Hạn mức thấu chi và các hình thức cho vay thấu chi

Vay thấu chi là một hình thức trong vay tín chấp mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng. Thế nhưng, nhiều người vẫn còn băn khoăn về hạn mức thấu chi, hạn mức thấu chi là gì, cách tính hạn mức thấu chi và có những hình thức cho vay thấu chi nào?

Đôi nét về hạn mức thấu chi 

Hạn mức thấu chi là số tiền tối đa tổ chức tín dụng được chi vượt số dư có trên tài khoản thanh toán bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng trong thanh toán điện tử liên ngân hàng và được xác định như sau:

Hạn mức thấu chi = ∑ (Gi x Ri) - B - C

Trong đó:

- Gi: Giá trị giấy tờ có giá loại i tổ chức tín dụng sử dụng trong giao dịch thấu chi và cho vay qua đêm và được xác định theo Phụ lục đính kèm Thông tư này.

- Ri: Tỷ lệ % được thấu chi và cho vay qua đêm đối với giấy tờ có giá loại i do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định trong từng thời kỳ.

- i: Loại giấy tờ có giá thuộc danh mục các loại giấy tờ có giá được sử dụng trong giao dịch thấu chi và cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định.

- B: Dư nợ vay qua đêm (gồm dư nợ gốc và lãi vay qua đêm).

- C: Dư nợ vay qua đêm quá hạn (gồm dư nợ gốc vay qua đêm quá hạn, lãi vay qua đêm chậm trả, lãi quá hạn của dư nợ gốc vay qua đêm, lãi đối với lãi vay qua đêm chậm trả).

>> Vay thấu chi tiêu dùng tiện lợi dành cho khách hàng có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng

Hạn mức thấu chi là bao nhiêu

Cho vay thấu chi là hình thức cho vay phổ biến ở các ngân hàng, với hạn mức vay có thể gấp 5 lần số lương của bạn hàng tháng. 

Các hình thức cho vay thấu chi

Cho vay thấu chi có 2 loại: Cho vay thấu chi tài khoản cá nhân và cho vay thấu chi tài khoản doanh nghiệp.

Cho vay thấu chi tài khoản cá nhân

Bạn có thể chi tiêu ngay cả khi tài khoản tiền gửi thanh toán của bạn không còn tiền. Thấu chi tài khoản cá nhân là lựa chọn tối ưu mà ngân hàng mang lại cho bạn.

Ưu điểm: 

• Được phép chi vượt mức trên số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán.
• Thấu chi tại tất cả các điểm giao dịch (quầy, ATM) và đơn vị chấp nhận thẻ trên toàn quốc.
• Khả năng kiểm soát tức thời hoạt động, trả nợ vay bằng iBanking hoặc SMS Banking

Nhược điểm: 

• Hạn mức thấu chi và thời gian theo ngân hàng quy định
• Trả lãi theo đúng số tiền và ngày thấu chi.

Điều kiện vay vốn

Cán bộ, công nhân, viên chức, người lao động làm việc theo chế độ biên chế nhà nước hoặc hợp đồng lao động tại các tổ chức có nhu cầu vay vốn tiêu dùng phù hợp với quy định vay vốn.

Hồ sơ đăng kí

• Mọi cá nhân có tài khoản tiền gửi thanh toán và đáp ứng đủ điều kiện để thấu chi theo quy định 
• Khách hàng sử dụng gói sản phẩm "Cho vay cán bộ công nhân viên" hoặc "Cho vay cán bộ quản lý điều hành"

>> Vay thấu chi bằng sổ tiết kiệm - giải pháp hiệu quả khi sổ tiết kiệm chưa đáo hạn

Vay thấu chi sẽ là nguồn cung ứng tiền cho bạn những lúc lương chưa về hoặc cần ứng trước tiền mặt.

Cho vay thấu chi tài khoản doanh nghiệp

Đặc điểm

• Được thực hiện trên tài khoản vãng lai
• Chủ yếu nhằm mục đích cho vay đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng nảy sinh bất chợt ngân hàng có thể tùy vào uy tín hoặc chính sách của mình mà cấp cho hạn mức thấu chi có tài sản đảm bảo hoặc không.
• Lãi suất thấu chi rất cao, gấp 1,5 lần lãi suất vay thông thường.

Ưu điểm

• Thấu chi doanh nghiệp là giải pháp tín dụng tối ưu
• Đáp ứng nhu cầu vay vốn đột xuất để tận dụng cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp, mà không phải thực hiện hồ sơ vay vốn thông thường.
• Doanh nghiệp có thể chi vượt số dư thực tế trên tài khoản tiền gửi trong thời gian ngắn.
• Quan trọng, doanh nghiệp có thể sử dụng tài khoản thanh toán này để thanh toán thông qua chuyển khoản cho nhiều người hưởng thụ khách nhau.
• Đảm bảo kiểm soát mục đích sử dụng vốn, vì doanh nghiệp chỉ có thể chuyển được cho những người hưởng thụ xác định (theo sản phẩm hoặc phê duyệt).

>> Bạn nhất định phải nhớ những lưu ý này khi vay thấu chi ngân hàng

Nhược điểm

• Được thực hiện trên cơ sở thu và chi của khách hàng
• Không phù hợp về thời gian và quy mô
• Việc cấp tín dụng phần lớn không có đảm bảo và vừa phục vụ cho sản xuất và tiêu dùng cá nhân.

Điều kiện vay vốn

• Tổ chức kinh tế có tài khoản tiền gửi thanh toán
• Có tình hình tài chính rõ ràng lành mạnh
• Ngành nghề hoạt động kinh doanh lành mạnh
• Tài khoản có phát sinh có hàng tháng về tiền bán
• Có tài sản đảm bảo cho khoản vay thấu chi
• Trường hợp thấu chi tín chấp, khách hàng phải đáp ứng các tiêu chí trong từng thời kỳ.

Hồ sơ đăng kí

• Có tài sản đảm bảo là bất động sản hoặc giấy tờ có giá đủ đảm bảo cho hạn mức thấu chi
• Hồ sơ vay vốn
• Tài liệu về phương án, dự án vay vốn
• Hồ sơ tài chính: các báo cáo tài chính trong 02 năm gần nhất
• Hồ sơ về tài sản đảm bảo 
• Hồ sơ pháp lý của Doanh nghiệp

Vay thấu chi đáp ứng các nhu cầu chi tiêu đột xuất. Với hạn mức thấu chi cao, thủ tục rút vốn đơn giản, trả nợ đơn giản và được thực hiện hoàn toàn tự động. Ngoài ra, việc vay thấu chi trên tài khoản có thể tiếp cận nguồn vốn từ mọi kênh giao dịch. Khách hàng có thể rút vốn và trả nợ vay nhiều lần trong hạn mức. Chỉ phải trả lãi theo dư nợ và số ngày thấu chi thực tế…