Nên vay ngân hàng bao nhiêu tiền để mua nhà?

Một trong những giải pháp giúp các gia đình mua được nhà khi chưa tích góp đủ tiền bạc chính là vay ngân hàng. Nhu cầu vay tiền mua nhà càng được đáp ứng và tạo điều kiện thuận lợi hơn khi hiện nay các ngân hàng triển khai nhiều gói vay mua nhà với mức lãi suất đa dạng, thời gian vay dài lên đến 20, 25 năm. Cho nên việc sở hữu ngôi nhà mơ ước khi chưa có đủ số tiền trong tay đã trở lên thật dễ dàng. 

Hiện nay đối với hạn mức vay mua nhà, nhiều ngân hàng cho vay khoản tiền lên đến 80% giá trị bất động sản, thậm chí một số ngân hàng còn cho vay đến 100% giá trị bất động sản. Tuy nhiên, mức vay an toàn là tối đa 50% -  60% tổng giá trị căn nhà định mua. Tuy nhiên cụ thể nên vay bao nhiêu tiền để mua nhà lại phụ thuộc vào khả năng trả nợ của mỗi người và khả năng trả nợ phụ thuộc vào tổng thu nhập của bạn.

Ví dụ bạn vay ngân hàng 500 triệu đồng, thời hạn vay 15 năm, lãi suất ưu đãi 6%/năm (cố định 6 tháng đầu), sau ưu đãi lãi suất 10%/năm. Bảng tính số tiền phải phải trả hàng tháng như sau:

Với bảng số liệu trên, số tiền phải trả hàng tháng khoảng 6 triệu, 7 triệu/tháng trong những năm đầu, những năm về sau số tiền phải trả giảm dần còn 3 - 4 triệu/tháng vì được tính theo dư nợ giảm dần. Như vậy muốn vay số tiền này mức thu nhập tại Hà Nội hoặc TPHCM nên đạt từ 12 triệu đồng trở lên. Nếu thu nhập thấp hơn, khoảng 10 triệu đồng/tháng chỉ nên vay khoảng 350 triệu đồng. Trường hợp vay 1 tỷ đồng trong 20 năm, lãi suất 10%/năm, tính tương tự ra được số tiền phải trả khoảng 12 triệu đồng/tháng thì thu nhập tại Hà Nội hoặc TPHCM tối thiểu từ 18 triệu đồng trở lên để đảm bảo khả năng trả nợ vay trong dài hạn. Bởi vì khả năng trả nợ được đảm bảo từ tổng thu nhập sau khi trừ đi chi phí sinh hoạt tối thiểu của gia đình, mức chi phí tối thiểu tại Hà Nội/Hồ Chí Minh hiện nay khoảng 5 triệu - 6 triệu, mức chi phí tại tỉnh thành khoảng 3 triệu - 4 triệu.

Khoản tiền vay mua nhà là khoản tiền không nhỏ, thời hạn vay dài, số tiền phải trả hàng tháng cần trả đầy đủ và đúng kỳ hạn để tránh trường hợp bị tính lãi trả chậm và rơi vào nợ xấu. Do đó để đảm bảo khả năng trả nợ dài hạn, mỗi một trường hợp nên ước tính số tiền vay phù hợp để số tiền phải trả hàng tháng không vượt quá tổng thu nhập sau khi trừ đi chi phí sinh hoạt tối thiểu. Chưa kể đến những tình huống xấu có thể xảy ra như thu nhập giảm hoặc mất việc trong tương lai, ốm đau, bệnh tật... nên nếu có thể hãy vay số tiền ít nhất có thể và tận dụng khoản vay của người thân bạn bè. 

Ngoài ra cần chú ý, vay mua nhà thường sẽ theo chương trình ưu đãi lãi suất trong một thời gian nhất định, sau đó áp dụng  lãi suất thả nổi theo quy định ngân hàng. Trước khi đưa ra quyết định vay mua nhà, bạn nên tìm hiểu về hai mức lãi suất này. Không nên chỉ nhìn vào lãi suất vay mua nhà ưu đãi mà bỏ quên lãi suất sau khi hết thời gian ưu đãi. Tốt nhất bạn nên lựa chọn một mức lãi suất ưu đãi vừa phải để hưởng biên độ thấp với mức lãi suất phù hợp trong suốt thời gian sau ưu đãi. Điều này tạo sự cân bằng về tài chính giúp quá trình trả nợ không chịu quá nhiều áp lực.

Khi vay tiền mua nhà cần đọc kỹ các thông tin về lãi suất, hình thức trả nợ...

Bên cạnh đó, những thông tin quan trọng khác cũng cần chú ý trước khi đặt bút ký vào hợp đồng vay vốn mua nhà đó là đọc kỹ các thông tin liên quan như phí trả nợ trước hạn, hình thức trả nợ vốn vay, phương thức tính lãi... 

Vay tiền ngân hàng mua nhà trong bối cảnh kinh tế phát triển, gói vay đa dạng như hiện nay là giải pháp không còn xa lại với bất kỳ cá nhân nào. Tuy nhiên, vay bao nhiêu tiền mua nhà là vấn đề cần được tính toán và xem xét kỹ lưỡng dựa trên nhiều yếu tố về khả năng tài chính cũng như chương trình ưu đãi của vốn vay. Từ đó giúp khách hàng kiểm soát tốt khả năng trả nợ, cuộc sống gia đình ít bị ảnh hưởng.