Bảo hiểm nhân thọ trọn đời và bảo hiểm nhân thọ có kì hạn

Có rất nhiều người lầm tưởng rằng tất cả các dịch bảo hiểm nhân thọ đều như nhau. Trên thực tế, có hai loại hình bảo hiểm nhân thọ chính với những đặc điểm rất riêng, phục vụ những đối tượng khách hàng với nhu cầu khác biệt.

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời

Trước hết, bảo hiểm nhân thọ trọn đời giúp gia đình bạn tránh khỏi những khủng hoảng về tài chính nếu bạn chẳng may qua đời. Thứ hai, đây cũng là một hình thức đầu tư giống như tài khoản tiết kiệm. Thời gian tham gia bảo hiểm thường kéo dài suốt cuộc đời (trừ khi bạn quyết định chấm dứt hợp đồng), và phí bảo hiểm thường rất cao. Số tiền bạn nộp vào hàng tháng (hay hàng năm) sẽ được chuyển vào một “trương mục để dành” (cash value) mà bạn có quyền rút ra để vay trong trường hợp khẩn cấp. Bảo hiểm nhân thọ trọn đời, vì vậy, được coi như một tài sản cá nhân.

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời là một tài sản cá nhân

Loại hình này có đủ điều kiện để hưởng tiền chia lời (bảo tức) hàng năm và có giá trị hoàn lại khi bạn đóng đủ bảo phí sau một thời gian quy định (thông thường 2- 3 năm tùy quy định công ty). Giá trị hoàn lại là số tiền mà bạn sẽ nhận lại khi có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng trong thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực. Khi bạn có nhu cầu tài chính gấp, bạn có thể vay tiền từ công ty bảo hiểm bằng cách thế chấp hợp đồng bảo hiểm để được vay một số tiền theo tỷ lệ % nhất định của giá trị hoàn lại.

Lưu ý, trong 2 năm đầu, hợp đồng bảo hiểm của bạn chưa có giá trị hoàn lại và trong những năm tiếp theo giá trị hoàn lại cũng thường nhỏ hơn so với số phí đóng vào. Giá trị này sẽ tăng theo thời gian có hiệu lực của hợp đồng.

Bảo hiểm nhân thọ theo kì hạn

Ngược lại với bảo hiểm nhân thọ trọn đời, bảo hiểm nhân thọ theo kì hạn chỉ có hiệu lực trong một khoảng thời gian nào đó, ví dụ 5, 10 hoặc 20 năm. Ngoài ra, hình thức bảo hiểm này cũng không có trương mục để dành, và mức phí bạn phải đóng thường rẻ hơn nhiều. Hết thời hạn bảo hiểm, nếu như bạn vẫn còn sống khỏe mạnh, bạn không được nhận lại một khoản tiết kiệm nào – đây cũng là điểm khác biệt lớn nhất giữa 2 loại hình bảo hiểm, và cũng là lý do vì sao chi phí cho bảo hiểm theo kì hạn lại thấp hơn đáng kể.

Bạn có thể gia hạn hợp đồng khi thời hạn bảo hiểm kết thúc, hoặc chuyển đổi sang loại hình bảo hiểm nhân thọ trọn đời, nhưng nên lưu ý mỗi lần tái ký hợp đồng thì bảo phí phải nộp của bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn sẽ gia tăng, do sự thay đổi tuổi tác, sức khoẻ, nghề nghiệp…

So sánh giữa hai loại hình bảo hiểm nhân thọ

Vậy bạn nên lựa chọn bảo hiểm nhân thọ trọn đời hay có kì hạn? Câu trả lời phụ thuộc vào khả năng tài chính cũng như những kế hoạch trong tương lai của bạn và gia đình. Nếu như bạn cần một hợp đồng bảo hiểm giúp bạn an tâm hơn về vợ/chồng và con cái nếu có chuyện gì đó không may xảy ra với bản thân trong vòng 20 năm tới, trong khi lại muốn đầu tư tiền vào những sản phẩm tài chính khác đem lại thu nhập cao hơn là bảo hiểm, thì bảo hiểm nhân thọ theo kì hạn là lựa chọn tối ưu dành cho bạn. Một điều nữa bạn cần lưu ý đó là, với bảo hiểm nhân thọ trọn đời, nhà bảo hiểm sẽ chi trả số tiền trên hợp đồng cho gia đình bạn nếu bạn không may qua đời, chứ không phải số tiền trong trương mục để dành của bạn. Đôi khi, thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực kéo dài tới mức số tiền tiết kiệm vượt quá cả giá trị hợp đồng, và như vậy người gặp bất lợi là bạn.