Trả nợ trước hạn, tại sao khách hàng vẫn bị tính phí phạt?

Theo quy định của việc cho vay trả góp ngân hàng hiện nay, khi khách hàng có nhu cầu vay vốn cần trả gốc và lãi theo thời gian như đã thỏa thuận. Việc trả tiền sẽ được chia đều trong một khoảng thời gian cho tới khi hoàn thành xong nghĩa vụ.

Trả lãi và gốc chậm không đúng như thời điểm thanh toán sẽ khiến khách hàng phải trả cả tiền phạt, mức lãi tính phạt sẽ rất cao. Tuy nhiên nếu có khả năng thanh toán trước và hoàn tất nghĩa vụ trả nợ ngân hàng thì khách hàng cũng sẽ phải trả một khoản tiền coi như tiền phí trả nợ trước.

Trả nợ trước hạn là gì?

Trả nợ trước hạn là việc khách hàng muốn hoàn tất trả khoản vay gốc ngay tại một thời điểm, sớm hơn so với thời hạn đã được ghi trên hợp đồng vay tín chấp tín dụng trước đó của mình và ngân hàng. Đương nhiên phí trả nợ là số tiền mà khách hàng phải bỏ ra thêm khi thanh toán trước vì đã không thực hiện đúng cam kết.

Nói chung, thời gian trả nợ bao gồm gốc và lãi hàng tháng khách hàng có nghĩa vụ trả theo đúng thời hạn cho tới khi đã hoàn tất thỏa thuận. Còn nếu không thực hiện đúng thì khách hàng vẫn phải trả tiền phạt như trả nợ quá hạn, lãi chậm trả, hay sẽ thu hồi khoản lãi suất ưu đãi khi trả nợ trước hạn.

Vì sao lại có thu phí phạt khi trả nợ trước hạn?

Đây là câu hỏi được rất nhiều người đưa ra, bởi vì sao thanh toán muộn thì bị phạt mà khi tất thanh toán cho ngân hàng sớm vẫn bị mất một khoản phí. Lý do vì:

• Việc thu phí trả trước hạn của ngân hàng nhằm để bù đắp những chi phí trả lãi huy động vốn của ngân hàng đã phát sinh khi khách hàng thanh toán nợ trước hạn.
• Dự phòng rủi ro có thể xảy ra như rủi ro lãi suất hay cân đối nguồn vốn huy động giữa lãi suất và kỳ hạn vay.
• Ngân hàng sẽ phải mất thời gian để giải ngân số tiền này cho khách hàng khác.
  Đồng thời là biện pháp chế tài để phạt người vay vi phạm hợp đồng tín dụng đã ký kết.
• Nâng cao trách nhiệm, nghĩa vụ đối với bên vay.

Vì vậy tất cả các ngân hàng đều quy định phải trả phí nếu khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ đã ghi trên hợp đồng. Đây giống như việc phạt trả nợ trước hạn khách hàng. Và quy định này không hề trái với quy định pháp luật.

Xem thêm: Thu hồi nợ trước hạn khi sử dụng khoản vay sai mục đích

Trả nợ trước hạn tại sao lại bị phạt

Quy định về trả nợ trước hạn

Khi khách hàng (bên vay) có đủ điều kiện thanh toán khoản vay vốn trước so với thời hạn ghi tại hợp đồng trước đó đều có quyền trao đổi nhu cầu của mình với bên cho vay (ngân hàng) để thực hiện.

Căn cứ theo Điều 474 của Bộ luật dân sự năm 2005 quy định về Nghĩa vụ trả nợ của bên vay như sau:

1. Bên vay tài sản là tiền thì phải trả đủ tiền khi đến hạn; nếu tài sản là vật thì phải trả vật cùng loại đúng số lượng, chất lượng, trừ trường hợp có thoả thuận khác.

2. Trong trường hợp bên vay không thể trả vật thì có thể trả bằng tiền theo trị giá của vật đã vay tại địa điểm và thời điểm trả nợ, nếu được bên cho vay đồng ý.

3. Địa điểm trả nợ là nơi cư trú hoặc nơi đặt trụ sở của bên cho vay, trừ trường hợp có thoả thuận khác.

4. Trong trường hợp vay không có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả nợ hoặc trả không đầy đủ thì bên vay phải trả lãi đối với khoản nợ chậm trả theo lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn chậm trả tại thời điểm trả nợ, nếu có thỏa thuận.

5. Trong trường hợp vay có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả hoặc trả không đầy đủ thì bên vay phải trả lãi trên nợ gốc và lãi nợ quá hạn theo lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay tại thời điểm trả nợ.

Ngoài ra, theo Điều 478 của Bộ luật dân sự năm 2005 quy định về Thực hiện hợp đồng vay có kỳ hạn như sau:

1. Đối với hợp đồng vay có kỳ hạn và không có lãi thì bên vay có quyền trả lại tài sản bất cứ lúc nào, nhưng phải báo trước cho bên cho vay một thời gian hợp lý, còn bên cho vay chỉ được đòi lại tài sản trước kỳ hạn, nếu được bên vay đồng ý.

2. Đối với hợp đồng vay có kỳ hạn và có lãi thì bên vay có quyền trả lại tài sản trước kỳ hạn, nhưng phải trả toàn bộ lãi theo kỳ hạn, nếu không có thỏa thuận khác.

Phí trả nợ trước hạn

Tùy vào mỗi ngân hàng sẽ có mức phí phạt trả nợ trước hạn khác nhau và cách tính khác nhau. Thông thường lãi phạt trả trước hạn được các ngân hàng áp dụng sẽ rơi vào trong khoảng từ 1 tới 5%/năm trên tổng tiền trả nợ trước.

Tại ngân hàng Agribank quy định phí trả nợ trước hạn là 0%/năm. Đây là một trong số rất ít ngân hàng không có phí phạt. Ngoài ra còn có ngân hàng Eximbank.

Xem thêm: Cách trả nợ ngân hàng nhanh nhất khi bị nợ quá hạn

Các ngân hàng đều có mức phí phạt khi thanh toán trước hạn

Cách tính lãi trả nợ trước hạn

Được tính theo công thức:

Trong đó:

• Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn: Là phần trăm sẽ bị phạt được ghi trong hợp đồng trước đó
• Số tiền trả trước: Là số tiền khách hàng còn vay và giờ trả hết (số tiền còn nợ).

Tuy trả nợ trước hạn bị phạt một khoản tiền nhưng tốt nhất khi có điều kiện, khách hàng nên thanh toán càng sớm càng tốt khoản vay ngân hàng, tránh tình trạng “lãi mẹ đẻ lãi con”.