Bảo hiểm tài sản là gì? Thông tin cần nắm về loại bảo hiểm này

Bảo hiểm tài sản là gì?

Bảo hiểm tài sản là một loại bảo hiểm thuộc nhóm bảo hiểm phi nhân thọ, đã được quy định cụ thể tại Điều 7 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000. Theo đó, phía công ty bảo hiểm sẽ tiến hành thu phí bảo hiểm của bên mua bảo hiểm và cam kết bồi thường cho bên được bảo hiểm khi tài sản bảo hiểm gặp rủi ro trong phạm vi bảo hiểm dẫn đến tổn thất.

Bảo hiểm tài sản là hình thức bảo hiểm cho các đối tượng là tài sản, bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá được bằng tiền và các quyền tài sản.

Các hình thức bồi thường dành cho bảo hiểm tài sản bao gồm trả tiền mặt bằng giá trị, thay thế hoặc sửa chữa tài sản nếu có khả năng. Tuy nhiên, đa phần các trường hợp khách hàng đều được trả tiền mặt để bồi thường.

Các điều kiện bồi thường đều đã được quy định rõ ràng trong hợp đồng bảo hiểm. Do đó, khách hàng cần chú ý đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng để nắm rõ quyền và nghĩa vụ của mình, tránh gặp các rắc rối không mong muốn sau này. Để hiểu rõ hơn về luật bảo hiểm tài sản bạn có thể tham khảo thêm: Quy định mới nhất về bảo hiểm tài sản bắt buộc

Bảo hiểm tài sản là gì?

Nguồn gốc bảo hiểm tài sản

Nguồn gốc của bảo hiểm tài sản có thể coi bắt nguồn từ trận đại hỏa hoạn ở Luân Đôn, vào năm 1666 đã nuốt chửng hơn 13.000 ngôi nhà.

Những hậu quả tàn khốc của vụ hỏa hoạn đã chuyển đổi sự phát triển của bảo hiểm "từ vấn đề thuận tiện thành một vấn đề cấp bách”.

Vào năm 1681, nhà kinh tế Nicholas Barbon và mười một cộng sự đã thành lập công ty bảo hiểm hỏa hoạn đầu tiên với tên gọi "Insurance Office for Houses", ở phía sau Sàn giao dịch Hoàng gia để bảo hiểm gạch và nhà khung. Ban đầu, 5000 ngôi nhà được bảo hiểm bởi Văn phòng Bảo hiểm của Barbon.

Với sự thành công đầu tiên của liên doanh này, nhiều công ty tương tự đã được thành lập trong những thập kỷ sau đó. 

Ban đầu, mỗi công ty sử dụng sở cứu hỏa của riêng mình để ngăn chặn và giảm thiểu thiệt hại từ việc gây nhầm lẫn đối với các tài sản được bảo hiểm bởi họ. Họ cũng bắt đầu phát hành “Nhãn hiệu bảo hiểm hỏa hoạn” cho khách hàng của mình; Những thứ này sẽ được hiển thị nổi bật phía trên cửa chính của tài sản để hỗ trợ nhận dạng tích cực. 

Công ty bảo hiểm tài sản đầu tiên hiện nay vẫn còn được thành lập vào năm 1710 với tên gọi “Văn phòng Lửa Mặt Trời” thông qua nhiều vụ sáp nhập và mua lại là RSA Insurance Group.

Ở Thuộc địa Mỹ, Benjamin Franklin đã giúp phổ biến và đưa ra tiêu chuẩn thực hành bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm tài sản để phân tán rủi ro mất mát do hỏa hoạn, dưới hình thức bảo hiểm vĩnh viễn. Năm 1752, ông thành lập Tổ chức đóng góp Philadelphia cho Bảo hiểm nhà ở khỏi mất mát do hỏa hoạn. Công ty của Franklin từ chối bảo hiểm một số tòa nhà, như nhà gỗ, nơi nguy cơ hỏa hoạn là quá lớn.

Đặc điểm của bảo hiểm tài sản

• Đối tượng bảo hiểm là tài sản bao gồm: Vật có thực, tiền, các giấy tờ trị giá được bằng tiền và các quyền về tài sản.
• Bên mua bảo hiểm phải chứng minh được quyền lợi được bảo hiểm.
• Quan hệ bảo hiểm tài sản là quan hệ bồi thường
• Trách nhiệm trả tiền bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) giới hạn trong phạm vi giá trị của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm và nơi xảy ra tổn thất.
• Phí bảo hiểm được tính theo tỷ lệ % trên giá trị của tài sản bảo hiểm
• Trách nhiệm trả tiền bồi thường bảo hiểm của DNBH phát sinh khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.
• Trong bảo hiểm việc áp dụng chế định chuyển yêu cầu đòi bồi hoàn là bắt buộc

Mục đích của bảo hiểm tài sản

Mục đích của bảo hiểm tài sản là giúp các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân phòng ngừa những rủi ro có thể bất ngờ xảy đến trong tương lai mà chúng ta không thể nào dự báo trước được hết nhằm hạn chế tổn thất, bảo toàn vốn sản xuất kinh doanh và ổn định đời sống của người tham gia bảo hiểm.

Khi xảy ra rủi ro, sự cố thuộc phạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải thực hiện nghĩa vụ bồi thường cho người được bảo hiểm theo các khoản mục được đưa ra trong hợp đồng bảo hiểm. 

Tùy vào mức bảo hiểm bạn tham gia mà các khoản bồi thường có thể lên đến tổng toàn bộ giá trị tài sản bị thiệt hại của bạn. Điều này phần nào giúp bạn san sẻ gánh nặng tài chính và những áp lực phải đối mặt và có thể yên tâm tập trung khắc phục hậu quả sau khi xảy ra rủi ro.

Quyền lợi bảo hiểm tài sản

Bảo hiểm tài sản là một sản phẩm được ký kết giữa công ty bảo hiểm và bên mua. Trong đó công ty cam kết bồi thường cho bên mua khi có tổn thất xảy ra đối với tài sản được bảo hiểm với điều kiện bên mua đã thực hiện đóng phí đầy đủ. Như vậy, quyền lợi bảo hiểm tài sản là người mua bảo hiểm được đền bù cho rủi ro tổn thất đối với tài sản được bảo hiểm.

Số tiền bảo hiểm là số tiền mà bên mua bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm cho tài sản đó được xác định trong hợp đồng bảo hiểm. Căn cứ để người mua và công ty bảo hiểm thỏa thuận số tiền bảo hiểm là giá trị tài sản được bảo hiểm, cụ thể:

• Với tài sản mới thì giá trị bảo hiểm được xác định bằng giá mua mới trên thị trường cộng với chi phí lắp đặt, vận chuyển.
• Với tài sản đã sử dụng, giá trị bảo hiểm của tài sản có thể xác định bằng giá trị đánh giá lại do hội đồng định giá hoặc chuyên gia giám định đưa ra, hoặc theo giá trị còn lại (nguyên giá trừ đi khấu hao).

Các loại bảo hiểm tài sản

Hiện nay bảo hiểm tài sản được chia thành nhiều loại khác nhau theo tính chất của tài sản, mỗi loại lại có nhiều gói sản phẩm tùy theo nhu cầu của người sử dụng. Sau đây là một số loại bảo hiểm tài sản phổ biến gồm:

Có nhiều loại bảo hiểm tài sản khác nhau

Bảo hiểm nhà xưởng

Bảo hiểm tài sản nhà xưởng là sự bồi thường cho những rủi ro xảy ra trong nhà xưởng theo đúng giá trị của nó mà công ty bảo hiểm bồi thường bằng hình thức sửa chữa, xây dựng lại nhà xưởng như hiện trạng ban đầu hoặc bồi thường bằng tiền (thường được áp dụng) tại thời điểm xảy ra tổn thất.

Bảo hiểm hàng hóa

Bảo hiểm hàng hóa là một cam kết bồi thường trong đó công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm trong trường hợp hàng hóa vận chuyển bị tổn thất, hư hỏng do rủi ro gây ra (những rủi ro này được quy định trong hợp đồng bảo hiểm). Để được bảo hiểm, bạn phải trả một khoản phí gọi là phí bảo hiểm.

Không ai có thể đoán được trước những rủi ro, bảo hiểm hàng hóa sẽ giúp bảo vệ và giảm thiểu những thiệt hại do rủi ro mang lại như hàng hóa bị hư hỏng, cháy nổ, bão lụt, gió lốc, hàng hóa bị đâm vào vật thể khác… Mua bảo hiểm hàng hóa sẽ giúp giảm thiểu các tổn thất ở mức thấp nhất khi có sự cố xảy ra.

Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển thường được chia thành 2 loại như sau:

• Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa: Đây là loại bảo hiểm dành cho việc vận chuyển hàng hóa trong nước. Việc mua bảo hiểm nội địa thường dành cho các chặng đường vận chuyển dài, giá trị hàng hóa lớn.
• Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu: Hàng hóa được vận chuyển bằng đường bộ, đường thủy, đường hàng không, đường sắt trên phạm vi toàn thế giới. Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu được xem là một điều kiện cần thiết trong các hợp đồng kinh doanh quốc tế.

Ngoài việc bảo hiểm cho hàng hóa vận chuyển thì còn có sản phẩm bảo hiểm hàng hóa lưu kho. Bởi quá trình lưu trữ hàng hóa trong kho, những rủi ro gây thiệt hại về hàng hóa có thể xảy ra bất cứ lúc nào. 

Bảo hiểm tài sản kỹ thuật

Bảo hiểm tài sản kỹ thuật doanh nghiệp là loại bảo hiểm giúp bảo vệ tài sản cho doanh nghiệp và giảm thiểu thiệt hại khi có sự cố xảy ra. Hiện có 2 loại hình bảo hiểm tài sản kỹ thuật là bắt buộc và tự nguyện. Bạn có thể tìm hiểu bảo hiểm tài sản kỹ thuật kỹ hơn để nắm rõ các quy tắc và quyền lợi khi tham gia.

Bảo hiểm cháy nổ

Bảo hiểm cháy nổ là một loại bảo hiểm tài sản, bảo hiểm thiệt hại hoặc tổn thất đối với tài sản với nguyên nhân là cháy nổ gây ra. Loại bảo hiểm này không chỉ bảo hiểm người là chủ sở hữu nhà, bảo hiểm tài sản trong nhà mà còn bảo hiểm chi phí thay thế, sửa chữa và tái xây dựng tài sản được liệt kê trong hợp đồng bảo hiểm.

Các công ty cung cấp bảo hiểm tài sản tiêu biểu

Hiện nay có rất nhiều các tổ chức cung cấp sản phẩm bảo hiểm tài sản với nhiều loại hình đa dạng. Có thể kể tới một số tổ chức lớn tiêu biểu và uy tín được nhiều người tin tưởng lựa chọn như sau:

Bảo hiểm Bảo Việt

Bảo Việt là một trong những thương hiệu bảo hiểm thuộc top đầu được nhiều khách hàng ưa chuộng. Hiện nay Bảo Việt có nhiều các chương trình bảo hiểm tài sản dành cho các cá nhân và doanh nghiệp, đồng thời cung cấp các gói bảo hiểm hàng hóa khác nhau đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Bạn hãy tìm hiểu thêm các chương trình bảo hiểm tài sản Bảo Việt để nắm rõ và lựa chọn chương trình phù hợp cho bản thân.

Bảo hiểm Bảo Minh

Bảo hiểm Bảo Minh tự hào là 1 trong 3 doanh nghiệp bảo hiểm dẫn đầu thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam trong nhiều năm gần đây.

Bảo Minh mang tới cho khách hàng rất nhiều các sản phẩm bảo hiểm trong đó có bảo hiểm tài sản và bảo hiểm hàng hóa. Bảo hiểm tài sản Bảo Minh cung cấp đa dạng các gói bảo hiểm tài sản cho khách hàng từ bảo hiểm rủi ro tài sản tới bảo hiểm cháy nổ...

Bảo hiểm BIC

Hiện nay BIC đang là 1 trong 10 công ty bảo hiểm phi nhân thọ dẫn đầu về thị phần bảo hiểm gốc và là một trong những công ty bảo hiểm có tốc độ tăng trưởng nhanh nhất trên thị trường.

Hiện nay BIC cung cấp nhiều sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ khác nhau trong đó có bảo hiểm tài sản và bảo hiểm hàng hóa BIC được nhiều doanh nghiệp ưa chuộng.

Bảo hiểm tài sản BIC đang cung cấp hiện nay có nhiều loại phục vụ đa dạng các nhu cầu về bảo hiểm cho tài sản cho các doanh nghiệp, tổ chức.

Bảo hiểm AAA

AAA là một trong những công ty bảo hiểm cung cấp các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ hàng đầu hiện nay được nhiều người tiêu dùng lựa chọn. Bảo hiểm tài sản AAA cung cấp 5 sản phẩm chính gồm:

• Bảo hiểm nhà tư nhân
• Bảo hiểm mọi rủi ro tài Sản
• Bảo hiểm mọi rủi ro công Nghiệp
• Bảo hiểm hỏa hoạn và rủi ro đặc biệt
• Bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc

Bảo hiểm PJICO

PJICO là tên viết tắt của Tổng công ty CP Bảo hiểm Petrolimex. Hiện nay Pjico là một trong những công ty bảo hiểm có tiếng trên thị trường Việt Nam cung cấp đa dạng các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ cho khách hàng, trong đó có bảo hiểm tài sản.

Bảo hiểm tài sản của PJICO hiện nay có 4 sản phẩm cho khách hàng lựa chọn gồm:

• Bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc
• Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
• Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản
• Bảo hiểm cháy nổ nhà chung cư
• Bảo hiểm gián đoạn Kinh doanh

Bảo hiểm PVI

PVI là đơn vị thành viên của Tập đoàn Dầu khí Việt Nam, PVI Holdings là định chế Tài chính – Bảo hiểm hàng đầu tại Việt Nam hoạt động đầy đủ trong lĩnh vực bảo hiểm trên thị trường. Hiện nay PVI cung cấp đa dạng các loại sản phẩm bảo hiểm trong đó có bảo hiểm tài sản. 

Bảo hiểm tài sản hiện đang cung cấp các sản phẩm sau:

• Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt
• Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản
• Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh
• Bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp
• Bảo hiểm mọi rủi ro thuê văn phòng

Phí bảo hiểm tài sản

Khi tham gia bảo hiểm tài sản, người mua bảo hiểm cần đảm bảo việc đóng phí bảo hiểm theo đúng quy định trong hợp đồng. Khi việc đóng phí bảo hiểm được thực hiện đầy đủ thì lúc có sự cố hoặc rủi ro xảy ra với tài sản được bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ thực hiện cam kết của mình là bồi thường một phần hoặc toàn bộ giá trị tài sản được bảo hiểm theo từng trường hợp cụ thể.

Tùy theo từng loại sản phẩm bảo hiểm tài sản và từng công ty bảo hiểm mà mức phí bảo hiểm sẽ khác nhau. Để nắm được mức phí bảo hiểm cụ thể khách hàng cần chú ý đọc kỹ trong hợp đồng bảo hiểm của mình với công ty bảo hiểm và bạn có thể tham khảo thêm: Phí bảo hiểm tài sản cố định để nắm rõ các mức phí hơn.

Hướng dẫn bồi thường bảo hiểm tài sản

Việc bồi thường bảo hiểm tài sản có các quy tắc và hình thức bồi thường thỏa đáng cho người mua bảo hiểm. Để nắm được những thông tin cần thiết về việc bồi thường bảo hiểm tài sản hãy theo dõi những hướng dẫn chi tiết sau:

Nguyên tắc bồi thường

Nguyên tắc bồi thường được hiểu là sự bù đắp thiệt hại của doanh nghiệp bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra nhằm khắc phục hậu quả cho người tham gia.

Nguyên tắc bồi thường của bảo hiểm tài sản là số tiền bảo hiểm đối với tài sản bị thiệt hại không vượt quá số tiền bảo hiểm của tài sản đó, trừ đi mức khấu trừ bảo hiểm theo quy định.

Hình thức bồi thường

Khi tham gia hợp đồng bảo hiểm tài sản, bên mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm có thể tự do thỏa thuận và lựa chọn một trong các hình thức nhất định như:

• Sửa chữa tài sản khi bị thiệt hại.
• Thay thế tài sản bị thiệt hại bằng tài sản khác.
• Trả tiền bồi thường.

Trong những trường hợp bên mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm không thể thỏa thuận được về hình thức bồi thường thì việc bồi thường sẽ được tiến hành bằng tiền.

Với việc bồi thường dưới hình thức thay thế tài sản bị thiệt hại bằng tài sản khác hoặc trả tiền bồi thường thì công ty bảo hiểm có quyền thu hồi tài sản bị thiệt hại sau khi đã thay thế hoặc bồi thường toàn bộ theo giá thị trường của tài sản.

Quy trình bồi thường

• Bước 1: Chuẩn bị đầy đủ hồ sơ thủ tục bao gồm:
  • Giấy yêu cầu bồi thường của bên mua bảo hiểm
  • Hợp đồng bảo hiểm đã ký kết
  • Giấy chứng nhận đủ điều kiện về phòng cháy chữa cháy hoặc biên bản xác nhận đủ điều kiện về phòng cháy chữa cháy.
  • Biên bản giám định của doanh nghiệp bảo hiểm hoặc người được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền.
  • Biên bản giám định nguyên nhân tổn thất của Cảnh sát phòng cháy chữa cháy và cứu nạn, cứu hộ hoặc cơ quan có thẩm quyền khác; Hoặc các bằng chứng khác chứng minh tổn thất.
  • Bản kê khai thiệt hại và các giấy tờ chứng minh thiệt hại.
• Bước 2: Công ty bảo hiểm tiếp nhận hồ sơ và các chứng từ tài liệu.
• Bước 3: Công ty bảo hiểm xem xét trách nhiệm bảo hiểm kiểm tra Hồ sơ giám định và khiếu nại đòi bồi thường của khách hàng xem tổn thất có thuộc trách nhiệm bảo hiểm theo hợp đồng hay không.
• Bước 4: Đề xuất phương án giải quyết, tính toán thiệt hại và thỏa thuận hình thức bồi thường. Gửi phương án giải quyết lên lãnh đạo công ty phê duyệt, đồng thời gửi cho khách hàng.
• Bước 5: Khách hàng đồng ý phương án giải quyết thì công ty bảo hiểm thực hiện bồi thường theo thỏa thuận.
• Bước 6: Hoàn chỉnh hồ sơ lưu trữ bồi thường bảo hiểm

Có nên mua bảo hiểm tài sản?

Bảo hiểm tài sản đang đang ngày càng phổ biến ở nước ta, nó không chỉ mang đến lợi ích cho cá nhân mà nó còn giúp bảo vệ tất cả các tài sản của doanh nghiệp một cách hiệu quả và an toàn nhất.

Sau đây là những lợi ích mà bảo hiểm tài sản mang lại cho người mua bảo hiểm:

• Chuyển dịch rủi ro
• Kích thích tiết kiệm
• Bảo hiểm tài sản giúp nền kinh tế xã hội phát triển
• Hỗ trợ làm ổn định chi phí khi xảy ra sự cố

Để tìm hiểu thêm về vai trò mà bảo hiểm tài sản mang lại hãy theo dõi bài viết "Những vai trò của bảo hiểm tài sản đối với cuộc sống".

Những lưu ý khi mua bảo hiểm tài sản

Khi mua bảo hiểm tài sản, trong hợp đồng bảo hiểm tài sản khách hàng cần lưu ý tới một số yếu tố chính gồm:

• Căn cứ bồi thường
• Hình thức bồi thường
• Giám định tổn thất
• Trách nhiệm chuyển quyền yêu cầu bồi hoàn
• Quy định về an toàn
• Không được từ bỏ tài sản được bảo hiểm

Ngoài các lưu ý trên bạn cần tìm hiểu 6 lưu ý quan trọng trong hợp đồng bảo hiểm tài sản để tránh những rủi ro không mong muốn xảy ra.

Hy vọng qua nội dung trên khách hàng nắm được các thông tin cơ bản về bảo hiểm tài sản. Nếu bạn muốn được các chuyên gia Thebank tư vấn miễn phí về bảo hiểm tài sản có thể thực hiện:

Đăng ký ngay