Mua bảo hiểm nhân thọ bảo vệ đến 99 tuổi đã thực sự an tâm?

Nhu cầu tham gia bảo hiểm bảo vệ dài hạn ngày càng tăng khi mọi người dần hiểu được rủi ro có thể xảy ra bất cứ lúc nào trong cuộc đời, đặt biệt độ tuổi càng cao thì tỉ lệ rủi ro càng lớn. Đó là lý do nhiều người ưu tiên lựa chọn sản phẩm bảo hiểm nhân thọ bảo vệ đến 99 tuổi hay bảo vệ trọn đời. Hiện nay thị trường bảo hiểm có 2 loại hình bảo hiểm ưu thế về thời hạn bảo vệ dài lên đến 99 tuổi, 100 tuổi và được nhiều người lựa chọn nhiều nhất là bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị.

⇒ Phân biệt các loại hình bảo hiểm phổ biến hiện nay để lựa chọn sản phẩm phù hợp

Tuy nhiên, câu hỏi mà nhiều người vẫn còn băn khoăn là liệu mua bảo hiểm nhân thọ bảo vệ đến 99 tuổi đã thực sự an tâm?

Không có gì an tâm hơn khi tham gia bảo hiểm nhân thọ bảo vệ đến 99 tuổi bởi không bao giờ phải lo hết hạn hợp đồng bảo hiểm.

Hầu hết các sản phẩm bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị đều có thời hạn hợp đồng đến 99 tuổi hoặc 100 tuổi. Do vậy khách hàng hoàn toàn an tâm sẽ được bảo vệ trọn đời. Hơn nữa, dù thời điểm bạn tham gia bảo hiểm bao nhiêu tuổi thì thời hạn hợp đồng vẫn kéo dài đến lúc 99 tuổi. Điều này khác biệt với một số sản phẩm bảo hiểm hỗ trợ có thời hạn bảo hiểm cố định trong 15 năm/20 năm/25 năm. Ví dụ sản phẩm có thời hạn hợp đồng 20 năm, với khách hàng tham gia lúc 20 tuổi sẽ được bảo vệ đến 40 tuổi, với khách hàng tham gia lúc 30 tuổi sẽ được bảo vệ đến 50 tuổi.

Như vậy, thời hạn hợp đồng dài giúp khách hàng yên tâm với kế hoạch tài chính dự phòng cho tương lai, nhất là với người trụ cột gia đình muốn để tại tài sản cho con cái khi rủi ro không may xảy ra với mình.

Để bảo vệ đến 99 tuổi cần đóng phí dài hạn, tối đa thời hạn đóng phí bằng thời hạn hợp đồng. Tuy nhiên khách hàng không phải quá áp lực về việc đóng phí bảo hiểm bởi vì dòng sản phẩm liên kết đầu tư đóng phí linh hoạt từ năm thứ 4, năm thứ 5 trở đi. Tức là sau một vài năm đầu đóng phí đầy đủ và đúng hạn, khách hàng có thể đóng phí linh hoạt theo khả năng tài chính tại từng thời điểm, nhưng vẫn phải đảm bảo giá trị tài khoản hợp đồng không thấp hơn các khoản khấu trừ hàng tháng để duy trì hiệu lực hợp đồng. Ví dụ phí bảo hiểm cơ bản của hợp đồng là 15 triệu/năm: nếu tài chính dư dả khách hàng có thể đóng 20 triệu/năm trong đó 15 triệu đóng phí bảo hiểm cơ bản và 5 triệu phí bảo hiểm đóng thêm; nếu trong trường hợp khó khăn khách hàng có thể chỉ đóng 10 triệu phí bảo hiểm cơ bản.

Bên cạnh đó, điểm nổi bật của dòng sản phẩm này là mức phí thấp, mệnh giá bảo vệ cao. Đặc biệt với khách hàng càng trẻ mức phí càng thấp nên việc tham gia bảo hiểm nhân thọ sớm không chỉ có lợi thế về phí bảo hiểm mà còn được bảo vệ trong thời gian dài hơn.

 Một số điều quan trọng cần lưu ý vì không phải quyền lợi bảo vệ đến 99 tuổi luôn được đảm bảo

Hợp đồng bảo hiểm mất hiệu lực sớm do thời gian đóng phí ngắn. Ví dụ khách hàng 30 tuổi mua gói bảo hiểm bảo vệ đến 99 tuổi có thời hạn đóng phí bằng thời hạn hợp đồng. Nhưng nếu khách hàng chỉ đóng phí ngắn chỉ 10 năm hay 15 năm thì hợp đồng bảo hiểm sẽ mất hiệu lực khi giá trị tài khoản không đủ để thanh toán các khoản khấu trừ hàng tháng, lúc này khách hàng có thể chỉ mới 50 tuổi/60 tuổi. Khi hợp đồng mất hiệu lực khách hàng không được chi trả bất kỳ quyền lợi bảo hiểm nào.

Hợp đồng bảo hiểm mất hiệu lực sớm do không đóng phí hoặc số phí đóng quá thấp. Quyền lợi đóng phí linh hoạt sau năm hợp đồng thứ 4/năm hợp đồng thứ 5 là một lợi thế, tuy nhiên nhiều khách hàng lơ là đóng phí hoặc đóng phí quá thấp những năm hợp đồng về sau khiến giá trị tài khoản không đủ thanh toán các khoản khấu trừ hàng tháng dẫn đến hợp đồng mất hiệu lực và khách hàng mất đi quyền lợi bảo hiểm.

Do vậy, để được bảo vệ đến 99 tuổi, khách hàng cần lưu ý đóng phí dài hạn và duy trì đóng phí đều đặn với mức phí đảm bảo giá trị tài khoản luôn lớn hơn các khoản khấu trừ hàng tháng.

Ngoài ra, một lưu ý quan trọng là thời hạn bảo hiểm đến 99 tuổi chỉ dành cho sản phẩm chính với quyền lợi bảo hiểm tử vong. Các quyền lợi khác của sản phẩm chính như quyền lợi thương tật toàn bộ và vĩnh viễn, quyền lợi bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối...sẽ bảo vệ đến độ tuổi nhất định, ví dụ bảo vệ đến khi khách hàng đạt 75 tuổi. Tất cả các sản phẩm bổ trợ mua kèm như bảo hiểm chăm sóc sức khỏe, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo nhiều giai đoạn, bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm miễn đóng phí… đều có quy định về thời hạn bảo hiểm riêng cho từng sản phẩm. Vậy nên khách hàng cần lưu ý đọc kỹ điều khoản sản phẩm để nắm rõ quyền lợi bảo hiểm trước khi tham gia.

Sẽ là một lợi thế về thời gian bảo vệ khi tham gia bảo hiểm nhân thọ bảo vệ đến 99 tuổi, đặc biệt ý nghĩa hơn khi bạn muốn để lại tài sản cho người thân. Tuy nhiên việc lựa chọn dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư cần phát huy những điểm mạnh và khắc phục những hạn chế của sản phẩm để nhận được giá trị đích thực của bảo hiểm nhân thọ.