Mức độ ảnh hưởng của độ tuổi đến phí bảo hiểm nhân thọ

Trong bảo hiểm nhân thọ, phí bảo hiểm được xác định dựa trên nhiều yếu tố khác nhau, trong đó độ tuổi của người được bảo hiểm là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến mức phí.. 

Đối với việc tính xác định phí bảo hiểm trên cơ sở độ tuổi, Khoản 1, Điều 34, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 đã quy định rõ: Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ thông báo chính xác tuổi của người được bảo hiểm vào thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm để làm cơ sở tính phí bảo hiểm. 

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng được khuyến khích tham gia càng sớm càng tốt bởi độ tuổi càng trẻ phí bảo hiểm sẽ càng thấp. Tuổi càng lớn phí bảo hiểm sẽ càng cao. Công ty bảo hiểm tính phí sản phẩm bảo hiểm dựa trên bảng tỷ lệ tử vong - là bảng thống kê tỷ lệ tử vong theo độ tuổi và giới tính dựa trên quá trình điều tra về dân số. Mỗi công ty bảo hiểm xây dựng bảng tỷ lệ tử vong riêng để làm cơ sở xác định phí bảo hiểm nhân thọ cho từng sản phẩm. Thông thường tỷ lệ tử vong tăng dần theo độ tuổi. Cùng một sản phẩm với số tiền bảo hiểm như nhau nhưng nếu bạn mua năm 20 tuổi thì mức phí đóng sẽ thấp hơn so với năm bạn 30 tuổi.

Mua bảo hiểm ở độ tuổi càng trẻ phí bảo hiểm sẽ càng thấp

Mặt khác mỗi độ tuổi khác nhau lại có tỷ lệ phí bảo hiểm khác nhau dẫn đến mức phí đóng bảo hiểm cũng khác nhau (xét trên cùng một số tiền bảo hiểm). Chẳng hạn khách hàng A (nam giới) tham gia sản phẩm Tương Lai Tươi Sáng với số tiền bảo hiểm 200 triệu, thời hạn đóng phí 15 năm, biểu phí theo độ tuổi như sau:

Khách hàng B. (nữ giới) tham gia sản phẩm Đón đầu thay đổi 2.0 của FWD với số tiền bảo hiểm 300 triệu đồng, thời hạn đóng phí 15 năm, biểu phí theo độ tuổi sẽ có sự khác nhau như sau:

Mua bảo hiểm nhân thọ sớm sẽ có lợi thế về phí bảo hiểm như thế nào?

Phí bảo hiểm nhân thọ là cố định trong suốt thời hạn đóng phí (10 năm, 15 năm, 20 năm...) với mức phí được tính tại thời điểm khách hàng tham gia, trừ khi bạn có yêu cầu tăng/giảm số tiền bảo hiểm. Do vậy khi tham gia bảo hiểm nhân thọ muộn, có thể mức phí bảo hiểm quy năm chỉ tăng lên 500 nghìn nhưng nếu tính trong suốt thời gian đóng phí 20 năm thì tổng số phí bảo hiểm chênh lệch phải đóng thêm là 10.000.000 đồng.

Các công ty bảo hiểm có quy định riêng về nhóm khách hàng được chỉ định khám sức khỏe theo độ tuổi và số tiền tham gia bảo hiểm. Với cùng một số tiền bảo hiểm (ví dụ 2 tỷ), nếu tham gia khi còn trẻ (25 tuổi) khách hàng nằm trong vùng miễn khám sức khỏe, nhưng nếu độ tuổi lớn (45 tuổi) sẽ được yêu cầu khám sức khỏe với các xét nghiệm mà công ty chỉ định. Nếu các chỉ số xét nghiệm bất thường, khách hàng có thể bị tăng phí hoặc loại trừ bệnh có sẵn.

Mua bảo hiểm nhân thọ khi còn trẻ là sự lựa chọn thông minh để có mức phí tốt nhất.