Những quyền lợi của người mua bảo hiểm nhân thọ mà bạn cần biết

Người mua bảo hiểm nhân thọ là ai?

Căn cứ Điều 3, Luật kinh doanh bảo hiểm 2000, người mua bảo hiểm nhân thọ (còn được gọi là bên mua bảo hiểm) là tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm. Bên mua bảo hiểm có thể đồng thời là người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng. 

Bên mua bảo hiểm là người chịu trách nhiệm đóng phí bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thời hạn và phương thức do các bên thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

Ví dụ: Bố mua bảo hiểm nhân thọ cho con thì bố được gọi là bên mua bảo hiểm. Bố có trách nhiệm đóng phí bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm để duy trì hợp đồng bảo hiểm, đồng thời là người chỉ định người thụ hưởng để nhận tiền bảo hiểm theo thỏa thuận.

Người mua bảo hiểm có quyền gì?

Căn cứ Điều 18, Luật kinh doanh bảo hiểm 2000, bên mua bảo hiểm có những quyền sau:

“1. Bên mua bảo hiểm có quyền:

a) Lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động tại Việt Nam để mua bảo hiểm;

b) Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm; cấp giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc đơn bảo hiểm;

c) Đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo quy định tại khoản 3 Điều 19, khoản 1 Điều 20 của Luật này;

d) Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm;

đ) Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm hoặc theo quy định của pháp luật;

e) Các quyền khác theo quy định của pháp luật.”

Như vậy, bên mua bảo hiểm có quyền lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm để mua bảo hiểm phù hợp với nhu cầu bảo vệ và điều kiện tài chính của mình. Trước khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, bạn phải nắm được những điều kiện, điều khoản quy định trong hợp đồng để đảm bảo quyền lợi. Trong hợp đồng bảo hiểm có rất nhiều thuật ngữ chuyên ngành khó hiểu, vì vậy, hãy yêu cầu tư vấn viên của công ty bảo hiểm giải thích để nắm được toàn bộ nội dung bản hợp đồng.

Mua bảo hiểm nhân thọ được quyền lợi gì?

Quyền lợi của người mua bảo hiểm nhân thọ

"Bảo hiểm nhân thọ có những quyền lợi gì?" luôn là một câu hỏi được nhiều khách hàng quan tâm. Theo quy định hiện nay, quyền lợi khi tham gia bảo hiểm nhân thọ được chia làm 2 trường hợp sau:

Người mua bảo hiểm khác người được bảo hiểm

Trong trường hợp người mua bảo hiểm khác người được bảo hiểm: Ngoài các quyền theo Luật Kinh doanh bảo hiểm, bên mua bảo hiểm có quyền tham gia các sản phẩm bổ trợ được đính kèm sản phẩm chính. Danh mục sản phẩm bổ trợ đáp ứng mọi nhu cầu bảo hiểm chăm sóc sức khỏe, tai nạn, bệnh hiểm nghèo… Mức phí tham gia của các sản phẩm bổ trợ tương đối thấp nhưng mệnh giá bảo vệ cao sẽ giúp khách hàng an tâm trước các rủi ro trong cuộc sống. Bên mua bảo hiểm có quyền tham gia một hoặc nhiều sản phẩm bổ trợ được mua kèm với sản phẩm chính. Một số sản phẩm bổ trợ phổ biến như:

Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe

Khi tham gia các sản phẩm bổ trợ chăm sóc sức khỏe, khách hàng sẽ được hỗ trợ chi phí y tế thực tế khi điều trị nội trú, ngoại trú, nha khoa. Một số sản phẩm còn trả thêm chi phí chăm sóc thai sản, điều trị ung thư và cấy ghép nội tạng.... Một gói bảo hiểm bổ trợ cũng được chia thành nhiều chương trình bảo hiểm từ cơ bản đến nâng cao với mức phí và quyền lợi phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu và điều kiện tài chính của từng khách hàng. Theo đó, mức phí càng cao thì quyền lợi khách hàng nhận được càng lớn.

Có thể bạn quan tâm đến quyền lợi thai sản khi tham gia bảo hiểm nhân thọ với mong muốn nhận được quyền lợi này khi mang bầu và sinh con.

Bảo hiểm tử vong và thương tật do tai nạn

Nếu người được bảo hiểm tử vong, thương tật do tai nạn, tùy vào mức độ nghiêm trọng, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán quyền lợi bảo hiểm theo tỷ lệ phần trăm số tiền bảo hiểm của sản phẩm này dựa trên bảng tỷ lệ quyền lợi bảo hiểm.

Ví dụ về tỷ lệ chi trả:

• 100% số tiền bảo hiểm khi tử vong, mất hoặc liệt hai chi, mất một chi hoặc liệt một chi và mất thị lực của một mắt, mất thị lực của hai mắt, bỏng độ 3 (ít nhất 20% bề mặt cơ thể)
• 50% số tiền bảo hiểm với khi bị mất hoặc liệt một chi, mất thính lực của hai tai
• 30% số tiền bảo hiểm khi mất thị lực của một mắt
• 25% số tiền bảo hiểm khi mất hai ngón tay cái.

Bảo hiểm bệnh lý nghiêm trọng/bảo hiểm bệnh hiểm nghèo

Khi tham gia sản phẩm này, khách hàng sẽ được chi trả nếu chẳng may mắc phải bệnh lý nghiêm trọng thuộc danh sách các bệnh lý nghiêm trọng được chấp thuận bảo vệ theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm. Thông thường, công ty bảo hiểm sẽ chi trả theo 3 giai đoạn: Giai đoạn đầu, giai đoạn giữa và giai đoạn cuối để khách hàng có nguồn tài chính kịp thời, an tâm điều trị theo phác đồ của bác sĩ chuyên khoa.

Chăm sóc sức khỏe là một trong những quyền lợi của người mua bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm miễn đóng phí

Nếu chẳng may gặp phải rủi ro tử vong hoặc thương tật toàn bộ và vĩnh viễn hoặc mắc phải bệnh lý nghiêm trọng, khách hàng sẽ được miễn tất cả số phí bảo hiểm phải đóng trong tương lai của hợp đồng bảo hiểm cho đến khi kết thúc thời hạn 1 năm kể từ ngày sản phẩm bảo hiểm bổ trợ này hết hạn (tùy theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm). Với quyền lợi này thì hợp đồng bảo hiểm chính vẫn được duy trì và khách hàng vẫn đảm bảo được chi trả đầy đủ quyền lợi bảo hiểm.

Ngoài các sản phẩm trên, mỗi công ty bảo hiểm sẽ thiết kế nhiều sản phẩm bổ trợ khác nhau để khách hàng có thêm nhiều sự lựa chọn.

Người mua bảo hiểm là người được bảo hiểm

Với trường hợp người mua bảo hiểm là người được bảo hiểm sẽ nhận được đầy đủ quyền lợi chính của hợp đồng bảo hiểm. Tùy theo từng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ do các công ty bảo hiểm thiết kế mà quyền lợi của người mua bảo hiểm nhân thọ là khác nhau. Một số quyền lợi tiêu biểu của sản phẩm bảo hiểm chính:

Quyền lợi bảo vệ trước thương tật/tử vong

Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ sẽ thực hiện chi trả quyền lợi nếu chẳng may người được bảo hiểm gặp phải rủi ro về thương tật/tử vong theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm. Đây là quyền lợi ưu việt nhất của bảo hiểm nhân thọ vì quyền lợi chi trả rất cao giúp giảm bớt gánh nặng cho người thân, đồng thời bù đắp nguồn thu nhập của người gặp rủi ro. Trường hợp xấu nhất người được bảo hiểm tử vong, công ty bảo hiểm sẽ thực hiện chi trả quyền lợi với số tiền có thể lên đến 300% số tiền bảo hiểm (tùy sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mà khách hàng tham gia). Số tiền này sẽ giúp gia đình lo chi phí hậu sự, giúp người ở lại vượt qua khó khăn về tài chính, đảm bảo tương lai cho con trẻ và giúp cha mẹ an nhàn tuổi già.

Quyền lợi bảo vệ trước bệnh ung thư, bệnh hiểm nghèo

Bên mua bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm bảo vệ trước các căn bệnh hiểm nghèo/bệnh lý nghiêm trọng. Một số sản phẩm được thiết kế chi trả quyền lợi bảo hiểm này theo từng giai đoạn: Giai đoạn sớm, giai đoạn giữa và giai đoạn cuối để bệnh nhân có điều kiện tài chính tốt nhất để chữa bệnh. Thực tế cho thấy, nếu bệnh được phát hiện sớm, được áp dụng các phương pháp chữa trị hiện đại cùng với tinh thần lạc quan, có niềm tin vào y học thì có lẽ ung thư không phải là dấu chấm hết. Để giữ vững được tinh thần đó, giải pháp ưu việt là tham gia bảo hiểm nhân thọ từ sớm để dự phòng tài chính trước rủi ro mắc bệnh hiểm nghèo.

Bảo hiểm nhân thọ là một hình thức tiết kiệm và tích lũy cho tương lai

Quyền lợi đáo hạn 

Bên mua bảo hiểm sẽ nhận được quyền lợi đáo hạn vào ngày đáo hạn hợp đồng (là ngày cuối cùng của thời hạn hợp đồng và được ghi nhận tại trang hợp đồng nếu hợp đồng còn hiệu lực đến thời điểm đó). Theo đó doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả toàn bộ giá trị tài khoản hợp đồng hoặc giá trị hoàn lại sau khi trừ nợ (nếu có) cho người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ. Khách hàng tham gia bảo hiểm có thể dựa vào cột giá trị đáo hạn trong hợp đồng bảo hiểm để biết số tiền mình có thể nhận được khi hợp đồng hết hạn. Đây là một cách giúp duy trì thói quen tiết kiệm có kỷ luật để thực hiện các mục tiêu dài hạn như cho con đi du học, xây nhà, đầu tư, kinh doanh...

Bên cạnh đó, bên mua bảo hiểm có thể nhận thêm một số quyền lợi khác như: Quyền lợi học vấn, quyền lợi đăng khoa, quyền lợi thưởng duy trì hợp đồng, quyền lợi đầu tư (với các dòng bảo hiểm đầu tư)... 

Ngoài các quyền lợi của sản phẩm bảo hiểm chính được nên trên, khi người mua bảo hiểm là người được bảo hiểm, bên mua bảo hiểm cũng có quyền tham gia thêm các sản phẩm bổ trợ được đính kèm hợp đồng chính. Theo đó, bên mua bảo hiểm được tùy chọn thêm một hay nhiều sản phẩm bổ trợ nhằm gia tăng quyền lợi bảo hiểm và phạm vi bảo vệ cho bản thân. Danh mục sản phẩm bổ trợ cũng tương tự như trên, đó là các sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe, bảo hiểm tai nạn, thương tật, bệnh hiểm nghèo hay tử vong...

Hiểu được quyền lợi mua bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp bạn dễ dàng lựa chọn nên tham gia cho ai trong gia đình để đảm bảo thực hiện đúng mục đích bảo vệ cho từng đối tượng trong hợp đồng. Quyền lợi người mua bảo hiểm nhân thọ nhận được sẽ được ghi rõ trong các điều khoản của hợp đồng. Hãy đọc kỹ và yêu cầu tư vấn viên giải thích những thắc mắc trước khi ký kết hợp đồng để đảm bảo quyền lợi của mình.