2 Phương pháp xác định nhu cầu bảo hiểm nhân thọ ai cũng nên biết

Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phù hợp sẽ là hợp đồng có mức phí hợp lý và đáp ứng nhu cầu bảo vệ của người tham gia tại thời điểm đó. Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng được tự mình lựa chọn sản phẩm phù hợp nhất với nhu cầu và khả năng tài chính của bản thân. Và một trong những điều khách hàng băn khoăn nhất là lựa chọn sản phẩm có số tiền bảo hiểm bao nhiêu là phù hợp nhất? 

Có nhiều cách để tính toán số tiền bảo hiểm phù hợp với từng khách hàng mà đại lý bảo hiểm sẽ là người hướng dẫn và hỗ trợ khách hàng trong quá trình tư vấn. Tuy nhiên, trong quá trình tự tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể áp dụng hai phương pháp xác định nhu cầu bảo hiểm nhân thọ cho bản thân và gia đình sau đây để chủ động đưa ra số tiền bảo hiểm mà mình mong muốn.

Phương pháp dựa trên độ tuổi và thu nhập

Phương pháp này dựa vào độ tuổi và thu nhập của người được bảo hiểm trên hợp đồng bảo hiểm, ngoài ra bên mua bảo hiểm có thể là người được bảo hiểm. Bởi độ tuổi và thu nhập là hai trong số các yếu tố được các công ty bảo hiểm sử dụng làm cơ sở để thiết kế một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phù hợp nhất cho người tham gia.

Mục đích: Phương pháp xác định nhu cầu bảo hiểm nhân thọ dựa trên thu nhập và độ tuổi của người tham gia nhằm bảo vệ nguồn thu nhập tương lai của họ trước các rủi ro không may xảy ra trong cuộc sống. Đặc biệt là đối với những người trụ cột chính trong gia đình.

Cơ sở tính toán: Dựa vào thông tin độ tuổi và thu nhập của người tham gia để xác định số tiền mà người đó có thể làm ra trong tương lai. Từ đó cân nhắc gói bảo hiểm nhân thọ có số tiền bảo hiểm tương ứng. 

Ý nghĩa: Phương pháp xác định nhu cầu bảo hiểm nhân thọ dựa vào độ tuổi và thu nhập có ý nghĩa đặc biệt với những khách hàng là trụ cột chính trong gia đình - người tạo ra thu nhập cho gia đình. Với số tiền bảo hiểm được lên kế hoạch trước, người trụ cột có thể an tâm trước những rủi ro xảy ra trong cuộc sống. Nếu có điều không may mắn xảy ra, bảo hiểm nhân thọ sẽ thay thế nguồn thu nhập của người trụ cột, giúp gia đình vượt qua khó khăn và ổn định cuộc sống.

Cách xác định nhu cầu bảo hiểm nhân thọ:

Số tiền bảo hiểm ước tính= Thời gian tạo ra thu nhập * thu nhập hiện tại

Trong đó:

• Thời gian tạo ra thu nhập = Tuổi nghỉ hưu - tuổi hiện tại 
• Thu nhập hiện tại/năm = Thu nhập/tháng * 12 tháng

Tuổi nghỉ hưu là 55 tuổi đối với nữ và 60 tuổi đối với nam theo Bộ Luật lao động. Do vậy bạn có thể lấy mốc tuổi nghỉ hưu này để tính toán.

Ví dụ: Khách hàng A là nữ giới mua bảo hiểm nhân thọ lúc 35 tuổi và thu nhập tại thời điểm đó là 10 triệu đồng/tháng. Xác định số tiền bảo hiểm phù hợp với khách hàng A?

Áp dụng phương pháp xác định nhu cầu bảo hiểm dựa trên độ tuổi và thu nhập, bạn sẽ dễ dàng tính được số tiền mà khách hàng A có thể tạo ra trong 1 năm và thời gian tạo ra thu nhập tính đến tuổi nghỉ hưu (55 tuổi). Cụ thể như sau:

Thu nhập hiện tại/năm = 10.000.000 * 12 tháng = 120 triệu đồng

Thời gian tạo ra thu nhập = 55 tuổi - 35 tuổi = 20 năm

Số tiền bảo hiểm ước tính = 20 năm * 120 triệu đồng = 2,4 tỷ đồng.

Như vậy, khách hàng A có thể cân nhắc một gói bảo hiểm nhân thọ có số tiền bảo hiểm khoảng 2,4 tỷ đồng để đáp ứng nhu cầu bảo vệ và dự phòng các rủi ro có thể xảy ra trong cuộc sống tương lai.

Chỉ bằng một vài bước tính toán đơn giản dựa vào thông tin độ tuổi và thu nhập bạn đã có thể xác định được nhu cầu bảo hiểm nhân thọ cho mình và gia đình. Nếu vẫn còn khó khăn trong việc tìm kiếm sản phẩm, hãy truy cập ngay: các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tốt nhất hiện nay để so sánh và lựa chọn sản phẩm phù hợp.

Lựa chọn sản phẩm có số tiền bảo hiểm bao nhiêu là phù hợp nhất?

Phương pháp dựa trên chi phí cho dự định tương lai

Phương pháp này dựa trên cơ sở chi phí cho dự định tương lai mà khách hàng mong muốn để xác định số tiền bảo hiểm phù hợp khi lựa chọn tham gia một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ. Bởi vì bảo hiểm nhân thọ không chỉ là cách thức dự phòng trước những rủi ro trong cuộc sống mà còn là cách tiết kiệm để thực hiện kế hoạch tài chính trong  tương lai.

Mục đích: Phương pháp xác định nhu cầu bảo hiểm dựa trên chi phí cho dự định tương lai được thực hiện nhằm mục đích giúp người tham gia lựa chọn được sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phù hợp để hiện thực hóa các dự định tương lai qua kế hoạch tài chính đã được hoạch định sẵn.

Cơ sở tính toán: Dựa vào thông tin về chi phí cho một dự định mà người tham gia mong muốn thực hiện trong tương lai để xác định số tiền bảo hiểm phù hợp mà người đó có thể cân nhắc lựa chọn. 

Ý nghĩa: Phương pháp xác định nhu cầu bảo hiểm dựa trên chi phí cho dự định tương lai có ý nghĩa đặc biệt với những khách hàng đang có kế hoạch tích lũy dài hạn cho một dự định cụ thể cần thực hiện như chi phí cho học vấn của con cái hoặc kế hoạch hưu trí an nhàn khi về già. 

Ví dụ: Khách hàng B dự định chi phí cho quỹ học vấn của con gái vào năm 18 tuổi là 500 triệu đồng. Áp dụng phương pháp xác định nhu cầu bảo hiểm nhân thọ dựa vào chi phí cho dự định tương lai, khách hàng B nên cân nhắc lựa chọn tham gia một gói bảo hiểm nhân thọ với số tiền bảo hiểm trong khoảng 500 triệu đồng và thời điểm đáo hạn hợp đồng là lúc con gái 18 tuổi. Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có sự kết hợp giữa yếu tố bảo vệ và tiết kiệm, do vậy số tiền bảo hiểm đó vừa là kế hoạch tài chính dự phòng trước rủi ro trong cuộc sống,  vừa là kế hoạch học vấn mà cha mẹ dành cho con. Tùy theo thu nhập hiện tại của mình, Khách hàng B có thể lựa chọn số tiền bảo hiểm cao hơn nhu cầu tài chính tương lai bởi vì đồng tiền sẽ mất giá theo thời gian. 

Nếu bạn dự định tạo dựng quỹ hưu trí chủ động với chi phí 1 tỷ đồng để đảm bảo cuộc sống hưu trí khi về già thì hãy cân nhắc lựa chọn sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hưu trí với số tiền bảo hiểm khoảng 1 tỷ đồng và được chi trả quyền lợi hưu trí định kì từ 55 tuổi đối nữ, 60 tuổi đối với nam. Việc thiết lập kế hoạch hưu trí thông qua bảo hiểm nhân thọ từ sớm không chỉ giúp bạn an tâm về tuổi già mà còn giúp bạn an tâm trước rủi ro không may xảy ra trong cuộc sống. 

Như vậy thông qua chi phí dự định cho tương lai, bạn hoàn toàn có thể tự mình xác định được nhu cầu bảo hiểm nhân thọ cho mình và gia đình khi tìm kiếm một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phù hợp. 

Đối với việc tham gia một sản phẩm bảo hiểm đặc thù như bảo hiểm nhân thọ, việc xác định nhu cầu bảo hiểm là điều rất cần thiết. Khi xác định được nhu cầu bảo hiểm nhân thọ bạn sẽ lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp, đáp ứng đúng mục tiêu và dự định tương lai của bản thân cũng như gia đình. Hy vọng với hai phương áp trên đây bạn đã tự mình xác định được số tiền bảo hiểm phù hợp khi tham gia.