Có nên tham gia chung một hợp đồng bảo hiểm cho cả gia đình?

Tham gia bảo hiểm nhân thọ cho cả gia đình trong một hợp đồng là tham gia cho một thành viên là người được bảo hiểm chính và các thành viên còn lại là những người được bảo hiểm bổ sung bằng cách mua kèm các sản phẩm bổ sung cùng hợp đồng chính.

Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có 2 phần: phần sản phẩm bảo hiểm chính và phần sản phẩm bảo hiểm bổ sung (bổ trợ). Theo đó, ngoài quyền lợi sản phẩm chính, người được bảo hiểm chính có thể tham gia thêm các sản phẩm bổ trợ để mở rộng phạm vi bảo vệ và gia tăng quyền lợi. Người được bảo hiểm bổ sung được tham gia kèm với các sản phẩm bổ trợ phù hợp. Trước khi xét đến việc nên hay không nên tham gia bảo hiểm nhân thọ chung cho cả gia đình trong một hợp đồng, cần phải hiểu rõ ưu, nhược điểm của hình thức này.

Tham gia bảo hiểm nhân thọ cho cả gia đình chung trong một hợp đồng là cách để các thành viên trong gia đình đều được bảo vệ trước các rủi ro có thể xảy ra trong cuộc sống. Nếu điều kiện kinh tế gia đình eo hẹp có thể lựa chọn cách thức tham gia này bởi vì phí các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ tương đối thấp mà mệnh giá bảo vệ cao giúp bạn và gia đình an tâm hơn khi có rủi ro xảy ra.

Mua bảo hiểm nhân thọ chung một hợp đồng cho cả gia đình có nên không?

Tuy nhiên, hình thức tham gia chung một hợp đồng bảo hiểm cho cả gia đình cũng tồn tại một số hạn chế nhất định. 

Thứ nhất: Khi mua chung cho cả gia đình trong một hợp đồng, sản phẩm chính chỉ bảo vệ duy nhất cho một người, những người còn lại chỉ là người được bảo hiểm bổ sung tương ứng với các sản phẩm bổ sung được mua kèm. Khi người được bảo hiểm của sản phẩm chính dừng hợp đồng vì một lý do nào đó thì các sản phẩm phụ sẽ bị mất hiệu lực, quyền lợi của người được bảo hiểm bổ sung sẽ không còn. Lúc này nếu mua hợp đồng mới thì phí bảo hiểm có thể sẽ cao hơn do độ tuổi của người được bảo hiểm đã tăng.

Thứ hai: Trong một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, thời hạn hợp đồng sản phẩm bổ trợ phụ thuộc vào thời hạn hợp đồng sản phẩm chính. Sản phẩm chính sẽ có lợi thế về thời hạn hợp đồng dài, người được bảo hiểm có thể được bảo hiểm đến năm 99 tuổi hoặc trọn đời. Các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ thời hạn hợp đồng ngắn hơn, chỉ đến một độ tuổi nhất định như 50/55/60/65 tuổi (tùy thuộc vào sản phẩm). Ví dụ quyền lợi bảo hiểm tử vong của sản phẩm chính bảo vệ đến năm 99 tuổi thì sản phẩm bổ trợ bảo hiểm tử kỳ bảo vệ đến năm 65 tuổi.

Bởi vậy, tham gia chung một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho cả gia đình là giải pháp bạn có thể lựa chọn khi kinh tế không dư dả nhưng vẫn mong muốn tất cả các thành viên trong gia đình đều được bảo vệ trước rủi ro. Tuy nhiên, khi tham gia chung một hợp đồng cho cả gia đình, khách hàng cần chú ý:

• Nên chọn người được bảo hiểm của sản phẩm chính là  cha/mẹ,, kèm 1 - 2 con là người được bảo hiểm bổ sung. 
• Nên lựa chọn bên mua bảo hiểm đồng thời là người được bảo hiểm chính luôn, người còn lại là người được bảo hiểm bổ sung. Tham gia cả gia đình cùng một hợp đồng thì người được bảo hiểm chính nên là người trụ cột tài chính của gia đình. 
• Hãy ưu tiên lựa chọn quyền lợi bảo hiểm rủi ro lớn cho người được bảo hiểm chính và người trụ cột còn lại như quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, quyền lợi bảo hiểm tai nạn, thương tật, tử vong, con cái chỉ nên ưu tiên quyền lợi bảo hiểm chăm sóc sức khỏe.
• Đặc biệt, khi có điều kiện kinh tế nên tách mỗi thành viên tham gia một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Điều này giúp từng kế hoạch chăm sóc sức khỏe và mục tiêu tương lai cụ thể của mỗi người được dự phòng và bảo vệ tốt hơn. Khi tách riêng mỗi người một hợp đồng có thể dừng một số sản phẩm bổ trợ của người đó trong hợp đồng cũ vì sản phẩm bổ trợ có thời hạn 1 năm, tái tục hàng năm. 

Tham gia bảo hiểm chung một hợp đồng cho cả gia đình là điều không khó, nhưng bạn cần có những lựa chọn hợp lý để hợp đồng phát huy tốt nhất giá trị bảo vệ cho người được bảo hiểm chính và các thành viên còn lại.