Có thể bạn chưa biết: Hình thức cho vay thế chấp dưới chuẩn là gì?

Cho vay thế chấp dưới chuẩn là gì?

Vay thế chấp dưới chuẩn (Subprime Mortgage) là loại hình cho vay thế chấp mà khách hàng là những người không đáp ứng đầy đủ những tiêu chuẩn cơ bản để vay vốn. Đây là các khoản cho vay dành cho các đối tượng có mức tín nhiệm thấp bao gồm những người nghèo, không có việc làm ổn định, lịch sử thanh toán tín dụng không tốt trong quá khứ. Những đối tượng này thường không có khả năng thanh toán nợ đúng hạn nên rất khó để tiếp cận nguồn vốn tín dụng truyền thống. 

Xem thêm: Nợ xấu có được vay thế chấp ngân hàng không?

Cho vay thế chấp dưới chuẩn là hình thức cho vay tiềm ẩn rủi ro rất lớn

Đặc điểm của hình thức cho vay thế chấp dưới chuẩn

Độ rủi ro cao

• Tài sản thế chấp là tài sản hình thành từ nguồn tín dụng. Tài sản thế chấp cho các khoản vay này thường chính là các bất động sản mà người vay vốn mua.
• Hạn mức cho vay cao.
• Thời hạn cho vay dài. Các khoản vay thế chấp này thường được kéo dài thời gian trả nợ của người đi vay.
• Lãi suất cao.
• Khả năng chi trả và điểm tín dụng của người đi vay không được xét theo quy định. Do vậy khi thị trường suy thoái, những người đi vay dạng này không có điều kiện trả nợ.

Quá trình phân bố rủi ro rộng

Hoạt động cho vay thế chấp dưới chuẩn có quá trình lan truyền, phân bố rủi ro rộng do sau khi cho vay, ngân hàng chuyển nhượng khoản vay cho công ty cho vay thế chấp. Sau đó, các công ty này thực hiện phát hành "trái phiếu tái thế chấp" chuyển nhượng rộng rãi trên thị trường chứng khoán. Dưới hình thức này, người cho vay thực (người nắm giữ "trái phiếu tái thế chấp") và người đi vay không biết nhau.

Mức độ lan tỏa rủi ro rộng là do sự mua đi bán lại các công cụ tài chính phát sinh kéo theo quá nhiều các thành phần đầu tư trong nước và nước ngoài vào cuộc chơi.

Tính thanh khoản cao

Do những khoản vay đã được "trái phiếu hóa" thành sản phẩm tài chính thông dụng có thể chuyển nhượng, mua bán dễ dàng và rộng rãi trên thị trường chứng khoán nên tín dụng có tính thanh khoản cao.

Cho vay thế chấp dưới chuẩn là hình thức cho vay mang tính rủi ro rất cao. Khi nền kinh tế hoạt động không hiệu quả, lãi suất tăng tạo nên gánh nặng trả nợ với những người thu nhập thấp, thất nghiệp gia tăng thì rủi ro cho vay nợ dưới chuẩn bị ảnh hưởng nhanh nhất. Đây cũng là nguyên nhân tạo nên cuộc khủng hoảng tín dụng 2007 tại Mỹ và khiến cả thế giới vẫn phải rùng mình mỗi khi nhắc đến.

Xem thêm: Quy định của pháp luật về thế chấp vay vốn ngân hàng

Quá trình phân bố rủi ro rộng

Điều kiện cho vay thế chấp dưới chuẩn

Các điều kiện người vay cần đáp ứng:

• Đối tượng được vay tín chấp là chủ thể có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự.
• Độ tuổi nam không quá 60 và nữ không quá 55 tuổi.
• Giấy tờ hợp pháp, có sự xác nhận của các cơ quan nhà nước có thẩm quyền.

Thủ tục cho vay thế chấp dưới chuẩn

Sau khi đảm bảo các thông tin trên, về hồ sơ cần đảm bảo các thông tin sau:

• Thông tin người vay thế chấp, đảm bảo có cả tên vợ chồng nếu trường hợp bạn đã lập gia đình (giấy CMND, sổ hộ khẩu, giấy tạm trú nếu có, giấy xác nhận độc thân của UBND xã nếu chưa có vợ hoặc chồng hoặc giấy ĐKKH)
• Sổ đỏ, lệ phí trước bạ của tài sản thế chấp
• Giấy tờ chứng minh có nguồn thu nhập hiện tại.
• Và một số giấy tờ khác tùy theo mỗi ngân hàng.

Lưu ý về vay thế chấp dưới chuẩn

- Tại Việt Nam các sản phẩm cho vay thế chấp dưới chuẩn hầu như là không có. Rất ít ngân hàng mạo hiểm cho vay với khách hàng có nợ dưới tiêu chuẩn.

- Ngân hàng thường đưa ra một quy trình xét duyệt hồ sơ vay vốn khá khắt khe để sàng lọc hồ sơ đáp ứng được các điều kiện cho vay do ngân hàng yêu cầu. Trong đó, lịch sử tín dụng, thu nhập hiện tại, mức độ uy tín của đơn vị nơi khách hàng đang làm việc, giá trị của tài sản thế chấp... sẽ là căn cứ quan trọng để ngân hàng xem xét có cho vay hay không. 

- Nếu khách hàng đã từng bị nợ xấu thì phải chờ một khoảng thời gian tương đối dài có thể đến 5 năm (tùy mức độ nợ xấu) để cải thiện điểm tín dụng của mình. Vì vậy, khi vay vốn hãy chủ động sắp xếp kế hoạch trả nợ đúng hạn để lần vay vốn tiếp theo diễn ra thuận lợi nhất.

Bài học từ khủng hoảng cho vay thế chấp dưới chuẩn ở Mỹ

Nợ dưới chuẩn ở Mỹ có mức độ rủi ro tín dụng rất cao, bù lại có mức lãi suất vay trả góp cũng rất hấp dẫn và được áp dụng với các sản phẩm cho vay thế chấp mua nhà (mortgage), thế chấp vay mua xe ô tô, thẻ tín dụng... Đối tượng khách hàng thường là dân nhập cư vào Mỹ. Tháng 8/2007, cuộc khủng hoảng cho vay thế chấp dưới chuẩn đã nổ ra ở Mỹ mà không có bất kỳ dấu hiệu cảnh báo nào. Khủng hoảng đã lan đến các trung tâm tài chính lớn khác như: London, Tokyo, Paris, Frankfurt. Lần đầu tiên nhiều ngân hàng lớn rơi vào khủng hoảng cho vay thế chấp kiểu này. Cuộc khủng hoảng này có tác động mạnh đến cả hệ thống tài chính lẫn nền kinh tế thực. Các cơ quan điều tiết tài chính của Mỹ, từ Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (FED), Ủy ban Chứng khoán (SEC) cho tới Bộ Tài chính đều đã phải vào cuộc nhằm giải quyết khủng hoảng. Xem thêm bài học từ khủng hoảng cho vay thế chấp dưới chuẩn ở Mỹ tại đây.

Hiện nay tại Việt Nam, gần như tất cả các ngân hàng đều cung cấp sản phẩm vay thế chấp. Tuy nhiên, khách hàng phải trên chuẩn mới có thể được chấp nhận cho vay. Nếu có nhu cầu, hãy đăng ký vay thế chấp ngay để được tư vấn hỗ trợ sớm nhất.

Đăng ký ngay