Câu chuyện "lỗ - lãi" trong bảo hiểm nhân thọ

Tham gia bảo hiểm nhân thọ muôn đời “lỗ”?

Nếu nhìn nhận bảo hiểm nhân thọ là một kênh đầu tư sinh lời bạn sẽ thấy việc tham gia là lỗ. Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, bạn phải xác định dòng tiền nhận về sẽ là lỗ so với giá trị thực tế, bởi không một kênh tài chính nào tránh khỏi vòng xoay mất giá do nguyên nhân lạm phát (chỉ số tiêu dùng - CPI, một trong những chỉ số quan trọng trong phát triển kinh tế của mỗi quốc gia). Khi lạm phát, đồng tiền sẽ trở nên mất giá.

Theo tính toán của Bộ Tài chính, trong 2 năm gần đây, chỉ số lạm phát của Việt Nam ở mức dưới 4% (năm 2019 là 2,8%, năm 2018 là 3,54%). Khi bạn lựa chọn kênh đầu tư nào, chỉ số này cũng có những tác động nhất định. Chẳng hạn, nếu bạn gửi ngân hàng 100 triệu đồng với lãi suất 7% cho kỳ hạn một năm, kết thúc kỳ hạn gửi, bạn nhận về cả gốc và lãi là 107 triệu. Lúc này nhiều người nghĩ rằng mình đang có lợi nhuận là 7 triệu, tuy nhiên trên thực tế với lạm phát 4% thì bạn chỉ có lợi nhuận là 3 triệu trong cả năm. Do đồng tiền mất giá hoặc sụt giảm giá trí, lạm phát đã “lấy đi” của bạn 4 triệu đồng.

Còn với bảo hiểm nhân thọ, bên cạnh yếu tố bảo vệ được đảm bảo, người tham gia bảo hiểm vẫn được quyền lợi không đảm bảo là bảo tức tích lũy và lãi chia. Mỗi dòng sản phẩm bảo hiểm có cơ chế chia lãi khác nhau. Ví dụ, hiện nay các công ty bảo hiểm đang trả mức lãi suất đầu tư giao động từ 5 - 5,6%. Khi bạn đầu tư 100 triệu tham gia bảo hiểm, hàng năm số lãi thực tế sau khi trừ lạm phát giao động chỉ từ 1 – 2,5% và mức lãi suất này chưa bù được các loại phí mà bạn đóng khi tham gia bảo hiểm. Cho nên nếu tham gia bảo hiểm dưới góc nhìn đầu tư sinh lời thì sẽ luôn luôn lỗ. Trường hợp nếu may mắn không xảy ra rủi ro nào, số tiền bạn nhận về vào ngày kết thúc hợp đồng bảo hiểm ít hơn tổng số phí mà khách hàng đã đóng trong suốt thời gian tham gia bảo hiểm.

Tuy nhiên, lãi suất không phải là mục đích của bảo hiểm nhân thọ vì đây là kênh dự phòng tài chính trước những rủi ro.

“Lãi” của bảo hiểm nhân thọ đến từ giá trị bảo vệ

Bảo hiểm nhân thọ là kênh tài chính đảm bảo rằng, nếu chẳng may xảy ra các biến cố lớn trong cuộc sống như bệnh hiểm nghèo, tai nạn…. công ty bảo hiểm sẽ hỗ trợ, chi trả giúp bạn có đủ tài chính để tự tin đối diện mà không làm ảnh hưởng đến cuộc sống của người thân trong gia đình. Rất nhiều người nhầm lẫn bảo hiểm nhân thọ là một kênh đầu tư sinh lời vì trong phần lớn trường hợp được chi trả, khách hàng sẽ nhận được quyền lợi lớn hơn nhiều so với số tiền đã bỏ ra. Ví dụ, ông A 49 tuổi, có số tiền nhàn rỗi là 12 triệu mỗi năm. Ông dùng số tiền này để tham gia bảo hiểm nhân thọ, 2 năm sau ông không may bị tai nạn qua đời, lúc này gia đình của ông sẽ nhận giá trị đền bù hợp đồng bảo hiểm khoảng là 840 triệu đồng (con số có thể dao động tuỳ sản phẩm thực tế).

Bởi vậy: Giá trị của bảo hiểm nhân thọ nằm ở sự bảo vệ, dự phòng tài chính trước rủi ro. Khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ chính là bạn đang mua sự an tâm trong cuộc sống hiện tại và sự đảm bảo cho tương lai, dự phòng được những rủi ro có thể xảy ra. Bởi vậy, “lãi” trong bảo hiểm nhân thọ chúng ta không thể nhìn thấy được ngay trước mắt bằng những con số cụ thể mà nó đến từ những giá trị lợi ích mà bạn sẽ nhận ra khi có bất trắc xảy ra trong cuộc sống hoặc những tình huống cần sự hỗ trợ về mặt tài chính.

Khoản tiền mà công ty bảo hiểm nhân thọ chi trả cho bạn khi có sự kiện rủi ro xảy ra luôn lớn hơn tổng số phí mà bạn đã đóng vào rất nhiều lần. So với các kênh đầu tư khác như gửi tiết kiệm ngân hàng, chứng khoán, bất động sản… bảo hiểm nhân thọ không dựa trên tiêu chí sinh lời để lựa chọn. Xét về yếu tố tiết kiệm, trong bảo hiểm nhân thọ là tiết kiệm có tính kỷ luật, bạn gửi hay rút đều phải có kỷ luật, theo thời hạn đã thỏa thuận với công ty bảo hiểm. Trước khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, bạn cần hiểu rõ mục đích của mình để chọn sản phẩm phù hợp và an tâm với quyền lợi được chi trả trong tương lai.

Bảo hiểm nhân thọ sẽ là một lựa chọn tốt nếu bạn xem đây là quỹ tài chính trong dài hạn vì chia tiền vào quỹ rủi ro và giá trị hoàn lại. Đặc biệt, bảo hiểm nhân thọ có một tính năng ưu việt là nếu bạn đóng phí đều đặn, có kỉ luật liên tục theo thỏa thuận và không hủy hợp đồng giữa chừng thì dựa trên cơ chế lãi kép sẽ hình thành giá trị tích lũy lớn vào năm khách hàng tuổi già, hưu trí.

Có thể thấy bảo hiểm nhân thọ là một giải pháp tài chính giúp bạn có một quỹ dự phòng rủi ro có thể xảy đến trong cuộc sống. Cho nên trước khi nghĩ đến vấn đề lợi nhuận từ con số, bạn hãy nghĩ đến những rủi ro tất yếu có thể xảy ra với bản thân và gia đình, bởi ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ, bù đắp tài chính cho người tham gia. Bảo hiểm nhân thọ sẽ đem đến sự an nhàn trong cuộc sống, tương lai cho con trẻ hay một sự an tâm về mặt tài chính. Vì vậy, hãy tham gia bảo hiểm nhân thọ xuất phát từ những giá trị bảo vệ đầy nhân văn khi có rủi ro chứ đừng đơn thuần vì muốn lãi suất như khi gửi tiết kiệm. Hãy nhớ, với bảo hiểm nhân thọ: Dự phòng rủi ro là số một, bảo vệ tiền là số hai.