TheBank
Gửi yêu cầu tư vấn
Chứng chỉ tiền gửi là gì? So sánh chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm

Chứng chỉ tiền gửi là gì? So sánh chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm

0 Kiến thức gửi tiết kiệm

Thebank.vn So sánh chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm giúp khách hàng dễ dàng chọn kênh nào có hiệu quả đầu tư sinh lời cao nhất và phù hợp với mục đích sử dụng tiền trong tương lai.
    Mục lục [

    Ẩn

    ]

Chứng chỉ tiền gửi là gì?

Chứng chỉ tiền gửi (Certificate of deposit) là một loại giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành để huy động vốn từ các tổ chức và cá nhân khác. Chứng chỉ tiền gửi áp dụng lần đầu tiên ở Mỹ lần đầu tiên vào năm 1961, sau đó được lưu hành ở Anh. Người sở hữu chứng chỉ này sẽ được hưởng lãi suất và được quyền cho, tặng và chuyển nhượng theo quy định của pháp luật và tổ chức phát hành.

Xem thêm: Điều kiện phát hành chứng chỉ tiền gửi của các công ty tài chính

Các loại chứng chỉ tiền gửi

Chứng chỉ tiền gửi ghi danh

Là giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi sổ có ghi tên người sở hữu.

Chứng chỉ tiền gửi vô danh

Là giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ không ghi tên người sở hữu. Chứng chỉ tiền gửi vô danh thuộc quyền sở hữu của người nắm giữ chứng chỉ tiền gửi.

Chứng chỉ tiền gửi ghi sổ

Là loại chứng chỉ tiền gửi không thể chuyển nhượng, được bán theo mệnh giá và trả lãi vào ngày đáo hạn.

Chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm

Chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm

Mục đích phát hành chứng chỉ tiền gửi (CDs)

Được biết đến như một kênh đầu tư lợi nhuận, chứng chỉ tiền gửi được nhiều người lựa chọn vì lãi suất cao. Thế nhưng lại không có nhiều người quan tâm đến mục đích phát hành chứng chỉ tiền gửi.

Trong bối cảnh thị trường tài chính toàn cầu biến động như hiện nay thì đa số sẽ lựa chọn các kỳ hạn ngắn để dễ dàng chuyển đổi phương thức đầu tư. Như vậy có thể thấy mục đích phát hành chứng chỉ tiền gửi hoàn toàn xuất phát từ nhu cầu nguồn vốn dài hạn. Lãi suất cao được các ngân hàng đưa ra nhằm mục đích kích cầu khuyến khích các nhà đầu tư chọn mua CD thay vì gửi tiết kiệm ngân hàng.

Ngoài ra, thuế thu nhập cá nhân và thủ tục cũng là nguyên nhân khiến các ngân hàng phát hành chứng chỉ tiền gửi. Theo quy định hiện hành, các ngân hàng sẽ tự chủ động trong các đợt phát hành CD và người đầu tư vào CD không phải nộp thuế. Trong khi đó, để phát hành trái phiếu, các ngân hàng buộc phải lập hồ sơ phát hành và có sự chấp thuận của cả Ngân hàng Nhà nước và Ủy ban Chứng khoán Nhà nước, đặc biệt nhà đầu tư khi mua trái phiếu sẽ phải chịu thuế thu nhập cá nhân.

Thêm một lý do nữa chính là nhiều ngân hàng đang hướng đến mục tiêu tuân thủ Basel II. Theo đó, bên cạnh những rủi ro tín dụng thì các ngân hàng phải kiểm soát rủi ro thị trường và rủi ro hoạt động. Nếu chiếu theo khung chuẩn mới, chắc chắn hệ số CAR của các ngân hàng Việt Nam sẽ thấp hơn mức hiện tại khá nhiều. Như vậy, việc tăng vốn là cách duy nhất để đạt được tỷ lệ an toàn vốn theo chuẩn mới do CD được tính vào vốn cấp II của ngân hàng.

Ưu và nhược điểm của chứng chỉ tiền gửi

Ưu điểm

  • Chứng chỉ tiền gửi là một tài sản đầu tư phi rủi ro vì thường được bảo đảm bởi các tổ chức tài chính lớn. Cả gốc và lãi đều được bảo đảm trong toàn bộ thời gian bạn gửi tiền như một hình thức gửi tiết kiệm. Điều này khiến cho chứng chỉ tiền gửi rất hấp dẫn đối với những người đang có một số tiền nhàn rỗi muốn đầu tư an toàn.
  • Chứng chỉ tiền gửi thường có lãi suất cao hơn so với các tài khoản tiết kiệm thông thường có cùng kỳ hạn. Vì thế, đối với các cá nhân muốn tối đa hóa lợi nhuận khoản tiền tiết kiệm của mình thì chứng chỉ tiền gửi là một sự lựa chọn tốt hơn so với việc gửi ở tài khoản tiết kiệm hay tham gia thị trường tiền tệ.
  • Hơn hết, ưu điểm lớn nhất của loại hình tiền gửi này đó là khi có nhu cầu về vốn mà chứng chỉ tiền gửi chưa đến hạn thanh toán, người mua có thể “cầm cố”, chuyển nhượng hoặc bán giấy tờ có giá này để vay vốn vô cùng linh hoạt.

Nhược điểm

  • Chứng chỉ tiền gửi là một hình thức huy động vốn của các ngân hàng nên nhược điểm lớn nhất của việc mua chứng chỉ tiền gửi đó là người mua bắt buộc không được thanh toán trước hạn. Do đó, tiền bạn bỏ ra để mua chứng chỉ tiền gửi có thể xem là tiền "chết" mà bạn không thể rút ra sử dụng cho đến khi đến hạn thanh toán. Hầu hết các ngân hàng đều có quy định này nhằm giúp ngân hàng có thể “yên tâm” hơn trong kế hoạch sử dụng nguồn vốn.
  • Vì thế, trong thời hạn mua chứng chỉ tiền gửi, nếu khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn trước thời gian đáo hạn thì chỉ có thể bán hoặc cầm cố chứng chỉ tiền gửi để vay lại và tất nhiên, lãi suất cho vay lại sẽ cao hơn lãi suất mà ngân hàng trả cho người mua. Như vậy, lợi tức cao của giấy tờ có giá sẽ giảm đi rất nhiều nếu khách hàng thực hiện việc “cầm cố”.

Đặc biệt, người mua nên nắm rõ mức lãi suất cho vay nếu ngân hàng quy định chỉ có thể rút vốn bằng cách cầm cố giấy tờ có giá để vay lại tiền hoặc mức lãi suất thanh toán trước hạn nếu được phép thanh toán trước.

Bởi thế, mặc dù có lãi suất cao hơn lãi suất gửi tiết kiệm cùng kỳ hạn, nhưng lời khuyên là người mua cần tính toán kỹ, chỉ nên mua khi đã lên được mọi kế hoạch cho việc sử dụng vốn của mình.

Còn thắc mắc nào vui lòng nhận tư vấn ngay!!!

Đăng ký ngay

Ưu và nhược điểm của chứng chỉ tiền gửi

Ưu và nhược điểm của chứng chỉ tiền gửi

Quyền lợi khi tham gia chứng chỉ tiền gửi

  • Được hưởng lãi trên số tiền đã mua: Tương tự như tiền gửi tiết kiệm, hàng tháng sẽ có lãi suất trên số tiền mà khách hàng gửi. Tuy nhiên, với chứng chỉ tiền gửi dài hạn, khách hàng sẽ được hưởng lãi suất cao hơn so với tiền gửi tiết kiệm thông thường.
  • Được chuyển nhượng: Nếu khách hàng có nhu cầu sử dụng tiền gấp hay không muốn sở hữu chứng chỉ tiền gửi đó nữa thì hoàn toàn có thể chuyển nhượng chứng chỉ tiền gửi của mình cho người khác, giá chuyển nhượng do hai bên cùng thỏa thuận. Khi đó, ngân hàng sẽ đóng vai trò trung gian xác nhận quyền chuyển nhượng sở hữu chứng chỉ tiền đó.
  • Được cho, tặng, biếu, thừa kế, ủy quyền cho người khác theo quy định của pháp luật và tổ chức phát hành: Khách hàng hoàn toàn có thể cho hoặc tặng lại cho con cái, cha mẹ, người thân quen… Không quá phức tạp như tài sản thừa kế, cần có bản thừa kế, có luật sư, có người chứng kiến… Đối với chứng chỉ tiền gửi dài hạn khách hàng chỉ cần đến ngân hàng xác nhận cho, tặng, ủy quyền cho người khác. Ngân hàng sẽ hỗ trợ làm thủ tục cho hoặc tặng đơn giản, nhanh gọn.

Ngân hàng phát hành chứng chỉ tiền gửi

Thời gian gần đây, hàng loạt các ngân hàng thương mại liên tục chạy đua phát hành chứng chỉ tiền gửi với mức lãi suất hấp dẫn nhất, thậm chí còn được nhiều người gọi là "siêu lãi suất" là ở các kỳ hạn dài. Hãy tham khảo thông tin về chứng chỉ tiền gửi của một số ngân hàng tiêu biểu dưới đây để đưa ra lựa chọn đầu tư mang lại hiệu quả cao nhất:

So sánh chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm

Bảng so sánh các đặc điểm của chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm:

Các yếu tố Gửi tiết kiệm Chứng chỉ tiền gửi

Lãi suất

Tùy từng kỳ hạn và từng ngân hàng, lãi suất gửi tiết kiệm cao nhất hiện nay khoảng 6 - 7%. So với gửi tiết kiệm thì chứng chỉ tiền gửi thường có lãi suất cao hơn và ổn định hơn, cũng tùy vào kỳ hạn dài hay trung hạn, lãi suất cao nhất của chứng chỉ tiền gửi cũng gần 9%.

Kỳ hạn

Thông thường gửi tiết kiệm có các kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 24 tháng... Chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn dài hơn; Có thể là 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng hay 84 tháng... tùy từng ngân hàng và đợt phát hành.

Tính thanh khoản

Gửi tiết kiệm là kênh có tính thanh khoản cao, khách hàng có thể rút tiền khi đến hạn và cũng có thể rút trước hạn nhưng phải chịu lãi suất không kỳ hạn rất thấp. Theo lý thuyết, khách hàng mua chứng chỉ tiền gửi không được rút trước hạn, nếu có cũng phải chờ sau 1 nửa kỳ hạn (tùy ngân hàng), vậy nên tính thanh khoản sẽ kém hơn so với hình thức gửi tiết kiệm.

Nên đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi hay gửi tiết kiệm?

Mỗi kênh đầu tư đều có ưu nhược điểm khác nhau, vậy nên chọn kênh nào thì khách hàng cũng phải cân nhắc thật kỹ dựa trên nhu cầu đầu tư sinh lợi, tình hình chi tiêu trong tương lai để chọn kênh nào, kỳ hạn nào và ngân hàng nào cho tốt nhất.

Tuy hiện nay, lãi suất của chứng chỉ tiền gửi cao hơn lãi suất gửi tiết kiệm nhưng lại có kỳ hạn dài hơn và thường không được rút vốn trước hạn linh hoạt như sổ tiết kiệm thông thường. Vậy nên kênh này sẽ phù hợp hơn với những khách hàng có khoản tài chính nhàn rỗi và tạm thời không dùng đến trong 1 khoảng thời gian cố định.

Nếu khách hàng mua chứng chỉ tiền gửi mà cần đến vốn gấp nhưng lại chưa đến kỳ hạn có thể "cầm cố" giấy tờ có giá tại ngân hàng để vay nhưng lãi suất vay sẽ cao hơn lãi suất chứng chỉ tiền gửi mà khách hàng đó mua.

Không nên bỏ trứng cùng vào 1 giỏ là lời khuyên tốt nhất cho các nhà đầu tư, vậy nên hãy tận dụng những ưu điểm của 2 kênh này mà chia khoản đầu tư của mình ra thành 2 phần:

- 1 phần đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi vừa nhận được lãi suất cao, vừa giữ được khoản tiền cố định cho mục tiêu tương lai;

- 1 phần gửi tiết kiệm với kỳ hạn phù hợp vừa hưởng lãi suất vừa dễ dàng sử dụng vốn khi cần thiết.

Nếu bạn đang có số tiền nhàn rỗi và trong tương lai cũng chưa có kế hoạch gì thì mua chứng chỉ tiền gửi là một sự lựa chọn tốt để được hưởng mức lãi suất cao nhất. Tuy nhiên, trước khi lựa chọn, bạn cần nghiên cứu kỹ để mang lại sự chủ động và tối đa hóa lợi ích cho mình.

Nếu bạn còn bất kỳ điều gì thắc, vui lòng đăng ký tư vấn ngay để được giải đáp nhanh nhất.

Đăng ký ngay

TƯ VẤN MIỄN PHÍ

Đánh giá bài viết
Chứng chỉ tiền gửi là gì? So sánh chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm
4 9

Bài viết có hữu ích không?

Không
MỞ TÀI KHOẢN TƯ VẤN VIÊN MIỄN PHÍ
Kết nối với khách hàng có nhu cầu chính xác


Bình luận

Nội quy : nhận xét có tối thiểu 10 ký tự, gõ tiếng việt có dấu, không chứa nội dung tục tĩu. Nếu bị báo cáo vi phạm quá 10 lần bị baned nick.

Gửi bình luận
bình luận
Sắp xếp : Mới nhất

Bài viết mới nhất

*/?>