Vay trung hạn thu hút rất nhiều các cá nhân và doanh nghiệp

Cho vay trung hạn là gì?

Vay trung hạn là hình thức cho vay mà thời hạn của khoản vay là từ 12 tháng đến dưới 60 tháng. Cho vay trung hạn theo dự án là giải pháp tín dụng đáp ứng các nhu cầu vay trả góp trong một dự án đầu tư nhất định của doanh nghiệp nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh.

Ngày nay việc vay vốn ngân hàng đã trở nên phổ biến đối với doanh nghiệp và cá nhân, nhờ những lợi ích của nó mang tới. Thời gian vay trung hạn là từ 01 - 05 năm hỗ trợ rất nhiều cho các đối tượng cần vốn ngay mà không có khả năng xoay vốn để trả nợ.

Nếu như cho vay ngắn hạn phù hợp với các doanh nghiệp cần vốn tạm thời, thì trung hạn dành cho các doanh nghiệp cần đầu tư các dự án, đầu tư tài sản cố định như mua mới hay sửa chữa, khả năng luân chuyển vốn chậm và các khách hàng cá nhân cần thời hạn dài để xoay vốn hoàn trả các khoản vay tiêu dùng của họ.

Doanh nghiệp vay với thời hạn trung hạn để đầu tư các dự án

Lợi ích khi vay trung hạn

• Có lợi cho kinh tế thị trường: Cho vay ngắn hạn thường áp dụng cho nhu cầu vốn lưu động, còn cho vay trung hạn cho việc đầu tư phát triển dài hạn, có ích cho sự tăng trưởng nền kinh tế. Vì vậy, vào tháng 08/2017 nhà nước đã quyết định kéo dài tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn ở mức 45% đối với các ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đến hết năm 2018 thay vì áp dụng mức 40% như dự định ban đầu.
• Thời hạn trả nợ kéo dài: Đối với khách hàng cá nhân, cho vay trung hạn là một hình thức vay phù hợp, bởi vì khách hàng có thể an tâm khi vay vốn và chủ động hơn trong các kế hoạch tài chính của mình.
• Kế hoạch giải ngân linh động: Khách hàng có thể giải ngân một lần hay nhiều lần tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng vốn, có thể giải ngân toàn bộ nếu như mục đích nhằm để mua sắm trang thiết bị máy móc, và giải ngân nhiều lần theo tiến độ hoàn thành của dự án nếu dự án cần quá trình hoàn thành. Tuy nhiên ngân hàng cũng có quyền không cho giải ngân nếu việc giải ngân phục vụ các nhu cầu phát sinh không liên quan đến dự án.

Nhược điểm của vay trung hạn

• Thời gian hoàn vốn chậm: Do vay vốn để đầu tư dự án là chủ yếu, vì vậy nguồn tiền dùng để trả nợ thường phát sinh từ quỹ khấu hao và phần lợi nhuận từ dự án mang lại, cho nên khoản vay thường được trả nhiều lần trong thời gian nhiều năm.
• Rủi ro cao: Quy mô các dự án thường lớn và kéo dài nên nguy cơ dự án biến động theo kinh tế thị trường tăng cao, vì vậy ngân hàng thường khó lường trước được những diễn biến sẽ xảy ra vào những năm sau như thế nào và lãi suất được cập nhật chậm hơn cho vay ngắn hạn. Để tránh các trường hợp xấu, ngân hàng thường sẽ yêu cầu bên vay thế chấp các tài sản và áp dụng lãi suất cho vay cao hơn.
• Cần sự tham gia của vốn chủ sở hữu: Do thời hạn vay kéo dài nên ngoài việc yêu cầu tài sản đảm bảo, ngân hàng còn yêu cầu có sự tham gia vốn chủ sở hữu để hạn chế rủi ro trong quá trình cho vay. Mức độ tham gia sẽ tuỳ thuộc vào độ rủi ro hay an toàn của dự án.

Kế hoạch giải ngân phụ thuộc vào tiến độ dự án

Các hình thức cho vay trung hạn hiện nay

Tín dụng theo dự án đầu tư

Cho vay hợp vốn

Khi cho vay bởi một nhóm các tổ chức tín dụng (tổ chức tín dụng 2 hoặc nhiều hơn) cho các dự án của các tổ chức tín dụng phối hợp với các hoạt động liên doanh của đảng, đa dạng hóa các tổ chức tín dụng.

Trong tổng số vốn và không sử dụng quá nhiều vốn trong công ty để đảm bảo tài sản vốn. Thậm chí một số dự án ngân hàng có thể đáp ứng mọi rủi ro. Nhưng ngân hàng không muốn đảm nhận vai trò này. Như vậy, vốn mạo hiểm là một hoạt động cho vay giúp các ngân hàng đa dạng hóa và tận dụng nguồn vốn đầu tư vào các dự án dài hạn.

Các khoản vay trực tiếp theo dự án

Đây là tín dụng trung hạn trong nền kinh tế thị trường. Các ngân hàng thương mại thực hiện tất cả các hoạt động và chịu trách nhiệm về các dự án đầu tư của khách hàng được lựa chọn.

Vì vậy, công việc của ngân hàng không chỉ là cho vay. Nhưng cũng có một loạt các nhiệm vụ khác liên quan đến việc thực hiện hiệu quả các dự án như quy hoạch sản xuất, thiết kế, quy trình công nghệ, tiêu chuẩn thiết bị, định giá thị trường, hiệu quả đầu tư. Cung cấp cho ngân hàng cho người mượn theo thời gian, vì vậy cần phải cung cấp cho ngân hàng. Nghiên cứu và kiểm tra kỹ lưỡng các rủi ro.

Tín dụng thuê mua

Trong suốt thời gian thuê và có thể thuê được với tư cách là chủ sở hữu tài sản, quyền mua tài sản thuê hoặc thuê ngay bên cạnh các điều khoản đã được hai bên nhất trí.

Tài sản bao gồm cả động sản và bất động sản:

• Xe chính lái xe là ô tô, dây chuyền sản xuất công nghệ…
• Bất động sản là văn phòng chi nhánh, nhà máy sản xuất…

Theo luật, tài sản được thuê cho bên cho thuê sẽ là người thuê duy nhất. Vì vậy, người thuê nhà không bán cho người khác nhưng họ được lợi từ việc sử dụng tài sản và đồng thời chịu rủi ro liên quan đến tài sản.

Vay trung hạn giải quyết hiệu quả các vấn đề trong

cuộc sống

Các ngân hàng có lãi suất cho vay trung hạn thấp nhất

Hiện nay, các ngân hàng đều cung cấp gói cho vay với thời hạn trung hạn để huy động vốn. Trong đó, các ngân hàng có lãi suất thấp nhất phải kể đến là các ngân hàng nước ngoài như:

• UOB có lãi suất từ 6,49%/năm
• Shinhan Bank có lãi suất từ 7,2%/năm
• BIDV, Vietcombank và VietinBank đều áp dụng lãi suất vay từ 7,7%/năm đối với cho vay trung dài hạn.
• Ngân hàng Agribank áp dụng lãi suất từ 8%/năm đối với cho vay trung, dài hạn dành cho đối tượng khách hàng ưu tiên có tình hình tài chính tốt.

Bên cạnh lãi suất, các ngân hàng đều có những chính sách và ưu đãi khác nhau, vì vậy lựa chọn cho mình một ngân hàng để vay cũng cần suy tính kỹ lưỡng.

Nhìn chung, vay trung hạn là một thời hạn vay hợp lý giúp khách hàng doanh nghiệp và cá nhân cũng như ngân hàng có sự ổn định đối với kế hoạch lâu dài với nguồn vốn của mình và là một công cụ quan trọng đối với việc đầu tư phát triển kinh tế nước ta.