Hạn thanh toán thẻ tín dụng: Cách để tránh bị phạt do thanh toán trễ?

Hạn thanh toán thẻ tín dụng là gì?

Hạn thanh toán thẻ tín dụng là ngày cuối bạn cần thanh toán lại cho ngân hàng số tiền đã chi tiêu từ thẻ tín dụng để tránh bị tính thêm tiền lãi suất. Tùy theo mỗi ngân hàng, bạn sẽ có khoảng thời gian miễn lãi từ 45-55 ngày. 

Nếu bạn quên thanh toán, ngân hàng sẽ bắt đầu tính lãi dựa trên số tiền bạn đang nợ. Mỗi ngân hàng đều có một mức lãi suất khác nhau tùy vào loại thẻ và hạn mức của thẻ tín dụng. Nhưng nhìn chung, số tiền lãi từ thẻ tín dụng sẽ là một khoản không hề nhỏ.

Cách tính lãi suất khi quá hạn thanh toán thẻ tín dụng 

Lãi suất thẻ tín dụng khi thanh toán quá hạn thẻ tín dụng bao gồm: lãi suất chung, lãi suất rút tiền mặt và lãi suất quy đổi ngoại tệ. Mỗi loại lãi suất sẽ có thời điểm phát sinh và mức lãi khác nhau. Cụ thể:

• Lãi suất chung

Bản chất của thẻ tín dụng là ngân hàng sẽ cho bạn vay tiền để chi tiêu trước và thanh toán sau. Mức lãi suất chung sẽ dao động từ đến 15-30%/năm tùy từng ngân hàng và sản phẩm thẻ tín dụng.

• Lãi suất khi rút tiền mặt

Việc rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng từ các cây ATM sẽ khoảng 3% đến 5% dựa trên giá trị giao dịch.

• Lãi suất khi chuyển đổi ngoại tệ

Đây là phí phát sinh khi bạn dùng thẻ tín dụng để giao dịch tại các nước khác. Mức phí dao động từ 2% - 4% tên tổng số tiền giao dịch.

Ví dụ:

Bạn sử dụng thẻ tín dụng với thời gian miễn lãi là 45 ngày, lãi suất áp dụng là 20%/năm. Chu kỳ thanh toán là từ ngày 30/4-30/5, ngày đến hạn thanh toán là 15/6. Trong Tháng 5, bạn đã sử dụng thẻ tín dụng để Chi tiêu các khoản sau:

• Ngày 7/5 quẹt thẻ tại POS để mua hàng hết 3 triệu. Số dư nợ 1: 3 triệu.
• Ngày 10/5 thanh toán tiền tại nhà hàng hết 1 triệu. Số dư nợ 2: 3+1=4 triệu.
• Ngày 30/5 trả ngân hàng 3 triệu. Số dư nợ 3: 4-3= 1 triệu đồng.

Nếu trong trường hợp bạn chưa thanh toán số tiền 1 triệu còn lại khi quá ngày 15/6, thì số tiền lãi gồm:

• Số dư nợ 1 từ ngày 7/5 đến 10/5: Tiền lãi = 3 triệu x 20%/365 x 3 ngày = 4.900 VND.
• Số dư nợ 2 từ ngày 15/5 đến 29/5: Tiền lãi = 4 triệu x 20%/365 x 15 ngày = 32.877 VND.
• Số dư nợ 3 từ ngày 1/6 đến 15/6: Tiền lãi = 1 triệu x 20%/365 x 15 ngày = 8.219 VND.

Tổng lãi mà bạn cần phải thanh toán tới ngày 15/6 là:

4.900 + 32.877 + 8.219 = 45.996 VND.

Bên cạnh đó, số tiền 1 triệu vẫn bị tính tiếp lãi cho tới thời điểm bạn thanh toán hết số nợ trả ngân hàng. 

Khi người dùng sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền tại ATM, bạn sẽ bị mất thêm phí rút tiền mặt. Phí này được tính sau khi giao dịch rút tiền kết thúc.

Ví dụ: Ngày 1/5, bạn rút tiền tại máy ATM với số tiền là 6 triệu và thời gian miễn lãi là 45 ngày tức là tới 15/6 là hạn thanh toán. Mức lãi suất chung là 20% và phí rút tiền mặt là 3%. Tuy nhiên tới ngày 20/6 bạn mới thanh toán 6 triệu thì các khoản phí bạn phải chi trả là:

• Phí rút tiền tại cây ATM: 6.000.000 x 3% = 180.000 VND
• Lãi suất ngân hàng Từ 1/5 - 20/6 là: 6.000.000 x 20% /365 x 50 ngày = 164.000 VND.
• Tổng lãi bạn phải trả là 180.000 + 164.000  = 344.000 VND

Thanh toán quá hạn thẻ tín dụng ảnh hưởng như thế nào đến bạn?

• Phải trả lãi suất thẻ tín dụng cao

Hiện nay, các ngân hàng tính lãi suất quá hạn thanh toán theo tỷ lệ % trên tổng số tiền đã dùng trong tháng của thẻ tín dụng. Dưới đây là mức phí trả chậm trung bình của một số ngân hàng khách hàng cần nắm:

• Giảm số điểm tín dụng của bạn

Ngoài việc phải thanh toán khoản lãi không hề nhỏ cho ngân hàng thì các khoản nợ này sẽ được lưu trữ thông tin tại Trung tâm tín dụng CIC. Mỗi lần thanh toán chậm, bạn sẽ bị trừ điểm tín dụng. Điều này đồng nghĩa, bạn sẽ gặp khó khăn trong tương lai khi có nhu cầu vay vốn ngân hàng, vay tiêu dùng, vay tín dụng.

Giải pháp hạn chế quá hạn thanh toán thẻ tín dụng

• Đặt lịch nhắc nhở thanh toán đúng hạn: Bạn có thể sử dụng các ứng dụng để đặt nhắc nhở cho mình về ngày thanh toán thẻ tín dụng
• Đăng ký dịch vụ tự động thanh toán: Chủ thẻ hoàn toàn có thể đăng ký dịch vụ tự động thanh toán thông qua các ứng dụng mobile banking. Khi đó, mỗi khi đến hạn thanh toán hàng tháng, ngân hàng sẽ tự động chuyển tiền từ tài khoản đăng ký thanh toán sang tài khoản thẻ tín dụng. Đây là giải pháp vô cùng hiệu quả cho mọi người, đặc biệt là những người bận rộn.
• Lập ngân sách chi tiêu thẻ tín dụng: Khi không có ngân sách chi tiêu cho từng tháng, đôi khi, những đôi giày hoặc những bộ quần áo hàng hiệu yêu thích khiến bạn không thể kiềm chế mà vung tiền quá tay. Do đó, nên lập ngân sách chi tiêu thẻ tín dụng để tránh chi tiêu cho những món đồ không thật sự cần thiết.
• Giữ đủ số dư: Đảm bảo có đủ số dư trong tài khoản để tránh việc quá hạn do thiếu tiền.
• Kiểm tra hộp thư đến: Thường xuyên kiểm tra hộp thư đến hoặc nhận thông báo từ ngân hàng để biết về ngày thanh toán.

Như vậy, hạn thanh toán thẻ tín dụng chính là khoảng thời gian bạn cần thực hiện nghĩa vụ thanh toán để chi tiêu mua sắm bằng thẻ tín dụng. Hãy là những người tiêu dùng thật thông minh, tận dụng được tối đa thời gian miễn lãi và sử dụng thẻ tín dụng một cách hiệu quả nhé!