Làm thế nào để tận dụng sức mạnh của lãi suất kép trong cuộc sống?

Lãi suất kép tiếng Anh là Compounding Interest, hiểu một cách đơn giản là tái đầu tư số tiền lãi mà bạn nhận được. Lãi kép phát sinh khi tiền lãi được cộng vào vốn ban đầu, từ thời điểm đó trở đi, lãi phát sinh được tính dựa trên tổng của vốn ban đầu và số tiền lãi vừa kiếm được. Tức là số tiền lãi mà bạn nhận được sẽ cộng dồn vào số vốn ban đầu để tiếp tục chu kỳ tiếp theo. Theo đó khi tiền lãi phát sinh cộng dồn vào vốn càng nhiều thì tiền lãi của chu kỳ sau càng cao. 

Nói về lãi suất kép, tỷ phú Warren Buffett từng chia sẻ 3 lý do giúp ông trở thành một trong những người giàu nhất trên thế giới là: Các cơ hội tốt; Gen tốt giúp ông sống lâu và cuối cùng là lãi kép. Còn nhà bác học Albert Einstein lại đánh giá "Lãi suất kép là kỳ quan thứ 8 của thế Giới. Ai hiểu được nó từ đó sẽ kiếm được tiền, còn những ai không hiểu… sẽ phải trả giá cho nó". Vậy điều gì làm nên sức mạnh của lãi suất kép và làm cách nào để có thể tận dụng sức mạnh đó trong cuộc sống? 

Tận dụng sức mạnh lãi suất kép

Những yếu tố làm nên sức mạnh của lãi suất kép

Giá trị của lãi suất kép chính là giá trị tương lai của tiền tệ mà bạn có thể nhận lại được tại một thời điểm cụ thể trong tương lai. Lãi suất kép được tính toán theo công thức sau:

A = P* (1+r/n)^n*t

Trong đó:

• A = giá trị tương lai
• P = số tiền gốc (đầu tư ban đầu)
• r = lãi suất danh nghĩa hàng năm
• n = số lần tiền lãi được nhập gốc mỗi năm
• t = số năm được mượn tiền

Như vậy sức mạnh của lãi suất kép dựa vào 4 yếu tố sau đây: 

Lãi suất

Lãi suất có thể coi là yếu tố làm nên sức mạnh lớn nhất của lãi suất kép. Lãi suất càng cao đồng nghĩa với việc bạn nhận lại số tiền lãi càng cao, mà bản chất của lãi suất kép chính là tái đầu tư tiền lãi. Sau khi sinh lời, tiền lãi nhận được sẽ cộng vào số tiền gốc ban đầu để sinh lời cao hơn ở các kỳ tiếp theo. 

Số tiền ban đầu

Trong giai đoạn đầu của quá trình phát sinh lãi suất kép, số tiền ban đầu (số tiền gốc) chính là yếu tố quan trọng nhất. Bởi lãi kép sẽ phát sinh khi tiền lãi được cộng vào số gốc ban đầu để tính lãi cho giai đoạn tiếp sau đó, cho nên số vốn ban đầu của bạn càng cao tiền lãi sẽ càng nhiều. Tuy nhiên, xét trong nhiều năm sau đó thì yếu tố này ít có sự tác động hơn so với các yếu tố còn lại.

Thời gian

Cùng với lãi suất, thời gian là mấu chốt thứ hai tạo nên sức mạnh của lãi suất kép. Thời gian bắt đầu càng sớm và càng kéo dài sẽ càng giúp lãi suất kép phát huy được “quyền năng” của mình. Thời gian sẽ là công cụ biến đổi khối tài sản của bạn trở nên khổng lồ dù số tiền ban đầu không lớn hay lãi suất không cao. Bắt đầu từ sớm giúp bạn tạo ra lợi nhuận ngay cả khi bạn đang ngủ và thời gian cũng chính là chìa khóa vàng giúp bạn tối đa hóa sức mạnh của lãi suất kép. 

Thời gian là mấu chốt tạo nên sức mạnh lãi kép

Tần suất

Yếu tố này chính là mảnh ghép cuối cùng tạo nên sức mạnh kì diệu của lãi suất kép. Theo đó, tác động của việc tính lãi kép phụ thuộc vào tần suất mà tiền lãi được tính lãi kép, có thể là hàng năm, nửa năm, hàng quý, hàng tháng hay hàng ngày. Tần suất càng đều đặn thì số lần tiền lãi được nhập gốc sẽ tăng lên đều đặn và con số lợi nhuận mà lãi kép mang lại là rất lớn. Nó giúp bạn thu về giá trị tương lai khổng lồ.

Làm sao để tận dụng sức mạnh của lãi suất kép?

Bí quyết để tận dụng tối đa sức mạnh của lãi suất kép chính là cách bạn tận dụng từng yếu tố tác động đến lãi suất kép. Cụ thể như sau: 

Lãi suất

Như đã nói, lãi suất là yếu tố chính làm nên sức mạnh của lãi kép. Bởi vậy cách tận dụng sức mạnh lãi kép tốt nhất cho yếu tố lãi suất chính là lựa chọn một kênh đầu tư có lãi suất cao. Lãi suất càng cao, số tiền lãi tạo ra càng lớn và tổng số tiền (tiền lãi cộng dồn vào tiền gốc) để phát sinh lãi kép mỗi năm sẽ càng lớn hơn. Ví dụ sau đây sẽ minh chứng cho bạn thấy điều này:

Khách hàng A có 100 triệu đồng và lựa chọn gửi tiết kiệm ngân hàng hưởng lãi suất kép trong 10 năm với mức lãi suất tại thời điểm gửi là 8%/năm, lãi nhập gốc hàng tháng. Giá trị tương lai của số tiền này sẽ được tính như sau:

Áp dụng công thức tính lãi suất kép với P = 100.000.000, r = 8%, n = 12 và t = 10, bạn dễ dàng tính được: 

A = 100.000.000 * (1+8%/12) ^ (12*10) = 221.964.023 VNĐ.

Như vậy, số dư sau 10 năm bạn gửi tiết kiệm lãi suất kép là 221.964.023 VNĐ. Trong đó, tiền lãi nhận được là 121.964.023 VNĐ (Tổng lãi kép trừ số tiền gốc: 221.964.023 - 100.000.000)

Cũng với số tiền và thời gian gửi tiết kiệm hưởng lãi kép như trên nhưng lãi suất tại thời điểm gửi là 5% thì giá trị tương lai mà khách hàng A nhận được là: A = 100.000.000 * (1+5%/12) ^ (12*10) = 164.700.949 VNĐ. Trong đó, tiền lãi nhận được sau 10 năm là: 164.700.949  - 100.000.000 = 64.700.949 VNĐ.

Như vậy, tận dụng yếu tố lãi suất để thu về lợi nhuận lãi kép cao nhất chính là lựa chọn một kênh đầu tư có mức lãi suất cao.

Thời gian

Thời gian là yếu tố cốt lõi nhất để lãi kép phát huy sức mạnh, cho nên hãy bắt đầu thực hiện việc đầu tư của mình từ sớm. Thời gian sẽ tạo ra bước nhảy lớn cho việc đầu tư gia tăng tài sản. Câu chuyện của tỷ phú Buffett đã chứng minh điều này, ông mua cổ phiếu đầu tiên khi 11 tuổi và thực sự trở nên giàu có vào giai đoạn từ sau 50 tuổi. Các thông tin từ phương tiện truyền thông cho thấy, 99% tài sản của tỷ phú Warren Buffett kiếm được là sau tuổi 50. 

Ví dụ: Năm tuổi 25, bạn dành ra 20 triệu đồng/năm để gửi tiết kiệm. Bạn kiên trì, đều đặn đầu tư với lợi nhuận 8% mỗi năm, lãi nhập gốc hàng quý và tận dụng sức mạnh của lãi suất kép. Năm 35 tuổi (tức 10 năm sau) bạn sẽ nhận được giá trị tương lai như sau:

Cũng với số tiền và mức lãi suất như trên, nếu bạn quyết định đầu tư từ năm 20 tuổi thì đến năm 35 tuổi (tức 15 năm sau) lãi kép sẽ mang đến cho bạn giá trị tương lai: 

Nhìn vào bảng giá trị trên, bạn có thể thấy yếu tố thời gian thực sự có “phép màu” giúp bạn thu về lợi nhuận cao hơn vào cuối giai đoạn đầu tư. Bởi vậy, để tận dụng sức mạnh “quyền năng” của lãi suất kép, về mặt thời gian bạn hãy bắt đầu từ sớm. Đầu tư càng sớm càng tốt. Một vài năm đầu tiên bạn sẽ chưa thấy rõ sức mạnh của lãi suất kép nhưng trải qua một thời gian đủ dài, 5 năm hay 10 năm và hơn thế nữa, sự gia tăng của tài sản sẽ được thể hiện rõ rệt. 

Ông Trần Thanh Tân - Tổng Giám đốc Công ty CP Quản lý Quỹ Đầu tư Việt Nam (VFM) cũng từng đưa ra lời khuyên khi chia sẻ trên truyền thông rằng: “Hãy bắt đầu sớm ngay từ bây giờ, vì chỉ với một số tiền nhỏ và kiên trì đầu tư, thì lãi kép sẽ hiệu quả như một phép màu. Tiết kiệm đều đặn và cố gắng không dùng đến số tiền đã gửi vào bởi lãi kép chỉ có tác dụng khi bạn để cho khoản tiền gửi của mình có cơ hội sinh sôi. Có thể lúc đầu sẽ không thấy rõ được kết quả nhưng hãy cứ kiên trì vì tác dụng của lãi kép chỉ thấy được với các khoản tiết kiệm dài hạn”.

Tần suất

Bản chất của lãi suất kép lại chính là sự luân chuyển của đồng tiền để tạo ra giá trị tài sản lớn nhất. Bởi vậy, việc lựa chọn một tần suất sinh lời theo lãi kép là điều cực kỳ quan trọng. Để tận dụng yếu tố này, bạn nên thực hiện kế hoạch của mình với tần suất đều đặn và theo tới cùng. Sự kiên trì, không ngắt quãng sẽ cho bạn thấy con số lợi nhuận do lãi kép mang lại là rất lớn trong tương lai. 

Sự kiên trì, không ngắt quãng giúp con số lợi nhuận cao hơn

Ví dụ: Khách hàng A gửi tiết kiệm 20 triệu đồng với lãi suất 6%, tận dụng sức mạnh lãi suất kép, sau 15 năm giá trị tương lai mà khách hàng A nhận được sẽ có sự khác nhau, tùy vào tần suất lãi kép mà khách hàng này lựa chọn. Cụ thể như sau:

Lợi ích từ lãi suất kép không phân biệt bất kỳ ai, vấn đề quan trọng là ai biết tận dụng sức mạnh của nó để mang về lợi ích cao nhất. Sức mạnh này thể hiện ở việc bạn biết cách tận dụng số tiền hiện có để tạo ra khối tài sản lớn hơn thay vì việc để tiền đóng băng, để tài sản trở thành "đồng tiền chết". Bạn chỉ cần xóa bỏ sự trì hoãn, biết kết hợp và tận dụng các yếu tố nói trên, lãi suất kép sẽ mang đến điều bất ngờ cho bạn ở tương lai.