Có nên vay tín chấp không? 5 lưu ý quan trọng khi vay tín chấp

Vay tín chấp là gì?

Vay tín chấp là hình thức vay vốn không yêu cầu khách hàng phải có tài sản thế chấp. Các tổ chức tín dụng, ngân hàng dựa vào uy tín, thu nhập, lịch sử vay vốn trước đó của khách hàng đã cho vay.

Cũng chính vì không cần làm thủ tục thế chấp nên thời gian duyệt hồ sơ cũng như giải ngân khoản vay sẽ được rút ngắn hơn so với vay thế chấp. Thông thường nếu khách hàng nộp đầy đủ hồ sơ ngay từ đầu thì các tổ chức tín dụng chỉ mất 1 ngày để thẩm định và ra quyết định cho vay.

Tuy vậy, hình thức vay tín chấp thường tiềm ẩn nhiều rủi ro do đó lãi suất cho vay sẽ cao hơn nhiều so với vay thế chấp.

Cân nhắc chọn hình thức vay tín chấp phù hợp

Các hình thức vay tín chấp

Trên thị trường tài chính hiện, các tổ chức tín dụng đang triển khai rất nhiều các hình thức cho vay tín chấp khác nhau, gồm

- Vay trả góp: là hình thức nhận tiền vay một lần và trả góp hàng tháng 

• Vay theo lương (tiền mặt và chuyển khoản)
• Vay theo hợp đồng bảo hiểm
• Vay theo sim
• Vay theo hóa đơn điện nước, sổ hộ khẩu, giấy phép lái xe….

 Trong những hình thức trên thì vay tín chấp theo lương đặc biệt là lương chuyển khoản thường có lãi suất vay thấp nhất.

- Vay thấu chi: là hình thức cấp hạn mức cho vay và cho phép khách hàng chi vượt số tiền trên tài khoản thanh toán của mình. Ví dụ khách hàng cấp hạn mức là 50 triệu. Tài khoản thanh toán của khách hàng có 15 triệu thì khách hàng có thể được chi tới 65 triệu.

- Phát hành thẻ tín dụng: thực chất cũng là hình thức vay tín chấp. Ngân hàng dựa vào thu nhập, uy tín của khách hàng để cấp thẻ tín dụng cùng hạn mức chi tiêu của thẻ. Số tiền khách hàng chi tiêu từ thẻ sẽ được miễn lãi trong một khoảng thời gian từ 45 - 55 ngày. Quá thời gian này mà khách hàng không trả lại số tiền đã chi tiêu sẽ bị tính lãi.

Ưu điểm của vay tín chấp

• Thủ tục nhanh chóng, đơn giản. Một bộ hồ sơ chỉ bao gồm các giấy tờ chứng minh nhân thân và chứng minh thu nhập. Nếu vay tại các công ty tài chính thì thậm chí khách hàng không cần hồ sơ chứng minh thu nhập 
• Thời gian nhận vốn vay nhanh: chỉ mất từ 24h - 3 ngày để nhận tiền vay.
• Không có tài sản thế chấp như nhà, xe vẫn có thể vay được
• Có thể cùng lúc được duyệt cả vay vốn tín chấp, cấp thẻ tín dụng hay hạn mức thấu chi.
• Do không yêu cầu tài sản đảm bảo nên khách hàng sẽ không lo tài sản bị đem ra đấu giá, phát mại khi không trả được nợ.

Hồ sơ vay theo hình thức tín chấp khá đơn giản

Nhược điểm khi vay tín chấp

• Lãi suất cao: do không có tài sản đảm bảo làm ràng buộc giữa tổ chức tín dụng và khách hàng nên việc trả nợ hoàn toàn phụ thuộc vào ý thức của người vay. Chính vì vậy lãi suất vay tín chấp thường khá cao. Nếu như vay thế chấp lãi suất 8%/năm thì vay tín chấp lãi suất sẽ khoảng 13%/năm hoặc có nơi lên đến 25%/năm.
• Bị thu phí phạt ngay ngày đầu chậm trả: giả sử ngày thanh toán hàng tháng của khách hàng là ngày 5.8. Nếu ngày 6.8 khách hàng mới thanh toán thì sẽ bị tính phí phạt trễ hạn. Tuy nhiên với khoản vay thế chấp thường khách hàng sẽ có 10 ngày kể từ ngày đến hạn không bị tính phí phạt.

Sự khác biệt giữa vay trả góp, thấu chi và thẻ tín dụng tín chấp

Mặc dù cả 3 hình thức vay vốn tín chấp đều không yêu cầu tài sản đảm bảo nhưng mỗi hình thức sẽ có đặc điểm khác nhau. Bạn cần phân biệt rõ 3 hình thức này để lựa chọn sản phẩm phù hợp nhất cho mình.

Cách tính lãi suất của khoản vay tín chấp

Hai cách tính lãi suất cho vay tín chấp phổ biến nhất hiện nay là tính trên dư nợ giảm dần và dư nợ ban đầu. 

Lãi suất trên dư ban đầu

Với cách tính này thì lãi suất sẽ luôn được tính trên số tiền vay ban đầu. Nghĩa dù bạn có trả được 20% hay 60% số tiền vay ban đầu thì số lãi bạn phải trả hàng tháng cũng không thay đổi. Ví dụ bạn vay 100 triệu. Sau 12 tháng bạn trả được 54 triệu tiền gốc thì tiền lãi bạn phải trả vẫn sẽ tính trên số tiền là 100 triệu vay ban đầu.

Lãi suất trên dư nợ giảm dần

Cách tính này sẽ tính lãi trên số dư nợ thực tế bạn còn nợ. Bạn càng trả được nhiều tiền gốc thì số tiền lãi bạn phải trả các tháng tiếp theo sẽ giảm nhiều.

Nếu trong cùng 1 tổ chức tín dụng thì mức lãi suất công bố trên dư nợ giảm dần sẽ cao hơn so với dư nợ ban đầu. Tuy nhiên bạn không nên nhìn vào mức lãi suất đó mà cần tính toán ra thực tế để biết được phương án nào có lợi hơn.

Nếu trong cùng 1 tổ chức tín dụng thì mức lãi suất công bố trên dư nợ giảm dần sẽ cao hơn so với dư nợ ban đầu. Tuy nhiên bạn không nên nhìn vào mức lãi suất đó mà cần tính toán ra thực tế để biết được phương án nào có lợi hơn.

Những điều cần lưu ý khi vay tiền tín chấp

Lưu ý khoản phí và lãi phạt

Với một khoản vay tiền tín chấp thì không chỉ có lãi suất vay mà trong hợp đồng luôn đi kèm theo khoản phí phạt như:

• Phí phạt trả nợ trước hạn: khi bạn tất toán khoản vay 1 phần hoặc toàn bộ trước thời gian thỏa thuận trong hợp đồng sẽ bị nộp một khoản phí.
• Phí phạt chậm trả: được thu khi bạn không trả đúng nợ lãi và vốn đúng thời hạn.
• Lãi suất trả quá hạn: khí bạn chậm trả thì số tiền chậm trả ngoài việc bị tính phí sẽ bị tính thêm lãi quá hạn.

Các khoản phí này thường khá cao vì vậy bạn nên đọc kỹ quy định và tránh vi phạm hợp đồng.

Tìm hiểu kỹ về lãi suất

Nhân viên tư vấn luôn có cách đưa ra thông tin khéo léo để khách hàng cảm thấy đây là món vay hời. Ví dụ thay vì nói lãi suất là 15% thì sẽ nói lãi suất là 1,25%/tháng. Cách nói này sẽ khiến khách hàng dễ nhầm lẫn nghĩ rằng lãi suất thấp và dễ đưa ra quyết định vay hơn.

Không nên vay quá nhiều

Bạn chỉ nên vay một số tiền vừa phải và phù hợp với khả năng trả nợ của mình. Tỷ lệ vay hợp lý là đảm bảo sao cho số tiền trả nợ hàng tháng nhỏ hơn hoặc bằng 50% thu nhập hàng tháng. Tránh vay quá rồi sau đó mất khả năng trả nợ.

Chuẩn bị hồ sơ kỹ càng

Hồ sơ càng đầy đủ thì khả năng bạn được duyệt khoản vay sẽ càng lớn. Ngoài ra chuẩn bị đầy đủ hồ sơ sẽ rút ngắn thời gian thẩm định và khiến khoản vay được duyệt nhanh hơn.

Tận dụng chương trình ưu đãi 

Tùy từng thời kỳ các tổ chức tín dụng sẽ có chương trình ưu đãi lãi suất. Ngoài ra với từng nhóm khách hàng cũng sẽ thường xuyên có ưu đãi riêng. Ví dụ ngân hàng Vietcombank thường đưa ra mức lãi suất cho vay thấp hơn cho khách hàng nhận lương qua tài khoản của ngân hàng.

Có nên vay tín chấp không?

Nhìn chung tín chấp có ưu và nhược điểm riêng. Nếu như bạn không có tài sản thế chấp hoặc cần vốn gấp thì tín chấp là hình thức vay vốn phù hợp. Tuy nhiên bạn lưu ý tín chấp chỉ phù hợp với các mục đích tiêu dùng, ma chay, cưới hỏi, du lịch. 

Với các các hình thức khác như mua nhà, mua xe thì bạn nên vay theo hình thức thế chấp để được hưởng lãi suất ưu đãi và thời gian vay vốn dài hơn.

Cách đăng ký vay tín chấp

Bạn có thể đăng ký vay vốn bằng một trong những cách sau:

• Đăng ký trực tiếp tại chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng nơi bạn muốn vay
• Gọi điện đăng ký qua tổng đài của các tổ chức tín dụng
• Đăng ký trên website trực tuyến của các tổ chức tín dụng
• Đăng ký qua app của tổ chức tín dụng

Nếu bạn băn khoăn không biết vay vốn tín chấp tại đâu để được áp dụng lãi suất ưu đãi nhất thì có thể đăng ký với TheBank để được hỗ trợ miễn phí. 

Các ngân hàng có lãi suất vay tín chấp ưu đãi nhất

Hiện nay hầu hết các ngân hàng và công ty tài chính đều có sản phẩm vay vốn tín chấp. Mỗi gói vay sẽ có lãi suất và các điều kiện cho vay khác nhau. Bạn có thể tham khảo một số gói vay tín chấp ngân hàng dưới đây:

Hiện nay hầu hết các ngân hàng và công ty tài chính đều có sản phẩm vay vốn tín chấp. Mỗi gói vay sẽ có lãi suất và các điều kiện cho vay khác nhau. Bạn có thể tham khảo một số gói vay tín chấp ngân hàng dưới đây:

Để biết thêm thông tin chi tiết về điều kiện và lãi suất vay tín chấp vui lòng liên hệ TheBank để được hỗ trợ miễn phí.

Đăng ký ngay