6 điều cần biết khi mua Bảo hiểm nhân thọ

Dưới đây là những điều cần biết khi mua bảo hiểm nhân thọ:

1. Thấu hiểu tại sao mình cần mua bảo hiểm

Phần lớn chúng ta đều cần bảo hiểm nhân thọ vào một thời điểm nào đó trong cuộc sống, nhưng đừng bao giờ mua bảo hiểm chỉ vì nghe người khác nói đó là một ý kiến tốt, mà hãy mua bảo hiểm nhân thọ vì những lý do sau đây:

• Bảo hiểm nhân thọ được thiết lập để đem đến cho gia đình một sự bảo toàn tài chính trong trường hợp người vợ hoặc chồng gặp chuyện bất trắc hoặc khi quý vị làm bậc cha mẹ gặp phải chuyện bất trắc.
• Bảo hiểm nhân thọ có thể giúp thanh toán nợ nhà, thanh toán tiền viện phí, thanh tóan chữa các bệnh lý nghiêm trọng, tiền đại học cho con, giúp bổ sung tiền hưu trí, để lại một tài sản đồng thời là một yếu tố quan trọng trong kế hoạch tài sản.

Nói tóm lại, nếu quý vị có người thân cần đến thu nhập của mình, thì quý vị nên nghĩ đến bảo hiểm nhân thọ. Ngay cả khi quý vị nghĩ rằng mình không có nhu cầu bây giờ, quý vị vẫn nên nghĩ đến mua hợp đồng với số tiền nhỏ như là điểm khởi đầu. Bởi vì, càng trẻ thì bảo hiểm nhân thọ càng rẻ.

Bảo hiểm nhân thọ sẽ cần vào một thời điểm nào đó trong cuộc sống

2. Xác định số tiền bảo hiểm cần có

Số tiền mà gia đình hoặc người thừa hưởng sẽ nhận được sau khi quý vị gặp những bất chắc trong cuộc sống được gọi là số tiền bảo hiểm. Ðể xác định được số tiền bảo hiểm cần có phương pháp dễ dàng nhất có thể lấy số tiền lương hàng năm nhân với 8.

Cụ thể hơn là cộng tất cả những chi phí hàng tháng mà gia đình của quý vị phải thanh toán sau khi quý vị gặp bất trắc. Nên nhớ là phải cộng luôn chi phí hậu sự và những chi phí hàng ngày như nợ nhà, và tiền học phí. Lấy tổng số chi phí hàng tháng đó chia cho 0.07. Con số này cho biết rằng 7% tổng số tiền kiếm được sẽ phải dùng để chi trả cho các chi phí hàng tháng. Lấy số tiền đó cộng với số chi phí cần chi trả một lần, quý vị sẽ ước tính được số tiền bảo hiểm nhân thọ cần có.

Ðúng là quý vị có thể tính ra được số tiền bảo hiểm nhân thọ cần có khi dùng máy tính, nhưng có những điều mà máy móc không thể làm được. Nó không thể cho quý vị một câu trả lời cuối cùng. Máy tính chỉ cho quý vị tính toàn “trên lý thuyết” mà thôi, khi đưa vào những dữ kiện khác nhau, máy tính sẽ cho những kết quả khác nhau. 

3. Hãy chọn cho mình một loại hợp đồng phù hợp

Một khi đã có được số tiền ước tính cho bảo hiểm nhân thọ, nên nghĩ đến loại hợp đồng nào là phù hợp với nhu cầu của mình.

Ngày nay, bảo hiểm nhân thọ trở nên đa dạng và phong phú, nhưng chung quy cũng chỉ có 5 loại căn cứ theo phạm vi bảo hiểm đó là Bảo hiểm sinh kì, Bảo hiểm tử kì, Bảo hiểm hỗn hợp, Bảo hiểm trọn đời, Bảo hiểm trả tiền định kì. Một trong 5 loại căn bản này sẽ phù hợp cho người mua bảo hiểm nhân thọ lần đầu tiên.

Bảo hiểm sinh kì

Là loại hình bảo hiểm cho trường hợp sống của người được bảo hiểm. Khi người được bảo hiểm sống đến một thời điểm đã được quy định trong hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm.

Bảo hiểm tử kỳ

Còn gọi là bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn. Đây là loại hình bảo hiểm được kỳ kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời gian đã quy định của hợp đồng. Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì người được bảo hiểm không nhận được bất kỳ một khoản tiền nào. Điều đó cũng có nghĩa là người BH không phải thanh toán số tiền cho người được bảo hiểm. Ngựoc lại, nếu có cái chết xảy ra trong thời hạn có hiệu lực của hợp đồng, người bảo hiểm có trách nhiệm thanh toán số tiền cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm được chỉ định.

Bảo hiểm nhân thọ bảo vệ chính bạn và gia đình bạn

Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp

Là sự kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm, số tiền bảo hiểm sẽ được trả khi người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến đáo hạn hợp đồng và thời hạn bảo hiểm được xác định trước, trong đó bảo tức trả khi đáo hạn hợp đồng và phụ thuộc vào hiệu quả mang lại do đầu tư phí bảo hiểm mà người được bảo hiểm chọn.

Tuỳ thuộc vào nhu cầu và khả năng tài chính khác nhau của bản thân, mỗi người đều có thể lựa chọn cho mình một sản phẩm BHNT sao cho phù hợp với mục đích của mình. Trong BHNT hỗn hợp này yếu tố rủi ro và tiết kiệm đan xen nhau vì thế nó được áp dụng rộng rãi hầu hết ở các nước trên thế giới.

Bảo hiểm trọn đời

Hay còn gọi là Bảo hiểm trường sinh,là loại hình bảo hiểm nhân thọ mà thời gian bảo hiểm không xác định và số tiền bảo hiểm được chi trả cho người thừa kế khi người được bảo hiểm chết. Ngoài ra trong một số trường hợp, loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo chi trả cho người được bảo hiểm ngay khi họ sống đến 99 tuổi (như Prudential).

Bảo hiểm trả tiền định kì

Là loại hình bảo hiểm theo đó công ty bảo hiểm cam kết chi trả những khoản tiền cố định cho người được bảo hiểm, bắt đầu từ một độ tuổi nhất định.

Những khoản tiền này thường được mô tả là khoản tiền hằng năm (niên kim), mặc dù trong thực tế nó có thể được trả mỗi nửa năm, hằng quý hoặc hằng tháng. Niên kim có thể được trả ngay vào thời điểm kí kết hợp đồng hoặc trả sau, khi hợp đồng đã có hiệu lực trong một khoảng thời gian nhất định.

4. Ðánh giá năng lực của công ty

Hợp đồng bảo hiểm tốt chỉ khi có một công ty tốt hỗ trợ. Quý vị nên biết nhìn xa liệu công ty phát hành hợp đồng vẫn tồn tại trong tương lai để phục vụ và thực hiện lời hứa trả tiền bảo hiểm khi cần đến. Ðể giúp thấy rõ những công ty nào là vững mạnh, một số tổ chức Ðánh Giá Năng Lực Tài Chánh đã xếp hạng các công ty bảo hiểm dựa theo chất lượng của phòng thể dục, chất lượng của phương thức đầu tư, và khả năng tài chánh bao quát.

Các thứ hạng này được coi là sự đánh giá độc lập về khả năng trả tiền bồi thường bảo hiểm đúng lúc và các nghĩa vụ tài chánh khác. Ðây chính là cốt lõi của một công ty bảo hiểm nhân thọ. Có 4 tổ chức Ðánh Giá Năng Lực Tài Chánh hàng đầu: A.M. Best, Standard and Poors, Moody’s và Fitch.



Mỗi tổ chức đánh giá dựa vào những tiêu chuẩn hơi khác biệt. Khi nhìn vào các thứ hạng của một công ty sẽ giúp quý vị có cái nhìn tổng quát về sức mạnh tài chánh của công ty đó. 

5. Tham khảo với người đại diện

Người đại diện đem đến một dịch vụ vô giá. Ðầu tiên, đại diện giúp quý vị phân tích các yếu tố “con người” và ghép vào bài toán bảo hiểm giúp xác định số tiền bảo hiểm cần có. Mối quan hệ giữa đại diện và người thân chủ là mối quan hệ vĩnh cữu. Thứ 2, đại diện có thể giúp quý vị cập nhật số tiền bảo hiểm khi nhu cầu thay đổi. Họ còn có thể giúp hướng dẫn về các quyết định tài chính, giảm bớt đi một gánh nặng trong cuộc sống. 

6. Hiểu các từ ngữ chuyên môn

Các buổi thảo luận về bảo hiểm sẽ bao gồm các từ ngữ như giá trị tiền mặt, bảo phí, tiền chia lời, tiền bảo hiểm, và hơn nữa. Ðể thảo luận một cách thông thạo, dưới đây là một phần tóm tắt ngắn của các từ ngữ thông dụng. 

• Giá Trị Tiền Mặt: trong bảo hiểm nhân thọ suốt đời, nó có nghĩa là số tiền tích lũy trên hợp đồng 
• Tiền Chia Lời: Một phần thặng dư của công ty được chia cho các chủ hợp đồng 
• Công Ty Hỗ Tương: Một công ty bảo hiểm không có chứng khoán hoặc cổ đông, thay vào đó là các chủ hợp đồng. New York Life là một công ty hỗ tương 
• Bảo Phí: trong bảo hiểm, số tiền đóng theo hạn kỳ để giữ cho hợp đồng có giá trị