8 cách giảm phí bảo hiểm nhân thọ hiệu quả

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, bên mua bảo hiểm phải đóng phí đầy đủ để duy trì hợp đồng. Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi trả số tiền bảo hiểm theo thỏa thuận nếu người được bảo hiểm gặp phải các rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm. Như vậy, bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm mang ý nghĩa nhân văn, giúp khách hàng bảo vệ thu nhập trước những rủi ro khôn lường trong cuộc sống. Để tiết kiệm chi phí khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng có thẻ tham khảo một số cách dưới đây:

Tham gia bảo hiểm nhân thọ càng sớm càng tốt

Tham gia bảo hiểm nhân thọ càng sớm thì mức phí tham gia càng rẻ vì độ tuổi chính là cơ sở quan trọng để tính phí bảo hiểm. Cùng một mệnh giá bảo hiểm nhưng những người tham gia từ năm 25 tuổi sẽ có mức phí thấp hơn nhiều so với độ tuổi 45 - 50 mới quyết định tham gia. Điều này sẽ rất có lợi vì bảo hiểm nhân thọ là một hợp đồng dài hạn, mức phí sẽ cố định trong suốt thời hạn hợp đồng. Khách hàng sẽ tiết kiệm được một khoản chi phí lớn nếu tham gia bảo hiểm sớm.

Hơn nữa, tham gia bảo hiểm nhân thọ từ khi còn trẻ thì tỷ lệ được công ty bảo hiểm chấp thuận bảo vệ sẽ cao hơn. Thủ tục tham gia cũng đơn giản, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian vì quá trình thẩm định sức khỏe sẽ được rút ngắn hoặc bỏ qua (trừ trường hợp tham gia bảo hiểm với mệnh giá rất cao). Tham khảo bài viết: Tuổi trẻ càng cần phải tham gia bảo hiểm nhân thọ sớm để dễ dàng đưa ra quyết định.

Cách giảm phí đóng bảo hiểm nhân thọ hiệu quả

Lựa chọn thời hạn đóng phí phù hợp

Thời hạn đóng phí là khoảng thời gian mà người tham phải hoàn thành nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm cho hợp đồng đã ký kết. Tùy thuộc vào từng sản phẩm bảo hiểm mà khách hàng có thể lựa chọn thời hạn đóng phí phù hợp với nhu cầu và điều kiện tài chính của mình. Cụ thể:

- Đóng phí 1 lần: Theo đó, khách hàng chỉ cần đóng phí bảo hiểm 1 lần duy nhất tại thời điểm ký kết hợp đồng. Trong những năm tiếp theo không cần phải đóng phí để duy trì hợp đồng, quyền lợi của khách hàng vẫn luôn được đảm bảo.

- Thời hạn đóng phí ngắn hơn thời hạn hợp đồng: Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thường có thời hạn 10 năm, 20 năm, 50 năm hoặc trọn đời. Khách hàng có thể lựa chọn đóng phí bảo hiểm trong 1 năm, 5 năm, 10 năm đầu tiên để hoàn thành nghĩa vụ đóng phí của mình. Mặc dù thời hạn đóng phí ngắn hơn thời hạn hợp đồng nhưng khách hàng sẽ được bảo vệ đến hết thời hạn hợp đồng.

- Thời hạn đóng phí bằng thời hạn hợp đồng: Với hình thức đóng phí này, khách hàng sẽ thực hiện việc đóng phí bảo xuyên suốt thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực. Tùy thuộc vào quy định của từng hợp đồng mà khách hàng có thể lựa chọn định kỳ đóng phí theo tháng/quý/năm.

Để giảm phí đóng bảo hiểm nhân thọ khi đến hạn đóng phí, khách hàng nên lựa chọn thời hạn đóng phí bằng thời hạn hợp đồng. Tổng số phí phải đóng sẽ được chia đều cho các năm giúp khách hàng giảm bớt áp lực tài chính và đảm bảo việc đóng phí bảo hiểm không ảnh đến chi phí sinh hoạt hàng ngày.

Còn hình thức đóng phí 1 lần, đóng phí ngắn hơn thời hạn hợp đồng sẽ phù hợp với khách hàng có điều kiện kinh tế tốt hơn, muốn hoàn thành nghĩa vụ đóng phí sớm để an tâm vui sống mỗi ngày, tập trung phát triển các mục tiêu khác mà không phải bận tâm về phí bảo hiểm, không phải tiết kiệm để đóng phí.

Lựa chọn số tiền bảo hiểm phù hợp

Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm có mối quan hệ mật thiết với nhau. Số tiền bảo hiểm càng lớn thì mức phí bảo hiểm càng cao. Vì vậy, để giảm phí đóng bảo hiểm nhân thọ khách hàng nên tham gia bảo hiểm với mệnh giá bảo vệ phù hợp. Tuy nhiên, không nên tham gia bảo hiểm với mức phí quá thấp vì số tiền bảo hiểm được chi trả khi gặp rủi ro ít sẽ không đủ để bạn hoặc người thân của bạn khắc phục những sự cố không mong muốn.

Theo các chuyên gia trong lĩnh vực tài chính, khách hàng nên tham gia bảo hiểm với mức phí từ 10% - 15% thu nhập hàng tháng. Với mức phí này sẽ giúp bạn giảm bớt áp lực tài chính khi đến hạn đóng phí và không ảnh hưởng quá nhiều đến chi phí sinh hoạt hàng ngày, kể cả khi thu nhập của bạn có sự biến động. Tham khảo bài viết: Tại sao không nên tham gia bảo hiểm nhân thọ với chi phí quá ít hoặc quá nhiều để đưa ra lựa chọn phù hợp nhất.

Tham gia sản phẩm bổ trợ phù hợp sẽ giúp bạn giảm phí đóng bảo hiểm nhân thọ

Cân nhắc khi tham gia các sản phẩm bổ trợ

Mỗi công ty bảo hiểm thường thiết kế rất nhiều sản phẩm bảo hiểm bổ trợ nhằm gia tăng quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng như:

• Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo
• Bảo hiểm thương tật toàn bộ và vĩnh viễn
• Bảo hiểm tai nạn
• Bảo hiểm trợ cấp viện phí/bảo hiểm chăm sóc sức khỏe
• Bảo hiểm miễn đóng phí
• Bảo hiểm từ bỏ thu phí
• Bảo hiểm hỗ trợ trượt giá
• Bảo hiểm tử kỳ dành cho người hôn phối…

 Các sản phẩm bổ trợ thường có thời hạn 1 năm và không có giá trị hoàn lại. Vì phí bảo hiểm với sản phẩm chính và sản phẩm bổ trợ khác nhau nên khi tham gia sản phẩm bổ trợ khách hàng sẽ mất thêm một khoản tiền nữa để duy trì hợp đồng.

Để giảm phí bảo hiểm nhân thọ, khách hàng nên lựa chọn các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ phù hợp, cần thiết, không nên tham gia tất cả các gói bổ trợ được đính kèm với sản phẩm chính nếu nó thực sự không cần thiết.

So sánh chính sách của các công ty bảo hiểm trước khi tham gia

Mỗi công ty bảo hiểm sẽ có chính sách ưu đãi riêng dành cho khách hàng khi tham gia bảo hiểm nhân thọ. Vì vậy, khách hàng nên so sánh chính sách của các công ty bảo hiểm trước khi mua để lựa chọn được đơn vị cung cấp sản phẩm bảo hiểm uy tín và có nhiều ưu đãi nhất.

Duy trì lối sống lành mạnh

Sức khỏe là một trong những yếu tố ảnh hưởng không nhỏ đến phí bảo hiểm. Nếu khách hàng có sức khỏe tốt thì sẽ được thẩm định ở mức phí bảo hiểm chuẩn, không tăng phí. Đồng thời, thủ tục ký kết hợp đồng rất nhanh chóng, giúp khách hàng sớm được bảo vệ. Để có một sức khỏe tốt, khách hàng nên duy trì lối sống lành mạnh, hạn chế rượu bia, thuốc lá, các chất kích thích có hại cho sức khỏe… 

Lựa chọn công việc có mức độ rủi ro thấp

Nghề nghiệp và tính chất công việc cũng là các yếu tố hưởng đến phí bảo hiểm. Các ngành nghề có mức độ rủi ro ít sẽ được thẩm định ở mức phí chuẩn. Ngược lại công việc có mức độ rủi ro cao thường được thẩm định ở mức phí cao, thậm chí bị công ty từ chối bảo hiểm.

Thông thường công ty bảo hiểm sẽ phân loại công việc của người được bảo hiểm theo 4 nhóm sau:

• Nhóm nghề 1: Chủ yếu là các công việc văn phòng, ít di chuyển 
• Nhóm nghề 2: Các công việc liên quan đến chức năng giám sát/quản lý, di chuyển nhiều
• Nhóm nghề 3: Chủ yếu là công việc lao động chân tay không nặng nhọc, sử dụng công cụ lao động đơn giản
• Nhóm nghề 4: Công việc lao động chân tay nặng nhọc, sử dụng công cụ lao động nặng. (Xem chi tiết các công việc được xếp vào 4 nhóm trên trong bài viết: Nhóm nghề nghiệp trong bảo hiểm nhân thọ được phân loại như thế nào?)

Nếu bạn làm các công việc có mức độ rủi ro cao thì sẽ không được thẩm định ở mức phí chuẩn. Thông thường, công ty bảo hiểm sẽ áp dụng tăng phí với khách hàng đang làm những công việc nặng nhọc, có mức độ rủi ro cao, thường xuyên tiếp xúc với các chất độc hại… Thậm chí một số trường hợp sẽ không được công ty chấp thuận bảo vệ. Vì vậy, khách hàng hãy lựa chọn các công việc có mức độ rủi ro thấp để được tham gia bảo hiểm với mức phí tốt nhất. Hãy luôn cố gắng, nỗ lực trau dồi bản thân, trau dồi kinh nghiệm để tìm được công việc có thu nhập cao, môi trường làm việc tốt.

Lựa chọn công việc có mức độ rủi ro thấp

Tham gia một hợp đồng bảo hiểm cho cả gia đình

Để giảm phí đóng bảo hiểm nhân thọ, khách hàng có thể tham gia một hợp đồng bảo hiểm cho cả gia đình thay vì tham gia cho mỗi người một hợp đồng bảo hiểm. Nếu bạn là trụ cột tài chính trong gia đình thì nên tham gia sản phẩm bảo hiểm chính cho mình, các thành viên còn lại trong gia đình sẽ tham gia các sản phẩm bổ trợ đính kèm với sản phẩm chính.

Như vậy, chỉ với một hợp đồng bảo hiểm có thể bảo vệ tất cả các thành viên trong gia đình. Phí của các sản phẩm bổ trợ thường không quá cao, sẽ giúp gia đình bạn tiết kiệm một khoản tiền để thực hiện các dự định khác.

Hiện nay có rất nhiều công ty bảo hiểm triển khai các gói bảo hiểm nhân thọ cho cả gia đình để khách hàng tham khảo và lựa chọn. Hãy trình bày mong muốn của mình với tư vấn viên để họ thiết kế cho bạn và gia đình một sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính.

Tuy nhiên, nếu bạn có điều kiện tài chính tốt hơn thì nên tách thành 2 hợp đồng bảo hiểm cho 2 người trụ cột chính. Đó là sự lựa chọn tốt để bảo vệ thu nhập của gia đình nếu chẳng may người trụ cột gặp phải rủi ro trong cuộc sống.

Như vậy, có rất nhiều cách giảm phí bảo hiểm nhân thọ mà khách hàng có thể áp dụng. Tuy nhiên, không nên tham gia bảo hiểm nhân thọ với mức phí quá thấp vì khi rủi ro xảy ra, số tiền mà công ty bảo hiểm chi trả sẽ không đủ để khắc phục sự cố không mong muốn.