Giá trị hoàn lại bảo hiểm nhân thọ là gì? Khi nào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại

Giá trị hoàn lại bảo hiểm nhân thọ là gì?

Giá trị hoàn lại là số tiền bên mua bảo hiểm nhận được khi hợp đồng chấm dứt trước thời hạn. Giá trị hoàn lại xuất phát từ nguồn phí dự phòng được trích lập từ phí bảo hiểm thu được và sự tích lũy từ việc đầu tư phí bảo hiểm. Thông tin về giá trị hoàn lại sẽ được ghi rõ trong bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm nhân thọ để khách hàng tiện theo dõi.

Ngoài ra giá trị hoàn lại trong sản phẩm liên kết chung và liên kết đơn vị được định nghĩa rõ trong các thông tư như sau:

Theo Điều 8 Thông tư 52/2016/TT-BTC, giá trị hoàn lại của một hợp đồng bảo hiểm liên kết chung được xác định là giá trị hợp đồng đó trong quỹ liên kết chung vào ngày hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm trừ đi phí hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm.

Còn theo Điều 10 Thông tư 135/2012/TT-BTC, giá trị hoàn lại của một hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị được xác định dựa trên giá mua đơn vị quỹ liên kết đơn vị vào ngày định giá kế tiếp ngay sau ngày huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm trừ đi phí huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm.

Thông tin về giá trị hoàn lại vào năm đầu báo cáo và giá trị hoàn lại vào năm cuối báo cáo sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm thông báo bằng văn bản cho bên mua bảo hiểm trong thời hạn 90 ngày kể từ ngày kết thúc năm tài chính hoặc năm hợp đồng.

Giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ có các đặc điểm nổi bật như sau:

- Hầu hết các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ không có giá trị hoàn lại trong 2 năm đầu, nên nếu hủy hợp đồng thời điểm này thì khách hàng sẽ không được nhận lại số phí bảo hiểm đã đóng. Thực tế, vẫn có sản phẩm có giá trị hoàn lại từ năm đầu tiên nhưng số tiền rất ít.

- Giá trị hoàn lại tỷ lệ thuận với thời điểm khách hàng hủy ngang hợp đồng. Nếu thời điểm hủy hợp đồng càng sớm thì giá trị hoàn lại càng thấp.

- Khi hợp đồng hình thành giá trị hoàn lại, thì bên mua bảo hiểm có thể:

• Sử dụng giá trị hoàn lại để nộp phí bảo hiểm tự động.
• Tạm ứng số tiền không quá 80% giá trị hoàn lại để giải quyết những nhu cầu tài chính của mình.
• Nhận toàn bộ giá trị hoàn lại nếu hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm. Tuy nhiên khách hàng nên cân nhắc trước khi đưa ra quyết định hủy hợp đồng.

Hãy cân nhắc trước khi hủy hợp đồng

Khi nào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại?

Khác với Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 xác định rõ, bên mua bảo hiểm sẽ được nhận lại giá trị hoàn lại của hợp đồng nếu có thời gian đóng phí từ 2 năm trở lên (khoản 3 Điều 35) thì Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 không đưa ra quy định cụ thể về thời gian mà chỉ quy định về trách nhiệm thanh toán giá trị hoàn lại theo thỏa thuận của các bên trong hợp đồng đã giao kết.

Như vậy hiện nay một hợp đồng bảo hiểm có thể có giá trị hoàn lại từ năm đầu tiên, năm thứ 2 hoặc năm thứ 3… tùy theo quy định của từng sản phẩm. 

Để xác định thời điểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại, cần dựa vào thỏa thuận của các bên trong hợp đồng. Tuy nhiên, những năm đầu tiên giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm luôn thấp hơn tổng phí đã đóng.

Cách tính giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Giá trị hoàn lại của bảo hiểm nhân thọ được xác định bằng công thức sau:

Giá trị hoàn lại bảo hiểm nhân thọ = Giá trị tài khoản hợp đồng tại ngày chấm dứt hợp đồng - Chi phí chấm dứt hợp đồng - Các khoản nợ (nếu có).

Công thức này được áp dụng chung cho cả các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết chung và liên kết đơn vị.

Giá trị tài khoản hợp đồng tại ngày chấm dứt hợp đồng và các khoản chi phí chấm dứt hợp đồng ở mỗi công ty và mỗi sản phẩm là khác nhau, được thể hiện rõ trong điều khoản hợp đồng. 

Do đó trước khi tiến hành giao kết hợp đồng, khách hàng cần yêu cầu tư vấn viên tư vấn cụ thể và hướng dẫn cách tính chi tiết để dễ hình dung về giá trị hoàn lại hợp đồng của mình.

Như đã phân tích ở trên, hầu hết các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại hiện nay chỉ bắt đầu từ sau năm hợp đồng thứ hai trở đi nên với các trường hợp này, trong giai đoạn trước 2 năm, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ sẽ không có giá trị hoàn lại.

Chính vì vậy, khách hàng không nên hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trong giai đoạn đó để không ảnh hưởng đến quyền lợi của mình.

Làm thế nào để tăng giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ?

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng cần chú ý một số những vấn đề sau để gia tăng giá trị hoàn lại và tránh ảnh hưởng đến quyền lợi của mình:

• Ngay từ khi giao kết hợp đồng, cần xem xét và đọc thật kỹ điều khoản để xác định sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đó có giá trị hoàn lại hay không, thời điểm nào hợp đồng bắt đầu có giá trị hoàn lại và có điều kiện gì đi kèm không? Việc này sẽ giúp cho khách hàng tránh được tình trạng hủy hợp đồng quá sớm, giá trị hoàn lại bảo hiểm nhân thọ sẽ thấp, thậm chí không được hoàn lại.
• Hãy duy trì hợp đồng bảo hiểm đến khi đáo hạn để vừa được bảo vệ vừa có thể nhận được giá trị tài khoản hợp đồng/giá trị hoàn lại từ số phí bảo hiểm đã đóng. Việc dừng hợp đồng giữa chừng có thể khiến khách hàng phải chịu thiệt thòi khi không nhận lại số tiền đã đóng nếu thời gian tham gia dưới 2 năm.
• Khi gặp khó khăn về tài chính không thể đóng phí đúng hạn khách hàng có thể liên hệ, thỏa thuận với công ty bảo hiểm để chọn phương án xử lý phù hợp, hạn chế tối đa việc hủy bỏ hợp đồng.

Việc xác định được giá trị hoàn lại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp cho khách hàng chủ động hơn trong quá trình tham gia bảo hiểm, từ đó đưa ra những quyết định phù hợp nhất để bảo vệ quyền lợi của mình.