Lãi suất tăng nên gửi tiền ngắn hạn hay dài hạn?

Đôi nét về gửi tiết kiệm ngắn hạn và dài hạn

Gửi tiết kiệm là một hình thức đầu tư mà khách hàng gửi một khoản tiền vào ngân hàng với mục đích tiết kiệm để dành trong một khoảng thời gian nhất định, kết thúc thời gian đó, người gửi sẽ nhận được một khoản lãi nhất định cộng gốc.

Gửi tiết kiệm ngắn hạn là hình thức gửi tiền theo những kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng (bao gồm cả gửi tiết kiệm không kỳ hạn) như 1 tuần, 2 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng…

Gửi tiết kiệm dài hạn là hình thức gửi tiền theo những kỳ hạn dài từ 12 tháng trở lên.

Xu hướng tăng lãi suất huy động các kỳ hạn dài khiến nhiều người có tiền nhàn rỗi băn khoăn không biết nên gửi tiết kiệm ngân hàng thế nào có lợi nhất. Để trả lời câu hỏi này hãy xem ngay nội dung sau:

Lãi suất tăng nên gửi tiền ngắn hạn hay dài hạn?

• Khi lãi suất thị trường tăng: Người gửi tiết kiệm nên gửi tiền với kỳ hạn ngắn. Tuy nhiên, trường hợp này chỉ tính đến đối với người gửi tiết kiệm là cá nhân, không có hoặc chưa có kế hoạch đầu tư vào các kênh khác. Bởi nếu lãi suất chung trên thị trường tăng, việc đầu tư vào các kênh đều có thể thu được lợi nhuận, lợi nhuận thường gắn liền với rủi ro, kênh gửi tiền tiết kiệm thường là kênh đầu tư an toàn nên mức sinh lời thường thấp hơn so với những kênh khác. Do đó trường hợp này ta nên giả sử người gửi tiền chỉ có ý định gửi tiết kiệm.
• Nếu lãi suất thị trường có xu tăng và tăng trong thời gian dài: Người gửi tiền thì việc lựa chọn kỳ hạn ngắn sẽ tối ưu và có lợi hơn. Bởi vì với kỳ hạn ngắn, bạn có thể chủ động, linh hoạt trong việc gửi và rút tiền, bạn có thể tất toán khoản tiền gửi nhanh, sau đó gửi mới và hưởng lãi suất cao hơn theo xu hướng tăng lãi suất trên thị trường.

Nên gửi tiết kiệm ngắn hạn hay dài hạn?

Ví dụ: Nếu ban đầu bạn gửi tiết kiệm kỳ hạn dài 12 tháng lãi suất là 8%/năm, nhưng sau đó 2 - 3 tháng lãi suất thị trường tăng cao lên 12% - 14%/năm. Khi đó vì bạn gửi 12 tháng, nếu đến hạn bạn rút thì bạn chỉ được hưởng lãi suất 8%/năm trong suốt 12 tháng (nếu tất toán trước hạn bạn chỉ hưởng lãi suất không kỳ hạn hiện nay thấp là 1.2%/năm), nhưng nếu gửi kỳ hạn ngắn, bạn có thể tất toán nhanh, vẫn được hưởng lãi kỳ hạn tương ứng đã gửi, sau đó tất toán, gửi mới và hưởng lãi suất cao hơn rất nhiều.

Nếu lãi suất thị trường có xu tăng và tăng trong thời gian dài thì việc lựa chọn kỳ hạn ngắn sẽ tối ưu và có lợi hơn

Những cách gửi tiền tiết kiệm có lợi nhất

Không phải ai cũng biết làm thế nào để tối ưu hóa khoản tiền gửi của mình. Vậy nên gửi tiền ngân hàng như thế nào để có thể đạt mức sinh lời cao lại an toàn là điều mọi người đều quan tâm. Một số cách gửi tiết kiệm hiệu quả sau đây sẽ giúp bạn điều này.

Lựa chọn ngân hàng tốt nhất

• Bạn nên chọn ngân hàng uy tín, phát triển ổn định, có bề dày lịch sử, có độ an toàn cao.
• Tìm các chi nhanh gần bạn nhất vì nó sẽ tạo thuận lợi cho bạn khi muốn giao dịch.
• Và trong các ngân hàng uy tín, bạn sẽ so sánh mức lãi suất của các sản phẩm, kỳ hạn tương ứng để lựa chọn ngân hàng tốt nhất.

Chọn sản phẩm tiết kiệm tối ưu

Tùy vào khoản tiền của bạn lớn hay nhỏ, cố định hay có khả năng phát sinh đều đặn, là tiền mặt hay trong tài khoản (được chi trả hàng tháng qua tài khoản ngân hàng)… mà bạn có thể lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp nhất cho mình. Theo đó:

• Trường hợp bạn có khoản tiền mặt nhàn rỗi lớn thì có thể gửi theo hình thức tiết kiệm bậc thang để hưởng lãi cao nhất. Còn nếu là khoản tiền nhỏ nhưng phát sinh đều đặn hàng tháng, bạn có thể tham gia sản phẩm tiết kiệm gửi góp để tích lũy dần trong tương lai. 
• Ngoài ra, bạn tính toán kỹ các phương thức trả lãi mà ngân hàng áp dụng. Bạn có 2 cách chọn lãi suất: Cố định và thả nổi. Lãi suất cố định sẽ được giữ nguyên trong suốt kỳ, lãi sẽ được trả cuối kỳ. Còn lãi suất thả nổi sẽ được điều chỉnh từng quý hoặc từng tháng và tùy theo từng ngân hàng.
• Bạn có thể chọn cách lãi sẽ được nhập vào vốn hay rút tiền mặt ở mỗi lần lãnh lãi. Thông thường thì gửi tiết kiệm lãnh lãi cuối kỳ có mức lãi suất tốt hơn.

Tham khảo: Nên gửi tiết kiệm theo hình thức nào?

"Chọn mặt gửi vàng" là yếu tố quan trọng đầu tiên

Chọn kỳ hạn gửi phù hợp

Hiện nay, gửi tiết kiệm được các ngân hàng thiết kế rất nhiều kỳ hạn để người dân linh hoạt lựa chọn. Kỳ ngắn từ 1  đến dưới 12 tháng; dài trên 12 tháng. Có ngân hàng đang có những sản phẩm tiền gửi chỉ 1, 2, 3 tuần.

Do đó, tùy vào tình hình thực tế, trước khi gửi, bạn nên cân nhắc kỹ sẽ gửi kỳ hạn nào là phù hợp nhất. Nếu bạn chưa thu xếp ổn thỏa kế hoạch tài chính trong thời gian tới thì chỉ nên gửi kỳ hạn ngắn. Bởi khi có việc gấp cần rút tiền mà chưa đến thời gian đáo hạn, khoản tiền của bạn sẽ nhận lãi suất không kỳ hạn rất thấp hoặc thậm chí không có lãi.

Trong trường hợp bạn vẫn phân vân chưa biết nên chọn kỳ hạn nào thì có thể cân nhắc việc chia nhỏ khoản tiền gửi của mình. Chẳng hạn thay vì gửi cùng lúc 100 triệu đồng theo kỳ hạn một năm, bạn có thể gửi 30 triệu đồng cho kỳ hạn ngắn một hoặc 3 tháng, còn 70 triệu đồng kia thì gửi một năm. Như vậy, bạn sẽ yên tâm nếu có phát sinh ngoài dự kiến cần sử dụng đến tiền thì vẫn có thể linh hoạt xử lý mà không phải rút hết trước hạn.

Chọn kỳ hạn gửi tiền để linh hoạt sử dụng số tiền nhàn rỗi

Lãi suất và phương thức nhận lãi

Lãi suất là một trong các yếu tố quan trọng thu hút khách gửi tiền. Chẳng thế mà các ngân hàng vẫn cứ phải cạnh tranh nhau về lãi suất và các chương trình ưu đãi, các khuyến mãi đi kèm để giữ khách cũ và hút khách mới.

Tham khảo: Gửi tiền như thế nào để có lãi suất gửi tiết kiệm cao nhất

Sau khi chọn được ngân hàng để gửi tiền, phương thức nhận lãi là một yếu tố quan trọng để khi bạn gửi tiền có thể nhận được lợi nhuận tối ưu nhất. Hiện ngân hàng phổ biến có 2 hình thức nhận lãi là nhận lãi đầu kỳ hoặc lãi cuối kỳ, trong đó lãi cuối kỳ sẽ cao hơn.

Phương thức nhận lãi là một yếu tố quan trọng để khi bạn gửi tiền có thể nhận được lợi nhuận tối ưu nhất.

Cân nhắc dịch vụ và tiện ích kèm theo

Đây là những yếu tố không quan trọng lắm nhưng bạn cũng cần quan tâm để được hưởng lợi ích tối đa. Hiện nay để thu hút tiền gửi và để cạnh tranh, các ngân hàng triển khai các chương trình khuyến mãi (rút thăm trúng thưởng, nhận quà tặng…) hay thêm những tiện ích khi khách hàng gửi tiền.

Tham khảo: 4 cách gửi tiết kiệm ngân hàng có lợi nhất

Cuối cùng, để trả lời cho câu hỏi Lãi suất tăng nên gửi tiền ngắn hạn hay dài hạn, việc chọn lựa kỳ hạn ngắn hay dài còn trên cơ sở đánh giá và dự báo xu hướng biến động của lãi suất trong tương lai. Nếu lãi suất thị trường tăng cao và tăng liên tục việc chọn kỳ hạn ngắn là tối ưu, nhưng nếu lãi suất có xu hướng tăng nhưng tốc độ không đáng kể hoặc tăng rồi giảm bất thường thì khách hàng cũng nên cân nhắc để lựa chọn kỳ hạn phù hợp.