So sánh lãi suất vay mua xe máy trả góp tại ngân hàng

Vay tín chấp là gì?

Vay tín chấp là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo, tổ chức cho vay dựa hoàn toàn vào uy tín của cá nhân về năng lực trả nợ để duyệt khoản vay. Khách hàng vay tín chấp thông thường phục vụ cho các mục đích cá nhân, có thể là một khoản chi phí cho đám cưới, du lịch hoặc mua hàng tiêu dùng…

Các tổ chức cho vay tín chấp có thể cấp cho khách hàng hạn mức vay từ vài triệu đến hàng trăm triệu đồng nếu hồ sơ đáp ứng đủ điều kiện vay vốn của khách hàng. Thời gian vay linh hoạt có thể lên đến 60 tháng.

Hai đơn vị tài chính cho vay tín chấp mạnh nhất hiện nay là ngân hàng và công ty tài chính với đặc thù khác nhau. Phân khúc khách hàng cho vay tín chấp tại ngân hàng là những đối tượng chứng minh được uy tín tài chính như đi làm hưởng chuyển khoản nên số tiền vay cao và lãi suất vay thấp. Phân khúc khách hàng tại các công ty tài chính hầu hết là những đối tượng làm việc tự do, không chứng minh được tài chính hoặc điều kiện tài chính thấp như công nhân nên số tiền vay nhỏ và lãi suất cao tuy nhiên thời gian giải ngân nhanh chóng.

Ngoài ra, trên thị trường vẫn có những hình thức vay tín chấp nhanh gọn khác như vay tiền trực tuyến qua app hoặc trên trang web. Đó là các đơn vị hoạt động theo mô hình cho vay ngang hàng (P2P) hoặc đơn vị kêu gọi vốn đầu tư từ chủ đầu tư cá nhân để cho các cá nhân khác cần tiền và đi vay. Các hình thức này cho vay nhanh chóng chỉ cần CMND/CCCD với số tiền từ 500 nghìn đến vài triệu nhưng đáng lo ngại là lãi suất “cắt cổ” và các loại phí đi kèm.

Đặc điểm của vay tín chấp

Sản phẩm vay tín chấp có những đặc điểm nổi bật sau:

• Không cần tài sản đảm bảo, tổ chức cho vay dựa vào uy tín cá nhân và công ty khách hàng đang làm việc để duyệt khoản vay
• Khách hàng không cần chứng minh mục đích khi vay vốn
• Giải ngân khoản vay nhanh, có thể trong ngày hoặc từ 2 - 3 ngày sau khi làm hồ sơ.
• Thời hạn vay ngắn, thông thường là dưới một năm, một số gói vay có thời hạn 24 tháng, 36 tháng và lên đến 60 tháng khi vay tại ngân hàng
• Số tiền vay nhỏ: tại công ty tài chính số tiền vay từ vài triệu đến 50 triệu hoặc 70 triệu; tại ngân hàng có thể vay lên đến 500 triệu
• Vì không cần tài sản thế chấp nên khách hàng không cần lo lắng vấn đề bị mất tài sản nếu không trả nợ đúng hạn.
• Khách hàng được linh hoạt lựa chọn các sản phẩm vay tiêu dùng tiền mặt, vay mua hàng trả góp hoặc vay thấu chi để giải quyết các nhu cầu cá nhân khi cần đến tiền.

Lợi ích của vay tín chấp

Khi vay tín chấp, khách hàng sẽ nhận được những lợi ích sau:

• Người đi vay không cần phải thế chấp tài sản nên không cần lo lắng vấn đề phát mãi tài sản
• Khách hàng dễ dàng có được khoản tiền để phục vụ kịp thời nhu cầu của mình trong một thời gian ngắn. Thông thường các tổ chức cho vay tín chấp giải ngân khoản vay chỉ trong vòng 1 - 2 ngày hoặc ngay trong ngày.
• Hồ sơ thủ tục vay đơn giản, chỉ cần cung cấp giấy tờ chứng minh nhân thân và giấy tờ chứng minh thu nhập.
• Dễ dàng tiếp cận khoản vay khi nhiều ngân hàng, công ty tài chính triển khai hình thức cho vay tín chấp trực tuyến
• Khách hàng không mất bất kỳ một khoản chi phí nào, trừ những khoản nhỏ lẻ phát sinh như tiền photo giấy tờ, phí gửi qua đường bưu điện (nếu có).

Phân loại và phân biệt các sản phẩm vay tín chấp

Hiện nay trên thị trường tài chính, vay tín chấp chi thành 3 loại chính là: Vay tiền mặt tiêu dùng, vay mua hàng trả góp và vay thấu chi. Mỗi một loại sẽ có những đặc điểm khác nhau, để biết cách phân biệt các sản phẩm vay tín chấp, bạn có thể theo dõi bảng sau:

Ngoài hai đơn vị tài chính chính thống là ngân hàng và công ty tài chính, vay tín chấp còn có một số mô hình tài chính khác như mô hình cho vay ngang hàng (P2P) cho vay tín chấp nhanh chóng trên trang web/app. Mô hình này hiện nay được triển khai khá rầm rộn với những lời mời chào hấp dẫn đến từ các tổ chức không chính thống. Tuy nhiên, bạn nên cân nhắc bởi mô hình cho vay này có lãi suất rất cao, không đảm bảo uy tín. Cho nên trước khi vay tiền tín chấp online bạn hãy tìm hiểu kỹ tổ chức cho vay, nắm rõ các thông tin về lãi suất để tránh trường hợp rơi vào các tổ chức cho vay tín dụng đen gây ảnh hưởng đến cuộc sống cũng như kinh tế.

Điều kiện và thủ tục

Để dễ dàng tiếp cận các khoản vay tín chấp, bạn cần đáp ứng các điều kiện và thủ tục sau:

Điều kiện:

Là công dân Việt Nam, có hồ sơ pháp lý đầy đủ và rõ ràng

Khi vay tín chấp, đa số các ngân hàng đều đưa ra điều kiện, khách hàng đi vay phải là công dân Việt Nam, đang trong độ tuổi lao động (từ 20 - 60 tuổi) bởi sản phẩm vay này dựa trên uy tín và khả năng trả nợ của khách hàng để các tổ chức tín dụng duyệt khoản vay.

Đặc biệt người đi vay phải có sổ hộ khẩu hoặc tạm trú rõ ràng, xác định chính xác hồ sơ nhân thân

Khách hàng phải có thu nhập ổn định

Vay tín chấp là sản phẩm vay không cần tài sản đảm bảo cho nên việc chứng minh thu nhập là điều rất quan trọng. Muốn vay vốn, khách hàng bắt buộc phải chứng minh được thu nhập của mình với công việc ổn định, đủ khả năng trả nợ cho ngân hàng hoặc công ty tài chính. Điều kiện này được thể hiện thông qua việc cung cấp các loại giấy tờ chứng minh thu nhập như bảng lương, hợp đồng lao động…

Một số gói vay tại các công ty tài chính không yêu cầu thu thập từ lương nhưng vẫn cần chứng minh khả năng tài chính thông qua các hình thức như có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đóng tiền điện hàng tháng, có thẻ tín dụng...

Khách hàng có lịch sử tín dụng tốt

Nếu muốn vượt qua vòng kiểm duyệt hồ sơ, bạn chắc chắn phải có lịch sử tín dụng tốt, bởi khi rơi vào nợ xấu từ nhóm 2 trở đi bạn sẽ không thể vay vốn tại ngân hàng. Lịch sử tín dụng sẽ được ngân hàng kiểm tra qua hệ thống thông tin tín dụng của Ngân hàng nhà nước là trung tâm CIC. Để có lịch sử tín dụng tốt, bạn phải chú ý: Trả nợ đúng hạn quy định, đặc biệt với những khách hàng dùng thẻ tín dụng cần cố gắng chi tiêu hợp lý.

Thủ tục

Một bộ hồ sơ thủ tục vay tín chấp rất đơn giản, bao gồm các loại giấy tờ sau:

- Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu ngân hàng hoặc công ty tài chính cấp)

- Giấy tờ chứng minh nhân thân:

• CMND/hộ chiếu/Thẻ căn cước công dân
• Sổ hộ khẩu thường trú hoặc sổ đăng ký tạm trú KT3

- Giấy tờ chứng minh thu nhập: bảng lương/sao kê lương 3 tháng gần nhất hoặc hợp đồng lao động thời hạn 1 năm hoặc các giấy tờ chứng minh vị trí công tác khác.

- Đối với các hình thức vay khác, khách hàng có thể sử dụng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, hoá đơn tiền điện, giấy đăng ký xe, sim chính chủ, giấy đăng ký kinh doanh hoặc hợp đồng vay vốn tín chấp của tổ chức tín dụng khác...

Là sản phẩm vay vốn không cần tài sản đảm bảo mà dựa trên uy tín và khả năng trả nợ của khách hàng nên vay tín chấp có lãi suất cao hơn vay thế chấp. Lãi suất cho vay tín chấp tại các ngân hàng thấp hơn tại các công ty tài chính. Theo đó:

• Lãi suất vay tín chấp tại các ngân hàng, giao động trong khoảng từ 8 - 15%/năm, tùy thuộc vào hình thức cho vay
• Lãi suất vay tín chấp tại các công ty tài chính: Giao động trong khoảng 20 - 40%/năm, thậm chí một số công ty còn cho vay với lãi suất cực đại đến 60% - 70%/năm.

Cách tính lãi suất vay tín chấp

Đối với vay tín chấp, lãi suất hàng tháng sẽ được tính theo công thức:

Còn số tiền lãi phải trả hàng tháng được hầu hết các tổ chức cho vay tín chấp hiện nay áp dụng theo 2 phương thức tính như sau:

Tính theo dư nợ giảm dần

Bên cho vay tín chấp sẽ tính trên dư nợ ở thời điểm hiện tại. Tiền lãi mỗi tháng bạn phải thanh toán cho khoản vay sẽ giảm dần dựa theo số tiền gốc giảm dần hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm.

Tính theo dư nợ gốc

Bên cho vay sẽ tính lãi theo số dư nợ gốc ban đầu, người vay phải thanh toán một số tiền lãi không đổi theo thời gian cho khoản vay của mình cho đến cuối kỳ hạn vay.

Để dễ dàng tính toán số tiền lãi phải trả hàng tháng, bạn có thể sử dụng công cụ tính toán số tiền phải trả hàng tháng, giúp bạn có kế hoạch trả nợ đúng hạn.

Nên vay tín chấp ở đâu?

Hiện nay, khách hàng khi có nhu cầu vay vốn có thể dễ dàng tiếp cận gói vay tín chấp, bởi các ngân hàng và công ty tài chính đều triển khai đa dạng các sản phẩm vay tín chấp đáp ứng mọi nhu cầu tiêu dùng cá nhân. Tuy nhiên nhiều sản phẩm cũng khiến khách hàng khó khăn trong việc lựa chọn và đặt vấn đề nên vay tín chấp ở đâu?. Hầu hết mục tiêu vay tín chấp của khách hàng đều mong muốn có mức lãi suất thấp nhất do vậy nên dựa vào nhu cầu và khả năng chứng minh tài chính để bạn có thể chọn gói vay tốt nhất:

Dựa vào khả năng chứng minh thu nhập: Nếu bạn có thu nhập từ lương chuyển khoản ổn định và ở mức khá từ 6 triệu, 7 triệu trở lên hoặc bạn nhận lương tiền mặt tại một số doanh nghiệp lớn như top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam thì bạn nên lựa chọn vay tín chấp tại các ngân hàng để có được mức lãi suất tốt nhất khoảng 11% - 15%/năm. Đặc biệt bạn vay tại ngân hàng mà bạn đang sở hữu thẻ ATM nhận lương hàng tháng thì sẽ được ưu đãi lãi suất.

Ngược lại, bạn thu nhập từ lương với mức thấp hoặc làm tự do nên rất khó vay tại ngân hàng, khi đó bạn có thể vay tại công ty tài chính với mức lãi suất cao hơn 2-3 lần so với lãi suất vay tín chấp tại ngân hàng.

Dựa vào nhu cầu cần nguồn vốn gấp với thời gian trong ngày hoặc 1 - 2 ngày thì các công ty tài chính là một lựa chọn tốt. Bởi vì khi vay tại ngân hàng điều kiện vay phức tạp hơn nên quy trình và thời gian duyệt giải ngân mất nhiều thời gian hơn.

Hơn nữa, khách hàng tuyệt đối cân nhắc và cần tìm hiểu kỹ những địa chỉ cho vay tín chấp online thông qua các trang web và app vay tiền nhanh. Phần lớn những đơn vị này đều không được đảm bảo về độ an toàn và đặc biệt là lãi suất cho vay rất cao khiến bạn dễ dàng rơi vào các “bẫy” tín dụng đen.

Vay tín chấp ở đâu là sự lựa chọn và quyết định của mỗi khách hàng, tuy nhiên trước khi đi vay bạn cần tìm hiểu kỹ thông tin, so sánh các sản phẩm và đưa ra lựa chọn cho riêng mình. Bên cạnh việc tự tìm hiểu, bạn nên liên hệ với các tổ chức cho vay để nhận được sự tư vấn.

Vay vốn ngân hàng là một trong những nhu cầu của người tiêu dùng hiện nay. Thông qua các sản phẩm và gói vay từ ngân hàng, công ty tài chính bạn có thể có ngay nguồn vốn, phục vụ cho việc giải quyết các nhu cầu sinh hoạt, chi tiêu, đám cưới hoặc các chi phí gia đình liên quan. Tuy nhiên, trước khi vay tín chấp, bạn cần lưu ý những điều sau:

- Chỉ nên vay vốn tín chấp khi bạn thực sự cần một khoản tiền cho nhu cầu cấp bách. Khi vay cần có một kế hoạch trả nợ hợp lý, tránh việc phải trả lãi hàng tháng trở thành gánh nặng cho kinh tế gia đình.

- Tìm hiểu kỹ về lãi suất của đơn vị dự kiến vay, nếu không phù hợp bạn nên cân nhắc lại. Vay tín chấp có thủ tục và điều kiện càng dễ dàng, đơn giản thì lãi suất vay càng cao và rủi ro lớn. Cho nên, hãy cân nhắc điều này để bạn có hướng chuẩn bị tốt nhất cho khoản vay của mình.

- Chọn thời hạn vay vừa phải với khả năng trả nợ, không nên dài quá khiến bạn phải trả nhiều lãi và cũng không nên ngắn quá khiến bạn không kịp trả nợ, từ đó dẫn đến phát sinh nhiều chi phí khác hoặc bị nợ xấu.

- Cân nhắc vay số tiền vừa đủ tiêu dùng và phù hợp với điều kiện tài chính. Việc cân nhắc số tiền sẽ giúp bạn cân nhắc khả năng trả nợ. Bạn không nên vay số tiền quá khả năng chi trả của bản thân vì sẽ phải chịu rất nhiều áp lực để trả nợ. Cách tốt nhất là lên một kế hoạch chi tiêu hợp lý để luôn thanh toán tiền lãi đầy đủ và đúng hạn, tránh việc nợ xấu xảy ra.

- Chọn đơn vị cho vay uy tín và chính thống để đảm bảo quyền lợi và tránh rủi ro về lâu dài. Đặc biệt chú ý đến các điều khoản và phí phạt của hợp đồng vay tín chấp. Trong quá trình vay tín chấp, bạn cần chú ý đến một số loại phí sau:

• Phí thanh toán trước hạn: Là khoản tiền bạn phải trả nếu muốn tất toán sớm trước hạn, tùy vào từng ngân hàng mà phí này sẽ giao động từ 2% đến 6% tổng số dư nợ còn lại.
• Phí thanh toán chậm: Ngân hàng sẽ quy định rõ thời gian bạn thanh toán các khoản phải trả hàng tháng của người vay, bạn cần ghi nhớ thật kỹ để tránh việc bị ngân hàng phạt vì thanh toán chậm hoặc tạo ra nợ xấu.

- Hãy chuẩn bị đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu của ngân hàng, công ty tài chính để quá trình xét duyệt được nhanh chóng.

Vay tín chấp tối đa được bao nhiêu tiền?

Tùy theo hình thức vay mà bạn lựa chọn, số tiền tối đa được vay sẽ khác nhau. Hiện nay, đối với vay tín chấp theo lương, các tổ chức cấp hạn mức vay tối đa đến 10 lần thu nhập. Đối với khách hàng ưu tiên, khoản vay tối đa gấp 10 đến 18 lần thu nhập với số tiền vay lên đến 500 triệu đồng.

Vay tín chấp cần những giấy tờ gì?

Khi vay tín chấp bạn cần chuẩn bị những giấy tờ sau:

• Giấy tờ chứng minh nhân thân: CMND/hộ chiếu/CCCD, sổ hộ khẩu hoặc sổ tạm trú, KT3 (lưu ý mang theo bản chính để đối chiếu)
• Giấy tờ chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, bảng lương/sao kê lương 3 - 6 tháng gần nhất; hoặc giấy tờ chứng minh khả năng tài chính qua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, hóa đơn tiện ích như điện/nước/internet…
• Nếu là chủ doanh nghiệp cần cung cấp thêm giấy đăng ký kinh doanh hoặc báo cáo thuế

Bảo hiểm khoản vay tín chấp là gì?

Bảo hiểm khoản vay tín chấp là sản phẩm bảo hiểm bảo vệ cho gói sản phẩm vay của bạn tại tổ chức tín dụng. Bạn sẽ tự bỏ tiền ra để mua gói bảo hiểm này. Vì vay tín chấp không có tài sản thế chấp, mang tính chất rủi ro cao nên các tổ chức tín dụng cần một cơ sở để đảm bảo an toàn khoản tiền cho vay. Khi mua bảo hiểm khoản vay, trong trường hợp khách hàng không may gặp phải những rủi ro bất ngờ, công ty bảo hiểm sẽ trả nợ thay khách hàng.

Khi vay tín chấp cần chú ý điều gì?

Khi vay tín chấp bạn cần chú ý lựa chọn ngân hàng cho vay uy tín, thời hạn vay và số tiền vay phù hợp với nhu cầu và điều kiện kinh tế của bản thân. Đặc biệt hãy tìm hiểu kỹ về lãi suất, điều khoản hợp đồng để có kế hoạch trả nợ đúng hạn và đầy đủ, tránh việc rơi vào nợ xấu.

Làm tự do và không có thu nhập cố định có vay tín chấp được không?

Bạn làm tự do và không có thu nhập ổn định vẫn có thể vay tại các công ty tài chính với gói vay theo cavet xe, vay theo hóa đơn điện nước… Khi đó bạn cần đặc biệt cân đối khả năng trả nợ và vay số tiền nhỏ vừa đủ để tránh nợ xấu và các khoản nợ chồng nợ về sau.

Vay tín chấp cùng lúc 2 ngân hàng có được không?

Hiện không có thông tin cụ thể nào về việc một khách hàng có thể vay tối đa tại bao nhiêu ngân hàng. Cho nên, mỗi khách hàng hoàn toàn có thể vay cùng lúc 2, thậm chí nhiều ngân hàng nếu như mức thu nhập đủ để chứng minh khả năng trả nợ, đồng thời đáp ứng được các điều kiện vay vốn của ngân hàng đó. Nhưng thực tế khi đi vay ngân hàng đã xem xét khả năng trả nợ tương ứng với điều kiện tài chính của bạn nên khi vay cùng lúc tại ngân hàng thứ hai thì gần như bạn không còn khả năng trả nợ nên sẽ không được vay cho đến khi trả hết nợ khoản vay cũ.

Muốn vay lần 2 có được không?

Tùy thuộc vào từng đối tượng khác nhau và lịch sử tín dụng của mỗi khách hàng mà tổ chức tín dụng quyết định cho bạn vay lần 2 hay không. Bạn sẽ được vay lần 2 khi đáp ứng điều kiện về khả năng trả nợ và lịch sử tín dụng tốt.

Vay tín chấp trả trước hạn có sao không?

Vay tín tín chấp trả trước hạn bạn sẽ phải trả thêm một khoản phí gọi phí phạt trả trước hạn. Quy định về phí phạt khi trả trước hạn đã được quy định rõ trong hợp đồng tín dụng, thông thường giao động từ 2 - 4%.

Bao nhiêu tuổi thì có thể đi vay?

Hầu hết các ngân hàng đều đưa ra số tuổi quy định từ 20 tuổi trở lên mới được tham gia vay tín chấp. Vì khách hàng từ 20 tuổi trở lên sẽ có những điều kiện để đáp ứng được yêu cầu mà ngân hàng đưa ra.

Nợ xấu có vay tín chấp được không?

Nếu bạn bị xếp vào nợ xấu nhóm 2 trở lên (trễ hạn trả nợ từ 10 - 90 ngày trở lên) thì tất cả các tổ chức tín dụng sẽ không duyệt hồ sơ vay cho bạn nữa.

Khi vay tín chấp tôi sẽ nhận tiền bằng cách nào?

Khi vay tín chấp, tiền sẽ được chuyển trực tiếp vào tài khoản (ngân hàng) của bạn hoặc giải ngân bằng tiền mặt và bạn nhận tại quầy giao dịch. Hình thức nhận tiền tùy vào mong muốn của bạn khi đi vay.

Tôi đang vay thế chấp có được đăng ký vay tín chấp không?

Bạn có thể đăng ký vay tín chấp khi đang có khoản vay thế chấp. Tuy nhiên, điều này phụ thuộc vào sự đánh giá của tổ chức tín dụng về khả năng trả nợ và lịch sử tín dụng hiện tại của bạn.

Chưa có hợp đồng lao động chính thức tôi có vay được không?

Hiện các ngân hàng chưa xem xét cho vay tín chấp đối với người chưa ký hợp đồng lao động chính thức hoặc hợp đồng lao động thời hạn ngắn... vì các loại hợp đồng này không thể hiện tính ổn định trong công việc khiến điều kiện về thu nhập của bạn bị ảnh hưởng.

Tôi có thể trả nợ khoản vay bằng cách nào?

Bạn có thể trả nợ khoản vay tín chấp bằng 1 trong các cách sau:

- Chuyển khoản qua ngân hàng

- Đến trực tiếp ngân hàng

- Đăng ký dịch vụ thanh toán nợ tự động tại ngân hàng vay vốn

Vay tín chấp là sản phẩm vay vốn đang rất được quan tâm hiện nay khi đáp ứng nhu cầu cần nguồn vốn nhanh mà không cần thế chấp tài sản. Hy vọng với những thông tin trên, bạn đã nắm rõ về sản phẩm này. Trước khi lựa chọn loại hình vay tín chấp phù hợp hãy tìm hiểu kỹ kiến thức về vay tín chấp, so sánh lãi suất để đưa ra các quyết định chính xác giúp bạn tiếp cận khoản vay nhanh chóng. Nếu có nhu cầu vay vốn tín chấp, bạn có thể để lại thông tinTẠI ĐÂY.