Ngân hàng đại lý là gì? Những điều bạn cần biết về ngân hàng đại lý

Ngân hàng đại lý là gì?

Ngân hàng đại lý tên tiếng Anh là Correspondent Bank giữ vai trò làm đại lý cho một ngân hàng ở nước ngoài đảm bảo thực hiện nghiệp vụ tài chính với nhau mang tính chất thương mại hai chiều, trong đó ngân hàng này mở tài khoản và duy trì số dư ở ngân hàng kia. Ngân hàng đại lý có thể thực hiện các nghiệp vụ tài chính như hối phiếu phát hành và thanh toán séc tới một ngân hàng ở nước ngoài hoặc nhận tiền mà họ thanh toán cho ngân hàng đó.

Ưu nhược điểm và khác biệt với ngân hàng của ngân hàng đại lý

Ngân hàng đại lý có những ưu nhược điểm và sự khác biệt với ngân hàng cụ thể như sau:

Ưu điểm   

Việc sử dụng mô hình ngân hàng đại lý đem lại những lợi ích lớn đối với các tổ chức tín dụng, khách hàng và bản thân đại lý như:   

• Với chi phí thành lập chỉ tốn từ 2% đến 4% so với chi phí của một chi nhánh ngân hàng và chi phí hoạt động thấp hơn (khoảng 3 lần) so với chi nhánh ngân hàng nhờ giảm thiểu chi phí cố định do tận dụng các cửa hàng bán lẻ sẵn có, không mất chi phí đầu tư vào cơ sở hạ tầng.
• Tăng cơ hội tiếp cận, tần suất sử dụng các dịch vụ ngân hàng của khách hàng hiện có và khách hàng mới nhờ các đại lý luôn ở gần nơi dân cư sinh sống. Kể cả người có thu nhập thấp cũng có thể được phục vụ từ ngân hàng đại lý.   
• Các ngân hàng đại lý được tăng thêm thu nhập từ hoa hồng khi thực hiện những giao dịch tài chính thay ngân hàng. Đồng thời tăng doanh thu và thu nhập cao hơn từ hoạt động của ngân hàng do lượng khách hàng đến với cơ sở nhiều hơn khi trở thành đại lý của ngân hàng chính.   
• Ngân hàng đại lý là hình thức khá hiệu quả và là động lực thúc đẩy tài chính toàn diện hiện nay của một quốc gia, giúp nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính cho người dân nông thôn, vùng sâu, vùng xa những nơi hiếm có các chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng chính.

Nhược điểm

Rủi ro từ đại lý bán lẻ trong mô hình ngân hàng làm chủ   

• Những đại lý bán lẻ này có thể hoạt động ở những vùng sâu, vùng xa hoặc những nơi có độ an ninh thấp, tại đây sẽ thiếu các hệ thống an ninh cần thiết và cũng không có nhân viên được đào tạo chuyên sâu dẫn tới là một vấn đề lớn vì chức năng của đại lý không chỉ xuất quỹ/nhập quỹ mà còn cả thẩm định và quyết định cho vay đối với hồ sơ khách hàng.   
• Rủi ro từ đại lý bán lẻ có thể bao gồm như: rủi ro về tín dụng, rủi ro về hoạt động, rủi ro pháp lý, rủi ro thanh khoản, rủi ro danh tiếng.
• Ngoài ra ngân hàng đại lý có thể tạo mối lo ngại về vấn đề luật bảo vệ người tiêu dùng cũng như những quy định về chống rửa tiền và tài trợ khủng bố. 

Rủi ro tiền điện tử trong mô hình phi ngân hàng làm chủ   

• Tổ chức phi ngân hàng chịu sự giám sát nới lỏng hơn rất nhiều so với ngân hàng nên rủi ro sẽ dễ dàng xảy ra khi tổ chức phi ngân hàng sử dụng tiền mặt của khách hàng (tiền do khách hàng gửi vào để chuyển sang tiền điện tử) một cách không cẩn trọng (việc đầu tư quá mạo hiểm), dẫn đến mất khả năng chi trả khi khách hàng muốn rút tiền mặt (khi chuyển từ tiền điện tử sang tiền mặt) dẫn tới việc vỡ nợ.
• Khả năng vỡ nợ của tổ chức phi ngân hàng sẽ phụ thuộc vào sức mạnh tài chính, năng lực quản lý thanh khoản của tổ chức phi ngân hàng. Thông thường, các nước quản lý rủi ro này bằng hình thức buộc các tổ chức phát hành tiền điện tử phải mở một tài khoản tại ngân hàng và duy trì số dư tổng bằng với số tiền khách hàng ký quỹ để thực hiện giao dịch.

Khác biệt với ngân hàng

Mặc dù đều được gọi là ngân hàng nhưng ngân hàng đại lý sẽ có những điểm khác biệt với ngân hàng thông thường. Cụ thể như:

• Ngân hàng thông thường: là địa điểm thực hiện chủ yếu các hoạt động liên quan tới tài chính tiền tệ, nơi bạn có thể chuyển tiền, gửi tiền tiết kiệm, các hoạt động cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua thị trường vốn. Ngân hàng thông thường có thể tạo ra doanh thu theo nhiều cách khác nhau bao gồm tiền lãi, các phí nghiệp vụ và tư vấn tài chính theo quy định và có sự đồng ý của pháp luật.
• Ngân hàng đại lý: là địa điểm được sự ủy quyền của ngân hàng gốc tại một ngân hàng ở nước ngoài mà ngân hàng đó không có chi nhánh. Ngân hàng đại lý hoạt động chủ yếu trong việc tiếp nhận tiền hoặc đổi tiền theo những thỏa thuận đã được đặt ra trước đó.

Đa phần người dân Việt Nam hiện nay đều ít biết tới sự tồn tại của các ngân hàng đại lý. Bởi chỉ có những người thường xuyên giao dịch tiền với người thân ở nước ngoài và hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh mới sử dụng dịch vụ chuyển tiền của những ngân hàng đại lý này. 

Chuyển khoản tại ngân hàng đại lý

Quá trình chuyển khoản quốc tế thường diễn ra giữa các ngân hàng không có mối quan hệ tài chính được thiết lập trước đó. Khi các thỏa thuận không thể thực hiện giữa những ngân hàng gửi và một ngân hàng nhận, khi đó ngân hàng đại lý sẽ hoạt động như một trung gian. Hầu hết các chuyển khoản ngân hàng quốc tế được thực hiện thông qua mạng lưới Viễn thông Tài chính Liên ngân hàng Toàn cầu (SWIFT).

Ví dụ: Ngân hàng Agribank đã nhận được hướng dẫn chuyển tiền cho ngân hàng ở Anh Quốc không thể chuyển tiền trực tiếp mà không có mối quan hệ làm việc với ngân hàng nhận tiền.

Khi đã có một ngân hàng đại lý thỏa thuận với cả hai bên của việc chuyển khoản, ngân hàng Agribank sẽ gửi các khoản tiền được chuyển đến tài khoản Nostro tại ngân hàng đại lý tại Việt Nam. Ngân hàng đại lý khấu trừ phí chuyển tiền của họ, thường là $10 đến $15, sau đó chuyển số tiền của khách cho ngân hàng nhận tiền tại Anh Quốc. Trong các giao dịch như vậy, ngân hàng đại lý tăng thêm giá trị, làm giảm bớt sự cần thiết cho các ngân hàng trong nước để thiết lập cho một nhánh ở nước ngoài và tiết kiệm công việc khi thiết lập các thỏa thuận trực tiếp giữa các tổ chức tài chính khác trên thế giới.

Tài khoản Nostro và Vostro là gì?

Khi xét trên góc độ ngân hàng Agribank đối với:

Tài khoản Nostro (trong tiếng Ý là "Noster", tiếng Anh là "Ours"):

• Đây là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn "của chúng tôi" mở tại ngân hàng đại lý hay của Agribank mở tại Standard Chartered UK (Agribank là chủ tài khoản, còn Standard Chartered UK là người giữ tài khoản cho Agribank).
• Tài khoản này có số dư bằng ngoại tệ Bảng Anh cụ thể là: GBP

Tài khoản Vostro (trong tiếng Ý là "Voster", tiếng Anh là "Yours"):

• Đây là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn "của quý vị " mở tại ngân hàng chúng tôi hay của Standard Chartered UK mở tại Agribank (Standard Chartered UK là chủ tài khoản, còn Agribank là người giữ tài khoản).
• Tài khoản này có số dư bằng nội tệ Việt Nam cụ thể là: VND

Nếu xét trên góc độ Standard Chartered UK: thì tài khoản Standard Chartered mở tại Agribank là tài khoản Nostro, còn tài khoản Agribank mở tại Standard Chartered là tài khoản Vostro.

Bạn vẫn còn điều băn khoăn? Nhận NGAY những tư vấn từ chuyên gia của Thebank hoàn toàn MIỄN PHÍ!!!

Đăng ký ngay