6 điều cần biết về chi trả bảo hiểm nhân thọ

Chi trả bảo hiểm nhân thọ là gì?

Chi trả bảo hiểm nhân thọ là việc doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện nghĩa vụ thanh toán một khoản tiền theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. Để nhận được quyền lợi đó, người tham gia phải đóng phí đầy đủ theo định kỳ đóng phí đã thỏa thuận trước.

Bảo hiểm nhân thọ chi trả những bệnh gì?

Các bệnh được bảo hiểm nhân thọ chi trả sẽ được quy định rõ trong điều khoản, sản phẩm mà khách hàng tham gia. Tuy nhiên, với những người mắc bệnh có sẵn thì có thể bị doanh nghiệp từ chối bảo hiểm hoặc áp dụng thời gian chờ trong năm hợp đồng đầu tiên. Doanh nghiệp sẽ không thanh toán quyền lợi bảo hiểm nếu người được bảo hiểm bị bệnh có sẵn trong hoặc trước thời gian chờ theo quy định của từng sản phẩm.

Ví dụ: Trong bản quy tắc và điều khoản sản phẩm Cuộc Sống Tươi Đẹp Ưu Việt của Manulife quy định danh sách các bệnh lý nghiêm trọng giai đoạn sớm - thanh toán nhiều lần bao gồm:

• Ung thư biểu mô tại chỗ
• Ung thư tiền liệt tuyến giai đoạn sớm
• Ung thư tuyến giáp giai đoạn sớm
• Ung thư bàng quang giai đoạn sớm
• Ung thư máu dòng lympho mạn tính giai đoạn sớm
• Ung thư hắc tố giai đoạn sớm
• Bệnh Parkinson nhẹ
• Bệnh thần kinh ngoại biên
• Bệnh xơ cứng rải rác giai đoạn sớm
• Bệnh hoặc tổn thương tủy sống gây rối loạn chức năng của ruột và bàng quang
• Bệnh động mạch vành nhẹ
• Bệnh xơ cứng bì tiến triển giai đoạn sớm
• Bệnh Lupus ban đỏ hệ thống dạng nhẹ
• Bệnh Lupus ban đỏ
• Điếc cục bộ…

Bảo hiểm nhân thọ chi trả những bệnh gì?

Trong bản quy tắc và điều khoản sản phẩm sẽ nêu rõ định nghĩa của các bệnh, điều kiện để chẩn đoán hợp pháp và các điều khoản loại trừ (nếu có).

Ví dụ:

- Định nghĩa về bệnh Lupus ban đỏ hệ thống dạng nhẹ và điều kiện để chẩn đoán hợp pháp được quy định như sau:

“Bệnh Lupus ban đỏ hệ thống dạng nhẹ: Là bệnh rối loạn tự miễn đa hệ thống, có các dấu hiệu đặc trưng do sự phát triển của kháng thể.

Chẩn đoán phải đáp ứng các điều kiện sau:

1. Phải có tối thiểu 4 (bốn) biểu hiện sau đây trên lâm sàng theo đề nghị của Hội thấp khớp học Hoa Kỳ:

1.1 Ban đỏ ở má

1.2 Ban dạng đĩa

1.3 Nhạy cảm ánh sáng

1.4 Loét miệng 

1.5 Viêm khớp

1.6 Viêm thanh mạc

1.7 Rối loạn ở thận

1.8 Xét nghiệm huyết học với giảm bạch cầu (< 4,000/ml), giảm lympho bào (<1,500ml), giảm tiểu cầu (<100,000/ml), thiếu máu tán huyết

1.9 Rối loạn thần kinh cục bộ.

2. Phải có tối thiểu 2 (hai) xét nghiệm sau đây có kết quả dương tính

2.1 Kháng thể kháng nhân

2.2 LE tế bào

2.3 Anti DNA

2.4 Anti-Sm (Smith IgG Autoantibodies)”.

- Điều kiện để chẩn đoán bệnh Lupus ban đỏ hệ thống dạng nhẹ là hợp pháp và các loại trừ được quy định như sau:

“Bệnh xơ cứng bì hệ thống tiến triển phải được chẩn đoán xác định bởi bác sĩ chuyên khoa dựa vào các tiêu chuẩn lâm sàng được chấp nhận và được xác định bằng kết quả sinh thiết và xét nghiệm huyết thanh.

Loại trừ những trường hợp sau:

• Xơ cứng bì khu trú (xơ cứng bì từng đám, từng dải);
• Bệnh viêm cân mạc bạch cầu ái toan (Eosinophilic fasciitis);
• Hội chứng CREST”.

Như vậy, không có danh sách cụ thể các bệnh được bảo hiểm nhân thọ chi trả vì mỗi hợp đồng bảo hiểm sẽ có quy định riêng. Vì vậy, khi được tư vấn về sản phẩm bảo hiểm, khách hàng nên hỏi trực tiếp tư vấn viên để được tư vấn cụ thể.

Những bệnh mà bảo hiểm nhân thọ chi trả

Thời hạn chi trả bảo hiểm nhân thọ

Căn cứ Điều 29, Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 quy định như sau:

“Điều 29. Thời hạn trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường

Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường theo thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm; trong trường hợp không có thoả thuận về thời hạn thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường trong thời hạn 15 ngày, kể từ ngày nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ về yêu cầu trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường”.

Như vậy thời hạn chi trả quyền lợi bảo hiểm nhân thọ sẽ được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Nếu trong hợp đồng bảo hiểm không có bất kỳ thỏa thuận nào thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm trong thời hạn 15 ngày, kể từ ngày nhận được hồ sơ đầy đủ và hợp lệ của khách hàng.

Ví dụ: Theo quy định của Chubb Life thì công ty sẽ giải quyết quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng trong thời gian 30 ngày, kể từ ngày nhận được tài liệu đầy đủ và hợp lệ theo theo quy định.

Mức chi trả của bảo hiểm nhân thọ

Mức chi trả của bảo hiểm nhân thọ sẽ phụ thuộc vào số tiền bảo hiểm mà khách hàng lựa chọn và quy định của từng hợp đồng. Khách hàng có thể xem bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm được thiết kế riêng cho từng hợp đồng để tham khảo mức chi trả với từng quyền lợi mà mình nhận được khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.

Ví dụ:

- Khách hàng tham gia sản phẩm SUN - Trọn Vẹn Ước Mơ với số tiền bảo hiểm là 500 triệu đồng. Nếu chẳng may bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn hoặc tử vong sẽ được Sun Life chi trả 100% số tiền bảo hiểm (tương đương với 500 triệu đồng) và toàn bộ thưởng lộc hàng năm đã phát sinh theo quy định của sản phẩm.

- Khách hàng tham gia sản phẩm Manulife - Tự Tin 360 với số tiền bảo hiểm là 350.000.000 đồng. Nếu chẳng may mắc phải căn bệnh ung thư sẽ được chi trả như sau:

• 60% số tiền bảo hiểm = 60% x 350.000.000 = 210.000.000 đồng nếu mắc ung thư giai đoạn đầu
• 100% số tiền bảo hiểm tương đương với 350.000.000 đồng nếu mắc ung thư giai đoạn cuối.
• Hỗ trợ trượt giá bằng 50% số tiền bảo hiểm = 50% x 350.000.000 =175.000.000 đồng.
• Nếu ung thư có chi phí điều trị lớn sẽ được chi trả thêm 50% số tiền bảo hiểm tương đương với 175.000.000 đồng.
• Hỗ trợ thu nhập bằng 90% số tiền bảo hiểm = 90% x 350.000.000 = 315.000.000 đồng.
• Chi trả chi phí phẫu thuật phục hồi là 10% số tiền bảo hiểm = 10% x 350.000.000 = 35.000.000 đồng.

Mức chi trả của bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào quy định trong hợp đồng

Thủ tục chi trả bảo hiểm nhân thọ

Mỗi công ty bảo hiểm sẽ quy định riêng về thủ tục chi trả bảo hiểm nhân thọ. Thông thường thủ tục chi trả quyền lợi bảo hiểm sẽ được diễn ra trong 3 bước sau:

Bước 1: Khách hàng hoàn tất hồ sơ yêu cầu bảo hiểm theo hướng dẫn của công ty bảo hiểm.

Bước 2: Nộp hồ sơ đầy đủ về công ty bảo hiểm.

Bước 3: Công ty bảo hiểm sẽ tiến hành kiểm tra và thẩm định hồ sơ yêu cầu bảo hiểm của khách hàng. Nếu khách hàng nộp thiếu hồ sơ hoặc hồ sơ không hợp lệ phải nộp bổ sung theo hướng dẫn của công ty bảo hiểm.

Bước 4: Nhận thông báo giải quyết quyền lợi bảo hiểm từ công ty bảo hiểm.

Khách hàng hãy tham khảo bài viết: Bồi thường bảo hiểm Manulife Việt Nam để biết thêm thông tin và cách thực hiện cụ thể.

Luật chi trả bảo hiểm nhân thọ

Hiện nay, chưa có luật chi trả bảo hiểm nhân thọ mà bảo hiểm nhân thọ hoạt động theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm. Các quy định về việc chi trả bảo hiểm nhân thọ sẽ do doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Các thỏa thuận này phải phù hợp với quy định của luật kinh doanh bảo hiểm.

Thống kê chi trả bảo hiểm nhân thọ

Theo thống kê của Hiệp Hội Bảo Hiểm Việt Nam trong năm 2021, các doanh nghiệp bảo hiểm đã thực hiện việc chi trả quyền lợi bảo hiểm với số tiền là 32.814 tỷ đồng, tăng 24,78% với cùng kỳ năm ngoái. Trong đó, tổng số tiền chi trả quyền lợi bảo hiểm nhân thọ trong năm 2021 ước đạt 30.670 tỷ đồng, tăng 9,3% so với năm ngoái. Số tiền chi trả bao gồm chi trả giá trị hoàn lại, chi đáo hạn, sự kiện bảo hiểm.

Như vậy, việc chi trả quyền lợi bảo hiểm nhân thọ sẽ tuân thủ theo các quy định trong hợp đồng bảo hiểm mà khách hàng tham gia. Vì vậy, trước khi ký kết hợp đồng, hãy đọc kỹ bản quy tắc và điều khoản sản phẩm để nắm được thông tin về phạm vi bảo hiểm, thủ tục chi trả quyền lợi bảo hiểm, các điều khoản loại trừ bảo hiểm… Nếu có bất kỳ điều gì thắc mắc, khách hàng nên hỏi trực tiếp tư vấn viên để được giải đáp ngay.