Tiền gửi tiết kiệm qua đêm là một giải pháp đúng đắn cho nguồn tiền nhàn rỗi

Trước đây “tiền gửi tiết kiệm qua đêm” thường chỉ diễn ra giữa các ngân hàng. Tuy nhiên, đến những năm 2008, khi các ngân hàng đồng loạt bị áp trần lãi suất huy động 12%. Điều này đã tác động tiêu cực lên lãi suất tiền gửi và kéo theo đó là sự thờ ơ của người dân và doanh nghiệp với việc gửi tiết kiệm hơn. 

Tiền không còn được ưu tiên chạy vào và áp lực thanh khoản gia tăng khiến các ngân hàng phải đưa ra gói “tiền gửi tiết kiệm qua đêm”. Vì thế việc đẩy mạnh gói tiết kiệm này cũng chính là để các ngân hàng tự cứu mình và tìm mọi cách để thu hút từng đồng đầu tư vào hệ thống. Vì thế bạn hãy yên tâm vì tính an toàn của gói gửi tiết kiệm này rất cao và nó hoàn toàn không mang lại rủi ro cho bạn.

Gửi tiết kiệm qua đêm là gì?

Gửi tiết kiệm qua đêm là hình thức gửi tiết kiệm ngắn hạn trong vòng 24 giờ của khách hàng cá nhân thông qua tiền gửi cá nhân và tiền gửi tiết kiệm, có tính thanh khoản cao, giúp khách hàng quản lý dòng vốn hiệu quả.

Khách hàng có thể gửi tiền nhiều lần bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản và được hưởng lãi sau 24 giờ tính từ thời điểm khách hàng gửi đối với từng món gửi.

Phương thức gửi tiền tiết kiệm qua đêm đơn giản và được các ngân hàng hỗ trợ tối đa như gửi tiền tiền mặt, chuyển khoản và có thể gửi nhiều lần.

Một điểm thu hút khác chính là tiền của bạn sẽ được hưởng lại sau 24 giờ tính từ thời điểm khách hàng gửi với mức lãi suất siêu cạnh tranh giữa các ngân hàng. Phần tiền lời sẽ được nhập vào vốn gốc và sẽ tự động tái tục kỳ hạn cũ với mức lãi suất ban đầu.

Theo Phần I – Phụ lục 3 Thông tư 36/2014/TT-NHNN đã có hướng dẫn về tiền gửi qua đêm, theo đó tiền gửi qua đêm được hiểu là tiền gửi trong khoảng thời gian tính từ cuối ngày làm việc hôm trước đến ngày làm việc liền kề tiếp theo. Cuối ngày làm việc được xác định là thời điểm hết giờ giao dịch của tổ chức tín dụng (TCTD), khi TCTD lập bảng dòng tiền vào, dòng tiền ra để theo dõi, quản lý tỷ lệ khả năng chi trả quy định tại khoản 1 Điều 15 Thông tư 36.

Hình thức “tiền gửi tiết kiệm qua đêm” trở nên phổ biến từ những năm 2008

Lợi ích của sản phẩm gửi tiết kiệm qua đêm

Đối với người gửi

Với những khách hàng cá nhân đã quen việc giữ tiền mặt ở nhà vì sợ rủi ro, thì nay có thể gửi tiền với thời hạn ngắn chỉ 24h với nhiều lợi ích hấp dẫn như sau:

• Tính thanh khoản nhanh
• Lãi suất cao và an toàn. 
• Có thể gửi và rút tiền bất cứ lúc nào.

Đối với ngân hàng

Sản phẩm gửi tiết kiệm qua đêm mang lại cho các ngân hàng lợi ích gồm: 

• Các ngân hàng lớn có thể sử dụng nguồn vốn này và sử dụng nó thành tiền vốn vay cho thị trường với mức lãi suất cao hơn nhiều. 
• Với những ngân hàng nhỏ đây là cơ hội giúp giảm áp lực thanh khoản, có thêm nguồn tiền để luân chuyển linh động hơn mỗi ngày.

Tiền gửi tiết kiệm qua đêm là một gói tiết kiệm hấp dẫn người dùng

Nhược điểm của tiền gửi tiết kiệm qua đêm

Bên cạnh những ưu điểm ta có thể thấy ở trên, sản phẩm gửi tiết kiệm qua đêm cũng mang những nhược điểm lớn như:

• Hạn mức gửi tiền ít nhất để tham gia gửi khá lớn. Đơn cử như Eximbank đòi hỏi số tiền gửi tối thiểu là 500 triệu cho một khách hàng. VIệc này khiến các đối tượng có thể tham gia hình thức tiết kiệm rất hạn chế. 
• Việc giảm lãi suất trần của Ngân hàng nhà nước kéo theo việc lãi suất tiền gửi của các ngân hàng thương mại bắt đầu đi xuống cũng khiến tiền gửi tiết kiệm qua đêm giảm bớt độ hấp dẫn của mình.
• Khi áp lực lãi suất trần giảm, các ngân hàng thương mại nhỏ và vừa cũng sẽ không còn hỗ trợ hình thức gửi tiền này. Mức lãi suất tiết kiệm này đã giảm nhiều so với thời hoàng kim năm 2008 khiến tâm lý người gửi khá chần chừ và đắn đo.

Mức lãi suất giảm hơn so với trước đây khiến người dùng do dự

Lãi suất tiền gửi tiết kiệm qua đêm

Mức lãi suất gửi tiết kiệm qua đêm được các ngân hàng quy định theo từng thời kỳ, có thể thay đổi hàng ngày tùy theo tình hình lãi suất thị trường.

Lãi được trả hàng ngày. Lãi được nhập vào vốn gốc theo lãi suất ngân hàng áp dụng hiện hành đối với sản phẩm gửi tiết kiệm qua đêm và tái tục cho kỳ hạn 24 giờ tiếp theo (trong trường hợp khách hàng không rút vốn).

Các ngân hàng cho gửi tiết kiệm qua đêm

Vài năm trở lại đây chỉ có một số ít ngân hàng thương mại lớn, có tên tuổi, đang dư dả vốn là còn duy trì gói gửi tiết kiệm qua đêm, còn hầu hết các ngân hàng khác không cung cấp sản phẩm này. 

Thời gian gần nhất là năm 2018 có ngân hàng Eximbank còn duy trì gói gửi tiết kiệm qua đêm cho khách hàng cá nhân, nhưng đã ngừng triển khai từ ngày 30/10/2018. 

Hiện nay chỉ còn ngân hàng PGBank duy trì gói tiền gửi qua đêm dành cho các khách hàng doanh nghiệp. Đây là sản phẩm tiền gửi bằng VND với kỳ hạn qua đêm. Quý doanh nghiệp sẽ được hưởng siêu lãi suất cho khoản tiền gửi qua đêm của mình. 

Tham khảo: Lãi suất gửi tiết kiệm tích lũy tại các ngân hàng hiện nay

Tóm lại, tiền gửi tiết kiệm qua đêm là một hình thức gửi tiết kiệm tuyệt vời khi các bạn có một nguồn tiền nhàn rỗi lớn và muốn lấy lãi cao trong khoảng thời gian ngắn.