Giải mã nợ xấu vay trả góp ngân hàng được không?

Như nào thì được gọi là nợ xấu?

Khi một người tới vay tiền ở ngân hàng hoặc một tổ chức tài chính nào đó, các thông tin của người vay và khoản vay sẽ được phía ngân hàng cung cấp cho trung tâm CIC-Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia để quản lý. Khi người vay không hoàn thành nghĩa vụ trả nợ đúng hạn như đã cam kết trong hợp đồng thì khoản vay trở thành dư nợ vay và dư nợ vay chia thành 5 nhóm:

Nợ xấu là các khoản nợ được xếp thuộc nhóm 3 (Dư nợ dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (Dư nợ nghi ngờ) và nhóm 5 (Dư nợ có khả năng mất vốn). Nói cách khác, nợ xấu là các khoản nợ quá hạn từ 90 ngày trở lên và khả năng thu hồi vốn là đáng lo ngại.

Tìm hiểu ngay: Bị nợ quá hạn, có cách nào hay hơn chạy trốn ngân hàng không?

Nợ xấu ngân hàng

Nợ xấu vay trả góp được không?

1. Các ngân hàng Việt Nam

Với các ngân hàng Việt Nam, nếu dư nợ của khách hàng rơi vào nhóm 1, ngân hàng vẫn có thể xem xét cho người đó tiếp tục tham gia vay vốn, tuy nhiên sẽ bao gồm điều kiện khắt khe hơn. Còn nếu bạn rơi vào nợ xấu ở nhóm thứ 2 thì không có ngân hàng nào cho vay, chỉ có một số công ty tài chính cân nhắc cho vay tùy vào điều kiện hiện tại của bạn.

Những người có dư nợ rơi vào nhóm nợ xấu (nhóm thứ 3 đến thứ 5), ngân hàng sẽ không chấp nhận cho người vay tham gia vay tín chấp hoặc thế chấp tài sản. Tuy nhiên với hình thức cho vay trả góp theo các kỳ hạn (vay trả góp theo tuần, theo 50 ngày, vay trả góp theo 100 ngày), khách hàng có nợ xấu vẫn có thể tham gia vay nếu đáp ứng được các điều kiện chi trả nợ tối thiểu.

Tuy vậy, bạn không nên để bản thân dính vào các nhóm nợ xấu, vì như thế là tự làm giảm cơ hội vay được vốn của mình đi rất nhiều. Nếu thực sự cần vay ngân hàng trong tình trạng rơi vào nợ xấu, khách hàng có thể tìm đến một số ngân hàng có hỗ trợ cho vay với đối tượng này như : VIB, OCB, GPBank, NamABank.

2. Các ngân hàng nước ngoài

Hệ thống kiểm soát rủi ro của các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam rất chặt chẽ, do đó,

những đối tượng có tiền sử nợ xấu thì không thể vay bằng bất kỳ hình thức nào. Vì vậy, khi đi vay tiền tại các ngân hàng cần chú ý trả lãi đúng hạn theo như thỏa thuận để tránh bị rơi vào nhóm nợ xấu dẫn đến mất cơ hội vay về sau này.

3. Sự khác nhau trong mức độ đánh giá các nhóm dư nợ vay của ngân hàng

Một lưu ý cho bạn là ranh giới giữa các nhóm dư nợ cũng có thể thay đổi tùy mức độ của từng khách hàng và sự đánh giá của tổ chức đó, chứ không hẳn như quy định các nhóm nợ trên đối với ngày trả quá hạn. Với nhóm 1, nếu mức độ trả quá hạn xảy ra thường xuyên và liên tục hoặc tổ chức tín dụng đánh giá khả năng thanh toán không tốt thì có thể trả chậm từ 5 đến 7 ngày cũng có thể bị rơi vào nợ nhóm 2.

Theo đó, ranh giới giữa nhóm 1 và nhóm 2 cũng có thể dễ dàng chuyển sang nhóm nợ xấu là nhóm 3, nhóm 4 hoặc nhóm 5. Mức độ đánh giá của mỗi tổ chức tín dụng sẽ có sự khác nhau.

Nếu như bạn rơi vào dư nợ nhóm 3 đến nhóm 5 thì nên chú ý rằng bạn phải đợi đến 5 năm thì tình trạng tín dụng của bạn trong hệ thống mới trở lại bình thường và được xét duyệt vay vốn.

Đặc biệt, có một số ngân hàng có hệ thống kiểm soát rủi ro khắt khe, khi bạn chạm mức 3 thì không bao giờ ngân hàng đó cấp tín dụng cho bạn nữa, cho dù là bao nhiêu năm đã qua đi nữa.

Xem ngay: Chồng nợ xấu, vợ vay ngân hàng được không?

Mức độ đánh giá các nhóm dư nợ vay khác nhau giữa các ngân hàng 

Lời khuyên để tránh rơi vào nhóm tín dụng xấu

Việc dư nợ bị rơi vào nhóm nợ xấu là điều dù không mong muốn nhưng vẫn có thể xảy ra, trong điều kiện như vậy mà vẫn cần đến tiền thì cá nhân dính nợ xấu vẫn có thể chọn phương án vay trả góp theo kỳ hạn.

Ngoài ra, đừng cố gắng đi vay khi bạn biết rằng lịch sử tín dụng của bạn trong 5 năm gần đây không tốt bởi bạn sẽ chỉ tốn chi phí “bôi trơn” và thời gian mà vẫn không vay được.

Đặc biệt những bạn sử dụng thẻ tín dụng thì còn cần chú ý hơn. Nhớ rằng luôn trả hết nợ và không bao giờ sử dụng quá khả năng thanh toán trong tháng. Và không nên mua vượt quá 50% giới hạn nợ của thẻ để đảm bảo điểm tín dụng tốt. Nếu có vay khoản vay nào thì tốt nhất bạn nên theo dõi việc trả nợ đúng hạn.

Như vậy, bạn vẫn có thể vay trả góp ngân hàng dù có nợ xấu nhưng phải đáp ứng được một số điều kiện ngân hàng đưa ra. Tuy nhiên, bản thân bạn cần thực hiện nghĩa vụ thanh toán các khoản nợ ngân hàng đầy đủ và đúng hạn để không gây mất uy tín với tổ chức tín dụng và ảnh hưởng đến các khoản vay của bạn sau này.