áp dụng đối với các khoản vay trả góp có giá trị lớn hoặc thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ để có thể thanh toán hết một lần số nợ vay.
• Vay tiêu dùng phi trả góp là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó tiền vay vốn sẽ được khách hàng thanh toán chỉ một lần khi đến hạn cho ngân hàng. Thường thì các khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài.
• Vay tiêu dùng tuần hoàn là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc cho phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai . Ở phương thức cho vay này, thời gian tín dụng sẽ được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu cũng như thu nhập kiếm được từng thời kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay với một hạn mức tín dụng và được trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn.

Vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng là một hình thức cho tuần hoàn

Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ

có thể phân loại cho vay tiêu dùng thành 2 loại:

Vay tiêu dùng gián tiếp

Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do các doanh nghiệp, công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng.

• Ưu điểm: Hình thức cho vay này sẽ cho phép ngân hàng dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay tiêu dùng cũng như tiết kiệm và giảm được các chi phí khi cho vay. Đây cũng chính là cơ sở để ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động ngân hàng khác. Hơn thế, nếu ngân hàng quan hệ với các doanh nghiệp bán lẻ tốt thì hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp sẽ có mức độ rủi ro thấp hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp.
• Nhược điểm: Khi cho vay, các ngân hàng  sẽ không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mà thông qua các công ty, doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa, dịch vụ. Vì thế, hình thức này thiếu sự kiểm soát của ngân hàng (cả trước, trong và sau khi vay vốn) khi doanh nghiệp thực hiện quá trình bán lẻ hàng hóa, dịch vụ, đặc biệt là trong việc lựa chọn khách hàng. Bên cạnh đó, kỹ thuật và quy trình nghiệp vụ của hình thức cho vay này cũng rất phức tạp.

Vay tiêu dùng trực tiếp

Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng và khách hàng sẽ trực tiếp gặp nhau để tiến hành hoạt động cho vay hoặc thu nợ.

• Ưu điểm: Ngân hàng sẽ có thể sử dụng triệt để trình độ, kinh nghiệm, kiến thức và kỹ năng của các cán bộ tín dụng, do đó các khoản cho vay này sẽ có chất lượng cao hơn so với cho vay thông qua công ty, doanh nghiệp bán lẻ.
  
  Hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp cũng linh hoạt hơn hình thức cho vay gián tiếp, bởi khi ngân hàng với khách hàng quan hệ trực tiếp thì sẽ xử lý tốt các vấn đề phát sinh, đồng thời có khả năng làm thỏa mãn quyền lợi cho cả hai bên.

Với đối tượng khách hàng rộng lớn nên thông qua hình thức này, việc đưa ra các dịch vụ, tiện ích mới là rất thuận lợi, đồng thời là hình thức còn giúp tăng cường quảng bá hình ảnh của ngân hàng đến với khách hàng.