3 điều cần biết về quyền lợi khi tham gia bảo hiểm nhân thọ

Theo luật Bảo hiểm Nhân thọ, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một loại hợp đồng theo mẫu, do Bộ Tài chính ban hành hoặc phê duyệt, để khách hàng xem xét trả lời và chấp nhận. Đại đa số những người tham gia bảo hiểm nhân thọ đều "ngán ngẩm" với vô số các điều khoản, quy định trong hợp đồng bảo hiểm nhưng đó lại là quyền lợi của người mua bảo hiểm nhân thọ.

Dưới đây là những lưu ý khi tham gia bảo hiểm nhân thọ:

1. Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ phải điền đầy đủ và trung thực vào hồ sơ yêu cầu bảo hiểm.

Gian dối là việc cố tình khai báo hoặc bỏ sót những thông tin mà nếu biết được công ty bảo hiểm sẽ từ chối bảo hiểm hoặc chỉ nhận bảo hiểm với mức phí bảo hiểm cao hơn. Nếu bên mua bảo hiểm cố ý vi phạm, công ty bảo hiểm sẽ đơn phương chấm dứt hợp đồng bảo hiểm theo quy định của pháp luật hiện hành về kinh doanh bảo hiểm.

Bởi bảo hiểm công bằng với tất cả mọi người. Người không đủ sức khoẻ, người làm công việc nguy hiểm thì phải trả phí bảo hiểm cao hơn người khoẻ mạnh bình thường và người làm công việc ít nguy hiểm, ít độc hại.

Luật kinh doanh bảo hiểm/ Điều 22/Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu khi: "Bên mua bảo hiểm có hành vi lừa dối khi giao kết hợp đồng bảo hiểm; Tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, Bên mua bảo hiểm biết sự kiện bảo hiểm đã xảy ra".

Bài viết liên quan:

• Giải đáp 7 vướng mắc khi tham gia bảo hiểm nhân thọ
• Giải đáp 10 thắc mắc về quyền lợi bảo hiểm Prudential

2. Vào mọi thời điểm, không quyền lợi bảo hiểm nào được chi trả nếu sự kiện được bảo hiểm xảy ra do hậu quả trực tiếp hay gián tiếp của bất kỳ lý do nào dưới đây:

• Tự tử trong vòng 24 tháng kể từ ngày có hiệu lực của hợp đồng.
• Nhiễm HIV hay AIDS.
• Do hành vi cố ý của Bên mua bảo hiểm, Người được bảo hiểm hay Người thụ hưởng.
• Người được bảo hiểm chết do thi hành án tử hình.

Tuy nhiên, công ty bảo hiểm sẽ hoàn trả lại không có lãi tất cả các khoản phí bảo hiểm đã đóng cho hợp đồng, sau khi trừ đi các chi phí bắt buộc như phí quản lý quỹ, phí huỷ bỏ một phần hợp đồng, ...

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, các khách hàng cần chú ý đến "hành vi cố ý", đặc biệt là đối với Người được bảo hiểm, ví dụ như đánh nhau, sốc thuốc, cố tình vi phạm luật giao thông (uống rượu bia khi lái xe, vượt xe sai quy định, đi qua đường ray tàu hoả khi đã có tín hiệu tàu đến, .....), tham gia vào các trò chơi mạo hiểm, ...

Tuỳ trường hợp cụ thể, Bộ phận Thẩm định và Bồi thường của công ty bảo hiểm sẽ giải quyết theo đúng như luật bảo hiểm quy định. Tất cả sẽ vì lợi ích của khách hàng, vì đó là một yếu tố sống còn quyết định cho sự tồn tại của một công ty bảo hiểm, nhưng là "chiếu theo luật để làm" và không có yếu tố "dung tình".

Bảo hiểm nhân thọ là hoạt động dựa trên cơ chế chuyển giao rủi ro. Và rủi ro ở đây là rủi ro tồn tại khách quan, ngẫu nhiên, và không thể lường trước được.

3. Trường hợp Người được bảo hiểm bị tàn tật toàn bộ và vĩnh viễn (mất khả năng lao động, không có khả năng sống độc lập, vv...), công ty bảo hiểm sẽ chi trả 100% quyền lợi bảo hiểm thành 10 đợt thanh toán thường niên bằng nhau.

Người tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ đặt câu hỏi là tại sao phải mất 10 năm Người được bảo hiểm mới được nhận đủ số tiền bảo hiểm, mà không được nhận 1 lần?

Vâng đó chính là ý nghĩa nhân văn mà những Nhà soạn luật bảo hiểm nghĩ tới. Khi một người đang ở tình trạng sức khoẻ tốt, đột nhiên rủi ro ập đến, không còn khả năng làm việc, họ sẽ bỡ ngỡ và đau khổ đến thế nào? Nếu trả luôn một lần tiền bồi thường thì liệu số tiền bảo hiểm đấy có thật là chỉ phục vụ riêng cho Người được bảo hiểm hay không?

Và 10 năm, là khoảng thời gian có thể đủ cho Người được bảo hiểm lấy lại được cân bằng cuộc sống, họ có thể đã học và làm được một nghề để tự nuôi sống bản thân và gia đình, những nhà làm bảo hiểm đã tính toán chia làm 10 đợt thanh toán thường niên là như vậy đó.

Nhưng, vào bất kỳ thời điểm nào, công ty bảo hiểm sẽ không thanh toán bất kỳ quyền lợi bảo hiểm nào theo quyền lợi bảo hiểm Tàn tật toàn bộ và vĩnh viễn nếu sự tàn tật đó là do nguyên nhân trực tiếp hay gián tiếp của bất kỳ sự kiện nào dưới đây:

• Tự tử trong vòng 24 tháng kể từ ngày có hiệu lực của hợp đồng.
• Nhiễm HIV hay AIDS.
• Do hành vi cố ý của Bên mua bảo hiểm, Người được bảo hiểm hay Người thụ hưởng.
• Người được bảo hiểm chết do thi hành án tử hình.
• Tự huỷ hoại bản thân hoặc tự mình gây ra các thương tật dù trong tình trạng tỉnh táo hay mất trí.
• Phục vụ trong lực lượng vũ trang trong thời gian chiến tranh bất kể có tuyên chiến hay không tuyên chiến, hoặc hành động theo mệnh lệnh chiến đấu hay lập lại trật tự công cộng.
• Khuyết tật về thực thể hay tâm thần đã có từ trước khi ký hợp đồng bảo hiểm.

Vai trò của Người đại lý bảo hiểm rất quan trọng, họ chính là những người sẽ thay mặt công ty bảo hiểm để giải thích rõ cho người tham gia bảo hiểm nhân thọ hiểu những điều khoản loại trừ trên và hỗ trợ khách hàng trong những tình huống khó khăn cần sự trợ giúp của bảo hiểm.

Hãy là những khách hàng thông thái để chọn được Công ty Bảo hiểm và Người đại lý bảo hiểm tin cậy để Bảo hiểm nhân thọ thực sự có ý nghĩa với cuộc sống của mỗi chúng ta.