Những hạng mục cần phải mua khi tham gia bảo hiểm ô tô

Khi mua bảo hiểm ô tô cần chú ý những hạng mục sau: Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của chủ xe cơ giới, Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô...

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của chủ xe cơ giới

Để đảm bảo yêu cầu của pháp luật, khi mua bảo hiểm ôtô bạn phải mua ít nhất là mức trách nhiệm tối thiểu 70 triệu VND lần lượt đối với thiệt hại về người và tài sản của bên thứ ba. Giao thông ở Việt Nam khá tệ nên rủi ro va chạm rất cao bất chấp bạn có lái giỏi và cẩn thận thế nào chăng nữa. Mức trách nhiệm 70 triệu VND là khá thấp, trong khi trách nhiệm của chủ xe đối với thiệt hại cho bên thứ ba có thể lớn hơn rất nhiều. 

Ví dụ nếu va chạm mạnh với 1 xe Mercedes thì trách nhiệm đối với thiệt hại có thể lên đến hàng trăm triệu, mà với mức bảo hiểm 70 triệu, công ty bảo hiểm sẽ chỉ bồi thường 70 triệu và phần chênh lệch bạn phải tự gánh vẫn sẽ rất đáng kể. Như vậy nên chăng bạn có thể xem xét mua các mức trách nhiệm cao hơn vì phí trong bảo hiểm ôtô sẽ không tăng nhiều, trong khi bạn lại được bảo vệ ở mức cao hơn hẳn.

Cần chú ý những hạng mục cần thiết khi mua bảo hiểm ô tô

Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô    

Một hạng mục nữa trong bảo hiểm ôtô bạn cần lưu tâm là bảo hiểm thiệt hại vật chất ôtô. Bảo hiểm này sẽ được mua trên cơ sở giá trị thực tế thị trường. Nếu là xe mới thì rất đơn giản, bạn sẽ mua bảo hiểm trên cơ sở đúng giá mua xe của bạn. Tuy nhiên nếu là xe cũ thì vấn đề sẽ phức tạp hơn. Về nguyên tắc, giá trị xe mua bảo hiểm là giá trị thực tế trên thống nhất chung giữa chủ xe và công ty bảo hiểm. Nhưng khi tổn thất xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho bạn trên cơ sở giá trị thực tế tại thời điểm xảy ra tổn thất. Có 2 điểm bạn cần cực kỳ lưu tâm khi mua bảo hiểm này:

Về tổn thất phải thay thế bộ phận: Nếu bồi thường theo đúng nguyên tắc trên thì bạn sẽ rất không hài lòng nếu phải thay 1 bộ phận cũ tương đương trước lúc tai nạn chứ không phải cái mới. Nếu thay mới thì bạn sẽ phải tự trả phần vênh giữa cũ và mới, và như vậy sẽ không cảm thấy thoải mái. Tuy nhiên rất may cho bạn là thị trường bảo hiểm ôtô hiện rất cạnh tranh, bạn có thể đề nghị công ty bảo hiểm đưa vào điều khoản Bồi thường Thay mới tổn thất bộ phận. Rất nhiều công ty bảo hiểm tự nguyện đưa vào điều khoản này để cạnh tranh và thu hút khách hàng. Với điều khoản này, bạn sẽ nhận được ưu đãi thay mới cho các bộ phận bị thiệt hại cần thay thế.

Về tổn thất toàn bộ: Công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho bạn theo giá trị thực tế tại thời điểm xảy ra tổn thất mà thường sẽ thấp hơn so với giá trị bạn khai báo mua bảo hiểm ôtô ban đầu. Lý do là do giá xe giảm theo thời gian, do thị trường biến động,.. nhưng nhiều khi là do bạn đã mua bảo hiểm ôtô với giá trị quá cao. Vì giá trị mua bảo hiểm cho xe cũ là thỏa thuận thống nhất giữa bạn và công ty bảo hiểm, mà khi bồi thường lại dựa trên giá trị ngay trước khi xảy ra tai nạn, nên lẽ dĩ nhiên công ty bảo hiểm muốn bạn mua với giá trị càng cao càng tốt, họ sẽ thu được nhiều phí hơn trong khi trách nhiệm của họ không tăng lên. Sẽ tốt cho bạn nếu khi khai báo giá trị xe, bạn nên tham khảo trước giá từ một số nguồn như các đại lý bán xe, người quen, tư vấn bảo hiểm,... và chủ động đưa ra giá trị xe và yêu cầu công ty bảo hiểm chấp nhận thay vì để cho công ty bảo hiểm làm điều đó.

Các mục bảo hiểm khác

Bảo hiểm tai nạn lái xe và người ngồi trên xe: Nếu bạn đã có đơn bảo hiểm tai nạn hay bảo hiểm chi phí y tế rồi thì cũng không nhất thiết cần mua phần này. Ví đó là bảo hiểm trùng, không có nhiều ích lợi. Vì nguyên tắc bảo hiểm là bạn chi ra bao nhiêu, sẽ chỉ được bồi thường tối đa bấy nhiêu. Bạn chỉ có thể đòi được bồi thường từ một trong hai đơn bảo hiểm ôtô hoặc đơn bảo hiểm tai nạn mà thôi, trừ phi tổng chi phí y tế điều trị vượt quá giới hạn bảo hiểm của ít nhất một đơn.

Bảo hiểm chi phí thuê xe sau tai nạn: Do xe phải sửa chữa hoặc bị công an giữ xe, công ty bảo hiểm có thể giới thiệu xe cho bạn thuê một thời gian và chi trả những chi phí đó hoặc bạn có thể tạm sử dụng taxi. Loại hình bảo hiểm ôtô này không phổ biến ở Việt Nam, tuy nhiên đây có thể là mối quan tâm của bạn vì nó đem lại sự tiện dụng.