Đặc trưng của Bảo hiểm Nhân thọ

Tính đa mục đích của Bảo hiểm nhân thọ

Đối với các loại bảo hiểm khác, người mua bảo hiểm chỉ có một mục đích là khi xảy ra rủi ro được trả một số tiền đủ để thanh toán các chi phí phát sinh. Trong bảo hiểm nhân thọ, người tham gia trông mong nhiều hơn và thực sự bảo hiểm nhân thọ mang tính đa mục đích hơn, thể hiện ở:

Thứ nhất, Bảo hiểm nhân thọ tạo ra một khoản tiền đáng kể giúp người được bảo hiểm thực hiện được các ý định, công việc của mình.

Thứ hai, khi người được bảo hiểm đóng vai trò là người trụ cột trong gia đình không may tử vong, số tiền bảo hiểm lúc này là khoản thu nhập quí giá giúp gia đình người được bảo hiểm trang trải các chi phí cần thiết.

Thứ ba, trong một giới hạn nhất định, hợp đồng bảo hiểm trong thời hạn hiệu lực được coi như một Tài sản thế chấp để người được bảo hiểm vay tiền của ngân hàng.

Thứ tư, Bảo hiểm nhân thọ đảm bảo được cuộc sống cho chính người được bảo hiểm lúc tuổi già hay không may bị tàn tật.

>> Tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ chịu sự tác động giao thoa của hai nhân tố: Tuổi thọ và Tài chính

Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm duy nhất cho phép bảo hiểm 2 sự kiện trái ngược nhau trong cùng một hợp đồng

Đó là 2 sự kiện sống và chết. Trong bất kỳ một loại hình bảo hiểm nào khác, sự kiện được bảo hiểm chỉ là một rủi ro gây thiệt hại cho người được bảo hiểm. Nếu như không có rủi ro xảy ra trong thời hạn bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ hết trách nhiệm với người được bảo hiểm. Nhưng trong Bảo hiểm nhân thọ cụ thể trong loại hình bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp,doanh nghiệp bảo hiểm cam kết sẽ trả một số tiền nhất định nếu người được bảo hiểm bị chết trước một thời điểm nào đó đã được ghi trong hợp đồng hoặc nếu người được bảo hiểm còn sống đến hết thời hạn hợp đồng.

Như vậy, việc trả tiền của doanh nghiệp bảo hiểm là chắc chắn, nó chỉ còn tuỳ thuộc vào thời gian xảy ra rủi ro và thời hạn của hợp đồng bảo hiểm của người được bảo hiểm. Đây là một đặc trưng rõ nét nhất của Bảo hiểm nhân thọ mà không một loại hình bảo hiểm nào khác có được.

Vấn đề duy trì sức mua của đồng tiền trong Bảo hiểm nhân thọ

Vì thời gian của hợp đồng trong Bảo hiểm nhân thọ là dải nên không thể không tính đến sức mua của đồng tiền. Trong thực tế, ở Việt nam có thời kỳ đồng tiền bị mất giá tới hơn 90% trong 10 năm.

Giải quyết vấn đề này doanh nghiệp bảo hiểm có thể áp dụng các phương pháp sau:

Thông qua cơ chế đánh giá lại bằng cách xác định được thời điểm tính được sự mất giá của đồng tiền. Điều này sẽ làm được nếu tính mức phí theo các năm. Đây là một công việc khá phức tạp, hiện nay Bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam tính theo mức phí cố định.

Thông qua các cam kết của đôi bên (giữa người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm) không được biểu hiện bằng tiền. Nghĩa là số tiền bảo hiểm trong các hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ sẽ được biểu hiện qua các hình thức như:

• Các ngoại tệ (đặc biệt là các ngoại tệ mạnh) có mức mất giá ít. Tuy nhiên điều này liên quan tới luật pháp của các nước khác nhau;
• Vàng, chứng khoán có giá, nhà cửa... người ta hy vọng rằng giá trị của các loại này sẽ tăng, ít nhất cũng bù đắp được sự mất giá của đồng tiền.

Ngoài các đặc trưng trên, một đặc trưng nữa của Bảo hiểm nhân thọ đó là Bảo hiểm nhân thọ chịu sự tác động giao thoa của hai nhân tố: nhân tố Tuổi thọ và nhân tố Tài chính. Cả hai nhân tố này đều tác động đến quá trình tính phí bảo hiểm và việc đem đầu tư số phí thu được của doanh nghiệp bảo hiểm.

Trong các hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ, cần phải duy trì sự công bằng trung thực giữa doanh nghiệp bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm. Điều này được thể hiện rõ qua việc định phí bảo hiểm đối với các rủi ro có độ trầm trọng tăng lên hoặc trong trường hợp rủi ro rất xấu. Ở trường hợp thứ nhất phải tăng phí, hoặc trong trường hợp thứ hai thì phí phải rất cao. Đó là điều quan trọng đối với người làm bảo hiểm.