20 câu hỏi hay về bảo hiểm nhân thọ dành cho người mới bắt đầu

Không chỉ những người mới bắt đầu, ngay cả những khách hàng đã tham bảo hiểm nhân thọ cũng chưa thực sự hiểu đầy đủ và trọn vẹn về bảo hiểm nhân thọ. Tuy 20 câu hỏi hay về bảo hiểm nhân thọ sau đây không phải quá nhiều nhưng phần nào đó giúp khách hàng hiểu hơn về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.

Mua bảo hiểm nhân thọ để làm gì? Tại sao phải mua bảo hiểm nhân thọ?

Lý do lớn nhất khiến bạn mua bảo hiểm nhân thọ là rủi ro là điều không thể lường trước, tham gia bảo hiểm nhân thọ giúp bạn có số tiền lớn tức thời để bù đắp một phần cho những tổn thất, điều này không có kênh nào làm được, kể cả gửi tiết kiệm bạn chỉ nhận được tổng số tiền tích lũy bấy lâu nay.

Bạn mua bảo hiểm nhân thọ là bạn đóng một số phí nhất định (ví dụ 10 triệu một năm) cho công ty bảo hiểm, theo đó công ty bảo hiểm sẽ cấp cho bạn một hợp đồng để làm căn cứ chi trả các quyền lợi sau này khi bạn không may gặp rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể, tính mạng theo số tiền bảo hiểm (hay còn gọi là mệnh giá bảo hiểm) mà bạn tham gia (ví dụ mệnh giá bảo hiểm của hợp đồng là 300 triệu)

Một hợp đồng bảo hiểm có một người được bảo hiểm chính trong hợp đồng chính, tuy nhiên có thể ghép thêm những người thân khác trong gia đình (vợ/chồng, con cái) bằng cách mua thêm các sản phẩm bổ trợ để những người thân cũng được bảo hiểm. Hoặc có thể tham gia cho mỗi người một hợp đồng.

Nếu bạn mua cho chính bạn thì bạn vừa là bên mua bảo hiểm (là người đóng phí định kỳ) và vừa là người được bảo hiểm (là người được hưởng quyền lợi khi không may gặp rủi ro). Nếu bạn mua cho người khác như vợ/chồng hay con cái thì họ là người được hưởng quyền lợi, còn bạn là người đóng phí định kỳ.

Trước khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng cần hiểu được các thuật ngữ về bảo hiểm để quá trình đọc hiểu hợp đồng sẽ dễ dàng hơn.

Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ là một hợp đồng mà khách hàng sẽ thực hiện đóng phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm. Công ty bảo hiểm sẽ dựa trên căn cứ đó để trả tiền bảo hiểm khi khách hàng gặp rủi ro như tai nạn, bệnh hiểm nghèo, tử vong, thương tật… theo như thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm là gì?

Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận bằng văn bản giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm. Trong đó quy định đầy đủ quyền và nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm (tức khách hàng) và doanh nghiệp bảo hiểm. Đây là giấy tờ rất quan trọng vì nó là cơ sở pháp lý để giải quyết quyền lợi, tranh chấp sau này.

Bên mua bảo hiểm là gì?

Bên mua bảo hiểm là người thực hiện ký kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm. Bên mua bảo hiểm chính là người đóng phí để hợp đồng bảo hiểm được duy trì.

Người được bảo hiểm là ai?

Khi rủi ro xảy ra với người được bảo hiểm thì công ty bảo hiểm sẽ tiến hành chi trả tiền cho khách hàng. Vậy người được bảo hiểm có thể hiểu đơn giản là người được công ty bảo hiểm chấp thuận bảo vệ theo quy định trong hợp đồng.

Người thụ hưởng là ai?

Là người nhận tiền bồi thường từ công ty bảo hiểm.

Bảo hiểm nhân thọ là giải pháp bảo vệ tài chính gia đình

Phí bảo hiểm là gì?

Là số tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm để duy trì hợp đồng.

Số tiền bảo hiểm là gì?

Là số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho khách hàng theo như thỏa thuận trong hợp đồng.

Sự kiện bảo hiểm là gì?

Là sự kiện khách quan mà khi nó xảy ra công ty bảo hiểm phải bồi thường cho khách hàng.

Bảo hiểm tạm thời là gì?

Sau khi đại lý bảo hiểm thu hồ sơ yêu cầu bảo hiểm và phí bảo hiểm ban đầu để nộp cho công ty bảo hiểm bạn sẽ được cấp bảo hiểm tạm thời cho đến khi doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận hoặc từ chối cho bạn tham gia. Trong khi bảo hiểm tạm thời có hiệu lực bạn chỉ được chi trả quyền lợi tử vong.

Tôi đóng phí trong bao lâu và được bảo vệ đến bao nhiêu tuổi?

Tùy theo sản phẩm bạn tham gia là gì, thời hạn đóng phí bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ có thể là 5 năm, 10 năm hay 20 năm. Có một số sản phẩm chỉ bảo vệ trong thời gian còn đóng phí, cũng có những sản phẩm bảo hiểm trọn đời bảo vệ bạn đến 99 tuổi dù chỉ đóng phí 10 năm hay 15 năm.

Kỳ hạn đóng phí quy định ra sao?

Thông thường, kỳ hạn đóng phí quy định định kỳ theo năm, quý hoặc tháng, để phù hợp với nhu cầu và khả năng đóng phí của khách hàng.

Nếu biết được các mặt trái của bảo hiểm nhân thọ liệu bạn có tiếp tục tham gia?

Ai cần mua bảo hiểm nhân thọ hay nên mua bảo hiểm nhân thọ cho ai là tốt nhất?

Để bảo vệ tài chính gia đình, người trụ cột với vai trò người tạo ra nguồn thu nhập chính trong gia đình là người nên mua bảo hiểm trước. Việc bảo vệ bản thân người trụ cột cũng chính là bảo vệ các thành viên phụ thuộc trong gia đình.

Khi có điều kiện, các thành viên còn lại trong gia đình cũng nên có một hợp đồng bảo hiểm. Nhiều sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện nay được thiết kế để bảo vệ toàn diện cho tất cả các thành viên trong gia đình trong cùng một hợp đồng.

Phí bảo hiểm cần đóng là bao nhiêu?

Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đều không có mức phí cố định mà sẽ linh hoạt theo nhu cầu và điều kiện tài chính của từng gia đình. Theo như khảo sát, mức phí tham gia tối thiểu của các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên thị trường hiện nay như sau:

• Đối tượng tham gia là trẻ em: Khoảng 5 triệu đồng/năm.
• Đối tượng là khách hàng từ 18 tuổi trở lên: Từ 5 - 7 triệu đồng/năm.
• Các sản phẩm bảo hiểm hưu trí có mức phí tham gia tối thiểu lớn hơn nhiều so với các sản phẩm khác: Khoảng 7 - 8 triệu đồng/năm hoặc cao hơn.

Lưu ý: Tuổi càng cao thì phí bảo hiểm càng lớn. Khách hàng cũng không nên tham gia với mức phí quá thấp vì số tiền chi trả không đủ để khắc phục các sự cố. Cũng không nên tham gia với mức phí quá cao làm ảnh hưởng đến các chi phí sinh hoạt hàng ngày.

Mua bảo hiểm nhân thọ giúp bạn hoạch định tài chính gia đình tốt hơn

Bảo hiểm nhân thọ và gửi tiết kiệm khác gì nhau?

Tiền gửi tiết kiệm và bảo hiểm nhân thọ là đều là phương thức huy động tiền nhàn rỗi của các trung gian tài chính (ngân hàng, doanh nghiệp bảo hiểm) để xây dựng quỹ tài chính. Quỹ này sẽ được phân bổ đầu tư, tạo nguồn lực để phát triển kinh tế, đem lại lợi tức cho người gửi tiền/người tham gia bảo hiểm.

Điểm khác nhau lớn nhất là quyền lợi: Người gửi tiền tiết kiệm khi kết thúc kỳ hạn gửi thì được nhận một khoản tiền gốc và một khoản lãi nhất định. Bảo hiểm nhân thọ khi kết thúc hợp đồng, người tham gia sẽ được nhận khoản tiền nộp cho doanh nghiệp bảo hiểm, đồng thời có thể có thêm một khoản lãi từ nghiệp vụ đầu tư của doanh nghiệp bảo hiểm mang lại. Và trong quá trình tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng được bảo hiểm rủi ro ốm đau, bệnh tật, tai nạn, tử vong, thương tật...

Hiểu đúng về bản chất của bảo hiểm nhân thọ để lựa chọn được sản phẩm phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình.

Công ty bảo hiểm lấy đâu tiền để chi trả số tiền lớn nếu tôi gặp rủi ro?

Bảo hiểm nhân thọ hoạt động dựa trên những quy tắc số đông bù số ít: Nhiều người cùng tham gia bảo hiểm, nhưng không phải tất cả đều gặp rủi ro trong cuộc sống, chỉ một số ít có thể gặp rủi ro và doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trích phần tiền từ quỹ rủi ro để chi trả quyền lợi cho người bất hạnh (số tiền này lớn gấp hàng chục, hàng trăm lần những gì mà người đó đã đóng góp). Những ai may mắn, sống khỏe và an bình sẽ nhận được quyền lợi tương ứng là lãi và bảo tức trên số tiền mình đã đóng góp.

Bên cạnh đó, các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ huy động tiền nhàn rỗi của khách hàng thông qua việc đóng phí bảo hiểm để tạo thành một số vốn dài hạn. Sau đó sẽ tiến hành đầu tư đa lĩnh vực để thu lại lợi nhuận. Các hoạt động đầu tư của các công ty bảo hiểm thường tập trung vào các dự án dài hạn có độ an toàn cao, có tính dàn trải để phân bổ rủi ro. Mọi hoạt động đầu tư của công ty bảo hiểm được Nhà nước kiểm soát chặt chẽ. Mỗi công ty bảo hiểm sẽ có một bộ phận phụ trách lĩnh vực đầu tư bao gồm những chuyên gia kinh tế có trình độ chuyên môn cao và nhiều kinh nghiệm vì vậy trong mọi trường hợp quyền lợi của khách hàng vẫn được đảm bảo theo quy định trong hợp đồng.

Sự cần thiết của bảo hiểm nhân thọ

Nếu một vài năm sau tôi gặp khó khăn về tài chính thì sao?

Nếu gặp khó khăn trước mắt về tài chính, khách hàng vẫn có 60 ngày gia hạn đóng phí để chuẩn bị khoản tiền. Nếu khó khăn về tài chính lâu dài, vẫn có nhiều cách để khách hàng duy trì hợp đồng và được bảo vệ trước rủi ro đó là giảm mệnh giá bảo hiểm (tương ứng giảm phí bảo hiểm), thay đổi kỳ hạn đóng phí năm thành đóng phí quý hay tháng, tạm ứng từ chính hợp đồng bảo hiểm với mức tạm ứng nhất định, thông thường tối đa là 80% giá trị hợp đồng.

Ví dụ: Giả sử giá trị hợp đồng hiện tại là 100 triệu đồng

Nếu khách hàng không nợ doanh nghiệp bảo hiểm, có thể vay: 80% x 100 = 80 triệu đồng

Nếu khách hàng đang nợ doanh nghiệp bảo hiểm 10 triệu đồng, thì vay được: 80% x [100 - (10 + lãi của khoản nợ hiện tại)]

Tôi có cần phải khám bệnh khi mua bảo hiểm nhân thọ không?

Hầu hết khách hàng không phải đi khám khi mua bảo hiểm nhân thọ, trừ một số trường hợp sau khi đã kê khai và nộp đầy đủ hồ sơ bệnh án mà công ty thẩm định vẫn chưa đủ dữ liệu thì công ty sẽ chủ động mời khách hàng đi khám miễn phí.

Tham gia bảo hiểm nhân thọ với mệnh giá bao nhiêu là đủ?

Không có một con số cụ thể nào để trả lời cho câu hỏi trên bởi điều kiện tài chính và nhu cầu được bảo vệ của mỗi khách hàng hàng là khác nhau. Tuy nhiên, có hai cách tính cơ bản về số tiền bảo hiểm mà bạn nên cân nhắc tham gia: Một là nhu cầu tương lai của bạn (5 năm, 10 năm) là bao nhiêu, ví dụ 5 năm nữa bạn muốn có 500 triệu cho con đi du học. Hai dựa trên mức thu nhập bạn làm ra hiện nay, khoảng 10 lần thu nhập hàng năm của bạn, ví dụ thu nhập ổn định của bạn là 12 triệu/tháng vậy Số tiền bảo hiểm bạn nên cân nhắc tham gia khoảng 1,4 tỷ (10*12.000.000*12 tháng).

Công ty bảo hiểm nhân thọ phá sản thì tôi có nhận được đầy đủ quyền lợi không?

Nhà nước luôn có những biện pháp kịp thời nhằm kiểm soát nguy cơ tài chính của các doanh nghiệp bảo hiểm. nếu không may doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ bị phá sản, quyền lợi bảo hiểm của khách hàng vẫn được đảm bảo theo các phương án sau: 

- Chuyển giao hợp đồng bảo hiểm sang doanh nghiệp bảo hiểm khác: Căn cứ Điều 74, Luật kinh doanh bảo hiểm 2000, trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm giải thể, phá sản, thì doanh nghiệp bảo hiểm phải chuyển giao toàn bộ các hợp đồng bảo hiểm đã ký kết với khách hàng cho doanh nghiệp bảo hiểm khác theo thỏa thuận hay theo quy định. Mọi quyền lợi bảo hiểm của khách hàng vẫn được duy trì theo hợp đồng đã ký kết.

- Được quỹ bảo vệ người được bảo hiểm chi trả: Căn cứ Điểm a, Khoản 1, Điều 106, Nghị định 73/2016/NĐ-CP thì khách hàng sẽ được Quỹ bảo vệ người được bảo hiểm trả tiền bảo hiểm, trả giá trị hoàn lại, trả tiền bồi thường bảo hiểm hoặc hoàn phí bảo hiểm theo quy định tại hợp đồng bảo hiểm trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm mất khả năng thanh toán hoặc phá sản.

Tham gia bảo hiểm nhân thọ để nhận được nhiều lợi ích

Gói bảo hiểm nào tốt nhất cho tôi?

Gói bảo hiểm tốt nhất là gói bảo hiểm có quyền lợi và mức phí phù hợp với nhu cầu và điều kiện tài chính của bạn. Bản chất của bảo hiểm nhân thọ là dự phòng tài chính trước những rủi ro, vậy nên một gói bảo hiểm tốt là được thiết kế đầy đủ các quyền lợi bảo hiểm như ốm đau, bệnh tật, tai nạn, thương tật, tử vong để khách hàng được bảo vệ toàn diện nhất trước mọi rủi ro không lường trước. Đồng thời được thiết kế với mức phí vừa phải với thu nhập để duy trì hợp đồng dài hạn.

Tôi có bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội rồi thì có cần thiết mua thêm bảo hiểm nhân thọ không?

Bảo hiểm y tế và bảo hiểm xã hội là những chính sách nằm trong hệ thống an sinh xã hội mà Nhà nước triển khai nhằm hỗ trợ tài chính cho người tham gia khi ốm đau, bệnh tật, nghỉ hưu… Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ có quyền lợi bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm rộng hơn sẽ đáp ứng được những nhu cầu lớn nhất của khách hàng như: Bảo vệ trước các rủi ro khôn lường trong cuộc sống, có điều kiện chăm sóc sức khỏe toàn diện tại các cơ sở y tế tốt nhất và tích lũy cho các kế hoạch tài chính trong tương lai. Vì vậy, dù đã có bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội thì bảo hiểm nhân thọ vẫn là sản phẩm được khuyến khích tham gia.

Xem thêm bài viết về “Lợi ích của bảo hiểm nhân thọ” để có quyết định đúng khi tham gia.

Tôi có thể mua bảo hiểm nhân thọ cho ai trong gia đình?

Theo quy định, bên mua bảo hiểm có thể mua bảo hiểm cho những đối tượng sau:

• Mua cho bản thân
• Vợ/chồng, con ruột hoặc con nuôi hợp pháp, cha ruột, mẹ ruột, cha nuôi, mẹ nuôi hợp pháp của bên mua bảo hiểm
• Các đối tượng khác mà bên mua bảo hiểm là người nuôi dưỡng, cấp dưỡng, giám hộ hợp pháp của người đó (cần có giấy tờ chứng minh được mối quan hệ).

Nếu tôi không muốn tham gia bảo hiểm nhân thọ nữa thì có nhận lại được phí bảo hiểm đã đóng không?

Khách hàng sẽ được nhận lại phí bảo hiểm trong những trường hợp sau:

- Trong thời gian cân nhắc 21 ngày

- Hợp đồng bảo hiểm bị chấm dứt do:

• Bên mua bảo hiểm không còn quyền lợi có thể được bảo hiểm
• Bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi của người được bảo hiểm, tuổi đúng của người được bảo hiểm không thuộc nhóm tuổi có thể được bảo hiểm.

- Đóng phí bảo hiểm từ 2 năm trở lên

- Người được bảo hiểm chết do tự tử trong thời hạn hai năm

- Người được bảo hiểm chết hoặc bị thương tật vĩnh viễn do lỗi cố ý của bên mua bảo hiểm, người thụ hưởng

- Người được bảo hiểm chết do bị thi hành án tử hình

Tôi chuẩn bị ra nước ngoài định cư thì có mua được không?

Nếu bên mua bảo hiểm và/hoặc người được bảo hiểm thay đổi nơi cư trú, địa chỉ liên hệ, di chuyển ra nước ngoài bên mua bảo hiểm phải thông báo bằng văn bản cho công ty bảo hiểm trong vòng ba mươi (30) ngày kể từ ngày thay đổi.

Có bao nhiêu công ty bảo hiểm nhân thọ?

Hiện tại ở Việt Nam có 17 công ty bảo hiểm nhân thọ, khách hàng có thể xem danh sách chi tiết tại đây.

Có bao nhiêu loại bảo hiểm nhân thọ?

Có 7 loại bảo hiểm nhân thọ bao gồm:

• Bảo hiểm trọn đời
• Bảo hiểm sinh kỳ
• Bảo hiểm tử kỳ
• Bảo hiểm hỗn hợp
• Bảo hiểm trả tiền định kỳ
• Bảo hiểm liên kết đầu tư
• Bảo hiểm hưu trí.

Trong đó, 3 sản phẩm phổ biến nhất hiện nay là bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm liên kết đầu tư và bảo hiểm hưu trí. Đọc thêm bài viết Phân biệt các loại hình bảo hiểm nhân thọ để hiểu rõ và có lựa chọn tốt hơn.

Bảo hiểm nhân thọ có phải đa cấp không?

Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) không phải là đa cấp. Nó là hình thức kinh doanh công khai, minh bạch theo sự quản lý của pháp luật. Theo ông Ngô Trung Dũng – Phó Tổng thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam chia sẻ: “Hoạt động kinh doanh bảo hiểm được quy định rất chặt chẽ thông qua Luật kinh doanh bảo hiểm, Nghị định Chính phủ và Thông tư của Bộ Tài chính hướng dẫn thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm. Bên cạnh các quy định về thành lập và hoạt động của công ty BHNT, các đại lý chỉ được bán sản phẩm bảo hiểm với các quy tắc điều khoản, biểu phí, hợp đồng bảo hiểm, giấy yêu cầu bảo hiểm, minh họa bán hàng đã được Bộ Tài chính phê chuẩn. Vì vậy, để đánh giá về hoạt động BHNT hay đa cấp cần phải hiểu rõ bản chất của nó. Khách hàng hoàn toàn có thể yên tâm khi tìm hiểu bảo hiểm bởi tính hợp pháp đã được pháp luật công nhận”

Khi nào nên mua bảo hiểm nhân thọ?

Nên mua càng sớm càng tốt, đặc biệt ở giai đoạn tuổi trẻ khi mà bạn có đủ sức khỏe lẫn tài chính để tham gia. Với cùng mệnh giá bảo vệ mức phí tham gia của những người 40 - 50 tuổi có thể cao gấp 2, 3 lần so với những người 25 tuổi. Hơn nữa, bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng dài hạn, số phí bảo hiểm của mỗi kỳ đóng phí không thay đổi trong suốt thời hạn hợp đồng. Vì vậy, tham gia bảo hiểm nhân thọ sớm sẽ giúp bạn tiết kiệm một khoản tiền đáng kể.

Bảo hiểm nhân thọ có phải của nhà nước không?

Không phải. Các công ty bảo hiểm nhân thọ trong và ngoài nước kinh doanh trên lãnh thổ Việt Nam chỉ hoạt động theo quy luật của Nhà nước Việt Nam như: luật kinh doanh bảo hiểm, luật thuế… và chịu sự giám sát, chỉ đạo của các cơ quan Nhà nước.

Khi nào được hưởng bảo hiểm nhân thọ?

Bạn sẽ nhận quyền lợi đáo hạn khi kết thúc hợp đồng và nhận số tiền chi trả khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm.

Với 20 câu hỏi cơ bản nhất về bảo hiểm nhân thọ trên chắc chắn bạn đã có thông tin cần thiết cho mình và những người thân yêu để đưa ra được những quyết định đúng đắn!

Để được tư vấn MIỄN PHÍ về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, vui lòng để lại thông tin liên hệ ngay tại đây:

Đăng ký ngay