Tiền gửi song tệ là gì? Ai nên đầu tư vào tiền gửi song tệ?

Tiền gửi song tệ là gì?

Tiền gửi song tệ (Dual Currency Deposit/DCD) là một hình thức tiền gửi tiết kiệm kết hợp giữa một khoản tiền gửi tiết kiệm truyền thống và quyền lựa chọn một loại tiền tệ, hay còn gọi là đầu tư tỷ giá tương lai. Thay vì phải gửi bằng tiền VNĐ, với loại sản phẩm này, người gửi sẽ sử dụng những khoản ngoại tệ mình đang sở hữu như USD, EUR… để tham gia và có nhiều cơ hội hưởng lợi nhuận cao hơn so với các gói tiết kiệm truyền thống.

Tiền gửi song tệ là một sản phẩm đầu tư ngắn hạn, cho phép nhà đầu tư có nhiều lợi thế tiềm năng hơn, nhận về khoản lãi suất lớn hơn so với khoản tiền gửi truyền thống.

Tuy nhiên, lãi suất cao cũng gắn liền với nhiều rủi ro cao hơn liên quan đến ngoại hối. Theo đó, nhà đầu tư có khả năng nhận được lãi suất cao hơn đáng kể dựa trên sự thay đổi tỷ giá tiền tệ trong tương lai hoặc cũng có thể mất đi một phần trong khoản tiền gửi gốc.

Hầu hết các trường hợp, tiền gửi bằng đồng tiền kép sẽ được “neo” vào một tỷ giá hối đoái cụ thể, chứ không được trả lại dựa theo tỷ giá hiện tại.

Vì thế, nguy cơ chính của sản phẩm này là khả năng bị mất tiền khi tỷ giá bị khóa thấp hơn thị trường hiện tại mặc dù tiền lãi có thể được trả lại bằng tiền gốc hoặc ngoại tệ.

Đặc điểm

• Đối với DCD, tỷ lệ lãi suất sẽ được xác định bởi tỷ lệ giá hối đoái trong tương lai mà bạn kỳ vọng, thời hạn khoản gửi và tình hình thị trường.
• Thời gian tối thiểu cho một khoản đầu tư song tệ là 1 tuần, tối đa là 1 năm.
• Tiền lãi được thanh toán bằng loại tiền tệ gốc. Do đó, trong trường hợp chuyển đổi vốn, lãi vay cũng sẽ được tự động chuyển đổi sang loại tiền tệ thay thế.

Tỉ giá hối đoái ảnh hưởng rất lớn đến lợi nhuận của đầu tư song tệ

Cơ chế hoạt động của tiền gửi song tệ

Nhiều người thắc mắc về cách hoạt động của loại hình tiền gửi song tệ, đồng thời thắc mắc vì sao nó có tiềm năng mang lại nhiều lợi nhuận hơn cho nhà đầu tư? Bạn hãy tham khảo cơ chế hoạt động của tiền gửi song tệ cụ thể dưới đây:

Căn cứ theo nhận định về biến động tỷ giá của đồng tiền trong tương lai, ngân hàng sẽ chọn ra cặp tiền song tệ (hai loại ngoại tệ, thường là đồng USD, EUR, AUD), trong đó USD và EUR thường là ngoại tệ cơ sở, các đồng tiền khác gọi là ngoại tệ quy đổi.

Nhà đầu tư sẽ gửi tiền bằng ngoại tệ cơ sở theo thời hạn do ngân hàng quy định, thường là từ 1 tháng đến 1 năm.

Tới ngày đáo hạn, người gửi sẽ nhận được lãi suất cao hơn lãi suất huy động ngoại tệ trên thị trường nếu ngoại tệ cơ sở bằng hay yếu hơn ngoại tệ quy đổi. Hoặc nhà đầu tư sẽ nhận về lãi suất thấp hơn kỳ vọng, thậm chí bị lỗ nếu ngoại tệ cơ sở mạnh hơn ngoại tệ quy đổi ngay tại thời điểm đáo hạn.

Thông thường, người gửi sẽ nhận lại tiền gốc và lãi suất bằng đồng ngoại tệ cơ sở hoặc nếu có ấn định trước về việc nhận bằng đồng ngoại tệ thay thế, tiền sẽ được chuyển đổi với dao động tỷ giá hối đoái được ấn định trước đó.

Xem thêm: Tiền gửi kho bạc là gì? Những điều cần biết về tiền gửi kho bạc

Nhận về đồng ngoại tệ nào, đó là quyết định của người gửi

Lợi ích khi đầu tư vào tiền gửi song tệ

Là một sản phẩm đầu tư ngắn hạn, tiền gửi song tệ mang lại nhiều lợi ích hấp dẫn các nhà đầu tư như: 

• Mang đến cơ hội thu nhập cao hơn nhiều so với các quỹ tiền gửi tiết kiệm truyền thống. Về bản chất, nhà đầu tư có thể quyết định thời điểm chuyển đổi dựa trên mức độ chấp nhận rủi ro của mình. Do đó, nếu theo dõi biến động của tỷ giá hối đoái thường xuyên, người gửi hoàn toàn có thể cân nhắc lập kế hoạch chuyển đổi quỹ vào thời điểm có lợi nhất để tăng cơ hội hưởng lợi cao hơn.
• Tiền gửi song tệ không có lệ phí chuyển đổi tiền tệ. Khi đó, tỷ giá hối đoái sẽ trở thành lợi thế cho nhà đầu tư.
• Thời gian gửi linh hoạt từ 1 tháng tới 12 tháng, với một cân nhắc đầu tư thông minh, người gửi hoàn toàn có thể giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất, gần như bằng 0.

Mặc dù có khả năng thua lỗ hoặc lãi suất thực tế thấp hơn mức lãi suất được hưởng, nhưng sản phẩm này sẽ là phương án đầu tư an toàn, đặc biệt là với những người có nhu cầu sử dụng đồng ngoại tệ quy đổi trong tương lai. Bởi dù nhận lại bằng đồng ngoại tệ cơ sở hay quy đổi, nhà đầu tư vẫn sẽ có lợi khi so sánh với đồng tiền cơ sở lúc đầu tư.

Xem thêm: Những cách gửi tiền tiết kiệm ngân hàng đem lại hiệu quả cao nhất

Ai nên tham gia tiền gửi song tệ?

Bất cứ ai cũng có thể tham gia tiền gửi song tệ, đây là một sản phẩm phù hợp với các doanh nghiệp hoặc cá nhân. Tuy nhiên sản phẩm chỉ thực sự phù hợp với những ai có những đặc điểm sau:

• Chấp nhận nguy cơ về tỷ giá hối đoái giữa hai loại tiền tệ
• Sẵn sàng nhận lại khoản tiền đầu tư bằng một trong hai loại tiền tệ đến ngày đáo hạn
• Có niềm tin rằng tỷ giá hối đoái giữa hai loại tiền tệ được lựa chọn sẽ ít bị thay đổi trong quá trình đầu tư.

Khi lựa chọn đầu tư tiền gửi song tệ, người gửi cần phải hiểu và thừa nhận tác động của rủi ro từ tỷ giá hối đoái có thể ảnh hưởng đến giá trị đầu tư và họ có nguy cơ nhận được ít hơn số tiền đầu tư gốc.

Trên thực tế, sản phẩm này phù hợp với khách hàng ưa thích hình thức đầu tư ngắn hạn với lợi nhuận cao thay vì sử dụng tiền nhàn rỗi gửi với lãi suất thông thường. Ngoài ra, sản phẩm cũng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng có ngoại tệ và muốn tối đa hóa lợi nhuận cho bản thân.

Sản phẩm phù hợp với những người thích đầu tư ngắn hạn

3 rủi ro cần biết khi tham gia tiền gửi song tệ

Tiền gửi song tệ là một sản phẩm đầu tư ngắn hạn, cho phép nhà đầu tư có nhiều lợi thế tiềm năng hơn, nhận về khoản lãi suất lớn hơn so với khoản tiền gửi truyền thống.

Bởi vậy nhiều người Việt nhanh chóng chọn dịch vụ tiền gửi song tệ mà quên xem xét và cân nhắc kỹ lưỡng về những rủi ro có thể gặp trong quá trình đầu tư. Thebank xin chia sẻ 3 rủi ro mà bạn cần biết trước khi tham gia sản phẩm này để có được sự đầu tư an toàn nhất.

Rủi ro ngoại hối

Hãy luôn nhớ rằng dù mang tên “tiền gửi” nhưng DCD lại không phải là một loại tiền gửi kỳ hạn hay tiền gửi ngoại tệ mà là một sản phẩm đầu tư ngắn hạn với một sự lựa chọn về tiền tệ. 

Điều này có nghĩa là việc lựa chọn một loại tiền tệ thay thế cực kỳ quan trọng bởi nó ảnh hưởng rất lớn đến lợi nhuận của bạn trong tương lai. Chính vì thế, bạn cần tìm hiểu kỹ tình hình chính trị, tài chính, sự biến động của đồng tiền tại quốc gia mà bạn chọn làm tiền tệ thay thế.

Tổn thất nhiều hơn các khoản tiết kiệm thông thường

Theo nhiều quy định và điều khoản của tiền gửi song tệ, việc chấm dứt khoản gửi sớm hơn như đã cam kết trên hợp đồng dẫn đến tỷ suất lợi nhuận thấp hơn cho bạn hoặc thậm chí là gây tổn thất cho số tiền ký quỹ ban đầu. Trong trường hợp này, ngân hàng sẽ khấu trừ chi phí phát sinh nếu có và những thiệt hại liên quan đến việc rút tiền sớm.

Tương tự trường hợp nếu bạn yêu cầu hủy bỏ hợp đồng trước khi khoản tiền gửi được ghi vào tài khoản hoặc bạn không đưa đủ số tiền gửi vào ngày giao dịch, ngân hàng có quyền hủy bỏ hợp đồng này và bạn sẽ phải trả toàn bộ chi phí, chi phí phát sinh do việc hủy bỏ hợp đồng trên.

Tổn thất tiền gốc

Với những khoản tiền gửi song tệ, bạn phải luôn chuẩn bị tâm lý rằng nếu xảy ra thua lỗ thì có thể ảnh hưởng đến cả số tiền gốc. 

Ví dụ: Bạn gửi $1000 trong thời gian 29 ngày, loại tiền thay thế bạn chọn là đồng SGD. Tại ngày gửi, tỷ giá USD/SGD là 1.55 và bạn kỳ vọng sẽ là 1.4 vào 29 ngày tới, tỷ suất lợi nhuận 5%. Đến ngày đáo hạn sẽ có 2 trường hợp xảy ra:

Với sự tính toán cẩn thận, rủi ro sẽ được giảm đến mức thấp nhất

Tham khảo thêm: Cách tính lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng

Trên thế giới, hình thức tiền gửi song tệ đã khá phổ biến và thu hút nhiều khách hàng tham gia. Tuy nhiên tại Việt Nam, sản phẩm này còn khá mới mẻ, chỉ mới phát triển trong vòng vài năm trở lại đây.

Vì thế, nếu quyết định đầu tư bất kỳ một khoản tiền gửi song tệ nào, chấp nhận đương đầu với rủi ro để có được tiềm năng lãi suất cao hơn hoặc muốn có một kế hoạch tài chính ổn định, bạn cần tìm hiểu thật chi tiết về sản phẩm. Để hạn chế rủi ro xuống mức thấp nhất, quan tâm tới những rủi ro về tính pháp lý, tài chính, kế toán có thể xảy ra và theo dõi biến động loại tiền tệ ấy “neo” theo trong 1 2 năm trở lại đây. 

Hãy tìm đến các chuyên gia tư vấn tài chính có nhiều kinh nghiệm về loại sản phẩm này để biết chính xác nhất về mức độ rủi ro có thể sẽ gặp phải, đồng thời lựa chọn được gói đầu tư phù hợp nhất với khả năng tài chính hiện tại.