So sánh lãi suất vay tín chấp tại ngân hàng HongLeong Bank

Tổng quan về vay tiêu dùng tín chấp

Vay tiêu dùng là gì?

Vay tiêu dùng hay vay tiêu dùng tín chấp là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo nhằm phục vụ các mục đích chi tiêu cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân trong cuộc sống như mua sắm đồ nội thất, chi phí đám cưới, mua sắm vật dụng trong gia đình... Tổ chức tín dụng sẽ dựa hoàn toàn vào uy tín của người đi vay để xác định năng lực trả nợ và quyết định cho vay hay không.

Đặc điểm và lợi ích

Vay tiêu dùng có những đặc điểm và lợi ích nổi bật sau:

• Người đi vay không cần tài sản đảm bảo cho khoản vay
• Số tiền cho vay thường nhỏ lẻ, đáp ứng được các nhu cầu tiêu dùng như:  mua sắm đồ dùng trong gia đình, chi phí đám cưới, mua đồ nội thất… 
• Đáp ứng nhanh chóng nhu cầu cần tiền để tiêu dùng của người đi vay
• Thủ tục hồ sơ vay vốn đơn giản. Khách hàng chỉ cần cung cấp các loại giấy tờ cá nhân như CMND/hộ chiếu, giấy tờ chứng minh thu nhập... là được chấp nhận cho vay
• Khách hàng không cần cung cấp chi tiết phương án và mục đích vay vốn.
• Khách hàng có thể vay tại ngân hàng hoặc công ty tài chính

Phân loại vay tiêu dùng tín chấp

Hiện nay có hai tổ chức tín dụng tiêu biểu và phát triển mạnh nhất về sản phẩm cho vay tiêu dùng là ngân hàng và công ty tài chính. Để phân loại sản phẩm vay tiêu dùng tại các tổ chức tín dụng, dựa vào thủ tục vay (giấy tờ) là cách dễ dàng nhất giúp bạn phân biệt.

- Tại ngân hàng:

• Vay tiêu dùng theo lương tiền mặt: Căn cứ vào bảng lương hàng tháng của khách hàng. Đây là loại giấy tờ cần thiết và quan trọng để các ngân hàng xem xét và đưa ra quyết định cho vay hay không.
• Vay tiêu dùng theo lương chuyển khoản: Ngân hàng căn cứ vào bản sao kê lương hàng tháng từ tài khoản nhận lương của người đi vay để duyệt khoản vay.

- Tại công ty tài chính: Có các hình thức vay sau:

• Vay tiền mặt theo lương chuyển khoản: Công ty tài chính căn cứ vào sao kê lương để chứng minh thu nhập hàng tháng của người đi vay, từ đó đưa ra quyết định cho hoặc không cho vay vốn. 
• Vay tiền mặt theo lương tiền mặt: Căn cứ vào bảng lương hàng tháng của khách hàng để đưa ra quyết định vay vốn.
• Vay tiền mặt theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: Người đi vay dùng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kèm phiếu đóng phí bảo hiểm hàng năm/quý/tháng để chứng minh thu nhập khi vay vốn.
• Vay tiền mặt theo cavet xe: Khách hàng bắt buộc phải có giấy tờ xe máy trong hồ sơ vay vốn
• Vay theo hóa đơn tiện ích như hóa đơn điện nước, internet, truyền hình cáp…: Khách hàng dùng các hóa đơn tiện ích đã đóng hàng tháng để chứng minh khả năng trả nợ của mình. Tổ chức cho vay sẽ căn cứ vào loại giấy tờ này để đưa ra quyết định vay vốn.
• Vay theo sim chính chủ: Người đi vay phải là chính chủ của sim điện thoại. Các công ty tài chính sẽ căn cứ vào thời gian hoạt động của sim để hoạch định khoản vay cho bạn.
• Vay theo thẻ tín dụng: Bạn dùng chính thẻ tín dụng để chứng minh uy tín cá nhân. Công ty tài chính sẽ căn cứ theo hạn mức tín dụng của thẻ để cấp khoản vay cho bạn.

Điều kiện và thủ tục vay tiêu dùng tín chấp

Điều kiện cơ bản:

• Khách hàng trên 18 tuổi, có đầy đủ năng lực pháp lý được thể hiện qua năng lực pháp luật dân sự và hành vi dân sự.
• Có thu nhập hàng tháng ổn định (điều kiện về thu nhập tối thiểu tùy thuộc vào chính sách từng bên cho vay)
• Có lịch sử tín dụng tốt, không mắc nợ xấu

Thủ tục cơ bản:

• CMND/căn cước công dân/hộ chiếu
• Sổ hộ khẩu, sổ tạm trú, xác nhận tạm trú (nếu có)
• Giấy tờ chứng minh tài chính: Xác nhận lương hoặc bảng lương (nếu nhận lương tiền mặt), sao kê tài khoản trả lương (nếu nhận lương chuyển khoản)
• Hoặc chứng minh uy tín cá nhân qua các giấy tờ như hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, cavet xe, hóa đơn tiện ích, thẻ tín dụng, hợp đồng tín chấp cũ...

Lãi suất vay tiêu dùng tín chấp

Lãi suất cho vay tiêu dùng tín chấp sẽ có sự khác nhau tùy thuộc vào tổ chức tín dụng mà bạn lựa chọn để vay vốn. Theo đó, vay tiêu dùng tại công ty tài chính lãi suất sẽ khác với khi bạn vay tại các ngân hàng thương mại. Cụ thể:

• Vay tại ngân hàng: Lãi suất thấp, giao động từ 11 - 15%/năm
• Vay tại công ty tài chính: Mức lãi suất giao động trong khoảng 20 - 40%/năm, thậm chí một số công ty còn cho vay với lãi suất cực đại đến 72%/năm.

Sở dĩ lãi suất tại các công ty tài chính cao hơn ngân hàng là vì điều kiện và thủ tục vay tại đây đơn giản dẫn đến yếu tố rủi ro của khoản vay cao. Ngoài ra, giá trị của khoản vay thấp và kỳ hạn vay ngắn nên các chi phí thẩm định, chi phí đòi nợ, chi phí quản lý khoản vay, chi phí phục vụ cao hơn bình thường.

Nên vay tiêu dùng tại ngân hàng hay công ty tài chính?

Đối với vay tiêu dùng, khách hàng có đa dạng sự lựa chọn về tổ chức tín dụng cho vay, đó có thể là ngân hàng hoặc các công ty tài chính. Mỗi tổ chức tín dụng sẽ có những ưu điểm cũng như những nhược điểm riêng. 

• Vay tại ngân hàng: Đảm bảo an toàn, số tiền vay lớn và kỳ hạn vay dài với lãi suất thấp. Tuy nhiên, để được duyệt khoản vay, điều kiện vay khó và thủ tục vay khá phức tạp cũng như rườm rà. Bạn cần chuẩn bị nhiều loại giấy tờ.
• Vay tại công ty tài chính: Điều kiện và thủ tục đơn giản, giải ngân nhanh chóng. Tuy nhiên, bạn chỉ được vay số tiền nhỏ, khoản tiền vay sẽ bị giới hạn trong một khoảng nhất định và người đi vay không thể vay được số tiền vượt quá với hạn mức vay đã được công ty tài chính đề ra. Đặc biệt lãi suất vay tại công ty tài chính sẽ cao hơn ngân hàng.

Bởi vậy, việc lựa chọn vay tiêu dùng tín chấp tại ngân hàng hay công ty tài chính là tùy thuộc vào nhu cầu tài chính của bạn.

• Nếu bạn muốn vay số tiền nhỏ, cần giải ngân nhanh với điều kiện và thủ tục đơn giản, hãy chọn các công ty tài chính uy tín
• Nếu bạn cần khoản vay có sự đảm bảo an toàn với mức lãi suất phù hợp và số tiền vay lớn, hãy chọn vay tại các ngân hàng.

Những lưu ý "vàng" cần biết khi vay tiêu dùng tín chấp

Khi vay tiêu dùng tín chấp dù bạn vay tại ngân hàng hay các công ty tài chính, hãy lưu ý những điều sau:

• Tìm hiểu kỹ về kiến thức chung vay tiêu dùng tại link sau
• Tìm hiểu kỹ về điều kiện vay và lãi suất, bởi thông thường điều kiện vay quyết định phần lớn đến lãi suất của gói vay
• So sánh lãi suất để lựa chọn gói vay tốt nhất: Bạn có thể so sánh thông qua việc tìm hiểu trên website của tổ chức cho vay
• Lựa chọn đơn vị cho vay uy tín và chính thống: Đây là điều bạn cần đặc biệt lưu ý để đảm bảo khoản vay được an toàn, tránh vay phải các tổ chức tín dụng đen với lãi suất cao
• Đọc kỹ hợp đồng vay, đặc biệt cần chú ý các thông tin về lãi suất, thời hạn, phí phạt…. Trước khi ký bất kỳ các loại giấy tờ gì bạn cũng cần đọc kỹ thông tin để nắm rõ các quyền lợi và nghĩa vụ khi vay vốn.
• Chỉ vay một số tiền vừa đủ với nhu cầu trong thời gian hợp lý để đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn và đầy đủ, tránh trường hợp món nợ trở thành gánh nặng kinh tế
• Nắm rõ số tiền phải trả hàng tháng và ngày thanh toán: Cách này giúp bạn có kế hoạch trả nợ và đảm bảo thanh toán nợ vay đúng hạn, tránh việc chậm trả lãi dẫn đến việc rơi vào nợ xấu tín dụng
• Nên lưu giữ các thông tin liên lạc của tư vấn viên và ngân hàng như số điện thoại, email… để có thể liên lạc khi cần thiết, nhất là trong trường hợp gặp phải những tình huống như thông tin bị sai hoặc nhầm lẫn.

Những câu hỏi thường gặp khi lần đầu vay tiêu dùng trả góp

Số tiền vay tối đa là bao nhiêu?

Tùy thuộc vào tổ chức tín dụng mà bạn lựa chọn vay, số tiền vay tối đa sẽ có sự khác nhau. Tại các công ty tài chính, tối đa được vay 70 - 80 triệu đồng còn tại ngân hàng bạn được vay tối đa gấp 10 - 15 lần thu nhập, những khách hàng ưu tiên có thể vay đến 500 triệu đồng.

Thời hạn vay tối đa và tối thiểu là bao lâu?

• Tại công ty tài chính: Tối đa 36 tháng, tối thiểu 1 tháng
• Tại ngân hàng: Tối đa 60 tháng, tối thiểu 12 tháng

Có phải trả khoản phí nào khi làm thủ tục vay?

Khi làm thủ tục vay tiêu dùng tín chấp, bạn không phải trả khoản phí nào

Lãi suất phẳng là gì?

Lãi suất phẳng còn được gọi là lãi suất trên dư nợ gốc (lãi suất cố định), đây là hình thức tính lãi trên số tiền bạn vay ban đầu trong suốt thời hạn vay. Lãi suất này thường được áp dụng cho các sản phẩm vay tín chấp không cần tài sản đảm bảo.

Tôi có phải chứng minh mục đích sử dụng khoản tiền vay tiêu dùng không?

Khi vay tiêu dùng tín chấp, bạn không cần phải chứng minh mục đích sử dụng khoản tiền vay. 

Nợ xấu có vay được không?

Nếu bị xếp vào nợ xấu nhóm 2 trở lên (tức là trễ hạn trả nợ từ 10 - 90 ngày trở lên) thì bạn sẽ không được vay tiêu dùng tín chấp tất bất kỳ tổ chức tín dụng nào.

Đang vay, có vay được tiếp nữa không?

Bạn sẽ không được vay tại cùng một ngân hàng mà bạn đang có một khoản vay khác. Còn nếu vay tại ngân hàng khác, bạn sẽ được vay nếu đáp ứng đủ các điều kiện của ngân hàng đó. 

Tôi có thể tất toán khoản vay trước hạn không?

Bạn hoàn toàn có thể tất toán một phần hoặc toàn bộ khoản vay trước hạn nhưng bạn sẽ phải trả phí trả nợ trước hạn. Tùy thuộc vào từng tổ chức tín dụng mà mức phí đưa ra sẽ có sự khác nhau.

Tôi có thể vay online được không?

Hiện nay rất nhiều tổ chức cho vay tiêu dùng tín chấp trực tuyến nên bạn hoàn toàn có thể vay online. Tuy nhiên khi vay online, bạn cần chú ý lựa chọn những app/website cho vay uy tín, tránh các ứng dụng cho vay online không chính thống với lãi suất cao.

Tôi trả nợ bằng cách nào?

Bạn có thể trả nợ bằng cách chuyển khoản hoặc trực tiếp đóng tiền lãi tại nhân viên tín dụng/điểm giao dịch tín dụng của tổ chức cho vay. Bạn cũng có thể thanh toán nợ qua dịch vụ thanh toán điện tử.

Tôi năm nay 65 tuổi, muốn vay tiêu dùng tín chấp thì ngân hàng có hỗ trợ không ?

Trường hợp của bạn sẽ không được hỗ trợ vì ngân hàng có quy định rõ độ tuổi vay tiêu dùng tín chấp từ 21 – 55 (đối với nữ) và 58 (đối với nam)

Tôi có hộ khẩu tại Nghệ An nhưng muốn vay tiêu dùng tín chấp tại Hà Nội có đủ điều kiện không?

Ngoài những điều kiện về chứng minh thu nhập, bạn cần phải có sổ tạm trú KT3 hoặc giấy xác nhận tạm trú tại địa chỉ bạn đang tạm trú ở Hà Nội thì mới được hỗ trợ vay vốn.

Sau bao nhiêu ngày tôi có thể nhận được tiền?

Sau khi tiếp nhận hồ sơ của người đi vay, nếu hồ sơ đủ điều kiện, ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ. Quy trình thẩm định diễn ra trong khoảng 3 ngày làm việc. Nếu bạn đủ điều kiện vay vốn, tổ chức tín dụng sẽ ký hợp đồng vay tiêu dùng và bạn sẽ nhận được khoản giải ngân trong 24 giờ sau khi ký hợp đồng tín dụng.

Với những thông tin về vay tiêu dùng tín chấp trên đây hy vọng đã giúp bạn hiểu rõ về sản phẩm vay vốn không cần tài sản đảm bảo này. Hiện nay rất nhiều tổ chức tín dụng cho vay tín chấp tiêu dùng, bạn nên có sự so sánh về lãi suất cũng như điều kiện, thủ tục cho vay. Nếu có nhu cầu vay vốn tiêu dùng tín chấp,  bạn có thể để lại thông tin TẠI ĐÂY để được giải đáp và tư vấn miễn phí.