5 Cách để thiết lập quỹ lương hưu cho lao động tự do

Bất kể ai đi làm chắc cũng có ít nhất một lần nghĩ đến việc lập quỹ hưu trí cho tuổi già. Những người làm việc tại các cơ quan/doanh nghiệp ít nhất có thể tham gia bảo hiểm xã hội bắt buộc và được hưởng các chế độ ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, hưu trí, tử tuất. Theo đó, người lao động chỉ cần đóng 10,5% mức lương đóng bảo hiểm xã hội, người sử dụng lao động đóng 21,5%. Vậy đối với những người lao động tự do thì việc thiết lập quỹ hưu trí như thế nào? Ngoài cách tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện, người làm tự do có thể lựa chọn nhiều kênh tiết kiệm/đầu tư khác để thiết lập quỹ hưu trí từ sớm cho tuổi già an nhàn.

Tham gia BHXH tự nguyện

Đây là cách thiết lập quỹ lương hưu cho người lao động tự do dễ thực hiện nhất, phù hợp với nhiều đối tượng, kể cả những người có thu nhập thấp, trung bình. Theo quy định, công dân Việt Nam từ đủ 15 tuổi trở lên, không nằm trong nhóm đối tượng tham gia BHXH bắt buộc đều có thể tham gia BHXH tự nguyện.

Tại Việt Nam theo quy định về chính sách bảo hiểm xã hội tự nguyện, người tham gia BHXH tự nguyện được lựa chọn mức đóng, phương thức đóng phù hợp với thu nhập của mình. Nhà nước có chính sách hỗ trợ tiền đóng bảo hiểm xã hội cho người tham gia với mức hỗ trợ tối đa lên đến 30% (mức hỗ trợ tùy đối tượng).

Về mức đóng, theo quy định, mức đóng BHXH tự nguyện bằng 22% mức thu nhập tháng do người tham gia BHXH tự nguyện lựa chọn. Trong đó, mức thu nhập tháng làm căn cứ đóng tối thiểu bằng mức chuẩn hộ nghèo đối với khu vực nông thôn (700.000 đồng), tối đa bằng 20 lần lương cơ sở.

Với mức đóng này, khi đến tuổi nghỉ hưu theo quy định (nam đủ 60 tuổi 03 tháng; nữ đủ 55 tuổi 04 tháng và đủ 20 năm đóng BHXH trở lên), mức lương hưu hàng tháng bạn nhận được sẽ được tính bằng tỉ lệ hưởng lương hưu hằng tháng nhân với mức bình quân thu nhập tháng đóng BHXH. Trong đó, tỷ lệ tính mức hưởng lương hưu hàng tháng sẽ được thực hiện theo quy định tại Điều 74, Luật Bảo hiểm xã hội. 

Đặc biệt, ngoài hưởng lương hưu hàng tháng, người tham gia BHXH tự nguyện còn được cấp thẻ bảo hiểm y tế trong suốt thời gian hưởng lương hưu. Khi người tham gia BHXH tự nguyện qua đời, thân nhân được hưởng chế độ tử tuất bao gồm trợ cấp mai táng bằng 10 lần mức lương cơ sở tại tháng mà người được hưởng trợ cấp mai táng chết. Trợ cấp tuất được tính theo số năm đã đóng bảo hiểm xã hội theo quy định của luật.

Tham gia BHXH tự nguyện đối với người lao động tự do, kể cả những người có thu nhập trung bình rất có ý nghĩa. Việc được lựa chọn mức đóng và phương thức đóng phù hợp với thu nhập, BHXH tự nguyện giúp người tham gia có thể tích lũy thời gian đóng BHXH để được hưởng lương hưu khi về già. 

Bảo hiểm xã hội tự nguyện giúp người lao động tự do xây dựng quỹ lương hưu

Gửi tiết kiệm/mua vàng

Gửi tiết kiệm hay mua vàng cũng là cách dành dụm quen thuộc và đơn giản với hầu hết mọi người từ xưa đến nay.

Gửi tiết kiệm ngân hàng được triển khai rất nhiều hình thức và đa dạng kỳ hạn gửi phù hợp với mọi nhu cầu và mọi độ tuổi khác nhau. Khi gửi tiết kiệm bạn được linh hoạt lựa chọn kỳ hạn gửi để hưởng mức lãi suất tương ứng, thông thường, kỳ hạn càng dài lãi suất càng cao. Với số tiền gửi chỉ từ 500 nghìn hay 1 triệu đồng trở lên là bạn đã có thể gửi tiết kiệm ngân hàng. Bạn có thể tích góp một số tiền khoảng 30, 40 hay 50 triệu đồng trở lên, đến ngân hàng gửi tiết kiệm tại quầy và nhận sổ tiết kiệm. Hoặc bạn có thể chọn hình thức gửi tiền tiết kiệm online, mỗi tháng gửi đều đặn 500 nghìn/1 triệu đồng vào tài khoản. Với cách thức gửi tiết kiệm, tiền vừa an toàn lại được hưởng lãi đều đặn. Chưa kể, một số sản phẩm gửi tiết kiệm ngân hàng còn kèm thêm gói chăm sóc sức khỏe nếu người gửi đáp ứng đủ điều kiện về số tiền gửi tối thiểu, kỳ hạn gửi của ngân hàng.

Hình thức mua vàng cũng là cách hay để thiết lập quỹ lương hưu khi về già. Ưu điểm của hình thức này là có tính ổn định cao, khi giữ vàng, bạn sẽ ít lo lắng về vấn đề trượt giá, mất giá. Ngoài ra, bạn được toàn quyền quyết định đối với việc mua - bán vàng mà không phụ thuộc vào tổ chức nào. 

Đối với người lao động tự do không tham gia bảo hiểm xã hội có thể chủ động dành ra một khoản tiền nhỏ mỗi tháng để gửi ngân hàng hoặc mua vàng. Tuy nhiên hai kênh này đòi hỏi tính tiết kiệm đều đặn và có kỷ luật mới có thể xây dựng được quỹ hưu trí vững chắc đến tuổi già. Điều này không phải ai cũng có thể làm được vì suốt quá trình tiết kiệm có thể xảy ra nhiều rủi ro khiến quỹ tiết kiệm bị "đổ vỡ" 

Tham gia bảo hiểm nhân thọ

Có thể nói, bảo hiểm nhân thọ là cách để dành tiền về hưu hiệu quả so với các phương thức khác bởi đây chính là phương án tiết kiệm hưu trí mà thực hiện được nhiều mục đích nhất. Theo đó, bạn vừa dự phòng tài chính cho những lúc ốm đau, nằm viện, tai nạn, thương tật, bệnh hiểm nghèo với chi phí y tế được hỗ trợ tốt nhất, đồng thời nếu may mắn không xảy ra rủi ro lớn bạn nhận được khoản tiền để lo cho lúc tuổi già.

Thiết lập quỹ lương hưu theo cách này bạn có thể thể cân nhắc tham gia các sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp có tính tích lũy hoặc bảo hiểm hưu trí tại các công ty bảo hiểm nhân thọ. Mỗi tháng bạn chỉ cần trí ra 10% - 15% thu nhập để đóng phí bảo hiểm đều đặn trong suốt thời hạn hợp đồng. Mức chi trả lương hưu khi bạn về già sẽ phụ thuộc vào số tiền đóng góp của người tham gia và hiệu quả đầu tư của công ty bảo hiểm. Bạn sẽ nhận được quyền lợi hưu trí /quyền lợi đáo hạn khi đến độ tuổi nghỉ hưu.

Chọn mua bảo hiểm nhân thọ để thiết lập quỹ lương hưu khi về già là cách thức hiệu quả giúp bạn có quỹ tiền hưu trí để sống an nhàn bên con cháu. Đồng thời chủ động dự phòng những rủi ro có thể xảy ra bất ngờ trong cuộc sống.

Mua bảo hiểm nhân thọ để thiết lập quỹ lương hưu khi về già

Mua chứng khoán dài hạn

Mua chứng khoán dài hạn là cách thức đầu tư và tiết kiệm tiền hưu trí hiệu quả được nhiều người lựa chọn. Với chứng khoán dài hạn, bạn sẽ chủ yếu tập trung vào những loại cổ phiếu, trái phiếu trong một khoảng thời gian dài nhất định, thường là trên 1 năm, 5 năm, 10 năm....  Tuy nhiên, cách thiết lập quỹ lương hưu này đòi hỏi bạn phải có sự am hiểu nhất định về thị trường chứng khoán và có một số chiến lược nhất định. Cho nên mua chứng khoán dài hạn để thiết lập quỹ lương hưu chỉ dành cho những người có kiến thức chứng khoán, nhạy bén với thị trường, có tầm nhìn dài hạn và có kế hoạch tiết kiệm đều đặn. 

Khi mua chứng khoán dài hạn, thay vì thực hiện nhiều lệnh giao dịch mua – bán thì họ giữ lại những loại chứng khoán đã mua, kiên nhẫn chờ đợi, chọn thời điểm thích hợp để bán cổ phiếu ra thị trường với giá cao nhất. Ưu điểm của cách tiết kiệm tiền hưu trí bằng mua chứng khoán dài hạn là bảo toàn số vốn và lợi nhuận bền vững, có thể được hưởng lãi kép, đồng thời hạn chế được rủi ro. Nhưng điểm hạn chế lớn nhất chính là tâm lý của người tham gia dễ bị dao động trước thị trường lên xuống, nếu chỉ nhìn vào biểu đồ giá để mong muốn bán với giá cao rất dễ rủi ro, đặc biệt không đảm bảo được kế hoạch đầu tư dài hạn. Bởi vậy, khi chọn cách này để tạo quỹ lương hưu bạn cần kiên nhẫn.

Mua đất

Mua đất là cách thức đầu tư và tích lũy tiền cho tuổi già được nhiều người lựa chọn. Tuy nhiên, cách tạo quỹ lương hưu này đòi hỏi bạn phải có trong tay một số tiền lớn để mua đất, cho nên mua đất là cách chỉ dành cho những lao động tự do có điều kiện tài chính tốt, mong muốn tiết kiệm ngay một khoản cho tuổi già. Khi hết độ tuổi lao động, bạn chỉ cần bán đất để lấy tiền dưỡng già an nhàn và tự do mà ít phải phụ thuộc vào con, cháu. Về dài hạn, giá đất sẽ tăng trong tương lai nhiều năm nữa, nhưng cũng có thể xảy ra trường hợp giá đất tại thời điểm bạn bán có thể bằng hoặc thấp hơn so với thời điểm bạn mua vì nó phụ thuộc vào giá trị trường, vị trí và khu vực đất mà bạn mua.

Thiết lập quỹ lương hưu cho tuổi già là điều cần thực hiện sớm, dù bạn chọn cách nào cũng cần có sự tính toán kỹ lưỡng, sự nghiêm túc và đều đặn thì nó mới cho bạn sự tự tin và thực sự tự do "trọn gói" khi về già.