Những điều “phải biết” về quá hạn cho vay của ngân hàng

Có rất nhiều nguyên nhân (cả khách quan và chủ quan) có thể dẫn đến việc các cá nhân hay tổ chức không thực hiện chi trả khoản vay đúng thời hạn. Để tránh tình trạng này, cũng như thực hiện thu hồi được nợ quá hạn, ngân hàng sẽ xử lý như thế nào?

>>Xem thêm: Thời hạn cho vay là 1 trong những vấn đề quan trọng trong hợp đồng vay tín chấp

Tổng quan về thời hạn cho vay của ngân hàng

Thời hạn cho vay trả góp là khoảng thời gian được tính từ ngày tiếp theo của ngày tổ chức tín dụng giải ngân vốn vay cho khách hàng cho đến thời điểm khách hàng phải trả hết nợ gốc và lãi tiền vay theo thỏa thuận của tổ chức tín dụng và khách hàng.

Một khoản vay được coi là quá hạn khi không thanh toán đủ nợ gốc và lãi theo thỏa thuận từ trước.

Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước quy định các Tổ chức Tín dụng thực hiện 3 loại khoản vay với thời hạn như sau:

Nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn

• Nguyên nhân khách quan như cá nhân, doanh nghiệp gặp rủi ro không lường trước (thiên tai, chiến tranh, hỏa hoạn…) dẫn đến hoạt động kinh doanh thua lỗ, hay tình hình kinh tế thế giới nói chung vô cùng ảm đạm, là khó tránh khỏi.
• Nguyên nhân chủ quan: Ngân hàng chưa phân tích kĩ khả năng tín dụng của cá nhân, tổ chức, hay sự quản lý tài chính, kinh doanh kém hiệu quả, thiếu ý thức tôn trọng quy định vay vốn của người cho vay. Với những nguyên nhân này, ngân hàng hoàn toàn có thể khắc phục được bằng việc nâng cao năng lực điều tra, quản lý của mình để tránh trường hợp nợ quá hạn, nợ xấu xảy ra.

>> Xem thêm: Nợ quá hạn là gì? Ngân hàng đánh giá khách hàng qua các nhóm nợ như thế nào?

Hậu quả của nợ quá hạn

Với ngân hàng, khoản nợ quá hạn, khó thu hồi gây ra gánh nặng tài chính cho các ngân hàng khi những khoản tiền vốn, tài sản lớn nằm đọng, không sinh lời hiệu quả.

Không những không sinh lời mà những tài sản thế chấp cho khoản vay sẽ ngày càng xuống cấp và giảm giá nghiêm trọng nếu không được xử lý kịp thời, gây tổn thất lớn cho xã hội.

Đối với cá nhân, việc không hoàn trả khoản vay tín chấp ngân hàng quá hạn sẽ dẫn đến nợ chồng nợ, khách hàng phải trả lãi trên phần dư nợ gốc quá hạn tương ứng với thời gian chậm trả, nặng nhất là sẽ bị xử lý theo quy định của pháp luật

Cách xử lý, thu hồi nợ quá hạn của ngân hàng

Khi nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh, phải tìm mọi biện pháp để xử lý và thu hồi nợ quá hạn. Hiện nay các ngân hàng đã thành lập công ty quản lý và khai thác tài sản mang tính cục bộ.

Những hành động cụ thể của ngân hàng khi xảy ra tình trạng nợ quá hạn như sau:

- Gọi điện thông báo cho người vay, làm việc trực tiếp để xem xét hoàn cảnh và yêu cầu trả nợ.

- Thông báo đến cơ quan, doanh nghiệp nơi người cho vay đang công tác để cơ quan, doanh nghiệp đó hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ.

- Bàn giao cho 1 bên thứ 3 chuyên thu hồi nợ.

- Nếu các cách trên không khả quan, ngân hàng có thể kiện cá nhân/tổ chức ra tòa để giải quyết khoản vay theo luật dân sự.

Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định tổ chức tín dụng chuyển nợ quá hạn đối với số dư nợ gốc mà khách hàng không trả được nợ đúng hạn theo thỏa thuận và không được tổ chức tín dụng chấp thuận cơ cấu lại thời hạn trả nợ; thông báo cho khách hàng về việc chuyển nợ quá hạn, trường hợp này khách hàng phải trả lãi trên phần dư nợ gốc quá hạn tương ứng với thời gian chậm trả; lãi suất áp dụng do các bên thỏa thuận nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn. Nợ gốc quá hạn gồm: (i) Nợ gốc đến hạn không trả được; và (ii) Nợ gốc chưa đến hạn bị chuyển sang đến hạn theo thỏa thuận do vi phạm hợp đồng và khách hàng không trả được.

Với nợ quá hạn và nợ xấu, các ngân hàng thực hiện các biện pháp thu hồi rất nghiêm ngặt, vì thế nếu có ý định vay ngân hàng, bạn hãy nhớ xem xét, trung thực về khả năng chi trả tài chính của bản thân, cũng như nhớ trả tiền gốc là lãi đầy đủ, đúng hạn, chỉ thiếu 1 đồng lãi hoặc gốc, khoản vay của bạn cũng bị tính là quá hạn.