Tại sao lãi suất thẻ tín dụng cao hơn so với lãi suất vay tín chấp?

Thẻ tín dụng là một hình thức thanh toán thay thế tiền mặt rất được ưa chuộng hiện nay. Không phủ nhận những lợi ích mà loại thẻ này mang lại cho khách hàng khi dùng để mua sắm, thanh toán các hóa đơn tiêu dùng hàng ngày… Bản chất của thẻ tín dụng là vay tín chấp ngân hàng. Ngân hàng cấp cho chủ thẻ một hạn mức tiêu dùng dựa trên điều kiện về thu nhập, chủ thẻ được phép “chi tiêu trước và trả tiền sau”. Sau thời gian miễn lãi, số tiền chi tiêu bị tính lãi suất theo quy định của ngân hàng. 

Tuy nhiên, so với khoản vay tín chấp, lãi suất thẻ tín dụng cao hơn rất nhiều. Hiện nay lãi suất thẻ tín dụng các ngân hàng dao động từ 21% - 26%/năm (tùy từng sản phẩm thẻ tín dụng), một số loại thẻ có mức lãi suất lên đến 30 - 35%/năm. Lãi suất vay tín chấp ngân hàng hiện nay khoảng 9- 12%/năm nếu khách hàng có lương chuyển khoản tại chính ngân hàng vay, và lãi suất khoảng 13% - 22% nếu khách hàng có lương chuyển khoản qua ngân hàng khác. Điều này được lý giải bởi 4 nguyên nhân chính sau:

Mở thẻ tín dụng không cần thế chấp tài sản

Giống như khi vay tín chấp ngân hàng, khách hàng mở thẻ tín dụng dựa trên uy tín cá nhân bằng cách chứng minh thu nhập là lương chuyển khoản và không cần thế chấp tài sản. Điều kiện và thủ tục càng dễ thì lãi suất càng cao vì lãi suất tỷ lệ thuận với rủi ro. Khi mở thẻ tín dụng, khách hàng chứng minh thu nhập với sao kê lương chuyển khoản 3 tháng gần nhất. Tuy nhiên, ngân hàng không kiểm soát được sự thay đổi về công việc và mức lương của khách hàng sau này, và đôi khi có thể mất nguồn thu nhập bất cứ lúc nào. Do vậy điều này cũng là một rủi ro khiến khách hàng khó thanh toán dư nợ thẻ tín dụng.

Khách hàng không cần thế chấp tài sản khi mở thẻ tín dụng

Chủ thẻ tín dụng được miễn lãi từ 45 - 60 ngày

Với vay tín chấp, khách hàng phải trả lãi ngay từ kỳ vay đầu tiên. Nhưng với thẻ tín dụng, khách hàng có đến 45 ngày/55 ngày/60 ngày miễn lãi. Tức là được sử dụng số tiền trong hạn mức để thanh toán khi mua sắm mà không bị tính lãi trong suốt thời gian miễn lãi đó. Nếu đến thời hạn thanh toán mà khách hàng không hoàn trả số tiền đã chi tiêu mới bị tính lãi. Đó cũng là lợi thế của việc sử dụng thẻ tín dụng, nên lãi suất thẻ tín dụng có phần cao hơn lãi suất vay tín chấp ngân hàng.

Mở nhiều thẻ tín dụng dễ dàng mà không cần chứng minh thu nhập

Mở thẻ tín dụng lần đầu tiên sẽ cần chứng minh thu nhập nhưng khi mở thêm thẻ tín dụng tại ngân hàng khác thì không cần chứng minh thu nhập với hình thức sang ngang thẻ tín dụng. Theo đó, ngân hàng khác sẽ phát hành mới thẻ tín dụng dựa trên hạn mức của thẻ tín dụng khách hàng đang sở hữu với hạn mức tín dụng thấp hơn hạn mức cũ. Hơn nữa, cũng bằng hình thức sang ngang thẻ tín dụng tại các ngân hàng, một người có thể sở hữu nhiều thẻ tín dụng (2 - 3 thẻ). Mỗi ngân hàng có điều kiện sang ngang thẻ tín dụng khác nhau, ví dụ khách hàng không chi tiêu quá 80% hạn mức tín dụng của thẻ cũ. Ngoài ra, với những khách hàng thường xuyên giao dịch qua thẻ tín dụng và số tiền giao dịch lớn trong một thời gian nhất định sẽ được ngân hàng cân nhắc tặng thẻ tín dụng mà không cần chứng minh thu nhập.

Với hình thức vay tín chấp, nếu đang có một khoản vay tín chấp tại ngân hàng, khách hàng sẽ khó có thể vay thêm khoản vay mới tại ngân hàng mà phải đợi đến khi hoàn tất khoản vay cũ. 

Chính việc dễ dàng trong điều kiện mở thẻ là một trong những lý do khiến lãi suất thẻ tín dụng cao hơn lãi suất vay tín chấp ngân hàng. 

Khách hàng có thể mở nhiều thẻ tín dụng

Không có quy định về thời gian và số tiền thanh toán dư nợ thẻ tín dụng

Sau thời gian miễn lãi, chủ thẻ tín dụng phải thanh toán toàn bộ dư nợ kèm tiền lãi phát sinh. Tuy nhiên không có quy định về thời gian và số tiền thanh toán dư nợ thẻ tín dụng. Nên chủ thẻ tín dụng có thể linh hoạt về thời gian thanh toán bất kỳ và số tiền thanh toán khi có khả năng tài chính. Do vậy, ngân hàng không biết khi nào sẽ được chủ thẻ hoàn trả dư nợ cộng tiền lãi và được trả bao nhiêu. Ngoại trừ số tiền thanh toán tối thiểu hàng tháng.

Riêng đối với vay tín chấp, người đi vay phải trả nợ theo đúng kỳ hạn, đúng ngày với số tiền phải trả bao gồm cả gốc và tiền lãi cụ thể. Trong suốt thời hạn vay vốn, khách hàng phải tuân thủ việc trả nợ theo lịch trả nợ rõ ràng.

Ngoài ra, ngân hàng khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ tín dụng đúng chức năng là thanh toán không dùng tiền mặt, không khuyến khích rút tiền mặt từ thẻ tín dụng để sử dụng cho các mục đích khác nhau. 

Có thể thấy, thẻ tín dụng cũng là một trong những cách vay vốn ngân hàng để tiêu dùng nhưng có những ưu đãi và đặc quyền riêng nên lãi suất thẻ tín dụng cao hơn so với lãi suất vay tín chấp. Do vậy, chủ thẻ nên nắm rõ về tính năng và sử dụng đúng mục đích của thẻ tín dụng.