Cho vay khách hàng cá nhân là gì? Quy trình cho vay cá nhân tại ngân hàng

Ngay nay nhu cầu vay vốn của các cá nhân ngày càng nhiều. Cho vay cá nhân là một hình thức hỗ trợ về tài chính của ngân hàng, công ty tín dụng giúp cá nhân giảm bớt khó khăn về kinh tế và sử dụng nó có mục đích. Vậy quy trình cho vay cá nhân được thực hiện như thế nào?

Cho vay khách hàng cá nhân là gì?

Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức tài trợ tài chính của ngân hàng, công ty tài chính. Sau khi nhận được yêu cầu vay vốn, ngân hàng hoặc công ty tài chính sẽ giải ngân một khoản tiền nhất định tới khách hàng với cam kết sẽ phải hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi trong thời gian xác định. 

Cho vay khách hàng cá nhân là gì

Khách hàng cá nhân là tất cả các cá nhân có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm theo quy định trước pháp luật. Các đối tượng yêu cầu vay vốn thường được sử dụng với mục đích mua nhà, vay kinh doanh, vay mua xe…

Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân

Đối tượng cho vay: là các hộ gia đình, cá nhân có nhu cầu vay vốn để đầu tư kinh doanh hoặc tiêu dùng.

Thời hạn cho vay: tùy thuộc vào từng mục đích vay vốn mà ngân hàng sẽ đưa ra các hình thức vay như ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn. 

Chi phí cho vay: sản phẩm, dịch vụ, thẩm định là các khoản chi phí mà ngân hàng sẽ phải bỏ ra khi cho vay của khách hàng cá nhân vay.

Rủi ro của các vay: nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân thường rất cao giúp ngân hàng phân tán rủi ro, nhưng không có nghĩa các khoản vay này không chứa các rủi ro.

Lãi suất vay đối với khách hàng cá nhân: do chi phí ngân hàng bỏ ra đối với khách hàng cá nhân thường cao hơn, chính vì thế kéo theo việc lãi suất cũng tăng theo.

Vai trò của khách hàng cá nhân 

Khách hàng cá nhân có vai trò quan trọng cho sự phát triển của ngân hàng thương mại cũng như hoạt động kinh tế, xã hội của đất nước.

Với sự cạnh tranh của các ngân hàng, khách hàng có cơ hội được lựa chọn các sản phẩm, dịch vụ. Ngân hàng nào có sản phẩm phù hợp nhất, chính sách chăm sóc tốt nhất sẽ được khách hàng lựa chọn. Nếu khách hàng không vừa lòng với những sản phẩm hay dịch vụ của ngân hàng, họ sẵn sàng chọn ngay những sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng khác. Chính vì thế việc chăm sóc khách hàng cũ và thu hút lượng khách hàng mới luôn là vấn đề mà nhiều ngân hàng quan tâm.

Các hình thức cho vay của khách hàng cá nhân

Để đáp ứng nhu cầu khách hàng cũng như sự cạnh tranh giữa các ngân hàng. Các ngân hàng thương mại hiện nay đã mở rộng đa dạng các hình thức cho vay.

Cho vay sản xuất kinh doanh: những khoản tín dụng này sẽ giúp các cá nhân, hộ gia đình có thêm nguồn vốn để đầu tư mua sắm thiết bị hoặc đầu tư cơ sở vật chất phục vụ cho việc kinh doanh.

Cho vay tiêu dùng: hình thức cho vay này giúp khách hàng cá nhân có thể đáp ứng các nhu cầu cấp thiết của mình như mua nhà, mua xe, thanh toán học phí…

Cho vay thấu chi: hình thức này cho phép khách hàng có thể chi tiêu vượt quá hạn mức cho phép tiền gửi thanh toán của mình.

Các hình thức vay vốn khách hàng cá nhân 

Cho vay từng lần: hình thức này khá phổ biến tại các ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên cũng như không đủ điều kiện để cấp hạn mức thấu chi.

Cho vay hạn mức: là hình thức các ngân hàng sẽ thỏa thuận hạn mức tín dụng với khách hàng. 

Cho vay trả góp: hình thức vay này cho phép khách hàng có thể trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận.

Cho vay gián tiếp: là hình thức vay thông qua tổ chức trung gian như Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh...

Quy trình cho vay khách hàng cá nhân

Hiện nay cho vay cá nhân là hình thức sinh lời tốt nhất. Quy trình cho vay cá nhân sẽ được thực hiện thông qua 6 bước.

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn

Các ngân hàng, công ty tín dụng sẽ tiếp nhận hồ sơ của khách hàng. Trong bộ hồ sơ này, khách hàng cần đề nói rõ nhu cầu vay vốn của mình là gì, tình hình tài chính hiện tại ra sao… những thông tin này sẽ được ngân hàng, công ty tín dụng xác minh. Nếu đạt điều kiện, các nhân viên sẽ hướng dẫn khách hàng chuẩn bị một bộ hồ sơ vay vốn. Thông thường bộ hồ sơ sẽ gồm những giấy tờ sau:

Hồ sơ khách hàng

• CMND/ hộ chiếu
• Sổ hộ khẩu/ giấy tờ chứng minh cư trú thường xuyên
• Giấy đăng ký kết hôn (nếu đã kết hôn)

Hồ sơ khoản vay

• Giấy đề nghị vay vốn và phương án sử dụng vốn
• Tài liệu chứng minh mục đích vay vốn
• Tài liệu chứng minh thu nhập: hợp đồng lao động, xác nhận lương,…
• Thẩm định điều kiện vay tiêu dùng cá nhân

Bước 2: Thẩm định điều kiện vay của khách hàng

Ngân hàng, công ty tín dụng sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ mà khách hàng cung cấp xem đó đủ điều kiện để vay không. Thẩm định hồ sơ sẽ giúp ngân hàng, công ty tài chính đánh giá chính xác những thông tin mà khách hàng cung cấp liệu có tính xác thực trước khi đưa ra quyết định cho vay hay không?

Bước 3: Phân tích tín dụng

Phân tích tín dụng sẽ giúp ngân hàng, công ty tín dụng hạn chế tối đa những rủi ro phát sinh trong quá trình cho vay.

Thông qua việc phân tích, các ngân hàng/công ty tín dụng có thể đánh giá chính xác mức độ uy tín, tư cách pháp lý hay khả năng tài chính, thanh toán của khách hàng ở hiện tại và tương lai như thế nào. Từ đó đưa ra quyết định phê duyệt.

Bước 4: Xét duyệt cho vay khách hàng cá nhân

Sau khi thẩm định và phân tích hoàn thành, bộ phận xét duyệt sẽ phải kiểm duyệt lại các thông tin một lần nữa trước khi quyết định cho vay.

Trong trường hợp hồ sơ đề nghị vay vốn được xét duyệt, ngân hàng, công ty tín dụng sẽ thông báo sớm cho khách hàng để làm thủ tục vay vốn.

Bước 5: Ký hợp đồng và giải ngân vốn

Khi hồ sơ được duyệt, ngân hàng, công ty tín dụng sẽ gửi đến khách hàng bản hợp đồng cam kết về số tiền vay, thời gian vay, lãi suất… để hai bên ký cam kết thực hiện.

Bước 6: Tiến hành thu nợ

Khi đến kỳ hạn thanh toán, các ngân hàng/công ty tài chính sẽ thông báo đến khách hàng, yêu cầu khách hàng cần thực hiện thanh toán các khoản vay đúng hạn về tiền gốc và tiền lãi mà 2 bên đã ký cam kết trước đó.

Trong trường hợp khách hàng thanh toán muộn hoặc mất khả năng thanh toán thì ngân hàng sẽ xem xét dựa theo tình hình thực tế mà đưa ra những phán quyết tín dụng mới nhất cũng như phù hợp nhất cho khách hàng.

Nếu bạn là khách hàng cá nhân và đang có nhu cầu tìm hiểu về vay vốn thì đừng bỏ qua bài viết này nhé.