Giải ngân là gì? Những điều cần biết về giải ngân

Giải ngân là gì?

Theo cách hiểu thông thường thì giải ngân là việc chi một khoản tiền nào đó theo thỏa thuận trong hợp đồng đã được ký kết giữa ngân hàng với người đi vay hoặc giữa một tổ chức cho vay với một cá nhân, tổ chức khác. 

Việc giải ngân này có thể được thực hiện 1 lần hoặc chia thành từng lần nhỏ theo đúng thỏa thuận đã được ký kết trước đó. Người nhận có thể nhận bằng hình thức chuyển khoản hoặc tiền mặt hay bằng các hình thức khác như Séc, phiếu mua hàng…

Giải ngân là thuật ngữ được sử dụng nhiều trong ngân hàng. Giải ngân vốn nghĩa là "ngân hàng" xuất (giải quyết) tiền bạc, tài chính (ngân) theo hợp đồng thoả thuận vay mượn cho "khách hàng" để giải quyết một công việc đã được tính toán theo một kế hoạch cụ thể.

Giải ngân được sử dụng trong quá trình vay vốn ngân hàng. Theo đó, sau khi thực hiện các thủ tục vay, đã được ngân hàng chấp thuận, bước giải ngân là việc ngân hàng chi tiền cho từng đợt nhận nợ của khách hàng. Đối với 1 hợp đồng vay có thể xảy ra các trường hợp, giải ngân 1 lần hoặc giải ngân từng lần.

Các hình thức giải ngân

Hiện nay, các ngân hàng áp dụng 2 hình thức giải ngân phổ biến là: Giải ngân phong tỏa và giải ngân không phong tỏa. Đây là các hình thức giải ngân được ngân hàng áp dụng trong trường hợp vay mua nhà.

Giải ngân phong tỏa

Giải ngân phong tỏa là hình thức ngân hàng giải ngân số tiền mà người mua đề nghị vay cho bên người bán. Tuy nhiên, tại thời điểm này mặc dù bên bán đã nhận được tiền trong tài khoản nhưng số tiền đó sẽ bị ngân hàng “tạm khóa”, bên bán không được phép rút ra sử dụng mà phải chờ người mua hoàn thành thủ tục đăng ký sang tên tài sản tại cơ quan có thẩm quyền. 

Trường hợp này, số tiền mà bên bán nhận được có thể coi như một khoản tiết kiệm và được hưởng lãi theo lãi suất thị trường. Hiện nay, đa số các ngân hàng đang áp dụng hình thức giải ngân này với gói vay mua nhà trả góp. 

Có thể thấy, giải ngân phong tỏa là hình thức giải ngân an toàn với cả người đi vay vốn và ngân hàng. Bởi lẽ, trên thực tế, trong quá trình làm thủ tục sang tên có thể xảy ra những vấn đề phát sinh như: Không thẩm định được hồ sơ, kê khai thuế phức tạp dẫn đến không sang tên được... Nhưng với phương pháp này, chắc chắn người vay sẽ được sang tên sổ đỏ.

Trong quá trình đợi sổ đỏ sang tên cho người mua, tài khoản ngân hàng của người bán vẫn có tiền, số tiền này có thể coi như một khoản gửi ngân hàng giữ hộ. Người bán hoàn toàn có thể rút tiền mặt dùng số tiền này gửi tiết kiệm.

Tuy nhiên, với tâm lý thích tiền mặt, thời gian chờ đợi sang tên có thể khiến người bán không đồng ý với cách thức giải ngân này. Điều này bắt buộc bạn cần trao đổi trước để chuẩn bị tinh thần cũng như cách thức đặt cọc (thanh toán) với bên bán để giao dịch diễn ra thuận lợi.

Giải ngân không phong tỏa

Giải ngân không phong tỏa là hình thức giải ngân mà người mua đề nghị vay sang tài khoản của bên bán, bên bán có thể rút được số tiền đó và sử dụng ngay.

Phương thức giải ngân này mang đến sự nhanh chóng đối với người bán, nhất là trong tình huống người bán đang có nhu cầu tiền gấp.

Nhưng điểm lưu ý khi giải ngân không tỏa là thông thường chỉ áp dụng với một số chi nhánh, ngân hàng và đối với khoản vay nhỏ, vì nó hàm chứa rất nhiều rủi ro với ngân hàng. Thậm chí, để đảm bảo nhất, một số ngân hàng còn yêu cầu xác minh khả năng sang tên mới được giải ngân, bạn sẽ cần đóng thêm một khoản phí khác nữa. Cũng vì tính rủi ro cao nên hình thức giải ngân không phong tỏa không được khuyến khích và áp dụng nhiều.

Quy trình giải ngân

Trên thực tế, giải ngân là một bước quan trọng trong 5 bước chính của quy trình tín dụng khi vay vốn ngân hàng. Do đó, quy trình giải ngân thực chất chính là quy trình vay vốn. Dưới đây là quy trình cụ thể khi giải ngân vốn vay mà các bạn nên biết.

• Bước 1: Đăng ký, kê khai và xác nhận thông tin

Theo đó, ở bước 1, khách hàng đăng ký, kê khai thông tin vay vốn tại ngân hàng/công ty tài chính bao gồm. Thông tin kê khai bao gồm: Các thông tin về nhân thân, mục đích vay vốn, khả năng hoàn trả vốn... Chuyên viên ngân hàng/công ty tài chính sẽ tiếp nhận và xác thực tính chính xác của thông tin khách hàng đã kê khai.

• Bước 2: Chuẩn bị hồ sơ thủ tục

Hồ sơ vay vốn quyết định một phần nào đó số tiền mà bạn được vay, cho nên ở bước này, khách hàng cần chuẩn bị đầy đủ và chính xác các loại giấy tờ cần thiết.

Theo đó, có các loại hồ sơ khách hàng cần chuẩn bị là: Hồ sơ chứng minh nhân thân; Hồ sơ vay vốn; Hồ sơ sử dụng nguồn vốn và hồ sơ liên quan đến tài sản đảm bảo. Tất cả các loại hồ sơ này, khách hàng cung cấp nộp lại cho phía ngân hàng. 

• Bước 3: Thẩm định 

Thẩm định là bước làm việc của các chuyên viên ngân hàng sau khi tiếp nhận hồ sơ từ phía khách hàng. Theo đó, các chuyên viên ngân hàng sẽ xác định tính chính xác, tính phù hợp của hồ sơ khách hàng. Trường hợp thiếu hồ sơ, chuyên viên có thể yêu cầu khách hàng cung cấp bổ sung. Thậm chí để đánh giá chính xác nhất khách hàng có phù hợp với điều kiện cho vay của ngân hàng hay không, các chuyên viên có quyền đặt thêm một số câu hỏi cho khách hàng vay vốn. 

• Bước 4: Phê duyệt khoản vay

Phê duyệt khoản vay là bước thực hiện của cấp trên các tổ chức cho vay. Theo đó, cấp trên sẽ nhận báo cáo thẩm định từ đề xuất xin phê duyệt của chuyên viên thẩm định hồ sơ.

Một số trường hợp khi khách hàng vay với số tiền lớn, phía tổ chức cho vay sẽ có thêm bộ phận thẩm định độc lập khác tiến hành thẩm định lại hồ sơ của khách hàng. Điều này nhằm bảo đảm tính minh bạch và khách quan.

Tại bước này, dựa vào hồ sơ và thông tin của khách hàng, các cấp có thẩm quyền của ngân hàng sẽ quyết định đồng ý hay từ chối cho vay đối với hồ sơ vay vốn của khách hàng.

• Bước 5: Giải ngân

Giải ngân chính là bước cuối cùng của quá trình vay vốn. Lúc này ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân cho bạn số tiền bạn muốn vay theo đúng hợp đồng đã ký kết. Việc giải ngân tiền vay sẽ diễn ra một lần hoặc nhiều lần tùy từng trường hợp vay vốn.

Hồ sơ giải ngân

Để quá trình giải ngân được diễn ra nhanh chóng và thuận lợi nhất, khách hàng cần chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ sau:

• Hồ sơ pháp lý: CMND, hộ chiếu, sổ hộ khẩu (hoặc KT3), giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận tình trạng hôn nhân của khách hàng vay.
• Hồ sơ tài chính: Loại hồ sơ này bao gồm tất cả giấy tờ chứng minh thu nhập như HĐLĐ còn thời hạn, bảng lương, sao kê lương (với nguồn thu từ lương), giấy đăng ký kinh doanh, sổ sách bán hàng, hóa đơn (với nguồn thu từ kinh doanh), giấy tờ chứng minh sở hữu, chứng minh thu nhập từ tài sản cho thuê (với nguồn thu từ cho thuê tài sản).
• Hồ sơ mục đích sử dụng vốn: Bao gồm các giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn của khách hàng như hợp đồng mua bán, giấy đặt cọc, thông báo nộp tiền (với mục đích mua nhà, mua xe,…); Bản dự toán xây sửa nhà, dự toán chi phí (với mục đích xây sửa nhà); Giấy phép kinh doanh, báo cáo tài chính, nhu cầu vốn tương lai (với mục đích kinh doanh).
• Hồ sơ tài sản đảm bảo: Có thể là sổ đỏ, sổ hồng nếu tài sản đảm bảo là nhà đất; Giấy đăng kí xe nếu tài sản đảm bảo là ô tô… Khách hàng lưu ý, cần cung cấp thêm CMND, sổ hộ khẩu nếu tài sản là của bên thứ 3.

Quy định về phương thức giải ngân

Thông tư số 21/2017/TT-NHNN đã quy định rất rõ về phương thức giải ngân vốn cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng. Cụ thể như sau:

“Điều 4. Phương thức giải ngân vốn cho vay sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

...

2. Tổ chức tín dụng cho vay phải sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt để giải ngân vốn cho vay vào tài khoản thanh toán của khách hàng tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán trong các trường hợp:

a) Khách hàng thanh toán, chi trả cho các mục đích sử dụng vốn vay mà pháp luật quy định phải thực hiện thông qua tài khoản thanh toán của khách hàng;

b) Khách hàng là bên thụ hưởng có tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, đã ứng vốn tự có để thanh toán, chi trả các chi phí thuộc chính phương án, dự án kinh doanh hoặc phương án, dự án phục vụ đời sống được tổ chức tín dụng cho vay quyết định cho vay theo quy định của pháp luật;

c) Khách hàng trực tiếp thanh toán, chi trả tiền mua sản phẩm nông nghiệp thuộc lĩnh vực nông, lâm, diêm nghiệp và thủy sản từ cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, hộ kinh doanh và tổ hợp tác có hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn nông thôn để khách hàng thực hiện phương án sản xuất kinh doanh, phù hợp với mục đích vay vốn ghi trong thỏa thuận cho vay.

Điều 5. Phương thức giải ngân vốn cho vay bằng tiền mặt

1. Tổ chức tín dụng cho vay được xem xét quyết định giải ngân vốn cho vay bằng tiền mặt trong các trường hợp:

a) Khách hàng thanh toán, chi trả cho bên thụ hưởng (không bao gồm pháp nhân) không có tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán;

b) Khách hàng là bên thụ hưởng (không bao gồm pháp nhân) không có tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, đã ứng vốn tự có để thanh toán, chi trả các chi phí thuộc chính phương án, dự án kinh doanh hoặc phương án, dự án phục vụ đời sống được tổ chức tín dụng cho vay quyết định cho vay theo quy định của pháp luật.

2. Khách hàng phải gửi cho tổ chức tín dụng cho vay văn bản cam kết của bên thụ hưởng về việc bên thụ hưởng không có tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.

Điều 6. Phương thức giải ngân vốn cho vay sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt hoặc bằng tiền mặt

Tổ chức tín dụng cho vay được xem xét quyết định phương thức giải ngân vốn cho vay sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt hoặc bằng tiền mặt trong trường hợp:

1. Khách hàng thanh toán, chi trả cho bên thụ hưởng (không bao gồm pháp nhân) có tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán với số tiền vay ghi trong thỏa thuận cho vay có giá trị không vượt quá 100.000.000 đồng (một trăm triệu đồng).

2. Khách hàng thanh toán, chi trả cho bên thụ hưởng là tổ chức sử dụng vốn nhà nước được thanh toán bằng tiền mặt theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.”

Các công ty tài chính giải ngân trong ngày

Hiện nay, có một số công ty tài chính cho vay giải ngân nhanh trong ngày đối với một số khoản vay tín chấp. Để biết các công ty tài chính giải ngân trong ngày nào uy tín nhất, bạn nên đọc ngay bài viết:

Top 3 công ty tài chính giải ngân trong ngày tốt nhất hiện nay 

Lưu ý khi giải ngân

Trong suốt quá trình giải ngân, bạn cần lưu ý một số điều sau:

• Khách hàng nên cung cấp thông tin chi tiết và trung thực nhất có thể để rút ngắn thời gian thẩm định của ngân hàng.
• Trong quá trình thẩm định, nếu khách hàng cung cấp thông tin đầy đủ thì bước thẩm định sẽ được tiến hành nhanh hơn. Khách hàng có thể chủ động bố trí thời gian gặp mặt trực tiếp và bổ sung hồ sơ kịp thời.
• Cố gắng sắp xếp thời gian khi ngân hàng có yêu cầu làm thủ tục để được giải ngân nhanh và tránh để lỡ công việc.
• Cần đọc kỹ thông báo cho vay, điều kiện cho vay, các thông tin chi tiết về thời hạn, biên độ, lãi suất... và cần đọc kỹ hợp đồng cho vay trước khi đặt bút ký.
• Nên tìm hiểu về vay vốn ngân hàng 1-2 tháng trước thời điểm cần sử dụng vốn để tránh lỡ kế hoạch sau này.

Hy vọng với những thông tin trên đây bạn đã có thể hiểu rõ hơn về giải ngân để có thể an tâm tham gia các sản phẩm vay vốn của các ngân hàng và công ty tài chính.

Đăng ký ngay