Các loại thẻ tín dụng ở Việt Nam hiện nay: Phân loại theo nhiều tiêu chí

Thẻ tín dụng (Credit Card) là thẻ chi tiêu trước trả tiền sau, do ngân hàng phát hành. Ngân hàng sẽ cấp một số tiền chi tiêu nhất định cho chủ thẻ tín dụng tùy thuộc vào tài chính và lịch sử tín dụng của khách hàng. Chủ thẻ có thể chi tiêu trong hạn mức được cấp thông qua hình thức cà thẻ POS, thanh toán trực tuyến hoặc rút tiền mặt, tất nhiên bạn phải hoàn trả lại khoản tiền đã “tạm vay” cho ngân hàng ngay sau đó.

Có thể nói chi tiêu bằng thẻ tín dụng giống như một khoản vay tiêu dùng, tuy nhiên điểm khác biệt so với các khoản vay thông thường là khách hàng sẽ được miễn lãi suất từ 45 -55 ngày.

Các loại thẻ tín dụng trên thị trường hiện nay

Các loại thẻ tín dụng được phân chia theo rất nhiều tiêu chí khác nhau. Mỗi tiêu chí, mỗi loại thẻ cụ thể sẽ có những đặc điểm và phù hợp với từng đối tượng nhất định. Sau đây là các loại thẻ tín dụng phổ biến:

Phân loại theo thương hiệu

Hiện nay tại Việt Nam, các ngân hàng kết hợp với các tổ chức thanh toán thẻ trên thế giới để phát hành thẻ tín dụng theo thương hiệu của tổ chức đó, phổ biến nhất là Visa, MasterCard và JCB. Các loại thẻ tín dụng theo tên thương hiệu như:

• Thẻ tín dụng MasterCard: Đây là các sản phẩm thẻ do công ty MasterCard Worldwide, Mỹ cung cấp. Hiện nay, thẻ MasterCard được chấp nhận sử dụng rộng rãi ở hơn 210 quốc gia và vùng lãnh thổ nhưng được ưa chuộng hơn ở Châu Mỹ.
• Thẻ tín dụng Visa: Là thẻ tín dụng có mạng lưới thanh toán do công ty Visa International Service Association cung cấp. Thẻ tín dụng Visa có mặt tại 190 quốc gia trên thế giới. Loại thẻ này được sử dụng vô cùng phổ biến ở các nước Châu Á trong đó có Việt Nam. Hầu hết các ngân hàng tại nước ta đều mở thẻ tín dụng Visa.
• Thẻ tín dụng JCB: Các dòng thẻ tín dụng JCB được quản lý bởi công ty của Nhật Bản Japan Credit Bureau. Thẻ JCB có mặt tại thị trường Việt Nam vào năm 2011, đến nay cũng đã phần nào có chỗ đứng trên thị trường nước ta.
• Thẻ American Express: Hay còn được gọi là thẻ Amex thuộc sự quản lý của công ty đa quốc gia American Express Company của Mỹ. Hiện nay các sản phẩm thẻ tín dụng Amex chưa được phổ biến ở Việt Nam, chỉ có độc quyền ngân hàng Vietcombank phát hành.

Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng in logo thương hiệu nào sẽ được chấp nhận tại các điểm chấp nhận thẻ của thương hiệu đó, đồng thời tận hưởng các ưu đãi cho thương hiệu đó mang lại.

Phân loại thẻ tín dụng theo thương hiệu: MasterCard, Visa, JCB, American Express

Phân loại theo hạng thẻ

• Thẻ tín dụng hạng chuẩn (Classic) : Có hạn mức tín dụng từ 10 triệu đồng đến 50 triệu đồng tùy ngân hàng, mức thu nhập tối thiểu để mở thẻ khoảng 4,5 triệu đồng/tháng. Phí thường niên để duy trì thẻ dao động từ 150.000 đồng - 250.000 đồng, phù hợp với những người có thu nhập trung bình. Ví dụ thẻ tín dụng Vietcombank Visa hạng chuẩn và nhiều thẻ tín dụng quốc tế hạng chuẩn của các ngân hàng có điều kiện mở thẻ là thu nhập từ 5 triệu đồng/tháng trở lên.
• Thẻ tín dụng hạng vàng (Gold): Có hạn mức tín dụng trên 50 triệu đồng đến 200 triệu đồng tùy từng ngân hàng phát hành. Mức thu nhập tối thiểu để mở thẻ khoảng 8 đến 10 triệu đồng/tháng. Ví dụ: thẻ tín dụng VIB Gold yêu cầu thu nhập tối thiểu là 10 triệu/tháng. Thẻ tín dụng hạn vàng phù hợp với những người thu nhập trung bình khá.
• Thẻ tín dụng hạng bạch kim (Platinum) Có hạn mức tín dụng trên 50 triệu đồng, nhiều sản phẩm thẻ có hạn mức 500 triệu đồng đến hàng tỷ đồng (tùy từng ngân hàng), điều kiện mở thẻ là thu nhập hàng tháng khoảng từ 20 triệu đồng/tháng trở lên. Thẻ tín dụng hạng bạch kim phù hợp với những người có thu nhập cao trong xã hội.

Với cách phân chia này hạng thẻ càng cao thì yêu cầu càng cao, đặc quyền ưu đãi chủ thẻ nhận được càng nhiều. Tuy nhiên đi cùng với đó là những thẻ hạng bạch kim sẽ mức phí mở thẻ và phí thường niên sẽ cao hơn thẻ tín dụng hạng vàng và hạng chuẩn.

Phân loại các hạng thẻ tín dụng: Classic, Gold, Platinum

Phân loại theo chủ thể sử dụng

Thẻ tín dụng doanh nghiệp: Được phát hành cho các tổ chức, công ty có nhu cầu sử dụng thẻ và chịu trách nhiệm thanh toán bằng nguồn tiền của tổ chức đó.

Tổ chức, công ty xin phát hành thẻ sẽ uỷ quyền cho một cá nhân trong doanh nghiệp dùng thẻ (thường là Tổng giám đốc, Giám đốc tài chính, cũng có thể là bất kỳ người nào trong công ty). Việc ủy quyền này phải kèm giấy ủy quyền hợp pháp theo chỉ định.

Thẻ tín dụng cá nhân: Được phát hành cho các cá nhân có nhu cầu sử dụng thẻ và chịu trách nhiệm thanh toán bằng nguồn tiền của cá nhân đó. Thẻ tín dụng cá nhân gồm thẻ chính và thẻ phụ.

• Thẻ chính dành cho người đứng tên xin phát hành cho chính họ sử dụng.
• Thẻ phụ sẽ do chủ thẻ chính đứng tên xin phát hành và chịu trách nhiệm với các khoản chi tiêu của thẻ phụ. Hạng thẻ phụ không được phép cao hơn thẻ chính, hạn mức thẻ phụ sẽ do thẻ chính quy định.

Phân loại theo phạm vi sử dụng

• Thẻ tín dụng nội địa: Được sử dụng chỉ để giao dịch trong một quốc gia. So với thẻ tín dụng quốc tế, mức phí áp dụng cho thẻ tín dụng nội địa thường thấp hơn nhiều.
• Thẻ tín dụng quốc tế: Cho phép bạn sử dụng thanh toán giao dịch trên toàn thế giới, sử dụng mọi loại tiền tệ.

Ở Việt Nam tổ chức phát hành thẻ tín dụng quốc tế phổ biến được các ngân hàng Việt Nam liên kết là Visa, MasterCard, JCB và American Express. Nếu thẻ tín dụng ngân hàng có logo của 4 tổ chức phát hành này có nghĩa đó là thẻ tín dụng quốc tế. Còn các tổ chức phát hành thẻ tín dụng nội địa là các ngân hàng Việt Nam hợp tác với Napas - Tổ chức Thanh toán Quốc gia Việt Nam.

Phân loại thẻ tín dụng nội địa và thẻ tín dụng quốc tế

Phân loại theo mục đích sử dụng

Tùy theo nhu cầu chính khi dùng thẻ tín dụng của khách hàng, hiện nay các đơn vị phát hành thẻ còn phân loại thẻ tín dụng theo mục đích sử dụng như:

• Thẻ tín dụng hoàn tiền: Khi khách hàng thực hiện các chi tiêu, mua sắm với mọi giao dịch với thẻ, bạn sẽ nhận được một số tiền hoàn lại vào thẻ dựa trên các món hàng giá trị. 
• Thẻ tín dụng tích điểm: Bạn sẽ được tích điểm cho các giao dịch chi tiêu bằng thẻ. Khi tích được một số điểm nhất định, bạn có thể sử dụng để đổi thành quà tặng hoặc voucher vô cùng hấp dẫn. 
• Thẻ tín dụng tích dặm bay: Nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng tích điểm dặm bay để mua vé máy bay càng nhiều thì bạn sẽ được tích điểm càng cao. Khi đến số điểm nhất định, bạn có thể quy đổi vé máy bay để tiếp tục vi vu khắp năm châu.
• Thẻ tín dụng rút tiền: Là những thẻ tín dụng miễn phí rút tiền  ví dụ như Number 1 VPBank, NAPAS Bản Việt Standard và thẻ NAPAS Bản Việt shopON, ACB Express, Nam Á Bank Happy Card...hoặc những thẻ tín dụng có phí thấp. 
• Thẻ tín dụng đồng thương hiệu: Là sự kết hợp giữa ngân hàng và các thương hiệu lớn để khách hàng được ”nhân đôi” ưu đãi khi sử dụng thẻ tín dụng. Ví dụ: Ngân hàng Vietcombank kết hợp cùng với các hãng hàng không VietnamAirlines phát hành thẻ tín dụng thẻ đồng thương hiệu Vietcombank Vietnam Airline với rất nhiều ưu đãi tích lũy dặm bay, cộng điểm thưởng, bảo hiểm du lịch khi chi tiêu bằng thẻ tín dụng.

Phân loại theo ngân hàng/Tổ chức tín dụng phát hành

Tại Việt Nam hiện nay, có nhiều ngân hàng và công ty tín dụng hỗ trợ khách hàng mở thẻ tín dụng. Các ngân hàng phát hành là những ngân hàng được tổ chức thẻ tín dụng ủy quyền để phát hành các thẻ mang thương hiệu của các ngân hàng và công ty này. Ngân hàng phát hành có tên được in trên thẻ để chỉ rõ rằng thẻ đó là sản phẩm của ngân hàng đó. Ví dụ, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam được phép phát hành các loại thẻ Visa, MasterCard và American Express, JCB và đặt tên cho thẻ tín dụng quốc tế là Vietcombank Visa,Vietcombank MasterCard, Vietcombank JCB và Vietcombank American Express. Các ngân hàng phát hành thẻ tín dụng ở Việt Nam hiện nay.

• Ngân hàng nội địa: Bao gồm các ngân hàng thương mại cổ phần của nhà nước BIDV, Vietinbank, Agribank, Vietcombank,… Bên cạnh đó, các dòng thẻ tín dụng từ các ngân hàng tư nhân trở lại có sức thu hút hơn bởi vì mức độ cao , đơn giản thủ tục. Một số ngân hàng uy tín để bạn làm thẻ đó là Sacombank, ACB, VP Bank, VIB…
• Ngân hàng quốc tế: Thẻ tín dụng chính là sản phẩm kinh doanh chủ lực của ngân hàng này. Với hạn mức cao, ưu tiên hấp dẫn khi mua hàng và hỗ trợ cho những người đi du lịch nước ngoài chính là điểm tạo cho các khách hàng ưa chuộng. Trong đó có thể kể đến HSBC, Standard Chartered, Shinhan Bank,Woori Bank …
• Tổ chức tài chính: Công ty tín dụng  FE Credit cũng có dòng thẻ tín dụng Mastercard có ưu đãi hấp dẫn.

Tip để lựa chọn thẻ tín dụng phù hợp

Bạn có thể thấy rằng hiện nay có rất nhiều loại thẻ tín dụng khác nhau. Do đó, để lựa chọn được thẻ tín dụng phù hợp bạn nên tìm hiểu từ 3-5 loại thẻ sau đó so sánh các yếu tố về mức phí, ưu đãi, yêu cầu mở thẻ để lựa chọn loại thẻ phù hợp. Dưới đây chúng tôi xin gợi ý tới bạn các tip nhỏ giúp bạn lựa chọn thẻ tín dụng phù hợp với bản thân: 

Chọn thẻ tín dụng theo thu nhập

Chọn thẻ tín dụng theo thu nhập sẽ giúp bạn đảm bảo khả năng chi trả của bản thân.

• Người có thu nhập thấp nên chọn các loại thẻ ở hạng chuẩn, có phí thường niên thấp và hạn mức vẫn đủ để chi tiêu, mua sắm.
• Những người có thu nhập trung bình thì có thể lựa chọn thẻ tín dụng hạng vàng, thẻ này mang lại nhiều ưu đãi hơn thẻ hạng chuẩn.
• Và nếu bạn có mức thu nhập cao thì các sản phẩm thẻ tín dụng hạng Bạch Kim là lựa chọn lý tưởng. Bạn sẽ có nhiều đặc quyền, ưu đãi hấp dẫn xứng tầm đẳng cấp.

Chọn thẻ tín dụng theo nhu cầu

• Nếu bạn có nhu cầu chi tiêu mua sắm thường xuyên thì nên chọn loại thẻ được hoàn tiền cao để tiết kiệm chi phí. Đồng thời cũng cần quan tâm tới yếu tố liên kết với nhiều cửa hàng và ưu đãi trả góp 0%, và được miễn phí chuyển đổi trả góp.
• Còn người thường xuyên đi du lịch thì các loại thẻ tín dụng du lịch, phí đổi ngoại tệ thấp, miễn phí phòng chờ, ưu đãi mua vé máy bay, ưu đãi ký gửi hành lý...  nhằm đem lại nhiều đặc quyền và trải nghiệm tốt nhất.
• Với các doanh nhân người thành đạt thường sử dụng các thẻ tín dụng hạn mức cao, nhiều đặc quyền tại các sân bay, sân golf, khách sạn,... sẽ là lựa chọn phù hợp.

Trên đây là toàn bộ thông tin về các loại thẻ tín dụng và những tiêu chí phân loại giúp khách hàng hiểu hơn về phương tiện thanh toán và tiêu dùng hữu ích này.  Phân loại các thẻ tín dụng có trên thị trường hiện nay, giúp bạn có thể dễ dàng lựa chọn được thẻ tín dụng phù hợp với bản thân.