Tham gia bảo hiểm nhân thọ có lãi không?

Đóng bảo hiểm nhân thọ có lãi không?

Với thói quen sử dụng các kênh đầu tư như mua vàng, gửi tiết kiệm, kinh doanh… đều có khả năng sinh lời. Do vậy khách hàng rất quan tâm đến việc tham gia bảo hiểm nhân thọ có lời không?

Thực tế các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện nay đều sinh lãi, trừ một số gói bảo hiểm tử kỳ, sản phẩm bổ trợ mua kèm hợp đồng chính. Các loại hình bảo hiểm nhân thọ có lãi gồm bảo hiểm nhân thọ có tham gia chia lãi và bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư. Khi đóng bảo hiểm, bạn không chỉ được bảo vệ, tích lũy và còn có thể sinh lời từ bảo hiểm.

Mua bảo hiểm nhân thọ có lời không?

Tiền lãi bảo hiểm nhân thọ đến từ đâu?

Lãi suất cam kết

Đây là mức lãi suất tối thiểu mà công ty bảo hiểm cam kết trả cho bạn trong suốt thời hạn hợp đồng. Lãi suất này được tính khi lãi suất đầu tư công bố chi trả cho khách hàng từ tình hình kinh doanh thấp hơn lãi suất cam kết. Lãi suất cam kết bảo hiểm nhân thọ thường không cao, nhưng nó đảm bảo cho bạn một khoản lợi nhuận ổn định và an toàn.

Lãi suất đầu tư

Khi tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư, một phần phí bảo hiểm của bạn sẽ được đầu tư vào các quỹ liên kết do công ty bảo hiểm quản lý. Lợi nhuận thu được phụ thuộc vào hiệu quả đầu tư của các quỹ này.

- Quỹ liên kết chung: Phần lớn quỹ được đầu tư vào trái phiếu và tiền gửi ngân hàng. Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ công bố lãi của các gói bảo hiểm nhân thọ định kỳ, lãi không thấp hơn lãi suất đầu tư tối thiểu. Ví dụ lãi suất đảm bảo là năm đầu tiên 5%, năm hợp đồng thứ 2 đến năm thứ 5 là 4%, năm hợp đồng thứ 5 đến năm thứ 10 là 3%, từ năm hợp đồng thứ 10 trở đi là 1%.

- Quỹ liên kết đơn vị: Bên mua bảo hiểm có quyền chọn loại quỹ muốn đầu tư dựa trên danh sách công ty cung cấp. Nếu quỹ liên kết đầu tư hoạt động hiệu quả, bạn có thể nhận được mức lãi suất cao, nhưng cũng có rủi ro mất vốn nếu quỹ đầu tư không hiệu quả. Mức lãi suất đầu tư không được cam kết trước và có thể thay đổi theo tình hình thị trường.

Bảo tức

Bảo tức là phần lợi nhuận mà công ty bảo hiểm chia sẻ cho bạn từ kết quả kinh doanh của họ. Mức bảo tức không được cam kết trước và phụ thuộc vào tình hình kinh doanh của công ty bảo hiểm. Bảo tức thường được chia theo tỷ lệ phần trăm trên giá trị tài khoản của bạn và được cộng dồn vào tài khoản hàng năm.

Lãi chia cuối hợp đồng

Đây là khoản lãi được cộng vào giá trị tài khoản của bạn khi hợp đồng đáo hạn hoặc sự kiện bảo hiểm xảy ra. Mức lãi chia cuối hợp đồng không được cam kết trước và phụ thuộc vào tình hình kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm.

Lãi từ bảo hiểm nhân thọ có nhiều loại

Ngoài ra, một số công ty bảo hiểm cũng có một số chính sách gia tăng tài chính khi tham gia bảo hiểm nhân thọ như thưởng duy trì hợp đồng, thưởng giới thiệu khách hàng mới… Trước khi tham gia bất kỳ sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nào, bạn nên tìm hiểu kỹ các điều khoản của hợp đồng, đặc biệt là các quy định về lãi suất, bảo tức và lãi chia cuối hợp đồng.

Tại sao lãi bảo hiểm thu về thấp hơn số tiền minh họa?

Khi khách hàng nhìn vào cột giá trị hoàn lại khi dừng hợp đồng hoặc đến ngày đáo hạn thì thường thấy số tiền nhận về sẽ ít hơn tổng số phí bảo hiểm đã đóng, từ đó đánh giá tham gia bảo hiểm nhân thọ là lỗ. Vậy nguyên nhân do đâu?

Lý do lớn nhất là do khách hàng phải thanh toán các chi phí khấu trừ như phí quản lý hợp đồng, phí ban đầu, phí bảo hiểm rủi ro… để duy trì hợp đồng được dài hạn và đảm bảo các quyền lợi bảo hiểm. Mặc dù số phí bảo hiểm còn lại sau khi trừ các khoản phí sẽ được tích lũy dần trong giá trị tài khoản hợp đồng và hưởng lãi theo kết quả kinh doanh của công ty nhưng hầu hết khách hàng hủy ngang hợp đồng sẽ nhận về số tiền ít hơn tổng phí đã đóng.

Nguyên nhân thứ hai là do kết quả kinh doanh của công ty bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tố như tình hình thị trường, quy mô doanh nghiệp,... Bởi thế nên số lãi khách hàng nhận được khi nhiều khi ít.

Lý do thứ ba là chỉ phí bảo hiểm của sản phẩm bảo hiểm chính mới có giá trị tích lũy, còn sản phẩm bổ trợ mua kèm giống như các gói bảo hiểm phi nhân thọ không sinh lãi,là phí mất đi hàng năm. Do vậy khách hàng thường nhìn trên tổng phí đóng mà quên mất rằng phải tách biệt phí của hợp đồng chính là bao nhiêu và phí của các sản phẩm bổ trợ là bao nhiêu để biết được giá trị tài khoản hợp đồng được tích lũy từ dòng tiền nào.

=> Tìm hiểu rõ các loại chi phí bảo hiểm nhân thọ giúp bạn quản lý dòng tiền hiệu quả

Sự thật về mua bảo hiểm nhân thọ muôn đời lỗ?

Quan điểm về mua bảo hiểm nhân thọ muôn đời lỗi là chưa chính xác. Bởi vì dưới góc độ bảo vệ trước rủi ro thì tham gia bảo hiểm nhân thọ là lãi, còn nếu mua bảo hiểm chỉ vì mục đích tiết kiệm hay đầu tư thì có khả năng lỗ là đúng.

Xem chi tiết hai trường hợp của ví dụ sau, bạn sẽ hiểu bảo hiểm nhân thọ có lãi không, lãi và lỗ khi nào:

Ví dụ: Khách hàng A 25 tuổi tham gia gói bảo hiểm nhân thọ của công ty bảo hiểm nhân thọ X với mức phí bảo hiểm đóng hàng năm là 12 triệu, số tiền bảo hiểm của hợp đồng chính là 500 triệu, thời hạn đóng phí 15 năm, thời hạn bảo hiểm đến năm khách hàng 75 tuổi.

Trường hợp 1: Đến năm thứ 5 đóng phí, khách hàng không may tử vong, gia đình nhận được khoản tiền là 100% số tiền bảo hiểm của hợp đồng chính, tương đương 500 triệu. Vậy ta tính được tỷ suất sinh lời là 119% (cụ thể bảng tính excel bên dưới). Như vậy tham gia bảo hiểm nhân thọ là lãi với tỷ suất sinh lời 119%, với mức này thì hiện nay các kênh đầu tư mua vàng, gửi tiết kiệm sẽ không thể đạt được. Nhưng trong cuộc sống, không ai mua bảo hiểm nhân thọ là mong muốn được nhận tiền bảo hiểm.

Trường hợp 2: Khách hàng A may mắn không gặp rủi ro và đến năm khách hàng 39 tuổi nhận được tiền đáo hạn hợp đồng bảo hiểm là 150 triệu. Vậy ta tính được tỷ suất sinh lời là âm 3% (-3%). Như vậy trường hợp này khách hàng không có lãi về dòng tiền. Nhưng trong suốt 15 năm qua khách hàng đã sống trong sự an tâm vì luôn được công ty bảo hiểm bảo vệ trước rủi ro, đặc biệt khách hàng A là người may mắn trong cuộc sống – điều mà ai cũng mong ước.

Tóm lại, tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ có lời với góc độ về giá trị bảo vệ khi bạn không may gặp rủi ro trong cuộc sống và bạn không xem đây là một hình thức tiết kiệm hay đầu tư như các kênh khác. Vì vậy, hãy đăng ký tư vấn tham bảo hiểm nhân thọ ngay hôm nay chỉ với mức phí chỉ bằng bữa ăn sáng để được an tâm với quyền lợi bảo hiểm trọn đời.