6 đặc trưng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm. Theo đó, bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Khác với các loại hợp đồng khác, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có 6 đặc trưng cơ bản sau:

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mang tính may rủi

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là phương tiện để các bên thiết lập với nhau một quan hệ mà nội dung chủ yếu là chuyển dịch rủi ro từ bên mua bảo hiểm sang doanh nghiệp bảo hiểm. Bên mua bảo hiểm nhằm thông qua quan hệ bảo hiểm để đạt được sự an toàn, ổn định về tình trạng kinh tế của mình trong những trường hợp xuất hiện rủi ro gây ra tổn thất về tính mạng, sức khỏe.

Như vậy hợp đồng bảo hiểm được thực thi khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra đó là những rủi ro khách hàng và không lường trước.

Rủi ro đề cập trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không lường trước được

Hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng theo mẫu

Điều này thể hiện ở chỗ bên tham gia bảo hiểm không được quyền đàm phán hoặc sửa đổi, các điều khoản chủ yếu của hợp đồng mà doanh nghiệp đã đưa vào hợp đồng mẫu. Bên tham gia bảo hiểm chỉ tuân thủ hoặc có thể từ chối ký kết vào hợp đồng bảo hiểm.

Đồng thời bên bán bảo hiểm cũng không được sửa đổi hình thức hay điều khoản, nội dung trong hợp đồng bảo hiểm mẫu mà Bộ Tài Chính phê duyệt, mọi thay đổi cần đề xuất lên Bộ Tài Chính và chờ phê duyệt.

>> Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có điều khoản theo mẫu là thế nào?

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mang tính kết hợp

Tùy vào sản phẩm bảo hiểm mà hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể kết hợp giữa yếu tố bảo vệ và tiết kiệm hoặc bảo vệ và đầu tư. Đặc trưng kết hợp này mang lại giải pháp tài chính toàn diện hơn, đa dạng lợi ích cho khách hàng.

Tính kết hợp giữa bảo vệ và tiết kiệm thường xuất hiện trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ truyền thống. Ngoài quyền lợi được bảo vệ trước rủi ro bất ngờ về tính mạng, sức khỏe thân thể thì khi hợp đồng chấm dứt hiệu lực, người tham gia còn nhận được quyền lợi đáo hạn và lãi chia/bảo tức với hợp đồng có tham gia chia lãi.

Sự kết hợp giữa bảo vệ và đầu tư được xác định ở hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư, bao gồm bảo hiểm liên kết chung và liên kết đơn vị. Tính năng bảo vệ tương tự như với sản phẩm bảo hiểm truyền thống. Bên cạnh đó người tham gia còn nhận được khoản sinh lời từ hoạt động đầu tư vào các Quỹ. Lãi suất quỹ liên kết chung thường không thấp hơn mức lãi công ty bảo hiểm cam kết trên hợp đồng. Còn với quỹ liên kết đơn vị, quỹ hoạt động càng hiệu quả số tiền tích lũy được càng nhiều, tùy vào khẩu vị rủi ro của bên mua bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ngoài bảo vệ còn kết hợp đầu tư sinh lời

Tính đền bù hợp đồng không xác định được ở thời điểm giao kết

Các quan hệ bảo hiểm được hình thành từ thời điểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có hiệu lực. Công ty bảo hiểm chỉ phải thực hiện nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường thiệt hại cho người tham gia khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.

Nghĩa là rủi ro được bảo hiểm chỉ là giả thiết xảy ra trong tương lai nhưng không biết chính xác diễn biến sự kiện sẽ xảy ra ở đâu, bao giờ và cụ thể rủi ro là gì, mức độ tổn thất bao nhiêu… Mua bảo hiểm chính là phòng tránh rủi ro trước khi nó xảy ra.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vẫn có thể bảo hiểm được cho biến cố chắc chắn xảy ra nhưng vẫn bấp bênh về mặt thời điểm (chẳng hạn như trường hợp tử vong của người được bảo hiểm) hoặc sự cố tự tử đã không còn là ngẫu nhiên đối với người được bảo hiểm vẫn có thể được bảo hiểm khi hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực một khoảng thời gian nhất định (thường là từ 2 năm trở lên).

Thời hạn hợp đồng theo tuổi của người được bảo hiểm

Mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều quy định rõ độ tuổi được tham gia bảo hiểm. Thời hạn hợp đồng được xác định bằng cách lấy tuổi tối đa kết thúc hợp đồng trừ đi tuổi người được bảo hiểm.

Ví dụ: Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung Pru - Chủ động cuộc sống quy định độ tuổi tham gia từ 30 ngày tuổi đến 65 tuổi, tuổi tối đa kết thúc hợp đồng là 99 tuổi. Nếu tuổi người được bảo hiểm tại thời điểm tham gia là 35 tuổi, theo đó thời hạn hợp đồng là 99 - 35 = 64 năm.

Như vậy, khoảng thời gian từ khi hợp đồng có hiệu lực đến khi chấm dứt (thời hạn hợp đồng) được tính dựa trên độ tuổi của người được bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không giới hạn số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm không giới hạn khi mua bảo hiểm nhân thọ

Số tiền bảo hiểm là khoản tiền tối đa công ty bảo hiểm sẽ chi trả khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Mức phí đóng bảo hiểm càng cao, số tiền bảo hiểm quy định trong hợp đồng càng lớn hơn. Số tiền bảo hiểm sẽ không giới hạn mà tùy vào khả năng tài chính của bên tham gia. Mệnh giá bảo hiểm càng cao, mức phí phải đóng cũng cao hơn rất nhiều.

Ví dụ: Anh A, 40 tuổi, sức khỏe đạt chuẩn. là một doanh nhân thành đạt, có thu nhập cao và có nhu cầu bảo vệ tài chính cho gia đình. Anh A muốn mua bảo hiểm nhân thọ với số tiền bảo hiểm là 10 tỷ đồng. Tỷ lệ phí bảo hiểm được xác định là 3,23%. Như vậy số tiền anh phải đóng quy định trong hợp đồng là 323 triệu đồng/năm. Còn nếu anh chỉ chọn số tiền bảo hiểm là 1 tỷ, phí bảo hiểm cần đóng chỉ 32,3 triệu đồng/năm.

• Tìm hiểu quan hệ giữa số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm tại: https://thebank.vn/blog/15375-moi-quan-he-giua-so-tien-bao-hiem-va-phi-bao-hiem-la-gi.html

Nắm vững các đặc trưng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vô cùng cần thiết đối với tất cả các bên tham gia. Người mua bảo hiểm có thể bảo vệ quyền lợi, đưa ra quyết định đúng đắn khi lựa chọn sản phẩm và tránh các tranh chấp không đáng có. Doanh nghiệp bảo hiểm có thể xây dựng và quản lý sản phẩm bảo hiểm hiệu quả, tuân thủ quy định pháp luật.