Những điều cần biết về giá trị tiền mặt trong bảo hiểm nhân thọ

Giá trị tiền mặt trong bảo hiểm nhân thọ là gì?

Giá trị tiền mặt là số tiền có trong tài khoản hợp đồng bảo hiểm của khách hàng. Khách hàng sẽ nhận được giá trị tiền mặt khi phát sinh giao dịch có liên quan đến giá trị này theo quy định của điều khoản sản phẩm ví dụ tạm ứng từ giá trị tài khoản hợp đồng, hủy hợp đồng trước hạn hay đáo hạn hợp đồng...

Giá trị tiền mặt thể hiện quyền lợi tiết kiệm của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ngoài quyền lợi bảo vệ trước các rủi ro. Tại mỗi thời điểm, công ty bảo hiểm sẽ phân bổ một phần phí đóng và lãi phát sinh nếu có vào tài khoản hợp đồng bảo hiểm.

Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt ví dụ bảo hiểm hỗn hợp có tham gia chia lãi, bảo hiểm liên kết chung, bảo hiểm liên kết đơn vị. Một số sản phẩm bảo hiểm không có giá trị tiền mặt như bảo hiểm tử kỳ, một số sản phẩm bảo hiểm bổ trợ.

Trong quá trình tham gia bảo hiểm nhân thọ, người tham gia có thể sử dụng giá trị tiền mặt để tạm ứng, rút một phần hoặc sử dụng để đóng phí bảo hiểm, tùy theo điều khoản của từng sản phẩm bảo hiểm.

Giá trị tiền mặt thể hiện quyền lợi tiết kiệm của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt khi nào?

Tùy từng quy định của từng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, hợp đồng bảo hiểm có thể có giá trị tiền mặt từ năm hợp đồng thứ nhất hoặc năm hợp đồng thứ hai hoặc năm hợp đồng thứ tư trở đi. Theo đó, giá trị tiền mặt mà khách hàng nhận được thể hiện dưới những thuật ngữ khác nhau tương ứng với mỗi giao dịch phát sinh và được quy định cụ thể trong quy định và điều khoản từng sản phẩm. Ví dụ các trường hợp sau:

• Đáo hạn hợp đồng: Vào ngày đáo hạn hợp đồng, khách hàng sẽ nhận được toàn bộ số tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng sau khi trừ đi các khoản nợ nếu có. 
• Hủy hợp đồng bảo hiểm trước hạn: Khách hàng hủy bỏ hợp đồng trước hạn sẽ nhận được giá trị hoàn lại/giá trị giải ước là số tiền khách hàng nhận được từ giá trị tài khoản hợp đồng sau khi trừ đi phí hủy bỏ hợp đồng trước hạn.
• Khi hợp đồng bảo hiểm mất hiệu lực: Tùy theo điều khoản của từng công ty bảo hiểm đưa ra. Ví dụ đối với sản phẩm liên kết đơn vị, khi hợp đồng mất hiệu lực công ty bảo hiểm có quyền chuyển các đơn vị quỹ còn lại (nếu có) sau khi đã trừ các khoản nợ (nếu có) thành tiền và lưu tại công ty bảo hiểm, không tính lãi suất. Bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu rút hết khoản tiền này vào bất cứ thời điểm nào và hợp đồng sẽ được xem là chấm dứt trước hạn.

Giá trị tiền mặt có thể dùng để làm gì?

Dùng để tạm ứng 

Khi gặp khó khăn về tài chính, khách hàng có thể tạm ứng giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm. Theo đó trong thời gian hợp đồng bảo hiểm còn hiệu lực, bên mua bảo hiểm có thể yêu cầu công ty tạm ứng từ giá trị tiền mặt nếu hợp đồng có giá trị tiền mặt và tổng giá trị tạm ứng (bao gồm yêu cầu tạm ứng trong quá khứ chưa hoàn trả và hiện tại, cộng lãi chưa hoàn trả) không vượt quá 80% giá trị tiền mặt của hợp đồng tại thời điểm yêu cầu tạm ứng và không thấp hơn mức tối thiểu do công ty quy định vào từng thời điểm.

Khi yêu cầu tạm ứng từ giá trị tiền mặt, số tiền bảo hiểm và giá trị tài khoản hợp đồng sẽ không bị thay đổi. Tuy nhiên, bạn sẽ phải chịu một khoản lãi trên số tiền tạm ứng theo mức lãi suất tại từng thời điểm mà công ty công bố. Mức lãi suất tùy thuộc vào từng công ty bảo hiểm trong mỗi giai đoạn.

Bên mua bảo hiểm có trách nhiệm thanh toán lãi cho các khoản tạm ứng từ giá trị tiền mặt của hợp đồng theo mức và cách thức do công ty công phí. Ngoài ra bên mua bảo hiểm có thể hoàn trả giá trị tạm ứng và lãi phát sinh vào bất cứ lúc nào nếu khoản thanh toán mỗi lần đáp ứng mức thanh toán tối thiểu do công ty quy định tại từng thời điểm. 

Khách hàng có thể tạm ứng hoặc rút một phần giá trị tiền mặt khi cần

Dùng để rút một phần giá trị tài khoản 

Khi cần một khoản tiền để đáp ứng nhu cầu tài chính đột xuất, khách hàng có thể rút một phần số tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng bảo hiểm. Khi rút bạn sẽ không phải trả lãi, tuy nhiên số tiền bảo hiểm và Giá trị Tài khoản hợp đồng sẽ giảm tương ứng. Theo đó, ảnh hưởng đến quyền lợi bảo hiểm của bạn.

Bạn có thể phải chịu phí rút tiền khoảng 3%- 5% số tiền rút cho mỗi lần rút tiền tùy theo quy định trong quy tắc, điều khoản của mỗi sản phẩm bảo hiểm. Số tiền yêu cầu rút mỗi lần phải theo quy định về số lần rút trong năm và số tiền rút tối thiểu/tối đa của công ty bảo hiểm từng thời điểm.

Lưu ý: không phải sản phẩm bảo hiểm nào cũng có quyền rút một phần giá trị tài khoản hợp đồng.

Dùng để đóng phí bảo hiểm 

Để duy trì hiệu lực hợp đồng, bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ đóng đủ phí bảo hiểm theo kỳ hạn tháng/quý/nửa năm/năm. Phí bảo hiểm được quy định cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm. Trong trường hợp gặp khó khăn về việc đóng phí bảo hiểm, bên cạnh gia hạn thời gian đóng phí lên đến 60 ngày kể từ ngày đến hạn đóng phí, công ty bảo hiểm còn hỗ trợ khách hàng thanh toán phí tự động thông qua việc sử dụng giá trị tiền mặt trong tài khoản hợp đồng bảo hiểm. Tuy nhiên, không phải sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nào cũng có điều khoản thanh toán phí bảo hiểm tự động.

Như vậy, trong quá trình tham gia bảo hiểm nhân thọ, nếu bạn gặp khó khăn về tài chính mà không thể đóng phí bảo hiểm tại thời điểm nào đó mà hợp đồng bảo hiểm vẫn có hiệu lực là vì phí bảo hiểm được tự động đóng từ giá trị tài khoản hợp đồng. Tuy nhiên điều này có thể ảnh hưởng đến quyền lợi bảo hiểm của bạn.

Tham gia bảo hiểm nhân thọ không chỉ giúp bạn bảo vệ chính mình và người thân yêu mà còn là cách để bạn chuẩn bị chu toàn cho tương lai của mình một cách chủ động. Giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một trong những quyền lợi tiết kiệm giúp khách hàng thực hiện được điều đó hoặc khắc phục khó khăn trong suốt quá trình tham gia bảo hiểm.